第三章 外資及中國本地銀行業者的村鎮銀行發展策略
第二節 外資銀行業者的發展策略
第二節 外資銀行業者的發展策略
一、匯豐銀行：
匯豐銀行在 1950 年以前，原是以香港、英國及中國之間為主要經營地點，
並在與中國貿易密切地區設立分行經營，1950 年後，因中國對外資銀行進行清 算，因此轉以香港為根據地，以集團向全球進行擴併營運，至 2013 年底，匯豐 金融集團總資產 2.67 萬億美元，負債 2.48 萬億美元，存款 1.15 萬億美元，現 為擁有全球資產規模最大，以及全球第三大銀行的金融集團。一直到改革開放後，
匯豐在中國始終保持少數分行機構在營運，也是中共建政後，最早取得中國銀行 執照的外資銀行。
在 2001 年 12 月底，中國加入 WTO 並承諾至 2006 年底開放銀行人民幣業務，
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並取消開展業務的地域限制以及其他非審慎性限制後，匯豐銀行才以匯豐銀行 (中國)有限公司將中國各地分行併入（除上海分行外），並於 2007 年 4 月 2 日，
正式以外資之獨資銀行名義再回到中國市場。
匯豐中國初期的投資以併購股權以取得資產以及擴張據點為主，如 2001 年 以人民幣 62,600 仟元購入中國上海銀行 8%股權，以及在 2004 年以人民幣 114 億元收購交通銀行 19.99%股權等，但因當時中國法令限制單一外資機構投資 20%
上限因素，因此匯豐銀行初期的投資均未能握有控制權。
至 2006 年 12 月開放銀行業務後，又因中國一年增設一家分行的限制，因此 至 2014 年 1 月止，滙豐中國也僅在上海、北京、廣州、重慶、天津、深圳、南 通等 30 座城市設有 30 間分行和包括湛江、肇慶、中山、佛山、惠州、肇慶及韶 關等異地支行在內的 133 間支行，共計 163 家分支機構，無法滿足匯豐在中國快 速建立據點，以達到規模經濟的目標。
因此在銀監會推行村鎮銀行此一新金融機構後，匯豐中國評估其可快速佈建 據點以及開業後可直接進行人民幣業務的優點後，立即由香港上海匯豐銀行以全 資子公司名義，在 2007 年 12 月成立湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行，初期資本額人 民幣 10,000 仟元，目前為人民幣 40,000 仟元，這是外資銀行在中國成立的第一 家村鎮銀行，也是中國第二家村鎮銀行。
至 2013 年 11 月，已在中國 7 個省市，包括湖北隨州、天門、麻城，重慶大 足、雙橋（重慶市雙橋經濟技術開發區）、豐都、榮昌，福建永安，北京密雲，
廣東恩平，大連普蘭店，湖南平江，山東榮成，共計成立 12 家村鎮銀行 10 家支 行。也由於匯豐中國的投入，帶動其他外資銀行開始進入村鎮銀行，因此中國也
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給予了匯豐中國在分支機構設立上的便捷，如至 2011 年 8 月止，匯豐中國已有 分支機構 109 家(分行 24 家、支行 85 家)，至 2014 年 1 月，更達 163 家分支機 構（分行 30 家、支行 133 家)，加上 22 家村鎮銀行分支機構，更達 185 家，這 在外資銀行來看，擴張速度可說是一日千里。
從營運策略來看，由於匯豐銀行長期從事國際貿易融資業務，其業務不以傳 統的抵押貸款為主要評估重點，因此匯豐旗下村鎮銀行經營業務特色是「公司＋
