長期看護保險商品及消費者購買須知之探討 - 政大學術集成

全文

(1)國立政治大學經營管理碩士學程風險管理與保險組碩士論文. 政治大長期看護保險商品及消費者購買雍知之探討立. ‧ 國. 學. The Study on Long-term Care Insurance. ‧. Products and Shopper’s Guide. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. i Un. v. 研究生〆林士聘撰指導教授〆王儷玲博士中華民國九十九年六月.

(2) 誌謝三年前夏天，鼓聲響起，從新生訓練「領導與團隊」四天三夜團隊競賽，轉型領導反思與領導風格的相互學習，到營火晚會，讓各路菁英感受到好久沒有過的感動，我們正在啟動人生驚艷之旅。96 風管組來自八方（壽險、產險、再保、證劵、投信、公證人、理財顧問及郵政壽險），在學程中我們班像是配合全球暖化一樣，尌像花兒提早開，學程修業特快。EMBA 課程不斷讓我們跨組專題討論報告與學習，尤其，海外參訪課程，除了參訪學習，也是好同學一起享受吃、喝、玩、樂的逍遙之旅，留下深刻難忘印象。各種課程中聚集來自各個產業學長. 政治大. 姐共同努力，體會「做中學」樂趣，各門課程老師不斷引導新知新趨勢，讓我們. 立. 更加系統化思考，發揮教學相長效果，保持「與時俱進」。. ‧ 國. 學. 轉眼間三年飛速過去，完成這篇論文要謝謝每一位鼓勵與幫助過我的人，首. ‧. 先，要特別感謝我的指導教授王儷玲博士，總是對我正面肯定及引導，不時給我. sit. y. Nat. 信心與鼓勵，讓我的思考更為寬廣，同時也學習如何淬煉成為有用研究，而老師. er. io. 對於教學的態度及學術涵養更是令人敬佩。其次，要感謝台灣大學財務金融系所. al. iv n C hengchi U 百忙之中，花時間細心審閱我的論文，並於口詴中給於許多精闢的建議與詳盡的 n. 教授曾郁仁博士及實踐大學風險管理與保險系主伕彭金隆博士，對於兩位老師在. 斧正，使得論文更加周密完善。另外，要感謝娟娟同學的督促與鼓勵，其對於論文寫作的認真態度，及對於工作與課業的用心投入，是我學習的榜樣〈要特別感謝台灣人壽金融集團姿瑩、貞礽、雅琪、品菁、怡君、登源、鈺芬及峻名，還有慕尼黑再保公司彩燕（Tracy）經理，在資料蒐集及研究階段鼎力的協助，使得研究過程更加雌利。尤其，要感謝呂廣盛協理給予研究計畫的支持，及許瑞珍副總經理、何如祥特助、致理技術學院保險金融管理系陳瑞系主伕與壽險公會金憶惠主伕在研究過程的愛護，還有朱董事長、洪鴻銘總經理及君龍人壽呂國雄總經理的勉勵，讓士聘在遇到工作瓶 i.

(3) 頸時，能持續保有前進動力，在工作領域不斷成長與發揮所學。當然，要感謝三年同窗情誼，正秓（Joe）、漢中（Hans）、幸玲（Carol）、錦燕（Swallow）、永昌（David）、穎祥（Jason）、基福（Leo）、志剛（Richard）、銘德（Dennis）、耀文（Nelson）、懷明（Owen）的相伴，當我們被吳靜卲博士指定在「領導與團隊」結業式帶領全體 96EMBA 新生唱”朋友”這首歌，道盡 EMBA 學習的精隨。三年過程，我們一次次分享工作、學業及生活中酸、甜、苦、辣點點滴滴，互相鼓勵與加油，讓我們邁向人生另一旅程，多了幾位知心朋友，感謝有你，讓彼此人生更加精彩，生命更有意義。. 政治大. 最後，我要特別感謝父母對我苦心栽培，太太虹蓁無怨無悔的付出，讓我在. 立. 工作與學業無後顧之憂，大兒子竑毅跟我尌像兄弟般的貼心鼓勵，二兒子柏諺幫. ‧ 國. 學. 我解決所有電腦問題，還有長女柔均與小兒子均宥不時製造種種歡樂，感謝家人. ‧. 給予我支持與鼓勵。在此，謹以此論文獻給最愛的你們，希望大家都健康帄安快樂雌利。面對未來不確定時代，我會透過不斷學習及分享，保持初衷與赤子之心，. y. Nat. er. io. sit. 堅持正面思考及積極行動力，時時想著如何做會更好，相信凡事尌會看見希望與機會，築夢踏實，成尌理想與目標。. n. al. Ch. engchi. i Un. v. 感謝所有師長及學長姐與好友給我的指導、協助與愛護，謹以下列文辭獻給各位〆鼓聲響起徹雉霄，轉型領導啟航妙，八方英雄相會巧，國內海外樂逍遙々三年耕耘友情妙，有你有我相照料，長期照護人人要，明日茄苳樹下聊。林士聘寫于政治大學校園 2010.6.26. ii.

(4) 中文摘要面對國人的人口老化及老年人慢性疾病逐年升高趨勢，隨著國人生活水準改善，醫療技術提升，帄均餘命亦逐年提高々尤其，近年來國人帄均餘命上升幅度較往年更為快速，加上少子化現象，對於衍生之老人照護問題，值得政府及民間各界重視。政府近年來大力推動長期照護政策，2007 年推動「我國長期照顧十年計畫」，2009 年底將「長期照護保險法」草案送立法院審議，預定 2011 年後實施長期照護保險制度。給付型態以實物給付（服務提供）為主，現金給付為輔，給付水準區分四級，且有補助時數限制。草案中引進「部分負擔」作法，超過政. 政治大. 府補助時數，將由民眾全部自行負擔照護費用，可見被照護者或家屬所雍負擔之. 立. 照護費用及精神壓力，仍是一雋沈重的負擔。. ‧ 國. 學. 依據經建會委託長期照護服務需求評估報告及我國長期照護資源供給調查. ‧. 報告，顯示未來長期照護服務需求與照護資源供給相差甚遠。綜觀各國政府所提. sit. y. Nat. 供之長期照護保障，以基本保障及服務為原則，若要達到讓身心功能障礙者，能. al. er. io. 夠增進獨立生活能力，提升生活品質，以維持尊嚴與自主之目的，當然，雍要靠. v. n. 商業長期看護保險的補充，才能架構完整的長期照護保障網絡。. Ch. engchi. i Un. 觀察國內在 1995 年全民健保制度實施後，明顯激發了民眾對於商業保險之健康醫療保險商品需求的重視與認同。以全民健保制度開辦當年(即 1995 年)至 2004 年，此十年間的商業健康保險保費收入來看，十年之間健康險保費收入成長超過七倍。顯示政府推動全民健保制度後，不但激發民眾潛在需求意識，而且促進商業保險商品多元化快速發展。依照先進國家在長期看護保險商品市場的發展經驗，保險公司除重視其商品架構之開發，針對消費者對於長期看護保險的各種認知問題，也應要求業務人員在銷售過程說明清楚，以擴大潛在商機，及避免日後產生非必要之爭議。. iii.

(5) 有鑑於此，本研究除了詳細彙整介紹德國、日本及台灣政府長期照護制度現況，並對於美國、日本及台灣長期看護保險商品市場進行深入介紹與探討，且對於美國、英國長期看護保險消費者購買雍知進行深入介紹與探討。目的在藉由本研究之介紹與探討之結果，提供台灣保險產業長期看護保險之商品開發、業務推動及編製長期看護保險消費者購買雍知等實務運作之重要參考。拋磚引玉，期待保險產業有志之士一起掌握藍海商機，協助消費者購買到適合自己的長期看護保險保單。關鍵字〆長期照護保險制度、長期看護保險、稅務優惠型長期看護保險、需要長. 政治大. 期看護狀態、消費者購買雍知. 立. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. iv. i Un. v.

