資料處理

壹 、 變 數 選 取

本 研 究 依 據 國 、 內 外 學 者 的 文 獻 資 料 ， 以 我 國 內 某 公 營 行 庫 放 款 客 戶 為 研 究 對 象 ， 挑 選 某 銀 行 目 前 以 貸 放 繳 息 之 放 款 貸 款 案 件 為 抽 樣 母 體 ， 來 分 析 影 響 貸 款 客 戶 對 貸 款 逾 期 風 險 之 主 要 特 徵 因 子 。 綜 觀 過 去 學 者 相 關 理 論 與 文 獻 探 討 中 ， 風 險 變 數 大 致 有 性 別 、 年 齡 、 工 作 年 資 、 教 育 程 度 、 家 中 子 女 數、職 業 類 別、職 務（ 自 營 或 受 雇 ）、年 收 入、貸 款 金 額 、 逾 期 放 款 月 數 ， 故 本 研 究 將 上 述 變 數 列 為 研 究 變 項 ， 以 了 解 各 變 項 對 於 「 逾 期 放 款 」 是 否 有 明 顯 的 影 響 ， 以 協 助 徵 信 人 員 精 確 地 做 出 授 信 決 策 。

貳 、 資 料 編 碼

本 研 究 茲 就 逾 期 放 款 案 件 之 共 通 -人 、 事 、 時 、 地 、 物 等 主 要 特 性 予 以 逐 筆 電 腦 建 檔 ， 並 加 以 統 計 分 析 ， 由 於 調 查 所 蒐 得 之 資 料 龐 大 ， 為 求 有 效 處 理 ， 首 先 將 蒐 得 之 資 料 予 以 編 碼 （ coding ） ， 於 建 立 原 始 資 料 檔 後 ， 再 以 個 人 電 腦 SPSS

（ Statistical Package for the Social Science ） 為 資 料 分 析 工 具 ， 進 行 統 計 分 析 ， 設 定 逾 期 放 款 月 數 為 應 變 數 ， 另 自 變 數 方 面 共 有 性 別 、 年 齡 、 工 作 年 資 、 教 育 程 度 、 家 中 子 女 數、職 業 類 別、職 務（ 自 營 或 受 雇 ）、年 收 入、貸 款 金 額 、 抵 押 品 （ 土 地 或 房 子 ） 等 10 項 ， 以 下 說 明 各 項 變 數 之 定 義 。 相 關 資 料 編 碼 情 形 說 明 如 下 ：

一 、 性 別

指 該 筆 貸 款 客 戶 之 性 別 ， 男 性 借 款 人 變 數 值 為 「 1」 ， 女 性 借 款 人 變 數 值 為 「 2」 。

二 、 年 齡

指 該 筆 貸 款 客 戶 之 年 齡，計 算 方 式 為 初 貸 年 減 去 借 款 人 之 出 生 年，本 變 數 為 連 續 變 數，故 本 變 數 最 小 值 為「 25」，

代 表 該 放 款 客 戶 為 25 歲 ， 係 此 類 推 ， 本 變 數 之 最 大 值 為

「 63」 。 三 、 工 作 年 資

指 該 筆 貸 款 客 戶 之 工 作 年 資，計 算 方 式 為 初 貸 年 減 去 借 款 人 之 工 作 年 資 ， 本 變 數 為 連 續 變 數 ， 故 本 變 數 最 小 值 為

「 2」 ， 代 表 該 放 款 客 戶 工 作 年 資 為 2 年 ， 係 此 類 推 ， 本 變 數 之 最 大 值 為 「 32」 。

四 、 教 育

指 該 筆 貸 款 客 戶 之 學 歷，變 數 值 分 別 為：國 中 為「 1」、

高 中 為「 2」、大 專 為「 3」、大 學 為「 4」及 碩 士 以 上 為「 5」。

五 、 子 女 數

指 該 筆 貸 款 客 戶 子 女 之 有 無，變 數 值 分 別 設 為「 0」無 、

「 1」1 位 子 女 數、「 2」2 位 子 女 數、「 3」3 位 子 女 數、「 4」

4 位 子 女 數 。 六 、 職 業 類 別

指 該 筆 貸 款 客 戶 之 職 業，本 研 究 將 個 人 從 事 的 職 業 分 4 大 類，變 數 值「 1」為 軍 公 教 人 員，變 數 值「 2」為 農 漁 業 人 員 ， 變 數 值 「 3」 為 工 業 人 員 ， 變 數 值 「 4」 為 商 業 人 員 。 七 、 工 作 性 質

指 該 筆 貸 款 客 戶 之 工 作 性 質，本 研 究 將 個 人 從 事 的 工 作 分 為 2 大 類 ，變 數 值「 1」為「 自 營 人 員 」， 變 數 值「 2」為

「 受 僱 人 員 」 。 八 、 年 收 入

依 借 款 人 所 從 事 之 行 業 及 提 供 之 存 摺 往 來 明 細 所 得 資 料 等 推 估 而 定，以 萬 為 單 位，本 變 數 為 連 續 變 數，當 本 變 數 為 「 42」 時 ， 代 表 該 借 款 人 年 收 入 為 42 萬 元 ， 故 變 數 值 愈 大 時，代 表 借 款 人 年 收 入 愈 高，本 變 數 值 最 大 值 為「 250」。

九 、 貸 款 金 額

指 該 筆 貸 款 之 擔 保 品，經 鑑 定 其 市 值 後，借 款 人 於 核 准 撥 貸 額 度 內 申 請 撥 付 之 金 額，以 萬 元 為 單 位，本 變 數 為 連 續 變 數，故 當 本 變 數 值 為「 60」時，代 表 該 筆 放 款 最 大 撥 貸 金

額 為 60 萬 元 ， 故 變 數 值 愈 大 時 ， 客 戶 之 撥 貸 額 度 愈 高 ， 亦 代 表 該 擔 保 品 價 值 愈 高 ， 本 變 數 最 大 放 款 值 為 「 1800」 。 十 、 逾 期 放 款 月 數

共 分 三 類 ， 變 數 值 「 1」 為 「 逾 期 放 款 一 個 月 」 ， 變 數 值「 2」為「 逾 期 放 款 二 個 月 」，變 數 值「 3」為「 逾 期 放 款 三 個 月 」 。