農戶」貸款，即由當地主要龍頭公司為其產業供應鏈相關農戶/中間商提供推薦 和擔保，由匯豐村鎮銀行在生產過程中提供流動貸款、抵質押或保證等不同模式 融資方案，融資方可根據借款項目生產週期，靈活選擇三個月到一年的不同期限 貸款，由於注重在對現金流和還款能力上的分析，因此可以解決中國農村的企業 和農戶缺乏抵押品的「瓶頸」問題，銀行亦可由資金的流動中取得持續營運的存 款，以及掌握當地主要資金持有者，由此發展其擅長的理財業務，對於匯豐銀行 而言，從村鎮銀行著手，從而擴張據點及擴大資產，可說是一石兩鳥之策。
二、渣打銀行：
渣打銀行早在 1858 年即是在中國設立分行的外資銀行之一，在 1949 年中國 成立後，是獲中國人民銀行指定經營外匯業務的銀行，也是與匯豐銀行並列改革 開放前僅存的兩家英資銀行之一。由於深耕中國市場，因此在 2001 年 12 月中國 加入 WTO 後，於 2004 年，成為第一家獲准對中資企業經營人民幣業務的外資銀 行，並在 2005 年，以渣打銀行（香港）有限公司名義投資 1.23 億美元，與中資 銀行、企業共同發起設立自 1996 年後首度獲准設立的全國性股份制商業銀行-渤海銀行，持股 19.99%。
之後，在 2006 年 12 月 11 日，中國向外資銀行開放對境內公民的人民幣業
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務，並取消開展業務的地域限制以及其他非審慎性限制。渣打銀行即提出在中國 申請註冊及人民幣業務牌照的申請，並於 2007 年 3 月 29 日成立外資獨資法人機 構-渣打銀行（中國）有限公司，目前渣打銀行（中國）分別在上海、北京、天 津、南京、廣州、深圳、珠海、廈門、成都、蘇州、重慶、南昌、青島、杭州、
寧波、武漢、西安、佛山、呼和浩特、濟南和長沙等中國城市設有二十三間分行、
六十七間支行及一間村鎮銀行。
渣打銀行也是最早根據中國中小企業的經營特點與需求提供中小企業融資 業務的銀行機構，其在 2006 年分別於上海及深圳等地為缺乏抵押物或擔保的中 小企業提供「無抵押小額貸款」業務，額度最高人民幣 100 萬元，分期付款期間 最長 36 個月，是對於在中國從事中小企業融資業務具有極強的專業性及意願性 的外資銀行業者。
2009 年 3 月，渣打銀行全資投資人民幣 1 仟萬元的內蒙古和林格爾渣打村 鎮銀行開業，之所以將首家村鎮銀行設在呼和浩特市，渣打銀行主要看重的是內 蒙古集中了大批農牧業產業化企業(主要是蒙牛乳業集團及其上下游業者，蒙牛 乳業集團，1999 年成立的國營企業，至 2005 年時已成為中國奶製品營業額第二 大的公司，其中液態奶和冰淇淋的產量都居全中國第一，2013 年營業額人民幣 433.6 億元)，以及內蒙古的巨大經濟增長潛力，期待通過村鎮銀行給予農業、
畜牧業及附屬企業的從業者提供所需的金融服務。
目前渣打銀行在中國的村鎮銀行策略分成三大重要組成部分：分別為 1、農 產品業務；2、協力廠商合作以及 3、直接參與。說明如下:
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1、在農產品業務方面，渣打嚴格挑選具實力的主要農業客戶，為他們提供全方 位的服務，如蒙牛乳業集團為全中國第二大中國奶製品供應商，渣打即可為 其量身訂作一套完整的結合物流的資金應收/應付系統，以滿足其產銷資金 需求，其現金流量上的沈積金額即為銀行存款，可做為供應商融資或是公司 理財的資金來源。
2、在協力廠商合作上，就是為蒙牛乳業集團之上下游廠商提供購/銷貨融資，使 產銷體系內的農戶資金融通管道暢通，可放心從事企業營運。
3、在直接參與方面，也就是直接提供小額貸款給農戶，由於實施上較困難，目 前是由渣打銀行在指定貸款地區和目標客戶後，由渣打銀行借錢給當地的微 型貸款公司，讓他們再轉借給農戶，如渣打在 2007 年年底在新疆烏魯木齊 向當地棉農推出的小額農貸計畫，即是如此。