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貳、 、 、 、就學貸款 就學貸款 就學貸款 就學貸款實施因素 實施因素 實施因素之研究 實施因素 之研究 之研究 之研究
國外的教育補助措施一般包含獎助學金、工讀、就學貸款，其中就學貸款之所以廣受學 者推崇，其理由可歸納為以下五點：（一）促進教育機會均等的實現；（二）成本效益的評估；
（三）人力資本理論的影響；（四）社會福利政策的落實；（五）社會大眾對高等教育需求的 因應（Andersen，1992；Shouxin & Bray，1992；Volkwein 1994，1995a）。
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參、 、 、 、學生申貸原因的研究 學生申貸原因的研究 學生申貸原因的研究 學生申貸原因的研究
Zito（1991）與Pedalino（1992）的研究均顯示學生申請就學貸款的主因，泰半是「接受 教育、完成學業」，其他因素如「獎學金減少」、 「對補助對象的限制」、「學費上漲」、
「對高等教育需求甚殷」、「學生特質改變」等，使得學生申請就學貸款（Andersen，1992；
Australian Government Publishing Service，1991；Education Resources Institute，1996）。
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肆、 、 、 、就學貸款對學生的影響之研究 就學貸款對學生的影響之研究 就學貸款對學生的影響之研究 就學貸款對學生的影響之研究
根據Hira（1992）的研究指出，研究貸款對借款學生的影響必須注意借款者的「家庭背 景」、「教育水準」與「貸款金額」等三個變項。就學貸款對學生的影響，可分為「學習」、
「經濟」、「生涯規畫」等三方面探討。
（一）就學習方面：
學生就學貸款對借款人學習的影響，表現在「加強學生的學習動機」、「增加入學與完 成學業的機會」，以及對「科系、升學或就業的選擇」。
中國大陸「國家教育委員會」的報告指出，貸款可以增進學生學習動機，使學生學習態 度更加勤勉（Shouxin & Bray，1992）。
在「增加入學與完成學業的機會」上，眾多學者研究後認為，學生貸款增加「中低收入 家庭子女」、「少數民族」、「女性」或其他有志就讀大學與研究所等學生的就讀機會，不 但幫助學生入學使其順利完成學業，也加強了個人的工作能力（Boyd & Wennerdahl，1993；
Chuta，1992；Education Resources Institute，1996；Saunders，1996）。此外Pedalino（1992）
對英格蘭的1442名申貸學生進行「還款態度與貸款影響」調查，結果發現學生貸款使得將近
七成的申貸學生有自信可以找到理想工作。
在「選擇主修科系方面」，教育資源機構（Education Resources Institute，1996）的研究 指出，不少來自低收入家庭與少數民族的學生，因申請學生就學貸款而得以就讀學費高昂的 醫學、牙醫與法律等專業科系與研究所。Zito（1991）從「人的經濟動機對選擇行為的影響」
為基礎，調查2萬多名來自National Post Secondary Student Aid Study（NPSAS）的貸款學生其
「個人特質與選修科系之間的關係」，結果發現貸款金額較高的借款者，有傾向選擇起薪或 調薪幅度較高、或能訓練專業技術的職業科系（如會計、電腦）就讀，Topper（1994）、McPherson
& Schapiro 也有相同的看法（Saunders，1996）；Pedalino（1992）的研究也發現貸款學生放 棄文理與自然學科，改讀職業科系的比例較往年提高。
在「選擇升學或就業」方面，Chuta（1992）表示貸款使學生能任意在升學與就業之間做 抉擇；Weiler（1991）則說明貸款並不影響學生繼續升學的意願；但Saunders（1996）認為，
高額貸款會使學生延遲或取消原訂的求學計畫。
Pedalino（1992）與Boyd & Wennerdahl（1993）也研究申貸學生繼續升學的比例，結果 發現貸款者繼續進入研究所深造的比例將近三成，申貸金額越高者，繼續升學的比例也越高。
（二）就經濟方面：
有學者研究發現，申請高額貸款者並不會影響其消費行為（Saunders，1996；Pedalino，
1992）。但Chuta（1992）則指出，貸款仍會影響借款人的金錢觀。Education Resources Institute
（1996）提出當還款金額占借款者收入的四分之一以上時，借款人恐怕再無餘力去購買房屋。
此外Boyd & Wennerdahl（1993）的研究中，多數借款者表示會改變居住形式（如同住或租屋），
因此他們認為只要還款金額超過收入比例10%以上，就會影響借款者的日常生活。
就申貸者的還款負擔上，Greiner（1996）對愛荷華大學學生補助委員會（ICSAC）的貸 款學生進行抽樣調查，研究結果指出只有近三成學生感覺到還款對他們是一種負擔，其餘借 款學生都可以妥善管理自己的財務。然而Boyd & Wennerdahl（1993）對美國申貸「Direct Stafford loan」的學生進行比較，結果發現晚期申貸者覺得還款困難的比例有越來越高的跡 象。Pedalino（1992）解釋多數感覺還款困難的借款人，是因其收入太低或是尚有其他貸款要
還所影響。
（三）就生涯規畫方面：
Boyd & Wennerdahl（1993）、Education Resources Institute（1996）與Saunders（1996）
的研究皆發現學生申請貸款會影響他們將來對職業的選擇。許多借款者為了還款而排斥就職 於公家單位或偏遠地區等薪水較低的工作，也有借款者選擇收入高但自己並不喜歡的工作；
但也有研究持相反意見（Pedalino，1992；Zito，1991），認為就學貸款不像年齡、經濟條件 與工作經驗等因素會對職業選擇造成影響，對大多數的借款者而言，就學貸款還不至於有如 此嚴重性。
在Boyd & Wennerdahl（1993）的研究中，有26%的借款者表示貸款會延後他們成家的時 間，40%的借款者還要兼任其他工作；但 Pedalino（1992）和Saunders（1996）則認為，學生 貸款對借款者結婚及撫養子女並無影響。