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第四章 個案銀行分析
第一節 個案銀行 A 簡介
一、公司沿革
A 商業銀行前身為證券投資公司49，成立於1960 年代，於 2002 年後隸屬於 A 金融控股(股)公司，營業項目包括存款、放款、保證、外匯、國際金融業務分 行、信託、信用卡、證券、債券、自營期貨、衍生性金融產品、應收帳款承購、
保管箱、電子銀行、公益彩券代理及保險代理等業務。
為擴大營運規模，2003 至 2014 年，A 銀行先後併入 a 銀行、b 信用合作社 與c 中小企業銀行；為使團隊運作發揮更大效應，A 銀行於 2008 年 4 月正式合 併票券金融(股)公司，2014 年 6 月完成日本子銀行股權交割。另 A 銀行於 2015 年 10 月獲主管機關核淮，成為業界首家獲得保險代理業務核淮函之銀行。截至 2015 年底，國內自動化櫃員機超過 5,000 台，存款規模超過 2 兆元，合併總資產 規模超過3 兆元，銀行員工人數超過 10,000 人。
二、全球佈局
A 銀行截至 2015 年年底國內共有 149 家分行，於美國、加拿大、日本、印 尼、菲律賓、香港、新加坡、中國大陸及澳洲等地設有海外分支機構(辦事處、
分行、子行及其分行)，是臺灣最國際化的金融機構之一。
三、經營績效
A 銀行金控旗下子公司業務包含銀行、證券、壽險、創投、資產管理、證券 投資信託等，在財務收支與獲利能力方面，2015 年採權益法認列之投資損益佔 99.7%，主要以銀行收益為主，其他收益則佔 0.3%。2015 年度 A 銀行金控合併 稅後淨利超過新台幣 200 億元，合併稅後普通股股東權益報酬率達 13.97%，獲 利於所有上市金融控股公司中名列前茅。2016 年稅前淨利較 2015 年衰退 17.3%，
49 A 銀行金控網站及 2015 年年報，http://www.ctbcholding.com，檢索日：2017 年 2 月 15 日
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2012 2013 2014 2015 2016(註) 資產總額(百萬) 2,113,516 2,424,720 3,654,680 4,596,227 4,659,768 負債總額(百萬) 1,944,599 2,231,874 3,425,241 4,318,633 4,373,633 權益總額(百萬) 168,917 192,846 229,439 277,594 286,135 稅前淨利(百萬) 24,715 21,552 45,161 41,050 33,952 稅後淨利(百萬) 21,182 21,503 39,437 35,398 27,929 銀行存放比率(%) 73.44 73.13 73.15 71.08 71.30
銀行逾放比率(%) 0.36 0.35 0.23 0.29 0.34
資產報酬率(%) 1.03 0.95 1.30 0.86 0.59
股東權益報酬率(%) 13.21 11.93 18.69 13.97 9.98
每股盈餘(元) 1.38 1.34 2.39 2.10 1.43
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使整體金控之綜效發揮至極致，進而降低成本，以實現多元業務的規模經濟。
因應金融環境變動、數位化興起、法令趨嚴的改變，A 銀行金控將在專業團 隊的經營下，持續關注國際動態、追蹤兩岸情勢及數位金融的創新，致力於兩岸 交流的深化及亞洲地區經營版圖的擴展。
四、營業概況及實施成果
(一) 併購人壽保險公司，壽險業務持續高速成長。
