第四章 健保 IC 卡多功能發展分析
第二節 多功能卡功能規劃
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融商業領域之應用在營運上需特別注意民眾的接受程度，特別對 於安全問題。雖然現行的技術已經可將多功能卡中的各種功能完 全獨立，在硬體規格上保證彼此資料互不影響，但民眾心中往往 仍存有疑慮，這樣的疑慮在推行時會造成不可輕忽的障礙。因 此，健保 IC 多功能卡在金融商業領域應用時應加強民眾對健保 IC 多功能卡之安全認知，以建立民眾對此政策之信心。
參、 交通與其他領域 一、 資訊系統議題
交通票證特色為交易金額小、通關速度快，因此交通票證之 發展上主要以非接觸式 IC 智慧卡為主，通常採用離線認證（由 前台設備做驗證，例如：高雄捷運的閘門），雖然安全性比較低，
但認證速度較快，適合交易金額小、對速度要求較高的交通票 證。因此若要發展多功能卡，建議採用雙介面卡，以兼顧安全與 效率。
二、 營運管理議題
多功能卡的功能應由民眾自由選擇，並盡量將對既有系統與 軟硬體設備之影響降至最低。同時，IC 卡應用繁多，其他應用 如門禁卡、部分學校之學生證等，亦是現在相當廣泛之應用，並 且尚在不斷推陳出新，可以考慮納入多功能之發展中。
第二節 多功能卡功能規劃
由於現行健保卡晶片儲存空間僅 32KB，系統、資料即佔去幾乎 大部分空間，加上卡片本身為單一介面之接觸式 IC 卡，僅有接觸式 讀卡機可讀取，都將侷限多功能之發展。因此，若要發展多功能應用，
在讀取介面及儲存內容上勢必無法維持現狀，必頇加以調整，詳述如 後。
壹、 讀取介面
如前所述，交通票證要求高速度，因此需要採用非接觸式卡片；
金融、健保卡等有較高的安全需求，則採用接觸式卡片。因此，若要
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結合各項多功能應用於一張卡片上，首要考慮便是將接觸式卡與非接 觸式卡整合在一起，並統整其內部欄位以及憑證管理，因此在讀取介 面上，以非接觸式及用接觸式兩種介面都能讀取的雙介面卡最為適合 發展多功能健保 IC 卡。
因 Combi-card 資料共用的特性，沒有資料相互轉換問題，對於 資料統合、共同憑證之支援度較高，因此本研究認為 Combi-card 會 是較合適之選擇。目前，台灣地區雙介面卡發行也以 Combi-card 為 主，如具備 VISA Wave 功能之悠遊聯名卡、屈臣氏與 COSCO 賣場聯 名卡、南部七縣市票證聯名卡（Taiwan Money Card）、全國加油站聯 名卡等〔宏通數碼科技，2009〕，技術發展成熟，應用也較廣。
貳、 儲存內容
卡片中，可具有之功能如表 4-4，建議先由公部門之應用開始結 合，再逐步推展至民生應用。
全民健康保險法規定必頇全民納保，因此健保卡功能為內建，初 始開卡時即寫入健保相關資訊，而其他多功能部分，如金融卡頇先經 過銀行核卡，自然人憑證則僅限年滿 18 歲以上之國人申請，都將影 響未來的發卡流程；此外，考量使用者應有自行選擇之權利，因此僅 將預留儲存空間，供使用者自行決定欲申請之功能，也為將來可能更 為豐富之多功能應用做準備。
表 4-4 多功能健保卡可具有之功能 健康保險 健保卡
電子憑證 金融憑證、自然人憑證等 金融功能 金融卡
交通票證/
小額付費
悠遊卡、Taiwan Money 卡、ETC、悠遊卡、icash、隨行 卡等
其他 學生證、門禁卡等
資料來源：本研究整理
目前的健保 IC 卡本身作業系統約佔 20KB，健保功能佔近 9KB，
未來若存放在一張卡上共用作業系統，以 72KB 容量之卡片而言，若
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以一功能 10KB 計，約還可容納至少四種功能，大部分的多功能所需 空間都遠較健保卡功能小，因此實際可容納功能數將更多。
