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第三節 商業模式
一、 商業模式的意涵商業模式(Business Model)係指用以描述資料與流程之間的關聯與架構關係 (Dottore,1977, Konczal,1975)，最早運用在 1970 年代的電腦科學雜誌上，又可稱 為經營模式、營運模式、營業模式或商業模型。有關其定義，各方看法與定義不 一，茲擷取部分國內外學者見解略述於下：
Helgueros(2012)研究主張商業模式係一種與顧客互動的方式，可看成一種組 合產品和銷售的策略，此策略應能維持舊有消費者和新進消費者的忠誠度；並聚 焦於能增加價值給消費者的活動和努力。
Turban et al.(2006)對商業模式所下定義：為一個公司產生收益以維持生存的 經營方法，並指出公司在價值鏈中的定位。Malone et al.(2006)則說明商業模式為 將賣甚麼東西與投入甚麼樣的資產連結起來。
Rappa(2003)所謂的商業模式簡單的說就是獲利的方法，亦即企業為保永續 經營所採取的商業行為或方法。也就是說，吾人從商業模式中可以看出企業在價 值鏈(Value Chain)中的定位及如何獲取利潤。而 Pateli & Giaglis(2003)之商業模式，
是可隨著資訊及通訊科技的加速成長的商業模式，其利用科技創新來轉化或發展 傳統商業模式成全新的商業模式。因此，藉由資訊科技進步之後衍生出新的商業 模式，產生許多的新創企業。
Chesbrough & Rosenbloom(2002)認為商業模式提供了技術潛能與經濟價值 實現之間的聯結，其定義之商業模式包含創造價值與獲取價值兩項功能。因此只 要在企業的日常商業活動中，如能達成這兩個目標，即可稱為一個商業模式。
Rayport & Jaworski(2001)提出商業模式包括：(1)有價值的定位或有價值的群 聚；(2)市場空間中的供給物；(3)獨特且堅固的資源系統；(4)財務模式。Amit &
Zott(2001)闡述商業模式為描述所設計交易的內容、架構及監理，以便於透過商 業機會創造價值；Weill & Vitale(2001)以為商業模式為包括企業客戶、企業聯盟、
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值並將價值傳遞給潛在的顧客以獲取財富的整合架構。Laudon & Traver (2002) 對商業模式之定義為一連串已計畫的商業活動，目的是在市場中產生利潤。商業‧
Rayport &
Jaworski
2001 涵括有價值的定位或有價值的群聚、市場空間中的供給 物、獨特且堅固的資源系統、財務模式。
Weill & Vitale 2001 乃用以定位公司的消費者、同盟夥伴與供應者之間的角 色與關係、確認公司的物流、金流、資訊流以及其所提 供參與份子的主要利益之一項敘述。
Chesbrough&
Rosenbloom
2002 可確實扮演技術潛能與經濟價值實現之間的聯結角色。
McGrath &
Macmillan
2002 是一個組織將他的輸入組合轉化成有價值的輸出，並使
Laudon &
Traver
2002 為一套已計畫的商業活動，其目的是在市場中產生利潤。
Osterwalder 2004 係指以一組元素、元素間的關係，以及概念來表示特定 企業的商業邏輯。
Shafer、Smith &
Linder
2005 商業模式為企業在價值網絡中，所創造和獲取價值最根
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依國外學者 Clayton(2010)之看法，將企業商業模式區分為四個元素，而此四 元素彼此相互關聯，並可創造及發揮價值。分述如下：1.顧客價值主張：可比別
Osterwalder et al.(2010)將企業商業模式區分為九項基本構面：1.顧客區隔 (customer segment)：誰是產品之使用者；2.價值主張(value proposition)：顧客為 何使用產品；3.通路(channels)：交付產品給客戶之方式為何；4.客戶關係(customer relationships)：如何開拓市場與維持客戶關係；5.收入來源(revenue streams)：如 何於客戶群體中產生收入；6.活動(activities)：創造和交付產品之關鍵事物為何；
7.資源(resources)：創造和交付的產品需要運用到哪些資產；8.合作夥伴(partners)：
應選擇和誰（如供應商，外包）成為合作夥伴；9.成本結構(cost structure)：主要
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探討創造和提供產品的主要成本來源為何。
國內學者李田樹、李芳齡(2000)提出商業模式包涵核心策略、策略性資源、
顧客介面及價值網絡等四項要素，而活動構造、顧客利益與公司界線為此四大要 素之間之溝通橋樑。企業應積極組合運用上列要素，據以評估事業的獲利潛力：
再者，事業觀念傳送顧客利益的效率、事業觀念的獨特性為何、事業觀念各要素 的搭配程度為何及事業觀念使用利潤推進器為何，來創造高於平均水準利潤的程 度。
1.核心策略 (Core Strategy)
構成事業觀念的第一個要素是核心策略，也是企業選擇如何競爭的根本基礎，
核心策略架構包括了事業使命、產品及市場範圍、以及差異化基礎等三項。
2.策略性資源 (Strategic Resources)
企業的策略性資源內容包含：核心能力、策略性資產與核心流程。
3.顧客介面 (Customer Interface)
顧客介面包含履行與支援、資訊與洞察力、關係動態以及價格結構等項。
4.價值網絡 (Value Network)
價值網絡包含：供應商、合夥人及結盟。由於許多攸關公司成敗的資源，都 不在公司的能力管控之下，如能在不具有優勢的領域尋求與他人合作與策略聯盟，