A 銀行金控於 2015 年 10 月成功併購人壽保險(股)公司，完成整併後，保險 銷售通路更趨多元，服務廣度更為全面，產品提供更加豐富。配合政府政策 及近年來數位化的趨勢，推出網路投保的相關服務，並提供國際保險等新興 業務。在整併後持續強化既有組織規模，聚焦價值型商品，藉以提升公司價 值，並透過協銷以發揮集團最大綜效。
(二) 加速大陸地區銀行分支機構申設，擴充經營網點。
A 銀行金控於 2015 年 8 月陸續完成上海分行自貿區支行及廣州分行的開幕；
2016 年 7 月於福建自由貿易試驗區開設廈門分行，受惠於相關政策的開放，
取得全資人民幣的經營資格，可立即滿足客戶人民幣及外幣的金融需求；
2017 年預計在深圳申設第四家分行，擴大存款基盤，加深客戶關係並著眼 於跨境服務的商機。除了上述據點之申設，另與控股集團、廈門投資集團合 資成立消費金融公司，加上子公司人壽保險公司旗下設立於廈門的人壽保險 公司，及子公司綜合證券商預計於福建自貿區合資設立的全牌照證券公司，
A 銀行集團可望成為在大陸擁有最完整金融平台的金控公司，期望能結合集 團資源，提供當地客戶及台商最完整的金融服務。
(三) 持續擴張亞洲市場，朝亞洲領先之區域性銀行邁進
2015 年 A 銀行在馬來西亞吉隆坡、澳洲雪梨及緬甸仰光皆成功設立辦事處，
為臺灣最國際化的金融機構，將有助於提供客戶所需的跨境金融與資訊等全 方位優質服務，未來除了自發性成長外，也將於亞洲地區持續尋找合適的標
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的，以邁向區域型銀行為目標。2017 年 3 月取得金管會核准，參股泰國 LH Financial 金融集團，將透過 LHFG 以私募方式發行之新股取得 35.6%之股權，
並與之併列為最大股東；在日本市場方面，持續協助日本子銀行調整當地業 務經營模式，2015 年全年稅後獲利約新台幣 36 億元，未來將持續擴大在日 本的客戶基盤，對目標客群提供長期且獨特的客戶體驗。其中私募基金為日 本子銀行既以發展的業務項目，截至2015 年止，私募基金共計 12 檔，投資 領域主要涵蓋日本中小企業、基礎建設、醫療相關等產業範疇，總投資金額 為28.53 億日圓，整體投資績效為 12.9%，整體獲利表現亮眼。
五、2016 年經營目標
A 銀行金控有感於國際上政治經濟情勢的不確定性、國內金融市場的過度競 爭以及近年來企業內購併行動的頻繁，除了鞏固既有的信用卡、消費金融及財富 管理等具備獲利競爭優勢的業務外，對內不斷在強化公司治理及落實ESG(環境、
社會與治理)政策得到肯定，對外積極拓展國際市場，期能複製國內跨平台、跨 通路及跨產品交叉協銷之成功經驗，以創造永續之成長獲利模式。因應金控內部 跨業整合及科技數位化的趨勢，2016 年訂定以下八大經營目標50：
(一) 成為最了解客戶需要、最值得信賴、最有效率之銀行。
(二) 落實併購後管理，積極整合集團下成員及業務。
(三) 強化金控下子公司間業務合作，藉以發揮集團綜效。
(四) 銀行事業持續成長臺灣市場獲利，積極拓展海外業務規模與強化海外網點跨 境業務串聯。
(五) 保險事業將透過靈活資金運用、提升投報率，為金控增加收入來源。
(六) 證券業務加強國際業務發展，掌握大陸政策開放商機，並利用策略聯盟夥伴 建立合作方案。
(七) 投信事業加速建構境內外多元化商品，結合金控資源擴展規模，穩定提升基
50 同註 49。
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金長期操作績效。
(八) 數位金融事業將結合業務優勢，串聯保險、投資、消費、借貸等互聯網金融 業務，重新建構價值鏈。
六、2017 年策略聚焦
依A 銀行金控 2015 年年報揭示資料，除了訂定各子公司及兩岸業務發展目 標外，也正式將數位金融納入各事業處主要發展策略之一。在2017 年 3 月法人 說明會中，將數位金融列入組織發展之核心目標之一，並提升數位金融處位階為 金控處級事業單位。2017 年三大策略聚焦如下：
