第五章 保險科技在親晤親簽上應用與解決方案
第一節 保險科技內容介紹
國
立 政 治 大 學
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第五章 保險科技在親晤親簽上應用與解決方案
保險科技(InsurTech)為金融科技的重要發展項目之一，其中依照世界經濟 論壇與金管會的報告進行劃分，可分為保險價值鏈裂解及互聯保險兩類。本章 將簡介保險科技的整體發展概況，並取保險科技旗下的保險科技創新個案-親晤 親簽替代方案作為分析重點，探討保險科技的實務運作下所需注意的始末，其 中對生物辨識的發展歷史與現行解決方案介紹，最後再針對解決方案提出適法 性分析。
第一節 保險科技內容介紹
根據世界經濟論壇（WEF, 2015）所提出之《金融服務的未來（The Future
of Financial Services）》報告書，其中提及保險領域的創新發展。又在此國際趨
勢下，金管會於 2015 年推動〈打造數位化金融環境 3.0〉計畫，隔年又提出
《金融科技發展策略白皮書》，作為日後推動金融科技領域相關政策之指導原 則。兩份報告書中，可歸結保險科技領域內含兩大革新理念，「保險價值鏈裂 解」及「互聯保險」。
一、 價值鏈裂解(Insurance Disaggregation)
保險價值鏈裂解，意指以新興科技的角度重新檢視保險傳統營運流程，以 新保險服務流程推翻舊有服務高成本、長時間的營運缺點。如科技新創業者所 研發之新興技術、共享式經濟、無人汽車與新型態保險籌資等創新趨勢的出 現，打破以往傳統的金融生態平衡，致使保險市場陷入價格相互削價、相互競 爭市占率、實體業務員通路佔比下滑及品牌優勢不再等現象發生。此類趨勢的 轉變導致保險公司的競爭模式不同於往常，競爭對手不再僅是保險同業，還包 含挾帶新興技術的科技新創業者。根據本次研究整理，保險價值鏈裂解可區分 為四種型態：銷售通路革新、投保單位革新、P2P 保險平台中心化機構。
(一) 銷售通路革新
許多保險新創公司針對業務銷售通路進行流程改革創新，透過虛擬通 路，讓消費者逕行在網路平台上輸入基本資料，即可進行投保，不再依賴 傳統的實體通路。目前在銷售通路進行改革的案例：Oscar、Lemonade、
Trov、Bought By Many、Friendsurance 等多家保險科技新創公司皆採此虛 擬通路形式，其特點在於不透過親自見面即可快速投保。網路通訊的發達 促使消費者不再強調以往業務員之面晤形式，便捷的通訊傳輸即可快速取
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類群體衍生出新型態的保險商品。國外目前有 Bought By Many、Friendsurance，兩間保險科技新創公司作試營運，其強調單一個人可在社 球，水滴互助、Friendsurance、Teambrella 等新創公司即屬於此類性質。
(四) 價值鏈重新聚合
前述的保險科技新創業者均強調消費者的自主意願，使消費者具備一 定主導能力，增加保險交易的成交率。而另有一群新創保險科技業者則聚 焦於提升保險公司與其他相關產業的連結性，冀望強化保險公司與他業的
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於數位設備的健康步數，而明確健康險費率的計價。現下的 Oseven、Lemonade 皆採用物聯網的特性去評估被保險人或保險標的之風險狀況，協 助保險公司減少核保作業的評估費用，也增加保費定價的精準度。
在即時資訊上，可動態追蹤被保險人或保險標的的動態即時資訊，以 減低詐保嫌疑。如穿戴式裝置可在身分認證方面提供數位上的輔助，透過
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生理特徵11(Physiological characteristics)或行為特徵 12(Behaviorcharacteristics)做數位數據擷取，以達到身分識別的認可，減降惡意人士的 投保機率。
(二) AI 人工智慧技術植入保險業
對 AI 定義：「人工智慧就是致力於讓機器變為智能的一種活動，而智 能就是針對實體在其環境中有遠見的、適當的實現功能性的能力。」AI 人 工智慧主要是以類神經網路(Artificial Neural Network)的結構建造演算法形 式，讓機器有系統性的處理大量的數據問題，又透過機器學習(Machine Learning)的方式從中培養出 AI 的智能判斷力。(Ensmenger, 2011)。
實作上，可將重複、乏味、人力耗費高成本的事務試圖轉由 AI 人工智
13 區塊鏈特定資訊可包含，版本號（Version）、前一區塊所計算出來的哈希值（Previous Block Header Hash）、區塊建立的時間戳記(Timestamp)、困難值 (Difficulty Target)、
工作量證明演算法進行的次數(Nonce)、彙整多筆交易紀錄的資料結構(Merkle Tree Root)(32 bytes)、該區塊包含的交易數量(Transaction Counter)等，此以比特幣為例作說 明。
14礦工運算的區塊需達到事先規定的困難值才可通過合格門檻，而合格門檻會隨礦工計算 的強弱而有所調整。
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透過分散式帳簿技術(Distributed ledger Technology)15與公私鑰技術16，保險 公司即刻與有關單位交換資訊，並在被保險人授權同意的前提下，審閱理
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家資訊通信基本建設」17（National Information Infrastructure, NII），並積極建構「電子化政府」18（Electronic Government）。為因應此一數位趨勢，行政院於 1997 年 11 月 20 日推行實施〈電子化／網路化政府中程推動計畫〉，積極建構