替代親晤親簽創新方案之提出

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勃發展。

此外，過去主管機關對於創新法規的修正大多由壽險公會或某一金融 機構發動，而發展近五十年的保險業務員親晤親簽制度，雖為壽險公會及 多家壽險公司所困擾，法規至今卻仍維持原貌，難以突破，勢必阻礙保險 業的未來發展。

(二) 研發科技創新方案的研提

基於上述保險業的困境，保險科技應用實驗室開始著手研發解決方 案，以符合現代消費者行為趨勢，又顧及安全，期望能在安全方面優於保 險業務員親晤親簽制度的前提下，制定出更為方便的親晤親簽替代方案。

又因現下數位設備普及的考量，因此實驗室採以數位設備為親晤親簽替代 方案的驗證基礎，構思制定 5 種辨識機制作為驗證程序。

1. 身分證件掃描

考量目前「國民身分證」為我國現行實務下唯一正式查核個 別身分的基本依據，因此擷取身分證作為創新方案核心的驗證程 序。且設計之數位辨識系統可進行防偽比對，比一般人士之肉眼 驗證更能有效防偽，防止有心人士以偽造之身分證進行通關。此 外，所蒐集之資料亦作 OCR 文字辨識技術，讓身分證上之文字資 料可自動辨識，帶入要保欄位作自動化填寫，減少客戶填寫的時 間。

圖三:身分證驗證程序示意圖

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圖四:OCR 技術可自動辨識影像文字，帶出個人基本資料 2. 臉部特徵比對

創新方案中會以拍照形式擷取當事人之臉部特徵。其中，除 了拍攝外，辨識系統還增加「辨識比對」以及「動態擷取」兩項 驗證程序增加鑑別度。為了讓當事人的臉部具有一定客觀效力，

因此將其與前一步驟之身分證件上頭貼進行臉部特徵比對，強化 連結性，更加證實當事人之身分有效性。另外，當事人在照相 時，需開口念出隨機的一組數字，藉此判斷當事人是否具有動態 生命跡象，而非僅是一張靜態照片。

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圖五:臉部識別技術，將本人與身分證進行臉部特徵比對 3. 簽名筆順及手部生物特徵辨識

為貼合現行實務常見做法，方案中亦媒合現行大眾行為習 慣，以「相機錄製手部簽名」，並記錄筆順。藉由動態紅點筆跡追 蹤的技術，強調此筆跡非他人所印製，而是實際當事人親自寫 下，且紀錄之筆順可做為未來簽名比對之證據。

圖六:以紅點追蹤筆跡，偵測手部特徵與簽名筆順等特徵資料

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4. 影像聲紋辨識

為確認交易主體知悉所交易之契約內容而非完全不知情，因 此讓消費者進行朗誦作影像錄製保存，確保當事人有親自瀏覽契 約概要內容。與此同時，也將所採集到的聲紋數據作檔案存取，

未來可作為聲紋辨識比對的依據。

圖七:當事人朗誦指定文字，作影音錄音存檔 5. 信用卡覆核

最終，為強化身分辨識的鑑別度，可選配提供當事人之信用 卡，做為最後覆核檢測。而信用卡作為付款工具，其具有即時付 款的特性，消費者較無契約生效日為付款日或簽約日之疑慮。同 時，還可媒合現行虛擬通路發展的趨勢需要，未來消費者可在安 全的交易條件下，進行遠距支付。

6. 區塊鏈存取關鍵資料並提供予雙方留存

以上將五種辨識資料封包成完整檔案交付契約雙方留存，並 給予雙方一哈希值作為公正客觀之證據。此哈希值是由區塊鏈加 密而得，概念為將封包檔案以特殊加密技術加密後進行存取，並

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採區塊鏈私鏈形式存放在公正第三方(如壽險公會、法院)的伺服 器。未來，若雙方對於投保流程有爭議時，可攜帶所留存的檔案 以及該檔案之哈希值至法院進行審議，而法院查核該檔案之哈希 值與區塊鏈所紀錄之數值相同，即可認定該檔案內容具有客觀公 正效力，作為具法律效率之證據。

保險科技初步擬定的親晤親簽替代方案，對於第一次進行交易者須全 程進行驗證，以保障雙方權益。而當契約成立後，若有續約、契約資料變 更的需求時，保險公司可依照其重要性由五項擇其中幾項作驗證登入的條 件，以符合比例原則。此外，創新科技方案中，該辨識機制僅作辨識功 能、區塊鏈加密技術、寄送資料，不留存任何個人資料，以減少個人隱私 資料之存取保護疑慮。

二、 創新科技方案之適法性分析

為探討此科技創新方案是否具有可行性，因此保險科技應用實驗室執行長 亦先行探討該方案之適法性分析。從保險法的位階來看，法條中並無提及親晤 親簽之規定。而在法律的下一位階行政命令來看，可看到《保險業務員管理規 則》、《保險業招攬及核保理賠辦法》兩個行政命令層級之辦法中有約略提及親 晤親簽，但亦有說明主管機關另有規定者，不在此限。由此評析可知親晤親簽 的創新解決方案無須更動保險法之法條，僅需監理機關做出解釋或另行發布行 政命令即可，不須經由立法院修法程序，僅需由主管機構同意增訂相關規定即 可實施運行。

(一) 創新方案影片製作

一般創意發想方案確立後，會與相關人士直接進行口頭討論、或簡報 研議。保險科技應用實驗室為強化概念的宣傳力道，金融科技中心根據上 述之發想所得到之親晤親簽替代方案，不直接進行討論，而是請影片製作 團隊進行影片拍攝。利用影片短秒數的特性，扎實又快速傳達核心概念。

讓參與討論者可在完整觀看影片後再進行討論，確保會議參與者能夠接收 完整親晤親簽替代方案之運作機制。

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圖八:親晤親簽替代方案影片示意圖 (二) 與壽險公會研議進行概念確認

為確保創新親晤親簽替代方案符合壽險業實務營運需求，保險科技應 用實驗室於方案發想後，便與壽險公會確認方案內容是否符合整體壽險業 之共同需求。經初步溝通後，壽險公會代表表示此方案似乎可解決傳統業 務員親晤親簽諸多運行障礙，如交易主體的身分正確性及真實交易意願，

又可提供保戶多一種方案進行交易確認，而免於公務繁忙或處於國外難以 親晤的困擾。此外，在虛擬通路的拓展上，此方案以更為周延的身分確認 加速進行投保流程，讓保險消費者更有購買誘因。壽險公會又提醒，這類 型的概念得通過金管會的核准或法規依據需可實際運行。

(三) APP 的開發

保險科技應用實驗室以影片為雛型與科技廠商討論概念能否實際運 行。原始構想除了筆跡紅點追蹤技術未確定外，其他辨識技術該公司均有 相似研發經驗，僅業界尚未集結成多重生物辨識系統，開發困難不大，可 嘗試開發並確認實際辨識合格率。以區塊鏈存取辨識資料，而非存取交易 紀錄資料，可參考目前乙太坊所設立之規格。雙方具備共識與執行可能，

便開始著手開發 APP。

透過探討保險業務員親晤親簽制度的立法初衷，保險科技應用實驗室知悉 親晤親簽原始所需防範的宗旨與要點，再利用現行純熟生物辨識技術與區塊鏈 技術改善傳統舊制的不足。該替代方案解決親晤親簽舊制不具有公正第三方的 客觀證據、無法證實當事人身分真實性與交易真實意願、並提供當事人做遠距 投保與契變的可能，增加金融服務效率與安全性，此為解決方案提出的核心良

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