(一) 加強資本管理，提升資本運用效率。
(二) 強化公司治理及法令遵循。
(三) 建立數金核心能力。
第二節 實體分行轉型作法與成效
一、電子平台建置過程
A 銀行從 2014 年就開始建立開放平台51，提供所有銀行和商家使用，例如 電子禮票券平台，提供商家發行票券的收款、保證及核銷管理等；開放的第三方 支付Pockii 系統，提供新創團隊活動平台 App，舉辦活動及相關費用交易的支付；
另與國內團購及票券平台GOMAJI 公司合作發展 O2O(Online To Offline)應用，
不同於以往團購的消費模式，消費者可先享受再出示App 享結帳優惠。2015 年 金管會力推Bank3.0 數位銀行，加上法規開放後，各家銀行莫不摩拳擦掌，開始 規劃各項數位業務執行策略。A 銀行在 2015 年成立數位金融處陸續推出各項異 業結盟的服務，同年六月也組團赴紐約觀摩各種不同型態的金融科技公司。A 銀 行表示目前還没有出現只使用虛擬通路，卻不使用實體通路的族群，現在的消費
51 許文貞(2015)，中國信託內外夾擊,搭起數位金融橋樑，數位時代，第 254 期：124-125。
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者習慣使用多種通路的同時，也偏向喜歡新的、快速即時的服務，享受新通路帶 來的自由和便利。旗下目前擁有149 家分行，超過 5,000 台自動提款機，信用卡 交易資料超過3,000 萬筆，社群 Line 官方帳號及 FB 粉絲團人數已接近 300 萬人，
虛擬及實體通路具多元性且日漸完整，搭配CRM 大量客戶資料庫，即可進一步 發展拉引式行銷(Pull Marketing)，取代推動式行銷(Push Marketing)。
二、數位分行建置過程
A 銀行全台第一間數位分行旗艦店於 2016 年 12 月設立52，是以客戶體驗為 核心概念，結合大數據金融創新服務所設計。導入智慧生物辨識科技、動態理財 諮詢、省時數位服務，簡稱為智、動、省的三大服務亮點，數位設備及功能如下 所述：
(一) 智慧生物辨識科技：提供指靜脈 ATM，透過感測客戶的靜脈血液流動進行 身份比對，無需金融卡即可提款；生物辨識科技與大數據分析的迎賓互動牆，
提供客戶專屬迎賓影片；人臉辨識技術，讓理財專員第一時間收到貴賓客戶 蒞臨通知，能立即至大廳迎接，提供最即時的服務。
(二) 動態理財諮詢：A 銀行透過大數據分析及市場調查發現，高達 60%的客戶仍 然希望由人員來服務，而其中有一半的客戶没時間親臨分行。因此，讓全行 理財專員攜帶平板裝置走到客戶身旁提供專業諮詢服務，打破時間與空間的 限制，成為行動理財專員。客戶有較為複雜的理財需求，也能透過遠端服務，
即時啟動視訊與專家團隊連線，解答資產規劃、保險、信託、不動產、稅務 等相關問題。
(三) 省時數位服務：推出預約分行服務，如個人開戶、新台幣存提款、台幣轉帳、
台幣匯款及外幣轉帳等六項臨櫃辦理業務需求的客戶皆能使用。只須事先輸
52 以客戶體驗為核心價值,中國信託重新定義 Bank3.0,打造全新數位金融服務體驗，商周.COM，
2017 年 1 月，http://www.businessweekly.com.tw/article，檢索日：2017 年 4 月 18 日
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入交易資料後再前往分行，就能體驗快速叫號、刷手機條碼，馬上印出交易 表單的省時過程，所提供的預約服務，是目前全台項目最多的銀行。
為了提供客戶真正所需要的數位金融服務，A 銀行早在二十年前便深耕大數 據的應用分析53，除了廣泛收集資料以外，也很早就建置 360 度大數據資料庫，
以即時掌握及回應客戶需求。透過大數據分析及虛實整合，實行 KYCC(Know
以即時掌握及回應客戶需求。透過大數據分析及虛實整合，實行 KYCC(Know