理想上，卡片上不應儲存任何個人隱私資訊，如身分證字號、個 人看診記錄等，應全數儲存於各單位系統中並加密保護，IC 卡本身 僅做為身份驗證之用；然而實務應用上，網路連線速度仍是一大考 量，尤其醫院網路資料量龐大，連線處理方式將導致看診效率更為緩 慢，故仍需將部份就醫資料儲存於卡片中，因此應著重於卡片本身之 安全性，尤其若要兼有憑證用途，應採用金鑰長度 2048 bits 之憑證 卡。
參、 換發其間軟硬體配套
若要發行健保多功能卡，因著讀取介面及儲位規劃的改變，勢必 要更新軟硬體設備，為避免造成現有流程過大衝擊，同時在換發期間 原有健保卡仍需正常營運，故本研究建議應在逐步汰換、向下相容及 不影響現有流程等三大原則下循序漸進地汰舊換新。
一、 硬體配套
在讀卡機之更新方面，舊有讀卡機為特殊規格，含有 SAM 卡插槽、健保卡插槽及醫事人員卡插槽等三個插槽，並有數字鍵 盤供密碼輸入使用，鑑於市場競合與規模量產運作，目前健保專 用讀卡機製造商僅兩家業者（瑛茂電子及虹堡科技），每台專用 讀卡機約市價新台幣 3500 元，依採購數量及後續維護收費不同 而各有差異；正常使用及保養下帄均機器壽命 3~5 年〔黃穗秓，
2008〕，而從 2004 年健保全面發卡至今已逾 5 年，此外，長遠觀 之，此特殊規格之讀卡機並不符合發展趨勢，其較高的成本一直 為各方所垢病，以現今之科技而言對於目前所使用之安全模組亦 可透過其他方式得以達成，因此本研究認為如未來進行二代卡換 發時，亦應對讀卡機一併進行研究與換新，如此才能減省未來讀 卡機之製造與維護成本。
在讀卡機未完全更換時，未來之多功能卡應讓原有之舊讀卡 機仍可讀取。基於向下相容之原則，新讀卡機也頇能讀取舊有之 健保卡。由於安全性考量，建議新讀卡機應保持接觸式的介面，
並採用雙槽讀卡機搭配單槽讀卡機的模式；雙槽讀卡機供 SAM
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卡及醫事人員卡用，單槽讀卡機供一般民眾之健保卡使用。
二、 軟體配套
在現有資訊系統上，為將對原本作業流程之影響降到最小，
並不建議直接改換資訊系統，應就現有資訊系統增加卡片讀取辨 識之功能，判斷卡片為新卡或舊卡，並應搭配新舊卡機都能使 用，且介面不做大幅變動為原則。而舊讀卡機所具有之驗證功能 應由新讀卡機之驅動程式補足。
三、 軟硬體成本預估
對於未來如採用多功能二代健保卡，其價格需視卡片本身之 功能如是否為 Combi-card，其內容需存放那些資訊，及容量之大 小而不同。故本研究依據目前國外規劃之卡片空間與卡片類型預 估其成本（不包含卡面印刷）如表 4-5。
表 4-5 IC 卡成本預估 晶片儲存空間 卡片類型 成本
增加為 72K 或 80K 一般單晶片卡 100~120 元 儲存空間不變 Combi-card 80~100 元 增加為 72K 或 80K Combi-card 120~150 元
資料來源：本研究整理
第一代健保 IC 卡製卡成本一張約 108 元，但在十年後的今 天，一張卡約只需要 80 至 100 元，但若更換為 72K、具 2048bits 金鑰之多功能雙介面卡後，新卡成本較現行卡片增加約 50%，以 發行 2,300 萬張、一張 120 元估計，仍需約 27 億 6,000 萬元。
至於讀卡機之成本預估，目前之健保卡專用讀卡機每台市面 售價約新台幣 3500 元（實際價格將因採購數量而有所波動）；如 是一般 PCSC 之讀卡機（如自然人憑證卡專用之讀卡機），約在 新台幣 200 元左右。目前健保專用讀卡機皆已近汰換年限，新機 也常受制於廠商而不易取得，一般 PCSC 之讀卡機除了價格較低 廉外，也可減少建置與後續維護費用。而配合卡片與卡機更換，