第五章 結論與建議
第二節 建議
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第五章 結論與建議
第一節 結論
1.我國平均壽命逐年提高、人口老化日趨嚴重，過去老年人口最主要的經 濟是子女的奉養，現在已改變為以自己的退休金及自己的退休理財規劃為 主。
2.民眾投資理財知識及瞭解程度偏低導致過於保守，也造成理專對客戶的 規劃內容有絕多數的主導權。要擁有安心且不虞匱乏的退休生活，個人必 須建立正確的理財態度及投資觀念與知識且及早開始做退休理財規劃。
3.透過個人、理財規劃專員、金融業者及政府的合力打造，才能讓更多民 眾在退休時成為財富自由的「享老族」。
每個人都會年老，退休以後沒有收入卻還要生活的日子可能長達二、三十 年甚至更久。想要過著有尊嚴的退休生活，不能光靠老人年金、政府救濟 或依賴子女，最可靠的來源是透過自己的儲蓄來累積未來的退休金，以免 發生退休後經濟來源之憂慮。退休規劃已逐漸成為熱門的議題，理財工具 更顯得重要，因此，本文以銀行客戶群為例，探討退休規劃之理財行為，
以下將本研究結果進一步整理，並提出對一般民眾、銀行業者與銷售專員、
及主管機關的建議。
第二節 建議:
1.對消費者的建議:
(1) 一般投資者應加強金融理財知識的多方涉獵，多參與社區大學進修或 財經資訊講座，並且切勿完全交由銷售專員的規劃。唯有對財經消息保持 敏銳性，以及了解自身的權利與義務，才可有正確的理財與退休規劃觀念。
(2) 政府退休方案不足，應及早準備退休理財規劃
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大多數民眾對於退休規劃的觀念與態度都有待提升，而且政府的退休方案 也不足以支應未來需求，代表著民眾應該要透過使用理財工具來規劃日後 的退休。對於理財的涉入程度和風險態度都應再加強，對於理財涉入程度 較低的民眾，可以選擇使用定期存款、保險商品當作理財工具，因為保本 且風險低；對於理財涉入程度較高的民眾，就可選擇共同基金、債券、股 票當作理財工具，因為報酬率相對較高但須注意風險控管。
(3) 建立正確的理財態度及投資觀念
對於未來退休規劃，社會福利是有限的，養兒防老的觀念也逐漸式微，唯 有靠自己的理財知識及經驗加上真正專業的金融從業人員的協助，選擇合 適的投資理財工具，才能較實際、較穩健的做好退休理財規劃。
2.對銀行業者及銷售專員的建議:
(1)銀行業者有其社會責任，提供符合客戶真正需求的金融商品，並落實員 工教育訓練，培訓專業的理財規劃人員，而理財規劃人員應落實KYC(Know Your Customer)，秉持職業道德與社會責任，協助客戶在退休理財所做的 規劃能符合其未來退休的財務需求。
(2)理財專員除了應盡責瞭解客戶真正的需求並為客戶量身打造適合客戶 的理財計劃外，對於法規與公司各項規範必須徹底遵守紀律，可師法美國 認證財務規劃師準則委員會( CFPB)訂定之職業倫理規範(Code of Ethics):
正直原則(Integrity)、客觀原則(Objective)、稱職原則(Competence)、
公正原則(Fairness)、保密原則(Confidentiality)、職業精神原則 (Professionalism)、勤奮原則(Diligence)。
3.對主管機關的建議:
(1)鼓勵民眾加強對退休理財工具的認知
現在已經是高齡化社會，而退休是每個人會經過的階段，雖然政府對各階
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層已有退休方案，但並不足以支付民眾退休後的生活開支。因此政府應加 強民眾對退休理財工具的認知，協助民眾瞭解退休理財工具的運用，以建 立民眾對退休理財規劃的正確觀念並及早開始做退休理財規劃。
(2)加強退休福利的實施
台灣老化及少子化問題日益嚴重，一般民眾在投資理財的知識方面瞭解程 度偏低，對於理財工具的選擇及資產配置的能力也偏弱，未來退休的生活，
有些經濟弱勢族群或未做儲蓄或理財規劃者，將只能倚靠政府給予的補助 及福利，因此為了避免老年生活成了社會問題，未來政府在退休福利方面 想必要先未雨綢繆。
(3)理財教育應從小紮根、及早開始
國人缺乏正確的理財觀念及知識，理財教育應從小學開始一直到大學，甚 至社區大學等社會大學，都應規劃一系列的理財教育課程、講座，從入門 到初階、進階、高階及實務面，讓所有民眾能從小就開始培養正確的金錢 態度及理財觀念及理財知識，畢竟，人一生的歷程、每天的生活，都有財 務的需求!
