保險價值鏈的結構性改變 保險業價值鏈
產業價值鏈（Value Chain）起於 Michael Porter 於 1985 年，在《競爭優 勢（Competitive Advantage）》中所提出的概念。所謂價值鏈，係指企業在經 營、創造有價值的商品（或服務）過程中的一連串「價值創造活動」2。而 保險業的價值鏈（Value-Chain）主要有五大面向，包含了保險商品設計、行 銷通路、核保與定價、理賠服務、投資與管理3。
保險業價值鏈裂解
因保險科技在應用層面的擴張，對傳統保險業者帶來了保險裂解（Insurance Disaggregation）的現象。所謂保險裂解是指保險業價值鏈上商品設計、行銷通路、
核保與定價、理賠服務在金融科技快速發展的過程中，從創新、功能、效率、效 益，到傳統保險業無法解決的痛點等，皆因科技技術之注入與應用，發展出新的 解決方案，從而對於保險業價值鏈產生結構性的改變4。而保險業價值鏈最後端 之投資與管理，係指保險業者收取保險費用用以投資收益，此階段在保險科技之 應用下較無明顯不同，因此本研究以下針對商品設計、行銷通路、核保與定價、
理賠服務進行分析。
2 See Michael E. Porter, Competitive advantage, available at http://forleadership.org/wp-content/uploads/Competitive-Advantage.pdf(last visited 2018/08/20).
3 PWC, The insurance value chain, available at https://www.pwccn.com/en/industries/financial-services/insurance/the-insurance-value-chain.html, (last visited 2018/08/20).
4 PWC, Insurtech: A golden opportunity for insurers to innovate, available at
https://www.pwc.es/es/publicaciones/seguros/top-issues-2016-insurtech-feb-2016.pdf(last visited
圖 2：保險業價值鏈裂解 保險商品設計以客戶導向為核心
傳統保險商品設計多為單一保險商品僅涵蓋特定、一定資產之風險，不同 保險公司間之保險商品種類、涵蓋範圍也大多類似且固定，對於生活中許多微型、
零碎的危險需求卻無法以為保險來分散風險。也因此，保險科技技術之注入，首 當其衝的便是保險商品設計階段，保險商品的設計不再以保險業者、整體保險市 場為核心，而是轉為客戶導向。亦即，保險商品設計將依使用狀況（Usage-based）
外，或者依需求（On-demand）為核心。未來消費者在選擇保險商品上，保障期 限不再以年為單位，而以較小區間的時間（例如:一天，甚至一小時）計算。保障 項目將多元化，以特定、具體事件或目的（Object-specific）達成作為保險標的5。 最明顯的例子便是使用者基礎保單（User Based Insurance, UBI）。UBI 保單 便是將技術用於記錄駕駛習慣、個人身心狀態檢測等，進一步作為車險、長照險 的計價模型。使用者基礎保單能帶來以下正向影響：第一，因UBI 保單具有依照 駕駛行為計價之特性，駕駛人會盡可能保持更好的駕駛習慣或是降低駕駛里程來
5 李顯正，保險科技如何顛覆傳統保險業的價值鏈，
https://www.bnext.com.tw/article/47538/insurtech-value-chain，最後瀏覽日：2018/08/20。
降低所需支付的保費，而達到減少交通事故、道路擁擠、廢氣排放、空氣汙染的 用評分之概念），其創新之風險評分方法（Wrisk Score），以客製化方式為個別用 戶估算日常生活中所可能遭遇之風險並予以評分，並將該評分提供給保險公司，
藉 此 降低 客戶 之個 人風 險及 優 化 保費9
。
相同改念應用在車險上，有英國 YouToggle10，一款用於監控用戶駕駛情況之APP，會自動檢測用戶之行車過程，透過分析六種駕駛行為來計算駕駛積分，該積分可以用來與保險公司共享，以獲
6 財團法人保險安定基金委託研究案，我國保險業金融科技（FinTech/InsurTech）發展趨勢之風 險管理及監理機制研究，頁16-17。
7 財團法人保險安定基金委託研究案，同前註 6，頁 16-17。
8 Wrisk 保險科技公司已經 FCA 核准參與英國第三批次監理沙盒實驗。FCA website, Regulatory sandbox - cohort 3, available at https://www.fca.org.uk/firms/regulatory-sandbox/cohort-3(last visited 2018/08/20).
