第五章、 資料分析
第三節、 群組分類標準
設算方法：
民國九十三年十二月，銀行「信用卡循環信用餘額」或現金卡「放款餘額(含 催收款)」占「總放款貼現合計」的比重。
分組結果：
依據信用卡/現金卡投入比率的分配圖，本研究分別以信用卡/現金卡投入比 率 5 % 作分水嶺。信用卡/現金卡投入比率大於或等於 5 % 的銀行為雙卡投 入程度高組；反之為雙卡投入程度低組。
圖 5. 1 雙卡投入比率分配圖
附註：圖表為發卡銀行樣本按照信用卡或現金卡之投入比率由高至低的分配圖。
0%
10%
20%
30%
40%
50%
雙卡投入比率分配
信用卡 信金卡
- 28 -
表 5. 2 信用卡投入程度分組結果 信用卡
投入程度高組 投入程度低組
富邦銀行 日盛銀行 新光銀行 高雄銀行
聯邦銀行 萬泰銀行 第一銀行 台北銀行
慶豐銀行 大眾銀行 台企銀行 中國農民銀行
遠東國際銀行 陽信銀行 台中銀行 中央信託局
誠泰銀行 安泰銀行 三信銀行 南企銀行
台新銀行 華僑銀行 寶華銀行 基隆第二合作社
玉山銀行 復華銀行 合作金庫銀行 高雄第三合作社 中國信託銀行 中興銀行 華南銀行 聯信銀行
中華銀行 中國國際銀行 華泰銀行 國泰世華銀行 上海儲蓄銀行 彰化銀行
台北國際銀行 土地銀行
共 10 家銀行 新竹國際銀行 台灣銀行 共 32 家銀行 本研究整理
表 5. 3 現金卡投入程度分組結果 現金卡
投入程度高組 投入程度低組
萬泰銀行 高雄銀行 東企業銀行 第一銀行
中華銀行 中國信託銀行 遠東銀行 中央信託局 台新銀行 玉山銀行 台北國際銀行 華僑銀行
聯邦銀行 誠泰銀行 土地銀行 三信銀行
寶華銀行 國泰世華銀行 新竹國際銀行 交通銀行
大眾銀行 板信銀行 慶豐銀行 台南第六信合社
日盛銀行 台企銀行 彰化第六信合社
華南銀行 復華銀行
台中銀行 陽信銀行
共 6 家銀行 富邦銀行 華泰銀行 共 27 家銀行 本研究整理
- 29 -
(二)專業程度分組
專業程度的分組方式有三種，分別為：過去消金比重、初期發卡存量以及過 去表現績效。
(1) 過去消金比重 設算方法：
民國九十三年五月，銀行「消費貸款餘額」占「總放款貼現合計」的比重。
分組結果：
選擇消金比重大於或等於 50%的銀行為消金比重高組；小於 50%的銀行消金比 重低組，而得到以下分組結果。
圖 5.2 消金比重分配圖
附註：圖表為發卡銀行樣本按照信用卡或現金卡之消金比重由高至低的分配圖。
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
消金比重分配
信用卡 現金卡
- 30 -
表 5. 4 信用卡消金比重分組結果 信用卡
消金比重高組 消金比重低組
聯邦銀行 復華銀行 三信銀行 彰化商業銀行
安泰商業銀行 台新銀行 大眾銀 華南銀行
高企銀行 渣打銀行 上海商業儲蓄銀行 華僑銀行
華泰銀行 中信銀行 合作金庫銀行 台企銀行
萬泰銀行 高雄銀行 中央信託局 中國農民銀行
玉山銀行 新光銀行 中華銀行 中國國際商業銀行
遠東國際商業銀行 南企銀行 陽信銀行 聯信商業銀行 日盛銀行 中興商業銀行 慶豐銀行 基隆市第二信合社
富邦商業銀行 第一銀行 高雄市第三信合社
台中銀行 台北國際商業銀行 台北銀行
寶華銀行 台灣銀行
共 8 家銀行 國泰世華銀行 台灣土地銀行 共 34 家銀行 本研究整理
表 5. 5 現金卡消金比重分組結果 現金卡
消金比重高組 消金比重低組
東企銀行 復華銀行 國泰世華銀行 台灣土地銀行
