第三章 銀行業電子商務之發展
第二節 我國銀行業電子商務之發展現況
第一項 金管會推動打造數位化金融環境 3.0 計畫
在互聯網金融不斷發展之強大攻勢下，新興科技發展與創新的商 業模式，正不斷的顛覆傳統銀行業所提供之金融服務模式，銀行業必 須順應資訊科技潮流適時改變，找出致勝策略。金管會為協助銀行業 因應數位化發展之商機並推展相關業務，同時提供民眾便利之數位化 服務，推動「打造數位化金融環境 3.0 計畫」，其推動情形如下：
一、開放 12 項線上申辦業務
（一）存款業務：對既有存款戶開放 1.結清銷戶。2.約定轉入帳號。
3.受理客戶傳真指示扣款無須再取得指示正本。
（二）授信業務：對既有存款戶、貸款戶開放無涉保證人之 1.個人信 貸。2.房貸、車貸於原抵押權擔保範圍內增貸（含同意銀行查 詢聯徵資料）。
（三）信用卡業務：對既有存款戶、信用卡開放 1.申請信用卡。2.長 期使用循環信用持卡人申請轉換分期付款或小額信貸。3.同意 信用卡分期付款。
（四）財富管理業務：對既有存款戶開放 1.信託開戶。2.KYC。3.風 險承受度測驗。4.同意推介或終止推介。
98 參閱孫一仕譯，同註 6，頁 381‐83。
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（五）共同行銷業務：對既有存款戶開放同意共同行銷。
二、配合修正法規及銀行公會自律規範
（一）金管會修正 4 項法規
1. 授信業務：為便利民眾線上申辦現金卡業務時，得以更簡捷作業 方式辦理，於 2015 年 1 月 6 日修正完成「金融機構辦理現金卡業 務應注意事項」，修正重點包括：(1)刪除「當面宣讀」。(2)重要事 項之確認機制，增列可以「其他得以辨識申請人同一性及確定申請 人意思表示之方式確認」。(3)不良債權讓與及申訴專線通知方式，
增列「電子文件」通知方式。
2. 信用卡業務：為便利民眾線上申辦信用卡業務時，得以更簡捷作 業方式辦理，於 2015 年 2 月 9 日修正完成「信用卡業務機構管理 辦法」99，修正重點包括：(1)重要事項之確認機制，增列可以「其 他得以辨識申請人同一性及確定申請人意思表示之方式確認」。(2) 不良債權讓與及申訴專線通知方式，增列「電子文件」通知方式。
3. 財富管理業務：為便利民眾線上申辦信託業務時，得以更簡捷作 業方式辦理，於 2015 年 1 月 30 日修正完成「信託業營運範圍受益 權轉讓限制風險揭露及行銷訂約管理辦法」100，修正重點包括：(1) 增訂「所稱書面，依電子簽章法之規定，得以電子文件為之」。(2) KYC 作業，增訂得經客戶以蓋用原留印鑑或其他雙方同意之方式 確認資料內容及分析結果。(3)境內結構型商品之客戶須知，增訂 得以電子設備方式向非專業投資人告知，並留存相關作業過程之軌 跡。
99 金融監督管理委員會於民國 104 年 6 月 29 日金管銀票字第 10440003180 號令修正第 26 條
100條文。
金融監督管理委員會於民國 104 年 6 月 29 日金管銀票字第 10440003180 號令修正第 27 條 條文。
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4. 共同行銷業務：為使金控公司子公司得以「電子文件」方式取得 客戶同意資料交互使用，以利業者推動金融數位化，於 2015 年 1 月 9 日修正完成「金融控股公司子公司間共同行銷管理辦法」，修 正重點為，增列得以其他可辨識客戶同一性及確認其意思表示之方 式，作為取得客戶同意資料交互使用之方式。
（二）銀行公會修正 3 項自律規範
1. 存款業務：為有助於民眾帳戶管理並降低銀行帳戶維護成本，及 促進銀行提升服務品質，銀行公會於 2015 年 1 月 29 日修正「中華 民國銀行公會銀行銷戶處理程序自律規範」101，修正重點為得以網 路方式受理結清銷戶。
2. 存款業務：為增加銀行作業方式之選擇，符合金管會推動 Bank 3.0 之精神，銀行公會於 2015 年 1 月 29 日修正「金融機構代客戶辦理 存提款作業範本」102，修正重點為，增列可事先與客戶約定以電話 錄音，或其他管理機制，或依「金融機構辦理電子銀行業務安全控 管作業基準」之相關認證機制，確認傳真指示內容無誤，並留存可 供查證紀錄之方式辦理，則得免取得客戶指示正本。
3. 各項業務：為使銀行可於線上提供更多金融服務以掌握商機，並 使民眾使用金融服務不再受限於傳統營業時間，銀行公會於 2015 年 1 月 29 日修正「金融機構辦理電子銀行業務安全控管作業基準」
103，修正重點為，(1)增加多項業務為低風險交易。(2)新增身分認 證之安全設計。
三、強化消費者保護措施
101 參閱金融監督管理委員會民國 104 年 1 月 13 日金管銀國字第 10300348710 號函。
102 參閱金融監督管理委員會民國 104 年 1 月 13 日金管銀國字第 10300348710 號函、金融監督 管理委員會民國 104 年 10 月 8 日以金管銀控字第 10400230360 號函。
103 參閱金融監督管理委員會民國 104 年 1 月 13 日金管銀國字第 10300348710 號函。
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金管會推動打造數位化金融環境，並使銀行應強化消費者保護措 施，如：（一）相關業務契約應配合增訂線上申辦之條款。（二）以顯 著之方式於網站網頁上揭露相關業務契約條款內容，供消費者審閱、
