第六章 保險創新法規採公私協力模式個案探討
第五節 問題分析
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機關上級溝通，若得到認可後，由金融監理機關之主管向下指派公務員進行相 關監理工作準備與施行。金融同業公會與主管機關的上級進行少數幾次的會面 即拍板定案，但基層監理決策單位可能未實際參與會議內容，對於業者的創新 內容不知情與無法了解如何制定創新法規。此外，基層監理人員與上級長官的 職責與監理顧慮不同，兩方所面臨之監理業務與考量不同，所應對的反應也相 對有所不同。若為簡易的法規突破或許可行，然業務員親晤親簽制度所牽涉的 相關保險法條錯綜複雜，若採由上而下的溝通模式，對於基層決策單位難以進 行方針擬定。
據此，保險科技應用實驗室採由下而上的溝通模式。首要與壽險監理組進 行溝通研議，確保基層監理執行單位掌握本替代方案的運作宗旨與要領並共同 探討相關保險法規的障礙與突破。再逐漸向上層級監理官員進行研議，以此增 加方案實際落地的機率。
第五節 問題分析
此個案分析雖有上述之優點，與傳統常見的法規突破形式不同，但此新型 態模式是否可被系統化地複製仍待考量，以下將列舉幾點關於此個案中不易被 複製的特點與獨特性，並對此進行分析。
一、 親晤親簽替代方案之提案人具業界、學術及監理經驗
在金融科技創新案例中，常見科技業者與監理機構進行研議，科技業者在 研議過程後屢屢反映科技在金融業難以達到實務創新。科技業者認為金融業為 高度監理之行業，具備繁雜的法規與嚴密的考量，新興科技難以在法規重重的 阻礙下，持續推動金融創新。眾多科技業者均在突破繁冗監理規範未果後，選 擇離去。
此次親晤親簽替代方案的地提出因金融科技中心具備豐富的實務監理經 驗，瞭解監理機制所需顧慮之風險以及法規突破之監理考量，能夠換位思考，
以監理機構之角度作適法性評析。此外，除監理經驗外，兩人亦具備業界與學 術經驗，可使三方達成更為緊密的互動與協作，在橋接主管機關與保險業者需 求，以及消費者保護上具有溝通與考量的優勢，此經歷較難為他人所複製。
二、 痛點由壽險公會提出，而非壽險公司單獨提出
本次親晤親簽替代方案之痛點需求，由壽險公會提出，而非單獨壽險公司 所提出。壽險公會之身分代表整體壽險業，為解決整體壽險業之困難，而非單
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一個別壽險業問題，因此，不具有獨厚單一壽險業者之偏差問題。若由個別壽 險公司提出獨家創新方案，其他壽險業者基於競爭心態，可能會消極附和或反 向阻饒。主管機關為維持整體金融健全發展，也難以同意獨厚某單一壽險公司 的方案。
此外，此次的創新方案解決整體壽險業常見的銷售糾紛問題。實務上並非 所有創新方案皆可具備全面提升增進壽險業服務品質之可能，更可能之機率為 個別壽險公司提出之方案符合少數特定企業文化或獨特系統規格之創新方案，
促使少數公司享有最大利益。若採獨厚少數公司的形式，各家壽險公司陷入惡 性競爭，創新法案通過之機率將減降，而使壽險業整體原地踏步，無法向前踏 進。據此，此次個案所遇阻力較小的原因之一亦可歸因於此次創新目標利基於 整體壽險業之共同利益，而非少數壽險業者之個別利益。
三、 監理機構對於此次創新方案具改革誘因
本次親晤親簽替代方案突破舊有框架，以科技創新作為傳統親晤的替代手 法，藉此減少保險消費爭議糾紛。除興利性質外，亦具備防弊特性，增加監理 機構創新改革誘因。
部分金融科技創新方案採以興利的角度進行革新，並無防弊的意圖。根據 金融監理機關給人防弊重於興利的保守印象，金融監理機關較無誘因協作進行 法規突破。興利型的金融科技創新方案，著重於金融業務的優化提升，但該原 始業務流程並無顯著問題，此觀點將導致主管機關無誘因協助改革。
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金融科技中心為此創新提案提供概念發想、溝通協作、法規建議等專業知 識貢獻。依本研究個案可得，公正第三方在公私協力架構中扮演重要角色，其 提供專業知識協助之貢獻與價值亦不可忽略。然此為首次由獨立機構發起之金 融創新提案，過往並無相關經驗，對於公正獨立第三方之貢獻是否有一定之回 報，仍未有適當獎勵回饋機制。未來能否為公私協作各方建立適宜之獎勵回饋 機制，增加公私協力中獨立第三方機構提供專業知識諮詢協助意願，是本文建 議之一。
二、 規模較小的保險公司群可由壽險公會提供創新接軌輔導機制
過往面對創新提案，壽險業大型壽險公司通常具備豐厚資源，在創新架構 下能快速跟進，如 IT 人力資源或法遵資源可支援新技術或新法規的導入。反觀 小型壽險公司在資源籌備上略顯不足，在發展創新的同時，無法緊隨整體創新 趨勢，而有漸被淘汰之慮。對此，本文建議壽險公會可協助相對落後或規模小 之壽險公司群體，給予適當的輔助，如提供一基本公眾版予各壽險公司。如此 一來，即便小型壽險公司無法自行發行創造，亦可應用壽險公會所提供之版本 作為創新跟進，達到整體壽險業受惠之效益性。
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