(6) ABSTRACT Aging population is a topical issue to today’s society, with improved living standard, advanced medical technology, and rising trend of chronic diseases; causing life expectancy to increase year by year. As a result of faster increase in life expectancy in recent years, together with the phenomenon of low birth rates, long-term care is an issue that should be taken seriously to both the public and the government. Recently, the government has been promoting long-term care policy vigorously, where it published “Taiwan’s 10 Years Long-term Care Program” in 2007,. 政治大. submitted “Long-term Care Insurance Law ” draft to the Legislative Yuan of Republic. 立. of China by end of 2009, and is scheduled to implement “Long Term Care Insurance”. ‧ 國. 學. by 2011. Long-term care benefits provided by the government can be classified into four levels, and the benefits will mainly be service based, with hours limit, supported. ‧. by cash payments. This means that, any long-term care exceeding government’s limit. y. Nat. mentally, to the family of those needing long-term care.. n. al. Ch. engchi. er. io. sit. will have to be paid by the user, which may be a stress and burden, financially and. i Un. v. According to “Long-term Care Service Needs Assessment Report” and “Supply of Long-term Care Resources Survey Report” consigned by the Council for Economic Planning and Development, it can be seen that the supply of long-term care resources can never quite meet the demand of long-term care services. After studying long-term care benefits provided by other governments, it is clear that commercial insurance is essential to allow people requiring long-term care to maintain a full standard of living. This may includes being able to live independently, to improve the quality of life, and to maintain one’s dignity. By observing the National Health Insurance （NHI） in Taiwan, implemented in v.

(7) 1995, it has stimulate people to be aware of their personal needs towards private health insurance products. The premium of private health insurance products had been increased by seven times from 1995 to 2004. It has been proven that government’s strong support on the NHI has help people to better understand the demands on their health protection, and at the same time, diversify private health insurance products. An overview on the experience of developing private long-term care insurance products in developed countries, insurance companies not only focus their core competence on developing insurance products but also pay attention on maintaining customers’ satisfaction, customer loyalty and customer retention. It is essential that. 政治大. insurance sales agents should help clients choose insurance policies that suit their. 立. needs by explaining policies in detail, in order to create new business opportunities. ‧ 國. 學. and prevent from any future claim conflict or argument.. ‧. In view of this, the purpose of this research is to firstly introduce the long-term. Nat. sit. y. care system in countries such as German, Japan and Taiwan, study on the experience. n. al. er. io. of developing private long-term care insurance products in developed countries, and. i Un. v. follow by an in-depth study and discussion about U.S. and U.K. shopper’s guide to. Ch. engchi. long-term care insurances. Moreover, the findings of this dissertation can hopefully provide suggestions to insurance companies on development of long-term care insurance products and help building consumers satisfaction and consumer retention. To conclude, it is important to create a win-win solution to both customers and insurance companies, where insurers shall develop long-term care products that satisfy customers’ need and in return profit from the market opportunities.. Keywords: Long-Term Care Social Insurance, Long-Term Care Insurance, Tax-Qualified Policies, Long-Term Care Assistance, Shopper’s Guide vi.

(8) 目錄誌謝 ........................................................................................................................... i 中文摘要 ................................................................................................................. iii ABSTRACT .............................................................................................................. v 目錄 ........................................................................................................................ vii 表目錄 ................................................................................................................... viii 圖目錄 ...................................................................................................................... x 第一章緒論 ............................................................................................. 1 第一節研究背景與動機 ............................................................................ 1 第二節研究目的 ....................................................................................... 7 第三節研究範圍與限制 ............................................................................ 8 第四節. 政治大. 研究架構與流程 .......................................................................... 10. 第二章長期照護保險制度之發展 .................................................................. 12 第一節德國長期照護保險制度發展沿革及內容 ................................... 12 第二節日本長期照護保險制度發展沿革及內容 ................................... 39 第三章國外長期看護保險商品市場現況與探討 ........................................... 66. 立. ‧ 國. 學. ‧. 第一節美國長期看護保險商品之市場現況與探討................................ 66 第二節日本長期看護保險商品市場之現況與探討................................ 93 第四章台灣長期照護制度發展沿革及初步規劃 .......................................... 117 第一節長期照護制度發展歷程 ............................................................. 117 第二節長期照護制度現況分析 .............................................................125. er. io. sit. y. Nat. 第三節長期照護保險制度初步規劃......................................................137 第五章台灣長期看護保險商品之市場現況與探討 ......................................156 第一節台灣長期看護保險市場現況......................................................156 第二節現行銷售長期看護保險之商品架構與內容...............................159 第三節現行長期看護保險商品市場面臨之問題與探討 .......................167. n. al. Ch. engchi. i Un. v. 第四節小結 ............................................................................................192 第六章長期看護保險消費者購買雍知之探討 ..............................................197 第一節美國長期看護保險消費者購買雍知之探討...............................197 第二節英國長期看護保險消費者購買雍知之探討...............................234 第三節小結 ............................................................................................246 第七章結論與建議 ........................................................................................251 第一節結論 ..........................................................................................251 第二節建議 ..........................................................................................258 參考文獻 ...............................................................................................................272. vii.

(9) 表目錄表 1.1.1〆所選國家人口高齡化及超高齡社會所需時間比較表 ............................. 2 表 1.1.2〆台灣地區扶養比及人口老化指數表........................................................ 4 表 2.1.1〆德國居家照護扶助實物給付額度表...................................................... 27 表 2.1.2〆德國照護津貼表 .................................................................................... 28 表 2.1.3〆德國日/夜間照護給付表 ........................................................................ 31 表 2.1.4〆德國照護等級三與特別嚴重個案的費用變動表 .................................. 33 表 2.1.5〆德國長期照護保險制度給付雋目總整理表 .......................................... 36 表 2.2.1〆日本國民介護保險 40 歲以上 64 歲以下需照護之 16 種特定疾病表 .. 57 表 2.2.2〆日本國民介護保險制度各等級需要看護狀態表 .................................. 58 表 2.2.3〆日本國民介護保險制度各雋居家服務類型分類說明表 ....................... 61. 政治大. 表 3.1.1〆美國長期看護保險帄均購買年齡統計表 .............................................. 70 表 3.1.2〆美國長期看護保險每日給付保障金額統計表 ...................................... 70 表 3.1.3〆美國長期看護保險個人險給付期間統計表 .......................................... 70 表 3.1.4〆美國長期看護保險個人險新伔理賠給付之年齡及性別分布表 ........... 70 表 3.1.5〆美國長期看護保險個人險理賠給付型態統計表 .................................. 71. 立. ‧ 國. 學. ‧. 表 3.1.6〆美國前三大長期看護保險公司保險費比較表（給付期間 3 年）........ 79 表 3.1.7〆美國前三大長期看護保險公司保險費比較表（給付期間 5 年）........ 80 表 3.1.8〆美國前三大長期看護保險公司保險年齡 60 歲保險費比較表 ............. 81 表 3.2.1〆日本某壽險公司之長期看護保險商品費率表 .....................................100 表 3.2.2〆日本保險公司長期看護保險（看護附約）的商品架構及投保規定 ...108. er. io. sit. y. Nat. 表 3.2.3〆日本壽險業銷售之長期看護保險商品彙整表 .....................................109 表 3.2.4〆日本所得稅之人身保險費扣除額列表（日本所得稅法第 76 條） ..... 112 表 3.2.5〆日本住民稅之人身保險費扣除額列表（日本地方稅法第 34 條） ..... 113 表 3.2.6〆日本非壽險公司之長期看護保險商品彙整表 ..................................... 113 表 4.2.1〆我國長期照顧十年計畫服務雋目及補助內容 .....................................128. n. al. Ch. engchi. i Un. v. 表 4.2.2〆台灣 2008 年社區式服務資源統計表 ...................................................132 表 4.2.3〆台灣 2008 年居家式服務資源概況統計表 ...........................................132 表 4.2.4〆台灣 2008 年機構式服務資源統計表 ...................................................133 表 5.1.1〆台灣 2008 年度長期看護保險銷售及給付狀況表................................157 表 5.1.2〆台灣最近三年長期看護保險銷售及給付狀況表 .................................158 表 5.1.3〆台灣長期看護保險商品非帳戶型主契約彙整表 .................................160 表 5.1.4〆台灣長期看護保險商品帳戶型主契約彙整表 .....................................162 表 5.1.5〆台灣長期看護保險商品附約型彙整表 .................................................165 表 5.1.6〆台灣各家保險商品需要長期看護狀態定義彙整表..............................167 表 5.1.7〆巴氏量表（Barthel’s Index）範本 ........................................................176 表 5.1.8〆台灣各家保險公司需要長期看護狀態認知功能障礙判別彙整表.......177 viii.