9 Wrisk website, available at https://www.wrisk.co/(last visited 2018/08/20).
10 YouToggle 保險科技公司已經 FCA 核准參與英國第二批次監理沙盒實驗。FCA website, Regulatory sandbox - cohort 2, available at https://www.fca.org.uk/firms/regulatory-sandbox/cohort-2(last visited 2018/08/20).
11 我國國內 UBI 保險商品詳參第二章第二節第一款。
舊有的通路模式，對於要保人而言，方便性、觸及性都相當低。透過保險科技興 獲得更好的保障14。簡而言之，Sherpa Management Services 讓消費者得透過單一 帳戶完成搜尋保險商品、比較、選擇、購買、理賠整個流程，是一種類似保險經 紀人之仲介服務，將保險經紀人角色虛擬化及自動化；新加坡 PolicyPal 也是提 供此類服務15。
13 Sherpa Management Services 保險科技公司已經 FCA 核准參與英國第三批次監理沙盒實驗。
FCA website, Regulatory sandbox - cohort 3, available at https://www.fca.org.uk/firms/regulatory-sandbox/cohort-3(last visited 2018/08/20).
14 Sherpa Management Services Website, available at https://www.meetsherpa.com/(last visited 2018/08/20).
15 PolicyPal Website, available at https://www.policypal.com/(last visited 2018/08/20). PolicyPal Pte Ltd 是新加坡監理沙盒實驗中唯一新創保險科技公司，也是 2016 年首個納入新加坡監理沙盒試 行之公司，公司成立之目之在解決傳統保險繁複之流程，協助用戶更清楚地掌握自己保單之保障 範圍。PolicyPal Pte Ltd 也有開發一款免費之應用 APP（PolicyPal），允許用戶透過APP 直接在平
台上追蹤自己之全部保險計畫。另外，藉由蒐集投保人之個人資訊（可自行輸入或用APP 透過
社交網站搜尋），為投保人搜尋對投保人成本最低之保單，以節省保費支出。同時，也可以直接 在平台上購買重大疾病險、健康險、旅平險及壽險。
16 保險業資訊公開說明文件，http://ins-info.ib.gov.tw/customer/Info4-16.aspx?UID=80027699，最 後瀏覽日：2018/08/20。
更重要的是保費同時更直接、精準的反應實際風險，減少客群內保費收益的交叉 補貼。
在風險定價與核保能力提升後，快速精算不同的風險組合及定價將是未來保 險商品的主流。亦及，發展多元保險產品（multi-line），以客戶為核心，提供涵蓋 人壽保險、健康保險、意外保險、汽車責任險、汽車任意險、房屋財產保險等，
將不同保險範圍整合於單一保險商品17。
理賠服務加速與自動化
在傳統的理賠實務上，保險事故發生後，便開啟一連串的通知、申請、鑑 定、大量文件資料的往返與核對的過程。各部門進行文件審核時，為求將保險契 約中的交易關係被忠實記錄以避免未來發生爭議，因此需大量的文書來做為驗證 機制。保險業者在處理單一案件的理賠時，除了須向被保險人索取資訊，同時亦 須和相關單位申請相關資料進行交互驗證，來確保被保險人所提供資訊的真實性。
從而保險理賠階段，是保險服務的過程中最耗費大量人力卻同時錯誤率最高的階 段18。