(4)強化金融理財人員及業者的規範與實務監督
銀行是一般民眾投資理財最主要的通路，而金融商品銷售專員(理財專員) 又是影響客戶理財行為的關鍵因素，主管機關有責任為民眾把關，透過嚴 謹的規範與落實監督，讓民眾能接受到優質且符合需求的金融理財服務。
因此主管機關應強化對金融業者及其從業人員的規範、監督與約束，建議 可師法美國認證財務規劃師準則委員會(簡稱CFPB)的倫理準則來作為參考。
CFPB 的主要工作為針對CFP（Certified Financial Planner）進行專業證照的 認證、倫理規範（code of ethics）的制訂，及實務準則（practice standards）
的擬定。藉此規範金融從業人員在從事專業服務時應具備的倫理與專業素 養，並提供實際的指導方針以確保服務品質。
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12.張卿瑤 蔡佳倩，2010，台灣民眾理財行為之關聯性調查，中華科技大學財金 系。
13. 我國老人經濟安全保障與個人退休準備之研究，2012，行政院研考會委託台 灣大學 研究主持人：傅助理教授從喜。
14. 我國退休基金管理制度之研究，2011，行政院研究發展考核委員會委託政治 大學風管系研究 王儷玲教授主持。
15. 陳正偉，2012，國小教師理財認知與理財行為之研究-以臺北與嘉義地區為例，
南華大學財務管理所碩士論文。
16. 邱明真，2004，金融理財專員之核心能力、人格特質與工作績效之相關研究-以C銀行為例，中央大學人力資源管理研究所碩士論文
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17. 陳致見，2014，以投資型保險作為退休理財規劃之探討，義守大學管理學院 管理碩士在職專班碩士論文
二、相關網站及網路文獻:
1.內政部統計處 http://www.moi.gov.tw/stat/index.asp 2.行政院主計處：http://www.dgbas.gov.tw
3.行政院勞工委員會 http://www.cla.gov.tw/
4.勞工保險局 http://www.bli.gov.tw/
5.財團法人保險事業發展中心：http://www.iiroc.org.tw 6.中華民國人壽保險商業同業公會：http://www.lia-roc.org.tw 7.台灣金融研訓院：http://www.tabf.org.tw
8.台北金融研究發展基金會 http://www.tff.org.tw 9.中央銀行，http://www.cbc.gov.tw/
10.中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會，http://www.sitca.org.tw/
11.行政院經濟建設委員會：http://www.cepd.gov.tw/
12.台灣博碩士論文知識加值系統:
http://ndltd.ncl.edu.tw/cgi-bin/gs32/gsweb.cgi/login?o=dwebmge 13.國家圖書館期刊文獻資訊網:
http://readopac3.ncl.edu.tw/nclJournal/search/search.jsp?search_type=sim&la=ch 14.中華民國退休基金協會:http://www.pension.org.tw/tc/p3-classroom.asp 15.社團法人臺灣理財顧問認證協會FPAT: h t t p : / / w w w . f p a t . o r g . t w 16.滙豐調查:未來的退休生活規劃(2015): http://www.hsbc.com.tw 17.遠見雜誌 http://www.gvm.com.tw/
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（3）□30,001~50,000 （4）□50,001~80,000 （5）□80,001 以上 3.請問您預期退休後，最主要的生活費來源是什麼？
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附 錄 3
2015年2月12日
