保險科技

一 、保險科技定義

保險科技是「保險的數位化轉型(Digital Transformation of Insurance)」，這項轉型包含了四 種變革：顧客透明度(Customer Transparency)、直達客戶的聯結(Direct-to-customer Connection)、

薄利寡占市場(A Very Few Scaled Players with Low Margins)，消費者需求導向聚焦(Demand-driven Customer Focus)。李顯正(2019)。

二 、保險科技創新

隨著保險科技的演化與進步，許多新領域的技術與產品不斷被開發出來，根據研究機構 OOSGA(2019)在「保險業的未來-保險機構如何應用九大科技驅動數未轉型」報告中指出，數 位破壞會通過以下三個方式破壞市場平衡，成本價值、體驗價值，及平台價值，倘若新創或 既存的保險機構能在任一項能力俱備絕對優勢，在未來的發展上就能佔有一席之地，而遲未 轉型的機構也將會出現被取代的風險。

圖 2-6 驅動保險業轉型的九大科技 資料來源:研究機構 OOSGA 網站資料。

此外該報告也指出：「數據一直以來都是保險機構的核心優勢，受到物聯網、社群媒體、

與其他網路活動驅動所導致的數據更是讓業者具備龐大的機會，從分析中創造更多的價值。」

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根據 IBM (2020)保險產業解決方案(IBM Insurance Service Next Generation of Insurance so-lution)報告指出，「數位化」的定義是運用科技力量改變業務模式，吸引客戶使用全新管道，

創造必要的用戶體驗。 保險公司在進行數位化改造，可將低效率與高錯誤率且成本昂貴的流 程進行自動化，提升其工作效率，且基於保險公司能夠不斷增加並強化本身的數位化能力，

他們可精簡業務流程使短期績效提升。也因此保險公司在建構保險服務平台時都希望能夠建 構一個全方位服務、多應用場景的數位平台，透過多功能的運作一方面可以優化營運效能，

透過雲端特性以快速且低成本的去處理龐大複雜的運算，另一方面以客戶為中心的設計方式 優化服務效能提升客戶體驗，進而才能達成更精準的行銷活動，是建構數位保險平台的基礎。

圖 2-7 保險數位平台

資料來源:本研究改寫自IBM 2020 保險產業解決方案報告。

由於AI 智能保險平台透過大數據與雲端運算結合，配合保險科技的運用以達到自動便捷 化與靈活的服務組合功能，進而在多場景運用上，例如結合其他社群平台建立生態圈的方式 達到全通路管道；透過客製化與全天候不間斷不須長久等待的增值服務使客戶能夠一站式體 驗，利用關鍵決策與顧客地圖來增加目標銷售對象的精準銷售與快速立案、歸檔、結算提升 理賠效能。

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透過前項所述之資料，本研究彙整保險科技可為保險業所帶來的創新包括：

(一) 保險產品設計改變

透過保險科技，保險契約不再是設計完成後再由消費者決定是否購買，而是透過大數據 與雲運算的技術與人工智慧的結合，根據消費者所處的場景與行為或是個人風險需求來 設計屬於消費者專屬的保單，甚至還可透過向外連接與異業結合的方式提供附加的服務，

使產品價值提升增加競爭力。

(二) 保險產品訂價改變

以往保險價格的訂定，不外乎是以性別、年齡等大項目分類作為計價標準，在物聯網、

區塊鏈與人工智慧科技運用之下，保險產品訂價已可一人一價的方式，打破以集合同類 危險單位集合計算的價格訂定方式。

(三) 保險核保技術改變

傳統保險的核保，是透過第一線的業務人員對保戶的詢問、查勘、醫務人員的體檢及理 賠人員的書面或實地審核。透過相關保險科技，蒐集要保人、被保險人等相關資料或行 為模式等數據，可獲得要保書上無法取得之資訊，降低道德風險的發生。

(四) 保險行銷方式改變

保險行銷早期是以業務員人工推廣的方式進行，隨著互聯網與移動設備的發展，現已可 透過不同的通路並針對客戶的行為模式作為訊息的傳播，也可讓客戶於便利的管道成交 適合的保險商品。

綜上所述，保險科技之應用不僅為保險產業帶來了破壞性的革新，更帶來新的價值，在 網路與行動裝置的普及下，更廣泛的應用大數據與人工智慧技術，對內除了能有效控制成本 與支出，對外部消費者行為的改變、資安風險與全球化新形態競爭者，各種挑戰也可透過保 險科技的發展有效因應。

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