而保險科技的注入便能解套這樣的困局。原因在於，當消費者的行為、使用 量、狀態可進一步被量化時，理賠過程中的「判斷」與「驗證」困難便能迎刃而 解。保險業者除了可以獲得更完整的資訊，同時可以降低詐欺及偽造的機率。消 費者除了可以更容易獲取理賠，同時提高保險契約交易的能見度，不再需要為了
「是否符合理賠條件」而苦惱。保險業者可透過行動或其他載具、裝置連結，來 獲取與消費者、保險標的的及時資訊。在身分認證部分，運用生物辨識技術可以 大幅減少客戶身份辨識的時間與程序簡化；在事故鑑定部分，運用車載裝置紀錄 駕駛行為並自動生成損壞報告，皆能提高作業效率及降低成本19。
除此之外，透過分散式帳簿技術開發智能合約，進一步開發出保險經營自動 化系統，可直接與相關單位交換資訊，使保險契約從要約、核保、保費訂價、契
17 李顯正，同前註 5。
18 財團法人保險安定基金委託研究案，同前註 6，頁 15。
約成立、理賠都能透過自動化方式處理，將可形成一具標準化和錯誤率極小化的 服務流程，並節省人力，提供被保險人更親近、更快速、更好的服務品質，同時 達到降低保費的效果20。可應用的場景如：班機延誤險。當保戶於投保班機延誤 險時，提供航班資訊及帳戶資訊，當班機延誤發生時，智能合約便能自動比對預 定抵達與實際抵達的時間資訊以及其他延誤狀況（如）天氣因素）等，而自動完 成理賠並通知保戶21。
風險分散平台去中心化
現有保險業大多以集中化、中心化之模式為主，由保險業者來做為風險分散 的中心點，負責塞選、蒐集並分散風險。其發展優勢在於資源集中，有能力、有 效發展核保、精算、理賠與投資等技術；相對的，因組織龐大，其監理成本、費 用率過高，造成保險可近性下降。因此，在保險科技技術發展下，便出現點對點 新型態風險分散平台。即透過網路配對，由各個被保險人共同組成風險池（Asset Pool），針對共同風險池內的出險情形進行理賠，類似傳統的相互保險，但交易流 程全透過網路或手機 APP 完成配對，亦即從由保險業者控管整個運作體系發展 到人人相互協作模式，此種模式對於整個保險業核心功能進行顛覆。
風險分散平台主要可分為兩種類型。一為取代傳統保險業者與通路的保險仲 介功能，此種類型主要是通路發展多元化的展現，本研究將之歸納在第二章第一 節第二款第二項之保險通路發展多元化之處。另一為完全排除保險業者之模式，
純粹以網路互保平臺模式，使會員間彼此直接交換風險，以達風險分散之目的。
例如中國的抗癌公社、e 互助、輕鬆籌、水滴互助等。此類互保平台本身僅收取 管理費或是免費，大量降低傳統保險模式當中所需的費用部份。其中，眾托幫更
20 財團法人保險安定基金委託研究案，同前註 6，頁 15。
21 用區塊鏈實現保險自動理賠，https://buzzorange.com/techorange/2017/12/29/use-blockchain-for-insurance-contract-auto-comfirmed/，最後瀏覽日：2018/08/20。
使用區塊鏈技術來展示會員的實時統計資訊，提供查詢用戶資金流向的資訊22。
保險科技發展的阻礙
從前述彙整得以了解保險科技發展對於保險業帶來的諸多正向衝擊，不但解 決傳統保險業之痛點，更讓保險業有更多元的發展。然而，當既有保險領域的痛 點被解決後，保險科技的痛點又為何？容易想像的是，法規與監理制度的選擇將 直接影響保險科技發展的廣度與深度。事實上，除了法規監理面的束縛，保險科
從前述彙整得以了解保險科技發展對於保險業帶來的諸多正向衝擊，不但解 決傳統保險業之痛點，更讓保險業有更多元的發展。然而，當既有保險領域的痛 點被解決後，保險科技的痛點又為何？容易想像的是，法規與監理制度的選擇將 直接影響保險科技發展的廣度與深度。事實上，除了法規監理面的束縛，保險科