聯邦銀行 台新銀行 三信銀行 華南銀行
華泰銀行 渣打銀行 大眾銀行 華僑銀行
彰化第六信合社 中國信託銀行 中央信託局 台企銀行
萬泰銀行 高雄銀行 中華銀行 交通銀行
玉山銀行 新光銀行 陽信銀行 台南市第六信合社
遠東銀行 板信銀行 慶豐銀行 台北銀行
日盛銀行 台中銀行 第一銀行
共 8 家 寶華銀行 台北國際銀行 共 25 家 本研究整理
- 31 -
(2)初期發卡存量 設算方法：
民國九十三年六月，信用卡發卡銀行之「流通在外卡數」或現金卡發卡銀行 之「已動用額度卡數」。
分組結果：
依據發卡銀行流通在外卡數/已動用額度卡數的分配圖，本研究分別以流通 在外卡數達兩百萬張/已動用額度卡數達二十萬張作分水嶺。流通在外卡數/已動 用額度卡數大於或等於兩百萬張/二十萬張的銀行為發卡規模高組；反之為發卡規 模低組。
圖 5.3 發卡存量分配圖
附註：圖表為發卡銀行樣本按照信用卡或現金卡之發卡存量由高至低的分配圖。
0 100,000 200,000 300,000 400,000 500,000 600,000 700,000 800,000 900,000 1,000,000
0 1,000,000 2,000,000 3,000,000 4,000,000 5,000,000 6,000,000 7,000,000
發卡存量分配
信用卡(左) 現金卡(右)
- 32 -
表 5. 6 信用卡初期發卡存量分組結果 信用卡
發卡規模高組 發卡規模低組
中國信託銀行 中華銀行 新竹國際銀行 南企銀行 台新國際銀行 慶豐銀行 大眾銀行 聯信銀行 國泰世華銀行 中國國際銀行 台中銀行 中國農民銀行
聯邦銀行 萬泰銀行 台企銀行 寶華銀行
富邦銀行 誠泰銀行 安泰銀行 高雄市第三信合社 玉山銀行 第一銀行 復華銀行 基隆市第二信合社 遠東國際銀行 台北國際銀行 高企銀行
合作金庫 土地銀行 中央信託局
日盛國際銀行 彰化銀行 華泰銀行
華僑銀行 陽信銀行 三信銀行
華南銀行 台灣銀行 高雄銀行
上海儲蓄銀行 中興銀行 台北銀行
共 6 家銀行 共 36 家銀行
本研究整理
表 5. 7 信用卡初期發卡存量分組結果 現金卡
發卡規模高組 發卡規模低組
萬泰銀行 聯邦銀行 板信銀行 華泰銀行
台新國際銀行 土地銀行 新竹國際銀行 陽信銀行
大眾銀行 玉山銀行 第一銀行 中央信託局
中國信託銀行 國泰世華銀行 台北銀行 台南市第六信合社
中華銀行 寶華銀行 臺企銀行 三信銀行
華南銀行 遠東國際銀行 交通銀行
台北國際銀行 高雄銀行 東企銀行
台中銀行 華僑銀行 彰化第六信合社
誠泰銀行 慶豐銀行
共 5 家銀行 日盛國際銀行 復華銀行 共 28 家銀行 本研究整理
- 33 -
(3)過去表現績效 設算方法：
民國八十八年到民國九十二年，五年年底的資產報酬率取算術帄均值。
分組結果：
依據五年帄均資產報酬率分配圖，本研究以 0.30%作為分水嶺。五年帄均資 產報酬率高於或等於 0.30%之銀行為過去表現績效高組；反之為過去表現績效低 組。
圖 5.4 過去績效表現分配圖
附註：圖表為發卡銀行樣本按照信用卡或現金卡之過去績效由高至低的分配圖。
-0.8%
-0.6%
-0.4%
-0.2%
0.0%
0.2%
0.4%
0.6%
0.8%
1.0%
1.2%
過去表現績效分配
信用卡 現金卡
- 34 -
表 5. 8 信用卡過去績效表現分組結果 信用卡
過去績效高組 過去績效低組
