第三章 台灣銀行業現況及優劣勢分析
第一節 台灣銀行業現況說明
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第三章 台灣銀行業現況及優劣勢分析
第一節 台灣銀行業現況說明
一、台灣銀行業發展
台灣銀行業經過多年經營，依中央銀行統計資料至 2013 年底本國銀行 總家數為 40 家，分支機構總數為 3,442 家。同時在 2002 年 1 月臺灣正式加 入 WTO，在 WTO 各項規範中規範金融服務貿易開放項目，各會員國包 括台灣在內雙邊將會有市場開放、國民待遇及附加承諾等不同程度的優惠 與措施。同時台灣與中國大陸雙方在投資、貿易及其他商業活動等交流皆 往來密切，由於大陸金融市場龐大，存放款利差較大，對長期處在低利差 及激烈競爭的台灣金融業有莫大的吸引力，故本國銀行均有赴大陸拓展版 圖之規劃。而隨著兩岸關係的和緩和交流日趨密切，台灣分別在 2009 年 11 月及 2010 年 6 月與大陸簽訂兩岸金融監理合作 MOU 與 ECFA。上 述前者是兩岸對金融機構從事跨境經營業務時，雙方監理機關就資訊交流、
金融檢查、持續聯繫、資訊保密及危機處置，進行意見交換的合作事項，
也因此台灣金融業者拿到了進入大陸金融市場的入場券，本國銀行莫不積 極朝大陸設點以提升獲利能力。
隨著擴大海外佈局，國銀也走出雙卡風暴及金融海嘯時的衝擊，自 2010 年起全體銀行獲利年年創新高，根據金管會最新公佈國銀 2013 年資產品質 評估分析統計，全體國銀年度稅前盈餘為 2,576.48 億元，較上年的 2,401 億元成長約 7%，其中，ROE、ROA 分別為 10.26%、0.68%，與上年同期 寫下的史上新高記錄 10.41%、0.68%相當15。加計兩家獲利逾 200 億元的兆 豐、中信之後，包含土銀、一銀、華銀、彰銀、上海商銀、北富銀、國泰
15 東森新聞網(2014.2.6.)，http://www.ettoday.net/news/20140206/322710.htm
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世華、花旗、永豐、玉山以及台新等多達 14 家銀行全年獲利都突破百億元 大關，較上年的 11 家為高。據金管會銀行局副局長張國銘表示，去年國銀 海外獲利占比持續攀升，加計 OBU(國際金融業務分行)以及海外獲利後，
海外獲利占全體銀行獲利比重由 101 年的 31%，進一步來到 32%。
二、台灣銀行業承作人民幣業務的現況
台灣銀行業承作人民幣業務最早從 2005 年 10 月 3 日開始，政府為因 應兩岸小三通，開放金門、馬祖兩地辦理人民幣現鈔兌換業務，到了 2008 年 6 月，開放 14 家金融機構辦理人民幣現鈔買賣業務，到了 2011 年 7 月 21 日，開放本國銀行 OBU 可承作人民幣業務，一直到在兩岸金融主管機 關在 2012 年 8 月簽署了「海峽兩岸貨幣清算合作備忘錄」後，兩岸的貨幣 清算才真正跨出了一大步，使雙方終於可以直接用人民幣相互清算，不用 再經過香港等第三地，使兩岸的金融合作進入一個新的階段，以下就「海 峽兩岸貨幣清算合作備忘錄」內容說明如下：
（一）雙方各自同意一家銀行，在對方辦理己方貨幣結算及清算服務。
（二）兩岸貨幣可用於雙方經貿活動之支付。
（三）對貨幣清算行之規範，包括訊息交換，業務檢查及危機處理等事宜。
（四）兩岸貨幣管理機構之後續連繫事宜。
兩岸清算機制建立後，雙方各選定台灣銀行及中國銀行臺北分行為清 算行，而國內終於在 2013 年 2 月 6 日全面啟動 DBU 人民幣業務，以下將 兩岸建立貨幣清算機制前後辦理人民幣業務之差異整理如表 3-1：
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16 聯合新聞網，http://money.udn.com/wealth/storypage.jsp?f_ART_ID=273264
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表 3-2：台灣、大陸、香港三地人民幣存款牌告比較表(2014.2.25.) 地區 台灣
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由於目前國銀 DBU 的人民幣存款轉存中國銀行臺北分行的利率達 3.75%-4.15%(見圖 3-4)，利差收益可觀，因此國銀也樂於多吸收人民幣存款，
不僅可以有轉存中國銀行臺北分行的利差收益，更可以從事人民幣授信相 關業務，因此國銀對人民幣的吸收樂此不疲，人民幣存款因此迅速上升，
而龐大的資金池，對台灣成為人民幣離岸中心來說是不可或缺的條件。
表 3-4：中銀臺北收受人民幣轉存款利率 期間 利率(%) 備註 隔夜拆款 0.75
1 個月 3.75 3 個月 4.00 6 個月 4.15 9 個月 4.15 1 年 4.30 資料來源：2014.2.19.經濟日報
雖然國銀人民幣存款持續增長，但風險也伴隨而來，主要的風險來自 於收受存款資金去化管道有限的問題，目前國銀收受的存款大都轉存中銀 台北分行以賺取利差。但隨著政策的開放，昆山試驗區、上海自貿區等特 區持續增加，未來將使人民幣資金回流範圍更加廣泛，也將帶動放款業務 的擴增，故資金去化的問題未來將可逐步解決。