第四章 保險經紀人對市場價格的影響
4.3 國內商業火險的再保險案例分析
Original Terms 承接業務，因為費率不足而且自負額太低。對於目前的台灣產險 市場，專業再保人只會選擇性的承接高Layer 的業務，對於台灣市場因為保險經
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Placement，但是這樣的競價費率會產生指標性的影響，其他尚未續保的大型被 保險人會要求費率降幅比照辦理或是再下探，為產險公司帶來更大的壓力。
下列以兩個國內商業火險的承保能量架構安排來說明保險經紀人為競爭業 務壓低保險費的方式:
(案例一)
此案的續保費率下降超過 30%，由於下降幅度過大，無法得到再保險市場 的支持，然而在總保費已經無法調整的情況下，保險經紀人於是先將再保險的起 賠點(Attach Point) 拉高讓再保人願意承接此業務，之後再要求國內的保險公司 承接自負額以上到再保人起賠點開始生效的這段風險，也就是所謂的 Primary Layer。
由於保費降幅過甚，所以包含原始保單自負額1 千萬，此案例再保險人將保 險的自負額提高到5 億 1 千萬才願意承接，因為大部分的保險費已先預留給再保 險人的承保能量使用，而剩下的底層風險1 千萬到 5 億 1 千萬(501m xs 10m)的 保險責任，保險經紀人只給費率偏低的1.5% (Rate On Line)，此 Layer 的費率甚 至比再保人承接的17billion xs 510million 的費率 1.82%(Rate On Line)還要低，
這種費率不足且出險時最容易理賠的Layer 沒有任何再保人願意承接，所以保險 經紀人要求5 家國內保險公司以各接 20%的方式處理，然後這 5 家保險公司得 到保單上不等比例的簽單保費業績與不充足的Primary Layer 的保險費。
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(表 4-2) 商業火險再保險安排架構圖 1
資料來源：本文自行整理
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色，多會希望能以比例性的Quota Share 方式承接業務，此承接方式可以由保險 公司自身的自留額與其安排的比例或是超賠合約再保險處理所負擔的承保成 份，保險公司能自主掌控的成份較強。保險經紀人以答應保險公司用Quota Share 承接一定比例為條件或是讓其保單上顯示的簽單保費比例較高，會連帶要求保險 人承接其因費率不足無法完全分保給國際再保市場的Primary Layer(A)。為了符 合『保險業辦理再保險分出分入及其他危險分散機制管理辦法』第十條與第十一 條 的 要 求 ， 保 險 經 紀 人 要 求 再 保 險 人 V 配合其報價並表面參與 Primary Layer(A)30%，再由保險經紀人替再保險人 V 安排轉再保業務回分給國內的保險 公司承接，此案例實質上並沒有國外再保險人參與Primary Layer(A)，還是完全 由國內的保險人承接這層風險。‧ 國
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(表 4‐3) 商業火險再保險安排架構圖 2
資料來源：本文自行整理
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