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個人年金保險續年度契約保額變遷

0 10000000 20000000 30000000 40000000 50000000 60000000 70000000 80000000

2001 2002 2003 2004 2005

定額年金 變額年金

圖4-28、個人年金保險續年度契約保額變遷比較表(單位:百萬日圓)

在年金型商品加入種類上,2006 年民間保險公司個人年金保險種類最多,

郵局次之,從1994 年到 2006 年,加入民間保險公司個人年金者略有增加、而產 險公司提供之個人年金保險(指產險公司銷售的儲蓄型年金商品)亦有成長。圖 4-29 為年金型商品加入之種類,另外,表 4-10 為市場上幾家變額年金商品之比 較。

圖4-29、年金型商品加入種類

註:JA 共濟乃全國農業共濟聯合會的簡稱,該聯合會亦提供年金商品給加入者 與其雇員

表4-10 變額年金商品比較

保險公司 T&Dフィナンシ ャル生命保険株式 会社

( T&D Financial Life Insurance Company)

三井住友海上メット ライフ生命保険株式 会社

(三井住友海上大都 會 壽 險 公 司 Mitsui Sumitomo MetLife Insurance Co)

ハ ー ト フ ォ ー ド 生 命 保 険株式会社

( Hartford Life Insurance)

保險商品 スマイル2(微笑 2) 未來航路(Ⅲ型) アダージオV3(慢板 V3)

一次給付

第四節 長期看護保險商品與市場概況

一、長期照護的商品

日本社會保險制度中的看護保險的缺點有三:

1. 保障範圍僅從 65 歲開始,即使是 40 歲以上如果因為車禍等意外造成需要看 護保險的狀況亦無從獲得補助。

2. 同時被保險者需要負擔所使用設施 10%的費用,在使用超過所認定要看護程 度的設施時要全額付費,可能造成保障不足的情況。

3. 在最初成為要看護狀態時通常會需要一筆住宅改裝費用等支出,而不只有使 用設施的需求而已,因此可能會有給付不足的問題。

現在壽險公司雖然也有販賣獨立的看護商品,但更多是以終身保險、養老保 險、個人年金保險的「看護特約」存在(產險公司亦有積立看護費用保險),因 此很難估計看護保險的市場規模。綜觀所統計的36 家壽險公司中,只有 20 個獨 立的看護保險商品。無論是保險或特約,其所提供的給付原則上有:

1. 看護一次給付(介護一時金)-當成為要看護狀態時的一次性給付,原則上 整個保障期間只會給付一次。

2. 看護年金-只要要看護狀態一直持續,就會支付年金。

3. 復健費用。

對於要看護狀態的認定,有時是公司自己設立標准,有的公司則是沿用國家 的看護保險的標準,依產品而定。一般來說原則上都會有包括持續一段時間(大 部分為180 日)的下列兩種狀態,或者是國家的要看護度 3 以上的認定:

1. 臥床37-臥床不起無法自己行走的狀態,穿脫衣物、淨身、用餐、排洩後清理 等都要藉助他人的協助的狀態。

2. 癡呆-腦內因後天疾病或是損傷而造成知能異常的狀態,例如無法區別日 夜、無法回到自己家中、無法記住家人的臉孔等,單純因為老化而記憶不佳或是 因為藥物上癮導致的癡呆狀態不包括在內。

另外有一部分的保險公司則採用 ADL(Activities of Daily Living)殘障指標

37 【寝た切り】ねたきり 因為生病等原因在床上無法起身

作為給付基礎,ADL 意指執行日常生活自我照顧的活動,例如吃飯,洗澡,梳 洗,穿衣,和上廁所等,被用來評價喪失能力和受損害的程度。專業人員通常評 估患者的ADL,以決定患者需要何種類型的照護,事實上保險公司對於 ADL 級 數的區分不盡相同,依公司而異。

各家看護保險商品的設計上也非常多元化,保費繳交方面有些是終身都要 繳交保費、也有以年齡、特定期間或是躉繳的方式。保障期間也有終身或是直到 特定年齡的商品。保障內容除了長期看護以外,有些公司也包含死亡、殘廢、特 定疾病甚至可以附加保障父母親的臥病、癡呆的特約。给付方式雖以上述原則為 主,但各家保單也有許多原則外的方式,例如不以看護狀態持續與否,一發生長 期看護狀態便固定给付 120 個月的看護年金。表 4-11 舉例說明幾種不同的長期 看護保險商品。

表4-11、看護保險商品一覽表

醫療保障特約

歲/

Living needs 特 約

值提領出來,等日後壓力減輕時再多支付保費,直到老年後所累積的保費將提供 各種看護、醫療、死亡、年金等保障,可附加的特約參考圖4-30 與表 4-12。

圖4-30、長期看護附加的特約之保障內容

表4-12 長期看護附加特約一覽表

生活保障特約 生活Support 特約(終身型)・(有期型) 遺族Support 特約

定期保險特約

定期保險特約(2 年間意外保障型) 死亡保障特約

遞減定期保險特約Ⅰ型 癌症治療保障定期保險特約 女性特定癌症保障定期保險特約 特定疾病保障定期保險特約Ⅰ型 重度障害保障定期保險特約 看護保障定期保險特約 生前給付特約

Living Needs 特約 傷害特約

意外增額特約 入院初期給付特約 意外、疾病特約

入院特約(120 日型)・(365 日型)

慢性病入院特約(120 日型)・(365 日型)

3 大疾病無限制入院特約(120 日型)・(365 日型) 意外入院特約

癌症特約Ⅰ型・Ⅲ型 縱合傷害保障特約 手術保障特約 女性醫療特約

新退院給付特約(單日可往返之手術或手術後5 日內退 院時,給付基準給付金1 倍的退院給付金;因意外或生 病住院5 日以上後退院時,根據住院日數給付基準給付 金額的4、2、1 倍作為退院給付金)

歯科治療特約(A)・(B) 保險費給付免除特約 殘障狀態特別終身特約 家族定期保險特約 家族保障特約

家族特約 家族新退院給付特約(妻、子單日可往返之手術或手術 後5 日內退院時,給付家族基準給付金 1 倍的退院給付 金;因意外或生病住院5 日以上後退院時,根據住院日 數給付家族基準給付金額的4、2、1 倍作為家族退院給 付金)