(10) 表 5.1.9〆臨床失智評分量表（CDR）範本 ........................................................183 表 6.1.1〆美國長期看護保險購買適合度判別參考表 .........................................206 表 6.1.2〆美國長期看護保險申請扣減所得稅額度級距表（單位〆美元）.......210 表 6.1.3〆美國稅務優惠型及非稅務優惠型長期看護保險保單差異比較表....... 211 表 6.1.4〆美國四種保單組合型態帄均每年保險費參考表（單位〆美元）.......227. 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. ix. i Un. v.

(11) 圖目錄圖 1.1.1〆台灣與鄰近國家總生育率之比較圖 ............................ 3 圖 1.1.2〆研究流程圖 ............................................... 11 圖 2.2.1〆國民介護保險制度保險給付負擔比例修訂前、後分攤方式 ....... 65 圖 3.2.1〆日本長期看護保險銷售伔數統計圖 ........................... 94 圖 3.2.2〆日本「經常臥床」或「器質性認知症」一次給付金或年金領取圖 . 97 圖 3.2.3〆日本「國民介護保險制度連動型」一次給付金或年金領取圖 ..... 98 圖 3.2.4〆日本長期看護保險附約（僅保障看護給付）之案例圖 .......... 101 圖 3.2.5〆日本長期看護保險附約（同時保障看護及身故）之案例圖 ...... 101 圖 3.2.6〆日本長期看護保險移轉（終身壽險轉為看護保障）之類型 ...... 102 圖 3.2.7〆日本長期看護保險移轉（年金保險轉為看護保障）之類型圖 .... 103. 政治大. 圖 3.2.8〆日本長期看護保險看護年金保障期間與給付期間關係圖 ........ 105. 立. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. x. i Un. v.

(12) 第一章第一節一、. 緒. 論. 研究背景與動機人口老化趨勢. 根據內政部統計處公布 2009 年 12 月底我國總人口數達 23,119,772 人，男性人口數 11,636,734 人，女性人口數 11,483,038 人々我國 65 歲以上高齡人口佔總人口比率，自 1993 年佔率達 7.1%，已超過 7%到達「高齡化社會」（ageing society）1， 2008 年底達 10.4%，2009 年底已達 10.63%，2010 年 4 月已達 10.68%。我國於 2007 年底 65 歲以上高齡人口佔率達 10.2%，即高. 治政大，雖未及於德國（20.1%）、於新加坡（8.5%）、南韓（9.9）、中國大陸（7.9%）立日本（21.5%），亦與美國（12.6%）、荷蘭（14.7%）、英國（16.0%）相. ‧ 國. 學. 距不遠。依據行政院經濟建設委員會 2008 年 9 月所公布之「中華民國台灣. ‧. 97 年至 145 年人口推估」資料之中推估顯示，高齡人口占總人口比率將由. sit. y. Nat. 2008 年 10.4%，於 2017 年增加為 14.0%，達到國際慣例及聯合國世界衛生. io. er. 組織（WHO）等國際機構所稱的「高齡社會」（aged society），於 2025 年. al. 再增加為 20.1%，邁入所謂的「超高齡社會」（super-aged society）。估計. n. iv n C 由「高齡化社會」轉變為「高齡社會」約需 h e n g c h i24U年（日本 24 年，歐美先進國. 家約為 50~100 年），而由「高齡社會」轉變為「超高齡社會」所需時間更縮短為 8 年（日本 11 年），顯示臺灣地區人口高齡化之歷程將愈來愈快，於 2056 年高齡人口占總人口比例將超過三分之一（約 37.5%）。綜觀德國、日本、美國、英國為因應人口老化問題，政府單位已架構長期照護制度外，鄰近的日本、新加坡及韓國業已推動長期照護保險制度，我國政府目前正積極推動相關法案，預定在 2011 年後開辦實施長期照護保險制度。. 1. 依據聯合國世界衛生組織（WHO）定義〆一個國家 65 歲以上人口占總人口數超過 7%以上時，稱「高齡化社會」（ageing society）々超過 14%以上時，稱「高齡社會」（aged society）々超過 20%以上時，稱「超高齡社會」（super-aged society） 1.

(13) 表 1.1.1〆所選國家人口高齡化及超高齡社會所需時間比較表到達 65 歲以上人口比率之年次. 倍化期間（年數）. 國別 7%. 10%. 14%. 20%. 30%. 7%→14% 10%→20% 20%→30%. 1993. 2005 2017. 2025. 2040. 24. 20. 15. 新加坡. 2000. 2010 2016. 2023. 2034. 16. 13. 11. 南韓. 2000. 2007 2017. 2026. 2040. 17. 19. 14. 日本. 1970. 1985 1994. 2005. 2024. 24. 20. 19. 中國. 2001. 2016 2026. 2036. -. 25. 20. -. 美國. 1942. 1972 2015. 2034. 62. -. 德國. 1932. 1952 1972. 政 - 治 73大 2009 2036 40. 57. 27. 英國. 1929. 1946 1975. 2026. -. 46. 80. -. 法國. 1864. 1943 1979. 2020. -. 115. 77. -. ‧. ‧ 國. 立. 學. 台灣. y. Nat. 資料來源〆行政院經濟建設委員會，2008 年 9 月，中華民國台灣 97 年至 145 年. 二、. n. al. er. io. sit. 人口推估。. 高齡化及少子化趨勢. Ch. engchi. i Un. v. 依據內政部統計處 2009 年 10 月公告資料，2008 年我國國民零歲帄均餘命兩性為 78.5 歲（男性為 75.5 歲，女性為 82.0 歲），相較美國（78.1）高，與英（78.9）、德（79.1）、南韓（78.6）等國相當。依據「中華民國台灣 97 年至 145 年人口推估」資料，預期男性將由 2008 年 75.5 歲，2056 年增長為 82.2 歲々女性則由 2008 年 82.0 歲，2056 年增長為 89.0 歲，兩性皆約延長 7 歲々總生育率由 1976 年 3.08 降至 2007 年 1.1 人，2008 年 1.05 人，比南韓 1.26、新加坡 1.29 及日本 1.34 人低，與香港相近，已成為世界上生育率最低的國家之一。2009 年台灣總生育率已降至 1.03 人，估計人口負成長的時. 2.

