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第伍章 結論與建議
本章共區分結論與建議等兩節，第一節整理闡述研究分析之主要結果，以及 國人儲蓄存款與所得間的關聯，並依分析結果之關係擬訂建議事項於第二節敘 述。
第一節 結論
近年來，由於國內整體社會、經濟等環境有逐漸復甦的現象，然因國內通貨 膨脹、物價上揚等現象的發生，致使國人對於所得收入的應用並未有明確的方 向，以及對於資金的需求也逐漸升高。當資金需求增加的時候，放款的需求也會 因而隨之增加，如此一來，放款的審核方式便成為績效好壞的關鍵。
因此，為能提高放款的審核機制效能，本研究開始進行放款審核機制的相關 課題的探討，透過國民所得、國民儲蓄淨額、家庭收支調查的所得收入與儲蓄等 數據資料的蒐集，結合數據分析的方法的運用，據以探討儲蓄存款與所得收入之 間的相互影響關係依研究分析的結果提出下列幾點結論：
一、 家戶平均所得與平均可支配所得是呈現成長的趨勢
根據家庭戶數之平均家戶收得收入及平均每戶可支配所得與平均每戶儲蓄
之間的敘述統計分析之研究發現，在戶長年齡分布不同的條件下，家戶的平均所 得及平均可支配所得，在 20 年的期間整體是出現成長的走勢，也就是目前的平 均每戶所得收入與平均每戶可支配所得較 20 年前為高，雖然在 20 期間曾經每戶 家庭都受到金融風暴的嚴重影響，導致家戶的平均所得收入或可支配所得有降低 的情況，然而在經濟環境開始呈現復甦的情況下，家戶的平均所得或平均可支配 所得已經也開始出現回升的現象。故無論戶長的年齡分布概況，家戶的平均所得 收入與平均可支配所得在 20 年來是呈現上升的趨勢，綜整趨勢統計如表 5-1 所 顯示。
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從家戶平均儲蓄的研究結果來看，戶長年齡未滿 30 歲、介於 30-34 歲、介 於 45-54 歲、介於 55-64 歲、65 歲以上等年齡分布的家戶之平均每戶儲蓄在近 20 年的期間，是呈現下跌的趨勢，也就是說前述的家戶戶長年齡分布的家戶平 均每年儲蓄額度較 20 年前為低。反觀，戶長年齡介於 35-39 歲、介於 40-44 歲 等年齡分布的家戶之平均每戶儲蓄在近 20 年的期間，是呈現上升的趨勢，也就 是說前述的家戶戶長年齡分布的家戶平均每年儲蓄額度較 20 年前為高。
表 5-1 家戶平均所得、平均可支配所得、平均儲蓄之漲跌趨勢統計結果 戶長年齡分布 平均每戶所得 平均每戶可支配所得 平均每戶儲蓄
未滿 30 歲 ↑ ↑ ↓
30-34 歲 ↑ ↑ ↓
35-39 歲 ↑ ↑ ↑
40-44 歲 ↑ ↑ ↑
45-54 歲 ↑ ↑ ↓
55-64 歲 ↑ ↑ ↓
65 歲以上 ↑ ↑ ↓
資料來源：本研究整理。
二、 平均每人國民所得與平均每人儲蓄淨額具有高度的相關性
根據平均每人國民所得與平均每人儲蓄淨額的相關係數分析，研究結果發現 平均每人國民所得與平均每人儲蓄淨額是呈現高度相關的現象，如此表示平均每 人國民所得與平均每人儲蓄淨額之間是具有相互影響的情況。若考慮人口的年齡 分布概況，以十五歲以上人口來看，在十五歲以上人口平均每人國民所得與十五 歲以上人口平均每人儲蓄淨額的相關係數分析中，依然顯現十五歲以上人口平均 每人儲蓄淨額與十五歲以上人口平均每人國民所得間具有高度相關，同樣顯示十
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五歲以上人口平均每人國民所得的多寡會隨著十五歲以上人口平均每人儲蓄淨 額的高低而有所增減，相反也是一樣的情況。
從廿歲人口的分布來看，廿歲以上人口平均每人國民所得與廿歲以上人口平 均每人儲蓄淨額的相關係數一樣是具有高度相關的結果，表示廿歲以上人口平均 每人國民所得與廿歲以上人口平均每人儲蓄淨額之間是會相互影響，也就是廿歲 以上人口平均每人國民所得的多寡會隨著廿歲以上人口平均每人儲蓄淨額的高 低而有所增減的現象。
三、 平均每人國民所得占平均每人累計儲蓄淨額近 1.5 倍
根據平均每人國民所得與平均每人累計儲蓄淨額之關聯性分析的模型建構 結果，研究發現兩變數之間具有顯著性的相互影響關聯性。在模型的常數值部分 為 359796.41，模型的預測變數部分的影響權重值為 0.142，也就是平均每人國民 所得與平均每人累計儲蓄淨額間的倍數關係為 0.142 倍。換言之，平均每人每年 累計儲蓄淨額的 0.142 倍，可以成為平均每人每年國民所得的預測估計值，也是 一種預測的方式。因此，若在未考量任何人口年齡限制的條件下，可以藉由客戶 的個人儲蓄存款額度的比例來推估客戶的個人每年的所得收入的多寡，據以做為 財力證明的一項衡量標準。
四、 十五歲以上人口之平均每人國民所得占十五歲以上人口平均每人累計儲蓄 淨額的 1.1 倍
根據十五歲以上人口平均每人國民所得與十五歲以上人口平均每人累計儲 蓄淨額之關聯性分析的模型建構結果，研究發現兩變數之間具有顯著性的相互影 響關聯性。在模型的常數值部分為 466867.38，模型的預測變數部分的影響權重 值為 0.113，也就是十五歲以上人口平均每人國民所得與十五歲以上人口平均每 人累計儲蓄淨額的倍數關係為 0.113 倍。換言之，十五歲以上人口平均每人累計 儲蓄淨額的 0.113 倍，可以成為十五歲以上人口平均每人國民所得的預測估計 值，也是一種預測的方式。因此，若考量十五歲以上人口年齡限制的情況下，可
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以經由客戶的累計儲蓄淨額的金額，藉由此一倍數的關聯性推估客戶的個人所得 收入，進而做為客戶的財力證明的一項衡量標準。