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非壽險與 人壽保險 交叉業務
短期人身保險
人身意外傷害保 險
- 短期健康保險 -
人壽保險
風險保障型人壽保險
定期死亡壽險 - 終身死亡壽險 - 兩全保險 - 年金保險 -
投資理財型人壽保險
分紅保險 - -
健康保險 長期健康保險
再保險 - -
資料來源： MBA 智庫百科(2015)
第二節 人壽保險概述
一、 人壽保險之沿革
早期的人壽保險制度，因保費缺乏科學的計算基礎，並不為大多數人所 重視，人壽保險之所以慢慢被世人接受，最大因素可說是「生命表」開始被 運用於計算人壽保險計算保費的根據。
生命表是反映一個國家或一個區域人口生存死亡規律的調查統計表。生 命表通常被用於模擬某一人口從出生到死亡的過程。因可根據它計算人口的 平均預期壽命，在中文裡有人稱其為壽命表。此表係依據分年齡死亡率編製，
並主要反映各年齡死亡水平，故又稱死亡率表。其乃利用大數法則(大多取十 萬人為統計對象)來統計過去死亡的機率，得出一個預定的死亡率，所統計出 來的死亡率表(台灣每十年戶口普查一次統計死亡率，現已到第三生命表)。生
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命表的建立可追溯到公元 1661 年，英國就有了歷史上最早的死亡機率統計表。
到 1693 年，世界上第一張生命表是英國天文學家哈萊制定了《哈萊死亡表》，
它奠定了近代人壽保險費計算的基礎，到 1700 年，英國又建立了"均衡保費 法"，使投保人每年繳費是同一金額。根據歷史記載，第一家根據生命表並依 照年齡的不同及身體健康狀況為基礎，作為計算合理保費的標準是在西元 1762 年，英國倫敦的「衡平保險社」（Equitable Assurance Society）首開風氣 的。由於整個收費標準較以往公平，因此改變了一般人對人壽保險的看法, 也 開始重視人壽保險對家庭的重要。經過 200 多年的發展後，人壽保險已經成 為一個自由經濟國家的象徵，保險所提供的社會保障經濟制度，民主主義和 勞工福利，是現代民主國家所提供的三大保障(陳玉綺，2007)。
二、 人壽保險產業的特性
壽險業經營不同於一般產業，其產業特性歸納如下(林星聖，2000)：
(一)大規模的經營
保險乃是一種「多數人合作以分散危險消化損失的制度」，故其經營必須具 有相當之規模。
(二)以人為要素
壽險業是一與消費者互動之服務業，屬無形的服務，因此，人的因素是壽險 業經營良窳的關鍵因素。消費者通常不會有迫切的購買需求，因此需要大量的業 務員來刺激消費者的商品需要，以招攬壽險業務。
(三)重視危險選擇與危險分散一蕨不振
為使經營成果獲益更能掌握，壽險公司對於投保人會有所選擇，並作收支考 量，如果投保人將來發生事故的機率與經由大數法則預估的結果相近，壽險公司 就不致蒙受營運虧損。再者，盡量擴大營業地區，使危險單位分散，避免危險集 中使壽險公司營運產生危機，也是危險分散的方法之一。
(四)以誠信為原則，提升企業之形象
將無形壽險商品有形化，並使消費者對商品產生信任感，以塑造企業形象。
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(五)新契約愈多，當年帳面虧損愈大
壽險業務每年收入保費的方式，多採取每年收取相同的保費的平準保費方式，
第一年度的佣金、體檢、簽單費用開支，多由以後各年之保費剩餘而獲得補償，
但如每年新契約多而保單繼續率低時，則會使業務損失愈大。
(六)具有高度的公共性
由於保險參與其中的社會大眾人數眾多，且壽險契約期限多為長期，所繳納 之保險費可集結成鉅額資金，並在資本的集中上負有社會公益性任務與金融任務，
故使壽險業務之經營具高度公共性。因此壽險業之經營在某種程度上負有社會公 益性之任務。
三、 人壽保險相關文獻
有關保險國內外學者著述甚多，無法於此逐一詳述，茲摘述整理數篇壽險業 務相關文獻列表於后：
作者 年代 研究主題 研究結果 林芳梅 2014 投資型保險與公司經
營績效-以台灣壽險業 為例
1.投資型保險業費收入比率與財 務績效之間有正向關聯性。
2.台灣壽險市場支持投資型保業 務。
3.台灣壽險市場支持投資型保業 務。
張開誠 2014 銀行保險業務對壽險 業經營績效影響之分 析
1. 我國壽險業參與銀行保險業務 確實能夠 提升公司 之 經營效 率，對其規模效率、技術效率 以及總生產效率都具有顯著正 面的提升效果。
2. 市佔率對技術效率值的影響為
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正向。
3. 銀行保險保費收入比重對技術 效率值的影響亦為正向。
4. 財務收入比重的部分對技術效 率、純技術效率以及規模技術 效率值的影響皆為顯著的負向 關係。
鄭詠央 2014 台灣壽險業財務業務 經 營 績 效 之 研 究 -TOPSIS 法之運用
2009 年至 2012 年間，各壽險公司 的財務業務績效排名，產生或大 或小的變化。有些公司前面年度 表 現 較 佳 ， 而 後 面 年 度 表 現 較 差，如遠雄人壽；有些公司則前 面年度表現較差，但後面表現較 優，如國寶人壽、台銀人壽。有 些公司則中間變動較大，如保德 信人壽、台灣人壽。