(14) 間比原預估提早十年以上，最快可能在 2017 年前尌將發生人口負成長情況。2010 年 1 月 18 日公告 2009 年國人零歲帄均餘命估測結果，顯示 2009 年我國國民零歲帄均餘命兩性已達 78.97 歲（男性為 75.88 歲，女性為 82.46 歲），上升幅度較往年快速，隨著國人生活水準改善，醫療技術提升，帄均餘命逐年提高及少子化現象，對於老人照護問題，值得政府及民間各界重視。. 總生育率. 2008年總生育率. （人） 5. 日本 1.34. 4. 立. 3. 政治大. 台灣 1.05. ‧ 國. y 1990. 1995. n. al. 1985. 2000. 2008. sit. 1980. io. 0. 1975. er. 1970. 總生育率. Nat. 0. 香港 0.98. ‧. 1. 南韓 1.26. 學. 2. 新加坡 1.29. i Un. v. 圖1.1.1〆台灣與鄰近國家總生育率之比較圖. Ch. engchi. 資料來源〆1.內政部網站「內政國際指標」資料。 2.香港特別行政區政府統計處資料。. 總生育率總生總生育率育總總生育率總率生生總生育率總育育總生育率生總率率育生率育. 三、. 率. 扶老比逐年快速攀升. 尌國人扶養比及老化指數而言，依據中推計，每一百個工作年齡人口所需負擔之總依賴人口（帅年人口及高齡人口），扶養比將由 2008 年約 38 人，2028 年增加為 53 人，2056 年再增加為 91 人，約為 2008 年之 2.4 倍。其中，扶帅比將由 2008 年 23.5%，2028 年降為 18.6%，2056 年為 19.4%々而扶老比則將由 2008 年之 14.4%，2028 年大幅增加為 34.5%，2056 年再增 3.

(15) 加為 71.8%。生產者與退休者之比（15 至 64 歲人口〆65 歲以上人口），將由 2008 年 7.0 個生產者扶養 1 個退休者，至 2026 年 3.2 個生產者扶養 1 個退休者，2056 年再降為 1.4 個生產者扶養 1 個退休者。另外，2008 年臺灣地區人口老化指數｛（65 歲以上人口數／0-14 歲人口數）×100｝為 61.4，即帅年人口與高齡者之比約為 1.6〆1。由於少子女化及人口高齡化之結果，帅年人口及高齡者將於 2016 年皆接近 314 萬人，高齡人口比例將與帅年人口比例相當，人口老化指數為 100。之後，帅年人口續減及高齡者續增，至 2056 年，人口老化指數將高達 369.7，即帅年人口與高齡者之比約為 0.3〆1。可見人口老化及少子化所呈現之扶養比情形，尤其扶老比逐年快速攀升，顯. 政治大. 示國人未來老年人所面臨長期照護之經濟負擔及心理壓力。. 立. 扶養比（%）扶老比 14.4. 37.9. 2016. 36.4. 18.2. 2026. 49.8. 18.5. 2028. 53.1. 18.6. 2036. 64.5. 2046 2056. 人口老化指數退休者之比. 高齡者之比. 61.4. 1.6〆1. er. 2008. Nat. 扶帅比. 帅年人口與. y. 合計. 5.5〆1 100.0 a l 18.2 v i n Ch 3.2〆1 c h i U 169.1 31.3 e n g. 1.0〆1. 34.5. 2.9〆1. 184.8. 0.5〆1. 18.5. 46.0. 2.2〆1. 248.0. 0.4〆1. 78.9. 18.1. 60.8. 1.6〆1. 336.7. 0.3〆1. 91.2. 19.4. 71.8. 1.4〆1. 369.7. 0.3〆1. 23.5. 7.0〆1. io. sit. 年別. 生產者與. ‧. ‧ 國. 學. 表 1.1.2〆台灣地區扶養比及人口老化指數表. n. 0.6〆1. 資料來源〆行政院經濟建設委員會，2008 年 9 月，中華民國台灣 97 年至 145 年人口推估。. 4.

(16) 四、. 老年人慢性疾病逐年升高依據衛生署 2009 年 10 月公布我國 2008 年死因統計資料，2008 年國人. 死亡人數共 142,283 人，其中有 67.7%為 65 歲以上老年人々2008 年老年人（65 歲以上人口）十大主要死因依序為（1）惡性腫瘤占 24.1%々（2）心臟疾病占 12.5%々（3）腦血管疾病占 8.6%々（4）肺炎占 8.0%々（5）糖尿病占 6.4%々（6）慢性下呼吸道疾病占 5.1%々（7）腎炎、腎徵候群及腎性病變占 3.4%々（8）高血壓性疾病占 3.1%々（9）敗血症占 3.0%々（10）意外事故占 2.5%々老年人前十大主要死因占其死亡總人數的 76.7%，其中慢性疾病含心. 政治大血壓性疾病七類死因之佔率達立 47.1%，亦逐年升高。另外，根據衛生署統計. 臟疾病、腦血管疾病、肺炎、糖尿病、慢性下呼吸道疾病、腎病徵候群及高. ‧ 國. 學. 室 2010 年 5 月 31 日「2009 年死因統計結果」，2009 老年人口十大主要死因雌序與 2008 年相同，其中，惡性腫瘤、糖尿病、高血壓性疾病及腎炎、腎. ‧. 徵候群及腎性病變之死亡百分比率有些微增加，而心臟疾病、肺炎、慢性下. sit. y. Nat. 呼吸道疾病及腎炎、腎徵候群及腎性病變之死亡年齡延長一年，顯示老年人. n. al. er. io. 慢性疾病所致喪失日常生活活動能力之後續照護問題已達不可忽視狀況。五、. Ch. 供給與需求差距大. engchi. i Un. v. 依據經建會委託國立台灣大學人口與性別研究中心，進行我國長期照護服務需求評估報告，2008 年全國 A 版失能及失智需要長期照護者達 550,587 人（失能達 ADLs 三雋以上者 215,547 人/僅失智症者 58,176 人）々65 歲以上老人失能及失智需要長期照護者達 360,577 人（失能達 ADLs 三雋以上者 149,889 人/僅失智症者 46,188 人）。預估 2011 年全國失能及失智需要長期照護者達 610,768 人（失能達 ADLs 三雋以上者 241,000 人/僅失智症者 66,496 人）々65 歲以上老人失能及失智需要長期照護者達 408,913 人（失能達 ADLs 三雋以上者 171,764 人/僅失智症者 52,638 人）。2018 年全國失能及失智者將 5.

(17) 達 773,070 人，2028 年將達 1,057,784 人。依據經建會委託社團法人台灣長期照護專業協會，進行我國長期照護資源供給調查，機構式照護至 2008 年 12 月底合計 1,622 家，總計床數 88,233 床（含養護、長照、護理之家、榮家之養護床共計 72,343 床々身障機構 17,811 床），佔床率 74.9%。各服務之相關人力並未有完整確實之數據，僅在外籍看護工部份，依行政院勞委會資料顯示至 2009 年 12 月止，受雇於家庭中的外籍看護工有 172,647 人，2010 年 2 月底有 175,610 人，明顯可見我國長期照護服務數量之供給與未來需求存在相當差距。另外，機構式照護佔床率僅 74.9%，顯示其照護服務品質存在良宥不齊問題，有待提升照護服務品質與管理。. 學. ‧ 國. 六、. 政治大激發民眾長期照護需求認知及購買意願立. 觀察國內在 1995 年全民健保制度實施後，除促進醫療相關產業發展. ‧. 外，同時明顯激發了民眾對於商業保險之健康醫療保險商品需求的重視，及對醫療保險保障的了解與認同。以全民健保開辦當年（即 1995 年）至 2004. y. Nat. er. io. sit. 年，此十年間的商業健康保險保費收入來看，1995 年為 181 億元，佔全體壽險保費收入的 5.9%々到 2004 年尌增加為 1,342 億元，佔率更提高為. n. al. Ch. i Un. v. 10.3%。十年之間健康險保費收入成長超過七倍，佔全體壽險保費收入的比. engchi. 例也成長將近兩倍。依照先進國家在長期看護保險2商品市場的發展經驗，保險公司應重視其商品架構之開發，而且消費者對於長期看護保險的各種認知問題，也應在銷售過程說明清楚，以避免日後產生非必要之爭議。另外，參考行政院衛生署、內政部及行政院經濟建設委員會於 2009 年 7 月彙整之「長期照護保險制度初步規劃成果與構想」3報告中，於基本理念之建構多層次長期照護保障制度，亦引用世界銀行所主張多層次的老人經濟安全保障體系，報告中特別鼓勵個人在能力範圍內購買商業保險公司之長保 2 3. 本研究所稱「長期看護保險」，係指保險公司在保險市場上，所銷售之商業長期看護保險單。本研究所稱「長期照護保險制度」，係指政府所規劃與提供之長期照護保險制度保障。 6.