中國信託銀行 合作金庫 日盛銀行 台北銀行
台新銀行 聯邦銀行 台企銀行 高雄第三信合社 上海儲蓄銀行 新光銀行 復華銀行 基隆第二信合社 台北國際銀行 高雄銀行 中央信託局 聯信銀行
中國國際銀行 中華銀行 彰化銀行
富邦銀行 萬泰銀行 台中銀行
陽信銀行 遠東國際銀行 第一銀行
玉山銀行 安泰銀行 中國農民銀行
台灣銀行 大眾銀行 寶華銀行
國泰世華銀行 華南銀行 南企銀行
土地銀行 新竹國際銀行 華僑銀行 華泰銀行 三信銀行 高企銀行
共 12 家銀行 慶豐銀行 中興銀行 共 30 家銀行 本研究整理
表 5. 9 現金卡過去績效表現分組結果 現金卡
過去績效高組 過去績效低組
中信銀行 聯邦銀行 日盛銀行 彰化第六信合社
交通銀行 新光銀行 台企銀行
台新銀行 高雄銀行 板信銀行
台北國際銀行 中華銀行 復華銀行
台北銀行 萬泰銀行 中央信託局
陽信銀行 遠東國際銀行 台中銀行
玉山銀行 大眾銀行 第一銀行
國泰世華銀行 華南銀行 寶華銀行 土地銀行 新竹國際銀行 華僑銀行
華泰銀行 三信銀行 東企銀行
共 10 家銀行 慶豐銀行 台南第六信合社 共 23 家銀行 本研究整理
- 35 -
- 36 -
(2)資本適足率 設算方法：
民國九十二年十二月，銀行的淨值比或自有資本占風險性資產的比重，等分 樣本成高、中、低三群組。
分組結果：
表 5. 12 信用卡資本適足率分組結果
信用卡
淨值比高 淨值比中 淨值比低 BIS 高 BIS 中 BIS 低
富邦銀行 玉山銀行 誠泰銀行 台灣銀行 遠東國際銀行 日盛銀行
上海銀行 大眾銀行 寶華銀行 富邦銀行 中國信託銀行 陽信銀行
台北國際銀行 三信銀行 新竹國際銀行 台北國際銀行 聯邦銀行 第一銀行
萬泰銀行 台灣銀行 台灣土地銀行 台北銀行 台灣土地銀行 合庫銀行
聯邦銀行 慶豐銀行 華南銀行 三信銀行 中國國際銀行 大眾銀行
華泰銀行 高雄銀行 臺企銀行 高雄銀行 台新銀行 復華銀行
國泰世華銀行 中國國際銀行 第一銀行 華泰銀行 南企銀行 台中銀行
中國信託銀行 陽信銀行 華僑銀行 華南銀行 臺企銀行 中華銀行
台新銀行 彰化銀行 合庫銀行 彰化銀行 玉山銀行 中農銀行
聯信銀行 台中銀行 中農銀行 國泰世華銀行 上海銀行 華僑銀行
中華銀行 日盛銀行 中央信託局 慶豐銀行 萬泰銀行 寶華銀行
安泰銀行 南企銀行 高企銀行 中央信託局 新竹國際銀行 中興銀行
台北銀行 復華銀行 中興銀行 聯信銀行 誠泰銀行 高企銀行
遠東國際銀行 安泰銀行
共 14 家 共 13 家 共 13 家 共 14 家 共 13 家 共 13 家
本研究整理
- 37 -
表 5. 13 現金卡資本適足率分組結果 現金卡
淨值比高 淨值比中 淨值比低 BIS 高 BIS 中 BIS 低 台北富邦銀行 玉山銀行 寶華銀行 台北富邦銀行 中國信託銀行 陽信銀行 交通銀行 大眾銀行 板信銀行 台北國際銀行 聯邦銀行 第一銀行 台北國際銀行 三信銀行 新竹銀行 三信銀行 臺灣土地銀行 板信銀行 萬泰銀行 慶豐銀行 臺灣土地銀行 高雄銀行 台新銀行 大眾銀行
淨值比高 淨值比中 淨值比低 BIS 高 BIS 中 BIS 低 台北富邦銀行 玉山銀行 寶華銀行 台北富邦銀行 中國信託銀行 陽信銀行 交通銀行 大眾銀行 板信銀行 台北國際銀行 聯邦銀行 第一銀行 台北國際銀行 三信銀行 新竹銀行 三信銀行 臺灣土地銀行 板信銀行 萬泰銀行 慶豐銀行 臺灣土地銀行 高雄銀行 台新銀行 大眾銀行