陳巧如 2014 台 灣 壽 險 業 市 場 結 構、多角化與經營績 效之研究
1. 壽險公司之資金運用越多 元，經營績效表現越佳，支持 多角化策略。
2. 原預期產品越多元，多角化程 度越高，越能發揮業務綜效，
未能得到相關驗證。
3. 資產規模越大，越能發揮規模 經濟效果，降低成本提升績 效。
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蔡雨潔 2014 壽險業務員人際依附 風格、自我概念與工 作績效之相關研究
1.壽險業務員「人際依附風格」
以安全依附類型為主、有中上 程度的「自我概念」，知覺整 體「工作績效」表現亦為中上 程度。
2.25 歲（含）以下、年資 2 年（含）
以下、職位為業務代表的壽險 業務員較傾向「焦慮依附」類 型。而職位為業務經理的壽險 業務員較傾向「安全依附」類 型。
3.36-44 歲或 45 歲（含）以上、
年資 11（含）年以上、職位 為業務襄理或業務經理的壽 險業務員「自我概念」較傾向 正向。
4.36-44 歲或 45 歲（含）以上、
年資 11（含）年以上、職位 為業務主任、業務襄理或業務 經理的壽險業務員「工作績 效」較高。
5.安全依附類型、排除依附類型 的壽險業務員自我概念較高。
6.安全依附類型、排除依附類型 的壽險業務員工作績效較高。
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7.壽險業務員的自我概念與工作 績效具正相關。
8.壽險業務員的背景變項、人際 依附風格與自我概念能有效 預測工作績效。
倪世涵 2013 台灣壽險業企業形象 對其經營績效的影響
1.壽險公司企業形象對公司業 務、財務和整體營業績效有正 面影響。
2.企業形象對壽險公司業務面 績效的影響較大。
3.前一期企業形象對壽險公司 業務面經營績效的影響較大。
巫瑞虔 2013 運用關聯結構網絡隨 機邊界分析法探討我 國壽險公司經營績效
1.壽險公司在行銷活動過程投 入較少的內勤員工與較多的 固定資產，在投資階段則相 反。
2.投資階段的效率優於第一階 段的行銷效率。
3.整體台灣壽險業受到 2008 年 金融風暴影響導致經營效率 下降。
4.國內壽險公司在經營效率上 優於外商壽險分公司，金控壽 險公司生產技術效率優於非 金控壽險公司，1993 年後成
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立的新壽險公司生產技術效 率平均優於傳統舊壽險公司。
吳學偉 2014 台灣壽險業經營績效 與生產力評估
1.壽險公司涉入銀行保險通路 程度越高，對其技術效率、純 技術效率與規模效率都有顯 著的正面影響。
2.壽險公司增加投資型商品的 銷售比例對於公司並無顯著 的影響。
3.金控體系下的壽險公司在其 技術效率、純技術效率與規模 效率都有顯著的正面影響。
4.實施過併購的壽險公司與本 國壽險公司都擁有較佳的技 術效率，但是並不顯著。
5.實施過併購的壽險公司與本 國壽險公司在規模效率都有 顯著正向效果，但是在純技術 效率上卻有較差的表現。
林恒旭 2013 壽險新進業務員績效 影響因素之探討
1.女性在前六個月的定著率顯 著較高，月平均初年度承攬獎 金 (First Year Commission ； FYC)量也較高。
2. 大 學 以 上 學 歷 之 新 進 業 務 員，月平均 FYC 量較高，尤
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其是研究所的月平均 FYC 量 更是遠高過其他組別。
3.研究所有較高機會成為月平 均 FYC 優異的組別。
4.有婚姻經驗者其月平均 FYC 較佳。
5.直屬主管為襄理等級，其月平 均 FYC 量較佳。
6.年齡與工作經歷總和超過 40 的新進業務員，其定著率與月 平均 FYC 量顯著較其他組別 高。
7.在七月和八月報聘進來的新 進業務員，定著率與月平均 FYC 都較六月報聘進來的人 高。
黃吉立 2013 商業競爭策略多屬性 決策模式
建 立 一 套 業 競 爭 策 略 決 策 模 式，其重要的關鍵因素指標，如 建立及關鍵因素資料庫，可供決 策者進行相關經驗得擷取，提升 決策效益。
黃鈺 2012 壽 險 業 務 員 目 標 導 向、行為績效與業務 績效之實證研究
1. 學習目標導向與證明目標導向 皆會正向影響業務員的適應行 銷售行為與勤奮工作行為。
2. 迴避目標導向並未負向影響業
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務員的適應行銷售行為與勤奮 工作行為。
3. 適應性銷售行為與勤奮工作行 為亦皆會正向影響業務員的業 務績效。
4. 業務員能適時因應銷售環境而 採取因時制宜的銷售策略。
5.業務員勤奮工作行為均能有效 提升其業務績效。
吳秀雁 2012 探討台灣壽險產業於 風險基礎資本額制度 實施後資本與投資組 合風險決策相關性之 影響
保險公司將適當的控制保費槓 桿以維持資本水準並確保其償 債能力。若壽險公司型態為公開 發行者相對於非公開發行之壽
保險公司將適當的控制保費槓 桿以維持資本水準並確保其償 債能力。若壽險公司型態為公開 發行者相對於非公開發行之壽