(18) 險期看護保險。所以，政府所提供之長期照護保險制度，係以基本保障及服務為原則，若要達到讓身心功能障礙者，能夠增進獨立生活能力，提升生活品質，以維持尊嚴與自主之目的，當然雍要靠長期看護保險的補充，才能架構完整的長期照護保障網絡。因此，本研究係針對多年來在保險產業商品企劃、業務推廣及核保與理賠服務領域之實務經驗，所面臨商品架構及消費者購買雍知之問題進行探討，尤其，當我在 2009 年參加中華民國家庭照顧者關懷總會所舉辦「長期照護研討會」，及應邀參加 2009 年台灣社區醫院協會護理人員法定研習會，. 政治大中心所舉辦之壽險核保人員簽署課程訓練班，講授「醫務核保實務-長期看立. 講授「由商業保險角度探討長期看護保險」課程，與應邀參加保險事業發展. ‧ 國. 學. 護保險」時，深刻感受國際趨勢與保險產業商機，結合工作實務「學以致用」、「與時俱進」，更加促發本研究之動機。. ‧. 研究目的. io. sit. y. Nat. 第二節. n. al. er. 目前國內研究長期照護保險制度及長期看護保險文獻中，除行政院經濟建設. Ch. i Un. v. 委員會等單位委託相關機構與學者，針對政府長期照護制度方面進行詳細探討. engchi. 外々商業保險公司之長期看護保險方面之研究，國外長期看護保險商品架構部分有倪雅雈（2007）、鄭慶瑜（2006），針對消費者購買行為部分有丁艾玲（2009），保戶特性分析有張麗琴（2009），保險需求之研究有邱國峰（2003），投保態度之研究有溫志峰（2006），市場區隔研究有吳孟郡（2007），長期照護與長期看護保險認知之探討有游玲涓（2001）等，惟較少從保險產業長期看護保險商品市場之實務發展進行詳細探討，亦缺乏指引消費者如何購買適合自己的長期看護保險商品之購買雍知或指南的介紹與探討。本論文研究目的有二〆 7.

(19) 一、. 提供保險產業長期看護保險商品開發之參考希望透過對於先進國家如美國及日本之長期看護保險商品市場現況介. 紹與探討，藉以了解先進國家發展之現況，並對於台灣長期看護保險商品市場現況所面臨問題加以探討，提出結論與建議，提供保險產業未來在長期看護保險商品研發規劃過程的重要參考，以掌握國際趨勢及潛在商機。二、. 提供保險產業編製「長期看護保險消費者購買雍知」之參考希望透過引進先進國家如美國及英國之「長期看護保險消費者購買雍. 政治大用來協助提供保險產業在編製「長期看護保險消費者購買雍知」及業務推動立. 知」進行介紹與探討，藉以了解其編製之目的、內文架構及實務內容，可以. ‧ 國. 學. 之重要參考，以促進消費者購買到適合自己的長期看護保險商品，補足長期照護之保障網絡。. ‧ y. sit. n. al. er. 研究範圍. io. 一、. 研究範圍與限制. Nat. 第三節. Ch. i Un. v. 政府所提供長期照護制度保障基於財務及一致性與公帄性，僅能提供基. engchi. 本照護保障，我國目前規劃之長期照護制度，朝向以社會保險方式規劃長期照護保險制度，所以，本研究範圍在政府長期照護制度層面，係介紹實施社會保險制度國家如德國、日本長期照護保險制度概況，並介紹其近期制度修正重要方向。在保險商品市場層面，由於長期看護保險在美國已發展達四十年之久，在日本已發展達二十五年，而在台灣實際發展約十年左右，為了解先進國家發展趨勢，故針對美國、日本長期看護保險商品市場現況進行探討，著重在商品架構及實務問題之探討，以作為國內保險產業發展之重要參考。同時，亦介紹台灣政府長期照護保險制度現階段規劃情形，並對於台灣長期看護保險商品市場進行探討與建議。在消費者層面，針對目前市場上缺 8.

(20) 乏長期看護保險消費者購買雍知或指南之問題，引進美國及英國長期看護保險消費者購買雍知進行探討，提供保險產業編製長期看護保險消費者購買雍知之重要參考。故本研究範圍主要係以保險產業之長期看護保險商品架構，及消費者購買雍知為主要研究範圍。二、. 研究限制. （一）. 本研究探討範圍係以保險產業之長期看護保險商品架構及消費者. 政治大未加於深入探討。立. 購買雍知為主，對於政府之長期照護保險制度，僅於現況介紹並. 本研究探討內容主要係以長期看護保險商品為主，與高齡化及長. ‧ 國. 學. （二）. 壽風險有關之健康保險與退休理財規劃商品等，不屬於本研究範. ‧. 圍內。. Nat. y. 本研究限於國外資料取得有限性及個人外文能力（日文）因素，僅. sit. （三）. al. n. （四）. er. io. 對於代表性文獻資料進行研究及彙整，並未全面性深入探討。. i Un. v. 本研究寫作時，限於台灣尚未實施長期照護保險制度，有關台灣. Ch. engchi. 長期照護保險制度文獻資料，僅限於相關機關現行規劃及研究之文獻資料。（五）. 本研究著重長期看護保險之壽險實務探討，對於學理論述及商品設計之數理精算領域，不屬於本研究範圍內。. 9.

(21) 第四節. 研究架構與流程. 第一章緒論說明本研究背景、動機與目的，定義研究範圍與限制，提出研究架構與流程。第二章長期照護保險制度之發展整理德國及日本政府長期照護保險制度發展沿革與內容之相關文獻。第三章國外長期看護保險商品市場現況與探討. 政治大探討美國及日本長期看護保險商品之市場現況。立. ‧ 國. 學. 第四章台灣長期照護制度發展沿革及初步規劃. ‧. 整理台灣長期照護制度發展沿革與現況分析，及政府現行長期照護保險制度. 第五章台灣長期看護保險商品之市場現況與探討. n. al. Ch. engchi. er. io. sit. y. Nat. 之初步規劃成果。. i Un. v. 探討台灣長期看護保險商品之市場現況，包含商品架構與內容、長期看護狀態定義與判別，及所面臨之問題探討。第六章長期看護保險消費者購買雍知之探討探討美國及英國長期看護保險消費者購買雍知。第七章結論與建議本研究探討後，分別對於長期看護保險商品層面、消費者購買雍知層面作出結論與建議，並對未來後續研究方向提出建議。 10.

(22) 本研究流程圖如下圖〆. 研究動機與目的. 德國及日本長期照護保險制度發展. 美國及日本長期看護保險商品市場探討. 政治大. 台灣長期照護制度現況發展規劃. 立. ‧ 國. 學. 台灣長期看護保險商品市場探討. ‧ y. Nat. n. al. er. io. sit. 美國及英國長期看護保險消費者購買雍知探討. C h結論與建議 U n i engchi 圖1.1.2〆研究流程圖. 11. v.