點選「同意」及確認等功能。（三）非既有網路銀行客戶，應逐次於 網頁取得客戶同意。（四）開辦各項線上業務時，須於網站揭露。
四、加強資訊安全措施
為使銀行提供之數位金融服務，能兼顧便利性及安全性，目前銀 行公會已制訂「金融機構辦理電子銀行業務安全控管作業基準」及「金 融機構提供行動裝置應用程式注意事項」等規範。又為配合本次開放 之線上申辦業務，考量消費者權益及便捷性下，有關身分確認之安全 設計，除現行之憑證、晶片金融卡、一次性密碼、雙因素認證、「使 用代號+密碼」形式之固定密碼外，另新增視訊會議及知識詢問等方 式。
五、程序簡化重點及效益：
依據我國銀行公會修訂之「金融機構辦理電子銀行業務安全控管 作業基準」，其中有關電子銀行業務之定義，係指在金融機構與客戶
（自然人及法人）間，透過各種電子設備及通訊設備，客戶無須親赴 金融機構櫃台即可直接取得所提供之各項服務。銀行原本申辦電子銀 行之各項業務，均須先向金管會提出申請，始得辦理。自 2015 年 1 月 13 日起，金管會開放讓銀行辦理低風險電子銀行業務，經由其法 遵部門、稽核部門及資訊部門確認後，無須再函報金管會。低風險電 子銀行業務，分為查詢與通知類、申請類、交易類等三大類：
（一）查詢與通知類：包括 1.帳務類（如交易明細查詢）。2.非帳務 類（如匯率查詢）。3.通知類（如存放款到期通知）。
（二）申請類：包括 1.開發及修改信用狀。2.既有客戶線上申請 12
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項業務。
（三）交易類：交易轉帳指示（如轉入約定帳戶、同名帳戶，或轉入 非約定帳戶交易金額在一定金額以下者）。
金管會簡化銀行提供電子銀行業務或服務之程序，有利銀行掌握 市場商機，滿足客戶需求；增加銀行提供之電子銀行服務項目後，客 戶端可節省臨櫃辦理時間，將增加客戶忠誠度，另銀行端則可減少作 業、人力成本；金管會亦持續督促銀行積極啟動各種新增之線上申辦 業務，並在配合銀行業需求及兼顧保障消費者權益下，營造有利的數 位金融環境，協助金融業能在新金融時代中，找出生存與獲利的新模 式。
銀行業依相關法規應注重並落實內部控制與稽核、風險管理及公 司治理，因此銀行業發展電子商務對消費者權益相對較有保障，且金 管會為積極推動金融科技發展，亦已對銀行法或金融 3.0 計畫等法制 所作之檢討與鬆綁，對銀行業發展電子商務顯有助益，但銀行業仍應 自行檢視法規鬆綁後，如檢視對相關業務之內部控制是否足夠，另一 方面，金管會亦應適時主動與銀行業溝通，就銀行業實務上推行電子 商務之推展情況或相關阻礙，進行討論並研議解決之道。
第二項 我國銀行業發展網路銀行與行動銀行之情形
網路銀行及行動銀行皆屬電子銀行之一環。國際清算銀行巴塞爾 委員會電子銀行小組在 1998 年的「電子銀行及電子貨幣活動之風險 管理」報告中提出，電子銀行(Electronic Banking)係指透過電子管道，
提供零售或小額支付產品和服務之銀行；而電子銀行之產品和服務，
包括存款、貸款、帳戶管理，財務建議之提供、電子帳單支付以及其 他電子支付產品和服務之提供104。到了 2003 年，電子銀行小組在「電
104 See BASEL COMMITTEE ON BANKING SUPERVISION, supra note 95, at 3‐4.
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子銀行業務風險管理準則」報告中更進一步指出，隨著持續的技術創 新、銀行機構之間的競爭，以及新進市場者的影響，已經使電子銀行 更廣泛地包括為批發銀行(Wholesale Banking)客戶透過電子管道提供 產品及服務105。
另外，國際貨幣基金在 2002 年發表之財政發展雜誌「電子銀行 革命之挑戰」一文中，試圖解釋什麼是電子銀行：企業透過電子網路 (Electronic Network)開展業務，在電子商務(E-Commerce) 之架構下，
可區分為電子金融(E-Finance)及電子貨幣兩種。電子金融係指透過電 子管道提供之各種金融服務，可區分為「電子銀行」(Electronic Banking) 及「其他金融服務和產品」兩大類，其中電子銀行係透過電子傳送管 道提供銀行產品和服務，其他金融服務和產品，則指包括保險、證券 等其他線上金融服務和產品106。電子銀行曾經以自動提款機和電話銀 行之形式營運一段時間，後來透過網際網路管道，網路銀行(Internet Banking, Online Banking)提供客戶更快速方便、不受時間及位置限制 之通路，使客戶得以免進入實體分行就能夠在任何時候進行交易，銀 行更得以有效率及較低成本提供服務。
但隨著行動電話、智慧型手機和可攜式行動設備的出現，又再次 地改變銀行業的營運模式，因為客戶甚至不希望再透過笨重的電腦主 機或筆記型電腦進行各種銀行服務，而傾向於使用行動電話或平板等 設備來進入行動銀行(Mobile Banking)。行動銀行係金融機構以銀行
但隨著行動電話、智慧型手機和可攜式行動設備的出現，又再次 地改變銀行業的營運模式，因為客戶甚至不希望再透過笨重的電腦主 機或筆記型電腦進行各種銀行服務，而傾向於使用行動電話或平板等 設備來進入行動銀行(Mobile Banking)。行動銀行係金融機構以銀行