第二章 文獻探討
第三節 理財素養與理財教育的相關研究
國外的理財素養與理財教育相關研究起源較早，但著大部分重於實證調 查，相關的教育理論研究則較少（黃春智，2008）；而我國的理財教育雖然起 步較晚，但近年來受到許多關注與探討，開始帶動研究的風潮。本節將針對國 內外理財素養與理財教育之相關研究加以整理與分析。
壹、國外理財素養與理財教育之相關研究
國外近幾年理財素養與理財教育之相關研究，整理如表 2-1 所示。
研究者 研究主題 研究結果
Boyce、Danes (1998)
全國理財教育基金 會的課程評估
1.評估高中生在 1997-1998 年參與全 國理財教育基金會(National
Endowment for Financial Education ) 的理財計畫課程之實施成效。
2.研究發現：29%的學生開始儲蓄，
37%的學生在追蹤花費的技巧上 有所進步，47%的學生對於信貸 的成本更加了解，38%的學生則 對於管理自己的金錢更有自信。
3.理財訓練對學生應該是有用的，
至少在課程結束後的短期間內。
Jump$tart 聯盟 (1997、2000、
2002、2004、
2006)
美國青少年個人理 財素養之調查
1.分別於 1997 年、2000 年、2002 年、
2004 年及 2006 年，針對 12 年級的 學生進行全國性理財素養的調查，
平均答對率分別為 57.3%、
51.9%、50.2%、52.3%、52.4%。
2.顯示全國高中生理財素養不足。
ANZ
(2002、2005、
2008)
澳洲成人的理財素 養調查
1.分別於 2002 年、2005 年及 2008 年，針對澳洲成人進行全國性理財 素養的調查。
2.此三次理財素養調查顯示，性別、
年齡、教育程度、職業及收入為影 響理財素養高低的主要因素。
Beverly、
Burkbalter (2005)
提昇青少年理財素 養與財務練習之研 究
1.研究發現：青少年理財素養表現 低落。
2.提出改善之道：藉由財務練習，如 編列預算與明智使用信用卡，以提 昇理財素養；並且在學校教育中提 供合適的理財教育課程。
Morton (2005)
美國Financial Fitness for Life 的課 程評估
1.分別對 815 位 5 年國小級學生、
1060 位國中 8 年級學生、859 位高 中 11-12 年級學生進行測驗。
2.施測結果顯示：此三個年級層的 學生，有使用Financial Fitness for Life 教材的學生比未使用此教材 者表現具有較高的理財素養。
國外理財素養相關研究中發現：中學生、大學生、工作者及一般消費者的 理財素養表現並不理想（平均答對率沒有超過 70%）；理財教育相關研究中發 現，理財教育課程對青少年或小學生的理財態度及知識有正面的影響。因此，
藉由內容適切且具有吸引力方式呈現的理財教育課程，能夠讓學生在進入職場 前能有效學習基本的理財知識及培養正確的態度。
資料來源：研究者自行整理。
表 2-2 國內理財素養與理財教育之相關研究 貳、國內理財素養與理財教育之相關研究
國內近幾年理財素養與理財教育之相關研究，整理如表 2-2 所示。
研究者 研究主題 研究結果
黃春智（2008） 國中階段學生理財 教育與理財知識之 研究—以臺北縣市 兩國中為例
1.我國現階段理財教育教材，缺乏 整體性規劃。
2.國中學生理財知識表現尚可，但 在所得和職業、信用和借貸、風 險管理及保險、儲蓄和投資等分 測驗表現為中低理財知識水準。
3.臺北市國中生理財知識表現較臺 北縣為佳；女性國中生表現較男 性為佳；九年級學生表現最佳、
八年級次之，七年級表現最差；
高社經背景家庭學生表現最佳，
中社經背景家庭學生表現次之，
低社經背景家庭學生表現最差。
黃劍華（2009） 理財教育融入國小 課程的策略與實施 之研究
1.理財教育可以融入五、六年級學生 的課程學習，且以融入社會學習 領域是最適合的。