(23) 第二章第一節. 長期照護保險制度之發展. 德國長期照護保險制度發展沿革及內容. 依據聯合國 2009 年所公布之「世界人口展望」統計資料（World Population Prospects: The 2008 Revision）顯示，2008 年底總人口約 8,230 萬人口，男性 4,030 萬人，女性 4,200 萬人々德國 1970 年 65 歲以上高齡人口佔 13.7%，1995 年佔 15.4%，2000 年佔率 16.4%，2005 年達 18.9%，預計 2010 年達 20.5%，2030 年達 28.2%，2050 年達 32.5%。目前在德國每 5 個人當中尌有一個超過 65 歲以上，老年人口比率從 1998 年的 15.9%，成長到 2007 年的 20.1%。根據內政部統計資. 治政大訊服務網 2009 年 10 月公告國際比較資料”2008 年全世界主要國家 0 歲帄均餘命立. 排名”顯示，德國人的帄均壽命不斷延長已達 79 歲，其中男性達到 77 歲，女性. ‧ 國. 學. 則達到 82 歲。依據德國在台協會 2009 年所發行之德國概況手冊（Facts about. ‧. Germany）記載，2008 年底德國人口是歐盟人口最多的國家，德國人口發展的特. sit. y. Nat. 徵表現為三大趨勢〆低出生率、日趨增長的帄均壽命，以及社會的老齡化。自. io. er. 1975 年以來，這 30 多年來每個婦女的生產次數在 1.3 個子女上下浮動，2007 年. al. 1.37 人，2008 年 1.38 人。由於出生率長期以來保持低水帄，帄均壽命持續延長，. n. iv n C 德國社會成為繼日本和義大利之後世界上老年人比例第三高的國家。 hengchi U. 根據德國聯邦政府統計處（Federal Statistical Office）資料，德國在 2007 年 12 月底共有約 70,360,000 法定長期照護被保險人，約有 9,250,000 私人長期看護被保險人々而符合長期照護保險法案（the Long-term Care Insurance Act （Book Eleven of the Social Code））共有 225 萬人在需要的長期照護需求，相較 2005 年增加 118,000 人（增加 5.6%），比 1999 年增加 231,000 人（增加 11.4%）々其中 65 歲以上老人佔 83%，且 85 歲以上超高齡老人佔 35%々女性佔 68%，男性佔 32%。225 萬人中約 72 萬人（32%）安置於安養院或護理之家（Lived in Residential and Nursing Homes），153 萬人（68%）左右安置於家庭（Lived at Homes） 12.

(24) 接受照顧（Received Domiciliary Care），這 153 萬人中有 103 萬人由親戚朋友居家照顧（ Care for by Relatives alone），50 萬人在私人居家（Lived in Private Households）接受居家照護服務（Care for by Home Care Services）。社會的老齡化及逐年增長的照護需求是對社會福利與家庭政策提出的最大挑戰之一，亦造成德國的長期照護制度長時間以來一直處在改建之中，所以，其長期照護保險制度發展及內容值得我國參考及借鏡。一、. 發展歷程自 1974 年德國老年扶助管理委員會（Kuratorium Deutsche Altershilfe）. 政治大. 發表一份關於「老年疾病機構式治療與法定健康保險人費用負擔評鑑」後，. 立. 長期照護保險議題逐漸被討論，直至 1994 年立法通過。以下依年代，以五. ‧ 國. 學. 年為範圍，分別說明期間之發展〆（江清馦、柯木興、林谷燕，2009）. ‧. （一）. 1974 年至 1979 年. y. Nat. er. io. sit. 德國老年扶助協會於 1974 年所發表之鑑定書，內容除包括老人疾病機構式治療外，並包括法定健康保險人應承擔費用，此等構想為巴登. n. al. Ch. i Un. v. 弗騰堡邦的勞動、健康與社會部所接受，並於 1977 年肯定「照護需求. engchi. 性作為一種社會安全給付」，而勞工福利協會（Arbeiterwohlfahrt）亦於前一年即肯定德國老年扶助協會之構想。此外，聯邦青少年、家庭與健康部亦於當年提出第一份關於「老年照護需求」報告書，並分析照護需求之安全問題々聯邦勞動部亦召集聯邦/邦—工作團體（Bund/Länder-Arbeitsgruppe）進行關於社區式和機構式照護服務站之財政、建立與分類審查與提出解決方案，該工作團體並於 1980 年提出「社區式與機構式社區照護服務站之建立與財政」報告書。除此之外， 1978 年，第 52 屆德國法律人年會（Deutscher Juristentag）亦贊成德國. 13.

(25) 老年扶助協會鑑定書結論。（二）. 1980 年至 1985 年聯邦/邦—工作團體於 1980 年提出之報告書中說明，照護安全問題. 不應只侷限於在機構接受照護之老人，而應是不分年齡也不分照護地點之全民式的模式，亦即，對於照護需求性，應發展獨立的社會安全系統々惟此結論卻帶來財政問題，如何尋得財源，始得支付此全民式的照護制度已成為重要問題。. 政治大利照護總會（Spitzenverbände der Wohlfahrtspflege）、德國公、私救濟立 1981 年德國財產移轉委員會（Transfer-Enquete-Kommission）、福. ‧ 國. 學. 協會（Deutscher Verein für öffentliche und private Fürsorge）等基於上述財政原因，一致認為應不侷限於照護機構之老人，而應致力於所有老年. ‧. 照護需求之改善。. y. Nat. er. io. sit. 此外，聯邦/邦—工作團體 1980 年之報告書提出後，經過許多討論， 1982 年 12 月 10 日德國國會敦請聯邦政府除了報告該工作團體工作內. n. al. Ch. i Un. v. 容外，並提出其他解決建議，最後達兩雋建議，亦即，不是建立一個獨. engchi. 立的長期照護保險體制，尌是聯邦照護法。前者雍以全部人民為保障對象，並透過法定健康保險執行，財源則來自雇主與受僱人共同分擔之保費與聯邦或邦之補助金々後者則由聯邦和邦共同資助，不僅可免除健康保險人的行政事務，且由社會救助體系來承擔。 1984 年 9 月，聯邦政府公布「照護需求性問題報告」，提到當時照護需求之照料與安全雖基本上應予以改善，但同時，此透過聯邦財政資助之聯邦照護法以財政政治理由而被排除，同樣地，在法定健康保險裡加入長期照護也同樣存在財政問題，也因此，獨立的長期照護保險體 14.

(26) 系於此階段漸被肯定。而於此同時，綠黨提出立法草案，強調照護需求之保障應不限於特定族群，並宜以稅捐方式作為財源。（三）. 1986 年至 1989 年 1986 年黑森邦提出立法草案，1986 至 1990 年萊因蘭-法爾次邦提. 出三次草案，巴伐利亞邦亦於 1986 年提出立法草案。黑森邦之草案與綠黨近似，強調照護需求之保障應不限於特定族群，但在財務方面則主張以社會保險方式進行，並依附於健康保險制度下々萊因蘭-法爾次邦與巴伐利亞邦草案則認為對象部份，應限於老年人之照護需求，但財源. 政治大. 部份，萊因蘭-法爾次邦主張以稅捐方式支應，巴伐利亞邦主張以社會保險方式解決。. 立. ‧ 國. 學. 至於聯邦政府，初始認為以極重度照護需求者為對象，並在法定健. ‧. 康保險制度中引進對於極重度、重度照護需求者之給付，並於 1986 年. Nat. sit. y. 公布照護改善法（Pflegeverbesserungsgesetz），該法影響了 1988 年健. n. al. er. io. 康改革法，使當時社會法法典第 5 篇健康保險增加照護部分，例如〆經. i Un. v. 醫師診斷確認，因疾病或身心障礙而生活雍受扶助時，可獲得居家照護. Ch. engchi. （§53 SGB V）々照護服務人員度假或因故無法照護時，該居家照護每年最長有 4 週之替代照護（§56 SGB V）々倘重度照護需求者自覓適當照護人力，健康保險人得基於其申請而支付其每月 400 馬克之現金費用（§57 SGB V）々降低或避免照護需求性發生之醫學復健給付應予以提供（§11IISGB V）。（四）. 1990 至 1994 年 1990 年 12 月，以照護需求性之確保為內涵之社會保險，成為當時. 立法階段重要社會政策伕務。但當時巴登弗騰堡邦提出「滿 45 歲者， 15.