據以建置產業內的價值網絡關係，即能彌補及擴大企業現有的資源。
(二)商業模式功能
Chesbrough(2007)於開放式經營—創新獲利新典範之研究中，提出商業模式 之功能包含：1.闡明價值之主張(Value Proposition)；2.辨識市場之區隔(Market Segment)；3.定義價值鏈架構(Value Chain)；4.營收產生機制(Revenue Generation Mechanisms)；5.價值網絡定位(Value Network)；6.制定競爭策略(Competitive Strategy)等項。
三、 電子商務商業模式之定義
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所謂商業模式(營運模式)乃企業為創造價值所設計的經營流程，如應用網路 電子商務功能於營運模式之上，即可謂網路電子商務商業模式，網路商業模式是 屬於企業資產中的一項，主要目的是讓消費者、生產者、配銷商與其他相關合作 企業，運用網路以達成彼此之間的商業機交易行為(Amit & Zott，2001; Laudon &
Traver, 2002)。
Afuah & Tucci(2003)主張網路商業模式為透過網路，使企業長期獲取利潤的 方法，其將交易系統應用網路，藉以完成商業活動並提昇企業間的互動，進而降 低成本，獲利提升。綜上，一個良好完整的網路商業經營模式應具備建立獨特的、
有附加價值的服務系統，並提供一個讓買賣雙方進行線上交易的互動平台，和主 要的策略合作夥伴、消費者進行深度互動，提高消費者的忠誠度。
四、 電子商務商業模式之結構
Applegate(2001)主張商業模式包含三個結構：商機(Concept)、利潤(Value)及 能力(Capability)，此三結構內容彼此交互影響，所有電子商務的商業模式均包含 此三部分，其中商機為發現賺錢的機會；利潤為投資者和企業關係人衡量回收報 酬的內容；能力則係讓商機可以實現所必須擁有的各項資源，也就是核心能耐。
三者互為循環，有了能力可以獲得商機，商機帶來利潤，利潤可以培養或購買能 力，如此形成一個加強的正向循環。
由於電子商務包括流程改善和流程創新，常經由資訊科技達到整體流程改造，
經由技術和組織結構，最後改變企業文化，形成全新的電子商務價值創新的過程。
因此，一個好的電子商務商業模式，除了要具備完整且全面性的互動架構，快速 反應消費者的需求，並能提供市場及加值、個人化的服務，吸引一定規模的客戶 數量，最後建立忠誠的社群，在平台上分享資訊，並重複吸引客戶消費，以維持 企業獲利營運。
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第參章 保險理論概述 第一節 保險定義
「保險」一詞在法律和經濟學意義上，係指採行風險管理方式，用以承擔經 濟損失的風險。保險被定義為通過繳納一定的費用，並將一個實體潛在損失的風 險平均轉嫁給一個實體集合之謂(維基百科 2015)。
MBA 智庫百科(2015)則詮釋保險為一種以集中起來的保險費所建立之保險 基金，主要用途係用於補償被保險人因自然災害或意外事故所造成的損失，或對 個人因死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡期限時，承擔給付保險金責任 的商業行為。又從經濟的角度上看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排，
少數不幸成員的損失由包括受損者在內的所有成員分擔；又從法律角度來分析，
保險是保險人和投保人雙方的合同約定，亦即保險人同意賠償損失或給付保險金 給被保險人或收益人，而投保人則經由購買保險單位將風險轉移給保險人。
第二節 保險種類
市面上保險商品種類林林總總，花樣繁多，惟商品類型不出以下三大類型：
有壽險、非壽險與人壽保險交叉業務、人壽保險三種。茲列簡表如下：
表 3-1 保險業務體系表 保險業務體系表
非壽險 財產保險
（財產損失保險）
火災保險
團體火災保險 家庭財產保險
運輸工具保險
機動車輛保險 船舶保險
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會。不僅止於此，PayPal 更以第 三方業者之姿，提供買家擔保交 易服務，直接介入網路拍賣糾‧
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效益:以台灣電路板協 會為例
平台的使用率。
2. 消費者對於網路投保新方式並 不排斥。在 B2B2C 平台上較能 夠被消費者所接受的保險商品 仍屬低價位、短期、承保內容簡 單的制式化險種保單。而消費者 購買保險仍習慣透過多元化管 道向業務員購買。
資料來源：本研究整理
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第肆章 資料來源與研究方法 第一節 資料來源
在探討保險商品之電子商務投保的商業模式的議題時，國內保險產業的市場 未來發展的優劣可能會直接或間接的影響到該保險產業的商業模式的推展及其 未來的發展，甚至還會影響到保險公司的營運，故在探討電子商務投保的商業模 式之前，本研究考慮依金融監管理委員會保險局所公布的國內保險產業等相關重 要指標等數據資料的趨勢與現況，據以瞭解國內保險產業的發展情況。因此，本 研究蒐集自 1999 年起至 2014 年止，國內財產保險與人身保險等保險產業之從業 人員的人數、保險業保費收入、保險密度1、保險滲透度2等數據資料，其中保險 從業人員區分保險業務員及內勤人員。
第二節 研究方法
本研究所應用之分析方法包含了敘述統計分析、主題分析及歸納分析等三種 方法，並且將前述方法的理論概述如下：
一、 敘述統計分析
描述性統計分析的目的是在於藉由量化的數據資料搜集，對於該組數據資料
描述性統計分析的目的是在於藉由量化的數據資料搜集，對於該組數據資料