2.實施理財教育課程後，透過前後測 結果之分析，顯示其對增進學生 的理財觀念與理財素養是具有相 當成效的。
饒玉屏（2009） 我國中學理財教育 課程綱要之建構
1.中學生學習理財教育的相關內 容，可以幫助他們做出明智的理 財決策。
2.以融入方式來實施中學理財教育 較為恰當。
范禎娠（2009） 活動本位教學策略 應用於國中理財 教學成效之研究
1.將理財素養分成：理財知識、理 財技能、理財態度三個面向，並 整理參考饒玉屏的研究將理財教 育分為：金錢的基本概念、所得 和職業、理財責任與決策、財務 規劃與金錢管理、信用與借貸、
風險管理與保險、儲蓄與投資、
其他，共八個理財概念主題。
2.研究發現：相較於一般傳統講述 教學法，透過活動本位教學策略 帶入重要的理財概念較能提升學 生之學習動機及學習成效。
李麗香（2010） 理財教育對國中生 理財素養之研究
1.將國中生分成實驗組和控制組，
實驗組實施理財教課程，進行前 測、後測以及理財素養分析。
2.研究發現：理財教育能增進學生 的理財知識、態度與行為，以及 提高學習興趣。
葉靜慧（2010） 國中實施理財教育 對學生理財素養影響 之研究
1.透過準實驗教學設計，對學生實施 十二節課之理財教育。
2.研究發現：理財教育實施後，實 驗組學生在理財認知、態度和技 能以及理財素養和理財知識評量 的得分明顯高於控制組的學生。
呂秋萍（2010） 台北縣國中生理財 素養與行為之相關 研究
1.台北縣國中生理財素養程度良 好，在消費與信用表現最佳；理 財行為表現尚可，在信用與借貸 表現最佳。
2.女學生、房屋為自有、有打工經 驗、父親最高學歷越高、閱讀財 經訊息越頻繁，其理財素養程度 越高。
3.國中生理財素養與理財行為大部 分向度達到顯著正相關。
黃泰元（2011） 以活動本位教學策略 將金管會理財教材融 入國中正式課程之行 動研究
1.利用活動本位教學，將金管會編 製的個人理財國中篇教材融入綜 合活動和社會學習領域中實施。
2.研究發現：學生對教材的內容接 受度高，在金錢價值觀與金錢規 劃部分較不符合國中程度；風險 管理與保險課程較難，內容不夠 完整；瞭解銀行的功能與學生的 生活經驗較難結合。
3.實施活動本位教學後，學生的理 財素養有顯著提升，較能引發學 生的學習興趣。
林意華（2011） 新北市國中教師理財 素養與理財教育認知 之相關研究
1.新北市國中教師的理財素養程度 屬於普通中上。
2.教育程度、年資、任教科目、社 會學習領域教學年資、對理財相 關知識的興趣、是否有儲蓄之的 理財實務經驗等背景變項的教 師，其理財素養具顯著差異。年 資、任教科目、對理財相關知識 的興趣、是否有儲蓄外的理財實 務經驗等背景，其對理財教育的 了解程度具有顯著差異；學校所 在地、對理財相關知識的興趣、
是否曾有儲蓄以外的理財實務經 驗等背景，對理財教育的重要程 度具顯著差異。
黃美筠（2012） 中小學個人理財教 育教師的教學準備 與能力之研究
1.中小學教師應具備的學科知識 有：簡單財務規劃、信用評定基 礎、各種借款機構、銀行放款時 考慮的信用條件、投資報酬與風 險、資產負債等財務規劃。
2.研究發現：理財教育的先備知識 可能涉及經濟學、投資學、保險 學、會計學和財務金融等課程的 部份概念，如果能針對學校理財 教育的授課內容開設專門課程，
可以事半功倍。
資料來源：研究者自行整理。
由上述整理之論文可知，國內對於國中理財教育的研究論文，大多為對學 生做前測，實施數週的理財教育後再進行後測，檢視學生接受理財課程後進步 的成效。其次，探討某地區國中生理財素養現況或理財行為的分析，或是以教 師理財素養與理財教育認知關係為主的研究。因而，本研究著眼於國中公民科 教師對於理財教育課程綱要的重要性排序，探討第一教學現場的公民科教師對 理財教育的課程看法，盼能對國中階段實施理財教育提供寶貴的思維與建議。