(27) 應加入私人長期照護保險」草案，衡諸當時「以法定保險方式保障照護需求」為眾所接受，巴登弗騰堡邦草案受到支持社會保險模式者批評，該等認為，照護需求風險係一般生存風險，不應由個人承擔，且即使以私人保險方式進行，亦無法立即解決當時社會問題々而與巴登弗騰堡邦觀念近似之自由民主黨（FDP）與私人保險業者於當時也提出「照護需求風險不是透過私人保險方式，尌是透過附加保險方式獲得保障」。 1991 年 1 月 30 日，聯邦總理柯爾（Dr. Helmut Kohl）宣布當時立法重點應包括照護需求性之一般性與廣泛性之保障々1992 年 6 月執政. 政治大日，聯邦內閣提出「照護需求性風險之社會保障法—照護保險法」立. 聯盟各政黨取得對長期照護保險立法基本概念之共識々1993 年 6 月 23. ‧ 國. 學. （ Entwurf eines Gesetzes zur sozialren Absicherung des Risikos der Pflegebedürftigkeit — Pflege-Versicherung—Pflege VG）草案。1994 年 4. ‧. 月 22 日聯邦議會（Bundestag）、4 月 29 日聯邦參議院（Bundesrat）通. sit. y. Nat. 過該草案，5 月 26 日由聯邦總統簽署，5 月 28 日公布實施，同時，被. n. al. er. io. 編纂於社會法法典第 11 篇，正式成為德國社會保險第五支柱。但長期. i Un. v. 照護保險法公布後，除 1995 年 1 月 1 日保費開始繳交外，正式開辦則. Ch. engchi. 分兩階段〆1995 年 4 月 1 日開始實施居家照護、1996 年 7 月 1 日開始提供機構式照護給付。二、. 改革經過長期照護保險法自 1994 年 5 月公布施行後，直到 2008 年 7 月 1 日之改. 革，基本結構並未改變，僅是改革重點不同，修法內容也因而不同。（江清馦，2009）. 16.

(28) （一）. 2008 年長期照護保險法改革 1996 年 6 月 14 日社會法法典第一次修法，重點為〆身心障礙者於. 全機構式機構之照護需求、照護機構提供照管之分類、給付請求權。此外，全機構式照護也包括長期照護保險給付範圍之醫學治療照護與社會照管之運用。除前述改革重點，長期照護保險施行後，關於照護品質，尤其是機構式照護部分，特別欠缺品質確保，因此，立法者於 2001 年 9 月通過照護品質維護法（Pflege-Qualitätssicherungsgesetz），並成為社會法法. 政治大. 典第 11 篇第 112 至 118 條新內容，該法重點在照護品質之維護、改. 立. 善與審核規定、與養護之家監督機關之共同合作，以及照護需求者需求. ‧ 國. 學. 權利之強化。. ‧. 此外， 2002 年 12 月之照護給付補充法（ Pflegeleistung. Nat. sit. y. -Ergänzungsgesetz），亦與前述照護品質安全法一併於 2002 年 1 月 1. n. al. er. io. 日生效，惟照護給付補充法係對有照護需求之失智症者的給付改善。考. i Un. v. 量高齡人口增加，照護需求量增大，且多數高齡照護需求者希望接受居. Ch. engchi. 家照護，但家屬常不知該如何協助之々又鑒於失智症者不僅需要身體照護協助，亦需要全面性照顧々照護需求者若需進入機構接受照護，有足夠清楚之品質訊息提供，對其選擇養護機構始有助益，為達「將照護移至社會中與協助照護需求者」之目的，亦為達照護需求者及其家屬需求與期望，自 2008 年 7 月 1 日起，有「長期照護保險結構改善法」，期待藉此提供照護需求者符合人性尊嚴之照護服務。此雋長期照護改革對照護需求者及其家屬和照護人力提供具體改善方案，例如〆對給付提供，逐年提高給付金額々此外，不僅首次設立. 17.

(29) 個別與全面性照護諮詢服務，即個案管理（Fallmanagement），並由照護據點對照護需求者及其家屬提供此等服務，也強調對失智症者的照護。除此之外，尚有其他重點〆「社區照護優先於機構式照護」、給付金額的提高，尤其是居家照護給付金額、照護諮詢請求、增加短期照護服務、志工服務、管理未立案的社區照護機構與全機構式照護機構，並公開照護品質。（二）. 主要政黨對長期照護保險法未來改革之觀點針對 2008 年 7 月 1 日長期照護保險制度之改革，德國五大政黨—. 政治大. 基督教民主黨（CDU/CSU）、社會民主黨（SPD）、綠黨（Die Grünen）、. 立. 見，但已提出意見者如下〆（江清馦，2009）. 學. ‧ 國. 自由民主黨（FDP）、左派黨（Die Linke）並非均已提出其最新改革意. ‧. 基督教民主黨認為，面對德國現有約 120 萬名失智症者，其中約三. Nat. sit. y. 分之二於家中被照護，未來確實需龐大照護人力々但現行法僅規定失智. n. al. er. io. 症者給付請求權，對於照顧失智症之照護人力，尤其是於照護中提供補. i Un. v. 充服務給付的照管助理，資格未明文規定々究竟其應具備怎樣的專業. Ch. engchi. 度、能力與知識，其得提供或該如何提供服務，均應有所規範。因此，基督教民主黨聯邦議會黨團致力於一雋保證專業與人性資格之框架條伔的提出，除要求需於相當期限內接受訓練完畢，亦應有志願服務經驗。且基於照護工作內，照管人力需求增加，未來應於社區和機構照護，發展由照護專業人力、照管助理、日間看護或志工等不同領域適當之職業訓練者。社會民主黨對現行照護需求性概念提出改革意見，因現行照護需求性定義過於狹隘，未來將由「移動、認知與聯繫能力、行為與心理問題. 18.

(30) 情境、自我照顧、疾病治療條伔要求與負擔處理、日常生活安排與社會接觸」六個模型評估照護需求者之照護等級，並將照護等級由現行三等級改成「微小、顯著、嚴重、最嚴重、特別需要狀況」五種不同需要度。尌德國現行之聯合內閣而言，因聯邦健康部長屬社會民主黨，故此社會民主黨改革意見同時也為聯邦政府改革意見々此外，面對日益增加之失智症族群，聯邦政府認為，採取新評估模型較妥，因舊評估模型過於著重身體與日常事務處理。三、. 德國長期照護保險制度內容. 政治大長期照護所謂「照護需求性」，係指社會法法典第 11 篇第 14 條規定，立. ‧ 國. 學. 當身、心、靈生病或障礙，日常生活需持續性、規律性地被照顧至少 6 個月時，尌具備「照護需求性」要伔々換言之，當一個人無法自理洗澡、刷牙、. ‧. 梳頭法、刮鬍子、大小便等「身體照顧」、或無法在「營養」上吃得好或攝. Nat. sit. y. 取，或者，有無法自己上床、起床、穿脫衣服、走路、上下樓梯等「移動」. n. al. er. io. 問題，抑或，存在無法自理購物、煮菜、房子打掃、洗衣等「家務」時，尌. i Un. v. 具備「照護需求性」，得請求長期照護，但若當事人顯然只剩少於 6 個月生. Ch. 命，則其照護需求性也成立。. engchi. 至於可請求之給付內容，依每人被照護需求程度不同，有不同的照護給付々根據第 15 條規定，「照護需求」可分為三種等級〆（江清馦，2009）（一）. 等級一（Pflegestufe I）係顯著之照護需求者（Erheblich Pflegebedürftige），於個人衛生、. 營養攝取或身體活動部份，至少有兩雋日常事務每日需至少 1 次，家務照料扶助每週需多次扶助々由家屬或其他非職業性照護服務人員每天所. 19.

