第四章 實證結果分析
第三節 差異行為原因分析
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第三節 差異行為原因分析
1.退休理財所做的商品規劃過於保守:
在理財行為上的理財商品，以金融機構存款為最多人所選擇的方式占66.3%，
其次是共同基金占46.3%，其餘分別為(依序排列) 保險42.3%、股票30.6%。
此結果也呼應了《遠見雜誌》第346期，2015年4月的報導「台灣人口邁向 老年化，也反應在「投資理財」行為上，過去追求高報酬的投資人趨向保 守，具有保障收益的類定存保單愈來愈火紅。台灣人口愈來愈老年化，只 是沒想到此現象不只出現在人口結構上，還擴及「投資理財」行為，也愈 來愈「老人化」及「平庸化」。過去追求高報酬的投資人受到海嘯衝擊後，
理財趨向保守，定存成為最佳避風港，台灣的儲蓄率也從2009年的27.62％
成長至2010年的新高31.62％。」
2.在做退休理財商品規劃的時候，擔心風險、安全性以及選擇何種商品、
資產配置: 有高達56.6%的人表示擔心投資風險造成金錢損失；其次有 39.4%的人擔心選到不可靠的金融商品或投資機構，以及38.6%的人不知道 如何選擇適當的投資工具，35.7%的人不知道如何做資產配置。這些因素必 然影響民眾運用市場金融商品做個人退休準備之動機。就此層面而言，相 關主管機關應思考如何強化金融市場的監督管理，同時輔以適切的理財教 育，以提昇民眾的個人理財行為。
3.在投資理財的知識方面瞭解程度偏低:
表示「非常瞭解」或「還算瞭解」者僅有32.2%，顯示民眾的投資理財知識 仍有待提升。此現象亦會造成一般民眾對於商品瞭解的程度及其背後風險 的差異不明瞭，而偏向保守，而過於保守亦可能不容易達到退休的財務目 標。
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4.對投資理財報酬的期望過於保守:
高達61.1%的人認為比銀行定存高一點就可以，及17.7%不要虧損最重要，
二項合計高達近八成，顯現銀行客戶在退休理財行為上是非常保守的。此 現象亦說明了民眾以定存及保險商品作為退休理財規劃的主要工具，就像 遠見雜誌的報導「類定存保單愈來愈火紅、投資理財行為，也愈來愈老人 化及平庸化」。
5.影響他們選擇這些理財配置來作為退休財務規劃的主要因素為銷售人員:
透過理財商品銷售人員(理專)的推薦最高占76.3%，顯示銷售人員(理專)對 客戶的金融商品規劃內容影響非常大，甚至有關鍵性的主導權。而眾所周 知，理財商品銷售人員(理專)素質良莠不齊，而他們對客戶的影響力如此 大，若客戶遇到不專業甚至只圖一己之私、只注重自身獎金利益的銷售專 員，要作到符合真正需求的財務規劃就會非常不容易。因此銀行有責任培 訓優質的理財專員，能依客戶不同的人生階段，為其量身規劃生涯的財富 需求，協助客戶一步一步完成人生的財務目標，如此才能滿足客戶真正的 理財需求，並與客戶維持長期良好關係，獲取客戶的認同與信任，透過專 業的金融服務，為客戶創造最高的價值。另一方面民眾也必須提升自己的 理財知識，才能與理財專員充分溝通，並共同規劃出屬於自己且符合未來 需求的理財計畫。
6.規劃的內容符合財務需求的比例偏低:
《遠見》雜誌104/06/29日公佈的一項「退休理財生活大調查」，受訪對象 為25歲以上台灣居民，樣本涵蓋20縣市、共805人，其中包括582名工作者 和223名退休者。調查採用的「退休準備指數」以7個問題測知工作者目前 對退休準備的認知與行動情況，並換算為分數，滿分為10分，6分以下屬不 及格的「苦老族」、6分至7.9分為可過安適生活的「安老族」，8分至10分則
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是可充分享受退休的「享老族」。結果顯示，受訪工作者中有近6成退休後 將是準備不充分、財富不自由的「苦老族」。相對於「苦老族」，調查顯示，
台灣工作者約有24.6%的「安老族」和19.2%的「享老族」。結果顯示，台灣 工作者的退休準備整體分數不及格，為5.85分。有近六成的「苦老族」不 瞭解如何做退休理財規劃，同族群有高達8成6覺得自己的退休規劃不完善，
還有9成認為以現在的規劃來說，根本無法存到足夠的退休金。
本樣本研究結果則顯示，其退休規劃符合加上有點符合財務需求者僅占 33.1%，也就是只有三分之一的人認為其規劃能因應未來退休生活的財務需 求。而退休理財規劃對每一個人未來是那麼的重要，將影響往後數十年的 生活，因此民眾應加強自身的理財知識並尋找真正專業的理財顧問或專員 討論出符合未來退休的財務需求。
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