禁止特約商店額外收費規定之討論 .1 非持卡人對持卡人之交叉補貼

禁止特約商店對消費者持信用卡進行付款交易收取額外費用或差別定 價，為國際信用卡組織除少數地區，適用於全球信用卡交易之規則，亦為台 灣會員機構所遵循。一般收單機構與特約商店所簽訂之特約商店約定書中皆 明載：特約商店不得將其手續費轉嫁於持卡人簽帳款上，亦不得以其他任何 理由附加價款於持卡人簽帳款上，我國銀行公會所制訂並經財政部核備之信 用卡自律公約中，更明訂嚴禁收單機構加收手續費，如有查獲應予懲罰或停 止往來。

然信用卡組織禁止特約商店不得對使用信用卡之消費者收取額外手續 費之規定，將限制特約商店將接受信用卡而需額外支出之特約商店服務費直 接轉嫁由持卡之消費者承受。對特約商店而言，一則過去提供刷卡交易是額 外附加之服務，以吸引消費者之手段，然隨信用卡交易普及，持卡人快速增 加，持卡人對刷卡交易之主觀認知，也從過去額外附加利益轉變成商店應備 付款選擇之一，商店選擇是否接受刷卡交易之空間相對快速萎縮；再者，於

面臨消費者對刷卡之龐大需求時，特約商店面對信用卡組織及收單機構更顯 弱勢，不僅無法透過協商改變此一禁止條款，除超大型之特約商店外，一般 商號亦缺乏對特約商店服務費之議價能力⁶⁷。

是以，特約商店將被迫面臨全有或全無之選擇接受信用卡交易並 於成本中自行吸收特約商店服務費，或是拒絕提供刷卡交易。然隨信用卡使 用普及，前述不當之價格誘因又吸引更多消費者使用信用卡交易，商店拒絕 刷卡交易之自由也快速萎縮；同時，在信用卡成為消費者付款之優勢選擇 時，加上經濟勢力之不同，更限縮特約商店對特約商店服務費之議價空間，

更遑論影響交換費用之決定。

特約商店只能選擇自行吸收或透過提高商品、服務價格轉嫁至所有消 費者，持卡人使用信用卡交易之成本實質上透過商品服務價格之提高，而由 經濟體中所有消費者共同承擔。是以，在缺乏行政機關介入情形下，信用卡 組織對特約商店收取信用卡交易手續費之禁止，將造成非持卡人對持卡人使 用信用卡交易之不當補貼。

4.2.2 付款制度中無效率之價格誘因（price incentives）

再者，禁止特約商店對使用信用卡之消費者收取額外費用之規定限制 付款市場之有效競爭，且壓抑了可以導引市場資源有效分配的價格訊號

（price signals）。

商業交易行為中，「使用者付費」為一般人所慣於接受之觀念，然

「使用者付費」之概念卻未完全落實於付款工具選擇之市場中。每一項付款 工具之使用皆有其成本⁶⁸。消費者現金之持有與使用亦有存在背後之風險成

67 因特約商店服務費尚包含收單機構所轉嫁之交換服務費，承前文所述，在信用卡服

務市場幾由兩大組織獨占情形下，若缺乏行政機關適度介入，交換服務費之制訂亦 多由信用卡組織單方面決定，是以，特約商店服務費之定價實質上有雙重議價能力 不相當之問題。

68 前揭註 15。有關付款工具之使用成本，國內目前並無相關實證研究，然參酌前述澳

本，轉帳交易涉及銀行資金移轉系統之建置成本、連線成本、資訊交換成 本、風險對價與一般作業之成本，消費者於使用轉帳交易所支付手續費即為 其使用成本之表彰。

信用卡交易為一跨國流通之支付工具，其全球流通性與接受性乃建立 於交易系統之建立、會員機構對相關規則之遵循，一定規格、表彰之識別。

是以，其中包含交易系統建置成本、行政作業成本、風險對價等，依研究機 構所顯示數據，信用卡為支付制度中成本較高之支付工具。

理論上而言，依使用者付費原則，消費者可依所付出成本決定所消費 商品或勞務。然在付款交易中，因信用卡組織禁止特約商店對信用卡使用者 額外收取服務費或禁止差別定價，使得此種使用者付費概念並未落實。因上 述條款之限制，當消費者面臨支付工具選擇時，信用卡對其而言乃屬無成本 之支付工具，甚者，透過發卡機構之紅利回饋活動，使用信用卡非但無需支 付額外費。反而可以享受延遲付款之利息，與賺取發卡機構所提供之回饋利 益。此時將形成錯誤之價格誘因，並進而鼓勵消費者使用信用卡支付帳款。

然事實上，信用卡為高成本支付工具，是故，此種錯誤之價格誘因將造成高 成本之支付工具受鼓勵使用。

同時，透過此一禁止條款，信用卡組織無須擔心因其對信用卡交易收 取過高費用，將導致其市場萎縮；甚者，信用卡系統成員亦缺乏降低成本之 誘因。因無論信用卡交易系統成本之漲跌，信用卡組織皆可透過調整信用卡 交易之交換費用反映其成本，而無須擔心因調整費用而影響其交易量，該費 用又將移轉由特約商店承擔，但因特約商店不能因此對持卡人收取額外費 用，只能透過調高價格以反映所額外支付成本；是以，該交換費用調整並不 影響消費者之付款選擇，最終，該成本仍由所有消費者共同承擔。

同理，信用卡組織為促進信用卡交易，可能投注大量行銷費用，或提 供優厚之忠誠紅利回饋計畫，以鼓勵消費者刷卡交易，上述成本皆可直接反

洲之統計數據，可知記帳卡（Charge card）與信用卡為目前使用成本最高之工具。

映於日後交換費用之調整，再透過雙重轉嫁，最終仍由所有消費者共同承 擔。表面上，對持卡人而言，似乎刷得越多、賺得越多，但實質上，對社會 整體來說，刷得越多、整體消費者卻賠得越多。上述不當補貼與錯誤之價格 誘因除可透過禁止信用卡組織限制特約商店收費予以改善外，前述對交換費 用定價之管理亦可達成一定目的。