滙豐調查：台灣退休族家庭月收入55000元才夠舒適退休生活
最晚40歲之前要進行退休準備，七成台灣民眾仍依賴現金存款作為退休財源
根據滙豐最新的退休生活調查結果，受訪的台灣退休民眾表示家庭月收入至少 要有新台幣55,000元才能過舒適的退休生活。七成的受訪者仍然最依賴現金存 款作為退休後的財源，其次是個人的退休金計劃以及保險。同時，退休民眾以 過來人的經驗勸告目前的在職人士: 退休儲蓄要趁早，退休後要維持一定的生 活品質，最晚要在40歲之前就開始進行準備。
滙豐最新的《未來的退休生活：平衡之道》報告是針對全球15個國家、16,000 人所做的調查所得的結果(註1)。此份調查始於2005年，累計總調查人數已達 141,000人，屬於全球領先、長期持續的系統性調查，對於全球高齡化趨勢下 的退休議題提供具有參考價值的觀察。
調查結果顯示，台灣退休民眾認為家庭月收入至少要有新台幣55,000元才能支 撐舒適的退休生活，相較於亞洲其他華人社會，如香港的月收入港幣27,500(約 當新台幣11萬)或新加坡的年收入新幣54,000(約當每月新台幣10.5萬)，可算是 比較平易近人的標準，約有八成受訪的退休人士家庭月收入在此水平之上。
諸多因素影響退休儲蓄 付房貸為最主要因素
調查也顯示，對於超過八成(82%)尚未退休的台灣受訪民眾而言，置產/付房貸 (31%)是影響他們退休準備能力最大的因素，其他非預期的事件 (28%)例如意 外生病導致無法工作、減薪、經濟衰退、失業(26%)，以及支付子女教育費用 (22%)等等，都對準備退休儲蓄的能力造成很大的影響(表1)。
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附 錄 4
退 休金 調查 逾 4 成 民眾 ： 應備 1500 萬元
<2015/04/16 聯 合 報 >
千 萬 退 休 金 已 經 快不 夠 用 了。聯 合 報與 摩 根 資產 管 理 合 作 的《 二 ○ 一 五退 休 金 大 調 查 》顯 示，臺 灣 民 眾認 為 退 休 金 要一千 萬 到 一 千 五 百 萬元 的 比 率 大 幅 上 升 ， 較 二 ○一 四 年 激 增 約十 二 個 百 分 點。
圖 .聯 合 報
調 查 也 指 出，認 為 退 休 金要 超 過 一 千五 百 萬 元的 民 眾，從百 分 之 卅 三 到突 破 四 成 ； 但 也 有 三成 一 的 民 眾 認為 一 千 萬 以 下就 夠 。
一 千 五 百 萬 是 基 本 配 備 「 一 千 五 百 萬 元 是有 估 算 依 據 的 金 額 ， 」 摩 根 投 信 執 行 董 事 劉 玲君 分 析，台 灣 民 眾平 均 退 休生 活 約 廿 年，以 每 個 月 三萬 元 支 出 計 算，加 上 每 年 上 揚的 物 價，退 休 金 就需 要 一 千 五 百 萬。台 灣 上 班 族 平 均 退 休 年 齡 約六 十 歲，退 休後 不 少 人 重 新投 入 職 場，稱 為「 安可 職 涯 」。 統 計 到 去 年 底，臺 灣 有 四二 五 萬 人 逾六 十 歲，面 對 長 達 廿 年 的 退休 生 活 ， 如 何 擁 有 一 個 精 采度 不 輸 工 作 年代 的「安 可 人生 」，退休 金 準 備 是先 決 條 件。調 查 顯 示，國 人 明 顯 低 估 退 休 準備，六 成 民 眾 認 為，退 休 金 不 用 到 一
一 千 五 百 萬 是 基 本 配 備 「 一 千 五 百 萬 元 是有 估 算 依 據 的 金 額 ， 」 摩 根 投 信 執 行 董 事 劉 玲君 分 析，台 灣 民 眾平 均 退 休生 活 約 廿 年，以 每 個 月 三萬 元 支 出 計 算，加 上 每 年 上 揚的 物 價，退 休 金 就需 要 一 千 五 百 萬。台 灣 上 班 族 平 均 退 休 年 齡 約六 十 歲，退 休後 不 少 人 重 新投 入 職 場，稱 為「 安可 職 涯 」。 統 計 到 去 年 底，臺 灣 有 四二 五 萬 人 逾六 十 歲，面 對 長 達 廿 年 的 退休 生 活 ， 如 何 擁 有 一 個 精 采度 不 輸 工 作 年代 的「安 可 人生 」，退休 金 準 備 是先 決 條 件。調 查 顯 示，國 人 明 顯 低 估 退 休 準備，六 成 民 眾 認 為，退 休 金 不 用 到 一