研究方法

本 研 究 主 要 採 用 「 內 容 分 析 法 」 為 研 究 方 法 ， 透 過 量 化 技 巧 ， 以 客 觀 及 系 統 的 態 度 ， 對 文 件 內 容 進 行 研 究 與 分 析 ， 藉 以 推 論 產 生 該 項 文 件 內 容 的 環 境 背 景 及 其 意 義 的 一 種 研 究 方 法 （ 黃 光 雄 、 簡 茂 發 ， 1993） ， 而 其 目 標 在 於 將 語 文 的 、 非 量 的 文 獻 轉 變 為 量 的 資 料，並 以 統 計 技 術 分 析 之（ 王 文 科 、 王 智 弘 ， 2004） 。

本 研 究 係 以 2015 年 1 月 至 2016 年 12 月 ， 「 L 銀 行 」 屏 東 地 區 之 銀 行 逾 放 款 案 件 為 分 析 對 象 ， 然 後 運 用 「 內 容 分 析 法 」 將 相 關 的 內 容 ， 以 數 字 加 以 量 化 ， 並 以 系 統 性 及 可 靠 性 的 統 計 技 術 ， 描 述 案 件 之 特 性 。 在 研 究 過 程 中 ， 本 研 究 先 蒐 集 相 關 文 獻 資 料 ， 以 做 為 研 究 基 礎 ， 並 就 逾 期 放 款 資 料 ， 運 用 適 當 之 統 計 方 法，加 以 實 證 分 析，最 後 就 實 證 分 析 之 發 現 ， 提 出 研 究 結 論 ； 在 研 究 期 間 ， 研 究 者 不 斷 地 與 銀 行 機 關 之 實 務 處 理 人 員 反 覆 討 論 ， 加 上 長 期 處 理 是 類 案 件 之 實 務 經 驗 ， 希 透 過 理 論 與 實 務 之 相 互 為 用 ， 期 能 瞭 解 逾 期 放 款 案 件 之 特 性 。

沒 有 一 種 研 究 方 法 與 觀 點 是 絕 對 的 好 或 不 好 ， 任 何 一 種 研 究 方 法 與 途 徑 ， 均 各 有 其 優 缺 點 與 限 制 ， 因 為 逾 期 放 款 的 案 件 遍 布 台 澎 金 馬 各 地 區 之 各 銀 行 ， 加 上 研 究 者 限 於 時 間 、 人 力 、 物 力 ， 全 部 一 一 調 查 、 紀 錄 ， 故 本 研 究 採 用 「 立 意 抽 樣 法 （ purposive sampling） 」 （ 鄭 瑞 隆 ， 2007） ， 抽 取 L 銀 行 屏 東 地 區 逾 期 放 款 者 之 相 關 資 料，加 以 逐 案 整 理、紀 錄 ， 共 計 167 筆 資 料 ， 並 運 用 下 列 統 計 方 法 加 以 分 析 ：

壹 、 頻 次 分 析

利 用 描 述 性 統 計 來 分 析 本 研 究 之 人 口 統 計 變 項 ， 以 次 數 分 配 及 所 占 百 分 比 等 統 計 方 法 ， 描 述 有 效 樣 本 的 基 本 資 料 ， 計 算 各 變 項 的 平 均 數 以 及 標 準 差 ， 藉 以 瞭 解 有 效 樣 本 基 本 資 料 特 性 以 及 各 組 的 分 佈 情 形 ， 作 為 進 一 步 分 析 的 基 礎 ， 本 研 究 為 瞭 解 逾 期 放 款 者 之 相 關 基 本 資 料 特 性 ， 爰 以 頻 次 分 析 法 ， 加 以 統 計 分 析 。

貳 、 卡 方 檢 定 （ Chi-square Test）

為 瞭 解 逾 期 放 款 者 之 「 逾 期 月 數 長 短 」 與 各 基 本 屬 性 之 關 聯 特 性 ， 故 以 「 卡 方 檢 定 」 ， 進 一 步 加 以 分 析 ， 卡 方 檢 定 為 統 計 學 家 皮 爾 森（ Pearson）所 導 出，其 主 要 解 答 之 問 題 為：

從 樣 本 觀 察 而 得 之 次 數 資 料 和 理 論 資 料 ， 是 否 具 有 顯 著 差 異

（ 曾 國 雄 ， 1985 ） ， 本 研 究 係 以 獨 立 性 檢 定 （ Test of Independence） ， 來 檢 定 「 逾 期 月 數 」 與 各 基 本 屬 性 變 項 間 之 差 異 特 性 ， 並 分 析 比 較 各 變 項 間 之 關 聯 程 度 （ 邱 皓 政 ， 2003 ） 。 又 由 「 列 項 目 」 與 「 行 項 目 」 所 構 成 之 列 聯 表

（ Contingency Table ） ， 其 理 論 次 數 與 觀 察 次 數 之 殘 差

（ Residual） ， 可 判 斷 該 二 變 項 間 之 變 化 趨 向 。

參 、 相 關 分 析 法 （ Corelation analysis）

為 瞭 解 逾 期 放 款 者 之 「 貸 款 金 額 多 寡 」 與 各 基 本 屬 性 之 關 聯 特 性 ， 爰 以 「 相 關 分 析 法 」 檢 定 「 貸 款 金 額 」 與 各 相 關 基 本 屬 性 變 項 間 ， 是 否 具 有 正 相 或 負 相 關 ， 既 其 影 響 程 度 。

肆 、 迴 歸 分 析 （ Regression Analysis）

是 一 種 統 計 學 上 分 析 數 據 的 方 法 ， 主 要 是 希 望 探 討 數 據 之 間 是 否 有 一 種 特 定 關 係。迴 歸 分 析 是 建 立「 目 的 變 項（ Y）」

與 「 說 明 變 項（ X） 」之 間 關 係 的 模 型 。 主 要 是 基 於 兩 變 項 之 間 的 線 性 關 係 ， 再 進 一 步 分 析 兩 變 項 之 間 的 預 測 關 係 。 使 用 迴 歸 分 析 的 主 要 目 的 有 二 項 ， 一 為 了 解「 目 的 變 項 （ Y） 」與

「 說 明 變 項 （ X）」 的 關 係 及 影 響 程 度 ， 另 一 則 為 利 用 「 說 明 變 項 （ X） 」 與 估 計 的 迴 歸 方 程 式 對 「 目 的 變 項 （ Y） 」 進 行 預 測 ， 亦 即 以 一 個 獨 立 變 數 去 預 測 另 一 個 依 變 數 。 當 研 究 者 想 要 瞭 解 哪 些 變 項 對 某 個 變 項 的 影 響 力 時 ， 則 可 由 迴 歸 分 析 的 統 計 方 法 達 到 此 目 的（ 涂 金 堂，2010），本 研 究 為 瞭 解「 貸 款 金 額 多 寡 」 受 到 那 些 因 素 之 影 響 暨 其 影 響 強 度 ， 爰 利 用 多 元 迴 歸 分 析 法 （ Multiple Regression Analysis） 」 加 以 探 討 。