第一章 緒論
第四節 文獻回顧
法規及專書等，將前揭參考文獻研讀後，配合本論文擬定之章節予以 歸納及整理後，加以進行研究分析，為文獻歸納分析法；另為研究我 國電子支付機構管理條例相關監理問題，藉由瞭解國外相關監理法制 規範，以比較研究法比較分析我國監理法制不足之處，提出本論文之 結論與建議。
第四節 文獻回顧
本研究所參考之文獻，係以學者所著之期刊論文為主，另金融業 專家所著之書籍、國際組織出版之研究報告等亦為本研究參考之範 疇，大致可分為以下四個主題：
一、互聯網金融之發展趨勢及其對金融業務經營之影響
王文宇教授在「網路金融的發展與法制」一文提到，隨著網路技 術發展，帶動非銀行業者發展 P2P 網路借貸平台、群眾募資及第三方 支付業務等較具代表性之互聯網金融服務態樣，以及銀行業面對異業 競爭之發展1；另外，王志誠教授於「小微企業籌資管道－捕捉新興 影子銀行」指出，隨著非銀行業者推出創新金融，成為新興影子銀行，
相較於傳統銀行業者所提供門檻較高且手續繁雜之各種服務，不僅因 門檻降低以及講求速度效率等，已大幅搶占金融服務市場，成為小微 企業之籌資管道2。
台灣經濟研究院簡淑綺研究員於「ICT 引領金融創新大趨勢」一 文亦提到，隨著行動支付、第三方支付以及虛擬貨幣等創新零售支付 工具之興起，未來支付行為之趨勢，包括非現金支付之比例將快速上 升，另外，電子商務交易中，非銀行業占零售支付之金額與筆數也將
1 參閱王文宇，網路金融的發展與法制，月旦法學雜誌，第 238 期，頁 6，2015 年 3 月。
2 參閱王志誠，小微企業籌資管道－捕捉新興「影子」銀行，台灣銀行家，第 51 期，頁 22，2014 年 3 月。
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大幅上升3。
世界經濟論壇(World Economic Forum, WEF)於《The Future of Financial Services》研究報告，描述 11 種創新金融服務於 6 大核心金 融服務功能之概況4，另外提出《The Future of Financial Services》研 究報告，有助瞭解金融科技產業如何提供中小企業相關替代籌資管道
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二、銀行業電子商務之發展與因應對策
全球銀行創新之父 Brett King 在《Bank 3.0》一書裡呼籲銀行業 者，為因應數位時代來臨及面臨互聯網金融之競爭，除減少分行與思 索轉型外，因儘速推動金融創新，積極發展數位能力，推動行動支付 業務，利用經營社群媒體與巨量資料分析，以改善客戶服務體驗6。 金融趨勢專家 Chris Skinner 在《Digital Bank》一書提到各國銀行分 行持續關閉，數位銀行則日益茁壯，應設計出符合客戶需求且不倚賴 分行之數位銀行7。
另外，在「第三方支付服務業競爭策略分析：金融業者觀點」一 文中，陳欽雨教授、葉承達教授認為台灣銀行業者在面對第三方支付 服務業者競爭，應發展相關之因應策略，如互相合作以創造雙贏8。
三、我國第三方支付專法之需求及相關監理機制之探討
3 參閱簡淑綺，ICT 引領金融創新大趨勢，台灣經濟研究月刊，第 38 卷第 5 期，頁 17，2015 年 5 月。
4 See World Economic Forum, The Future of Financial Services 12 (World Economic Forum, 2015), available at http://www3.weforum.org/docs/WEF_The_future_of_financial_services.pdf (Date Last Reviewed: May 16, 2016).
5 See World Economic Forum, The Future of FinTech 3 (World Economic Forum, 2015), available at http://www3.weforum.org/docs/IP/2015/FS/GAC15_The_Future_of_FinTech_Paradigm_Shift_Small _Business_Finance_report_2015.pdf (Date Last Reviewed: May 16, 2016).
6 參閱孫一仕譯，Bank 3.0：銀行轉型未來式，頁 422‐25，第 2 版，2015 年 7 月。
7 參閱孫一仕譯，數位銀行：銀行數位轉型策略指南，頁 21，初版，2014 年 10 月。
8 參閱陳欽雨、葉承達、宋俊慶，第三方支付服務業競爭策略分析：金融業者觀點，電子商務研 究，第 13 卷第 1 期，頁 33，2015 年 3 月。
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為應市場需求，我國電子金融服務由單純之代收代付、提供履約 擔保之中介平台，進而發展到可供交易扣款之儲值帳戶。參考賴文智 律師、梅文欣律師於「台灣爲何以及需要什麼樣的第三方支付專法？
兼論立法對現行電商的影響」，以及葉奇鑫律師、陳品安律師於「銀 行法、電子票證發行管理條例與電子支付機構管理條例之法律辨異－
兼論數字科技案」等期刊論文，由於我國新型態網路金融服務需求之 腳步早於法律之規範，電子票證發行管理條例並未將第三方支付服務 納入規範，為避免預付儲值服務落入電子票證之定義，進而可能面臨 相關刑事責任9，故電子商務業者引領期盼我國第三方支付專法之誕 生；而「電子支付機構管理條例」通過後，亦有馮昌國律師、江欣玲 律師於「台灣第三方支付制度初探」一文，對該條例之監理機制提出 相關探討10。
四、金融消費者之保護機制
隨著行動支付、第三方支付等發展，雖為客戶帶來許多便利之 處，惟存有許多潛在風險，Isabel Peres 於《The Evolution of Banking:
A Flexible Fiduciary Duties Approach Will Help Better Protect Mobile Banking Consumers》一文提到，客戶仍期待與使用傳統金融服務有相 同程度的保護11，而 Erin F. Fonté 於《Mobile Payments in the United States: How Disintermediation May Affect Delivery of Payment Functions, Financial Inclusion and Anti-Money Laundering Issues》一文 認為應加強電子交易資訊安全，以維護金融消費者之權益12。
9 參閱賴文智、梅文欣，台灣爲何以及需要什麼樣的第三方支付專法？兼論立法對現行電商的影 響，全國律師，第 19 卷第 2 期，頁 9‐10，2015 年 2 月；葉奇鑫、陳品安，銀行法、電子票證 發行管理條例與電子支付機構管理條例之法律辨異－兼論數字科技案，全國律師，第 19 卷第 2 期，頁 19‐21，2015 年 2 月。
10 參閱馮昌國、江欣玲，台灣第三方支付制度初探，全國律師，第 19 卷第 2 期，頁 43‐47，2015 年 2 月。
11 See Isabel Peres, The Evolution of Banking: A Flexible Fiduciary Duties Approach Will Help Better Protect Mobile Banking Consumers, 2015 U. ILL. J.L. TECH. & POL'Y 211, 244 (2015).
12 See Erin F. Fonté, Mobile Payments in the United States: How Disintermediation May Affect Delivery
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