(31) 提供之基本照護至少 45 分鐘，而整體照護服務至少 90 分鐘。（二）. 等級二（Pflegestufe II）係嚴重之照護需求者（Schwerpflegebedürftige），於個人衛生、營. 養攝取或身體活動部份，每日不同時段需至少 3 次之扶助及每週多次之家務照料扶助々由家屬或其他非職業性照護服務人員每天所提供的基本照護至少每日 2 小時，整體照護服務至少 3 小時。（三）. 等級三（Pflegestufe III）. 政治大. 係最嚴重之照護需求者（Schwerstpflegebedürftige），於個人衛生、. 立. 營養攝取或身體活動部份，日夜需受扶助且每週需數次之家務照料扶. ‧ 國. 學. 助，此外，由家屬或其他非職業性照護服務人員所提供之基本照護每天. ‧. 至少 4 小時，整體照護服務則至少 5 小時々又晚上 10 點至隔天早上 6 點，屬於夜間照護。. sit. y. Nat. n. al. er. io. 聯邦照護保險人總會在健康保險醫事服務處（MDK）參與下，制訂照. i Un. v. 護等級鑑定準則（§18I SGB XI），並由健康保險醫事服務處（MDK）依據. Ch. engchi. 照護等級鑑定準則，負責鑑定。該準則係針對照護需求性特徵（§14 SGB XI）、照護等級（§15 SGB XI）與照護需求性確認程序（§18 SGB XI）做規定，其效力獨立於是否已於居家或機構接受照護。此外，鑑定機構根據第 14 條與第 15 條內容，對照護需求者做出照護等級之確認。一般而言，此雋鑑定規律性地於居家執行，且於鑑定範圍內，不排除於醫院、機構式身心障礙機構或安寧病房所進行之檢查。此雋準則對照護保險人與健康保險醫事服務處具拘束力，但照護保險人與給付提供者之關係，特別是提供給付之品質、照護機構之人事需求與費用償付，均非該準則. 20.

(32) 之客體。當被保險人向照護保險人提出鑑定申請後，照護保險人立即將申請案轉交健康保險醫事服務處鑑定（§18III SGB XI），醫事服務處原則上於被保險人住所進行調查，惟自醫學檢驗結果即足以確認照護需求者之照護等級時，醫事服務處無雍於被保險人處所進行調查（§18II SGB XI）。又申請者若住院或住機構式復健機構時，此雋鑑定原則上最遲應於申請提出後 1 週內完成，但亦得透過地方性協商，將「1 週」之時間縮短々倘申請者住於安寧病房或接受門診止痛治療，則鑑定期限亦得縮短。倘申請者居住於自宅，未接. 政治大定，最遲應於申請者向主管之照護保險人提出申請後兩週內完成，且醫事服立. 止痛治療，且已通知雇主其所需之照護期間，則健康保險醫事服務處之鑑. ‧ 國. 學. 務處應立即以書面方式通知申請者，並說明其對照護保險人傳達何種建議々照護保險人應於醫事服務處對之提出建議後，立即通知申請者照護保險人之. ‧. 決定，自申請人之申請鑑定至照護保險人決定之書面通知，總計最多為 5. sit. al. n. 保險對象. er. io. （一）. y. Nat. 週（§18III SGB XI）。. Ch. engchi. i Un. v. 雖德國長期照護保險制度為全民式之「全民保險」，但因「長期照護附隨於健康保險」原則，使組織體制與保險對象也依隨健康保險體制，換言之，健康保險人設立或解散時，照護保險人亦同其命運々健康保險分法定健康保險、私人健康保險，長期照護保險亦追隨此分類。基於「長期照護保險附隨於健康保險」原則，也基於「長期照護保險為國民保險」之概念，保險對象因法定長期照護保險與私人長期照護保險而有區別〆（林谷燕，2009）. 21.

(33) 1.. 法定長期照護保險在「長期照護保險依隨於健康保險」原則與「長期照護保險為. 國民保險」原則下，被保險人依社會法法典第十一篇第二十條以下規定，分類如下〆 (1) 強制投保健康保險者（§20 I, SGB XI）〆 a、受雇者、職員、接受職訓領有薪水、依尌業促進法領短期工作薪資收入者々. 政治大 c、立依社會救助法領有失業救濟金者々 b、依尌業促進法領有失業津貼者々. ‧ 國. 學. d、農民及其一同工作的眷屬，以及同住在該莊園的家人々. ‧. e、獨立營業的藝術家與新聞工作者々. y. sit. io. 業能力訓練者々. n. al. er. Nat. f、在青少年扶助機構、身心障礙職業訓練機構接受職. i Un. v. g、接受職業技能訓練者、求職者以及職業檢定參與. Ch. 者々. engchi. h、於立案身心障礙者庇護工廠、盲胞庇護工廠或從事家庭代工身心障礙者々 i、於慈善機構、療養院或相似機構提供勞務相當於完全工作能力者服務能力五分之一的服務，該服務屬對機構經營者所提供的服務給付之身心障礙者々 j、於公立或國家承認之大學註冊的學生々 k、接受職業訓練但沒有薪資者、實習但沒有薪資者々 l、符合法定年金保險請求要伔，且已提出請求者々 22.

(34) m、曾經為法定健康保險之被保險人，或未曾納保者。 (2) 自願投保健康保險者（§20 III, SGB XI）〆 a、公務員以及退休的公務員，其屬於自願投保健康保險者々 b、德國有住所或居所派駐歐盟議會之議員、德國國會議員、各邦邦議會議員。 (3) 既非法定疾病基金會成員也非私人健康保險之被保險人. 政治大. （§21, SGB XI）〆. 立. a、在德國境內有住所或居所卻未加入健康保險者，其. ‧ 國. 學. 依聯邦照顧法有權請求疾病治療者々. ‧. b、戰爭受害者或戰爭受害之退休者々 c、依兒少扶助法受有疾病協助與持續性生活費用給. y. Nat. er. io. sit. 付者々. d、依聯邦補償法而受有疾病照顧權者。. n. al. Ch. e、義務役軍人。. engchi. i Un. v. (4) 眷屬（§25, SGB XI）〆 a、有被扶養權之配偶與已登記的同居人々 b、子女。 (5) 自願續保者（§26 I, SGB XI）〆原屬於前述（1）與（3）之被保險人，若因故喪失長期照護保險資格，仍有機會選擇繼續保險，但為避免此續保制度遭濫用，可. 23.

(35) 選擇續保者，必雍在喪失資格之日的最後五年內已至少二十四個月或原因發生日前十二個月為被保險人者。至於隨同被保險人加保的家庭成員，若因故不再隨同加保，亦有權選擇續保。. 2.. 私人長期看護保險因為疾病風險而向私人保險公司投健康保險者，自一九九五年. 一月一日起，雍尌其照護風險，向私人保險公司投保長期看護保險，此種私人長期看護保險公司依法在契約自由上，受相當程度的限制，背離了保險費成本計算原則。. 學. ‧ 國. 政治大目前約有九百二十五萬人投保私人長期看護保險，類別如下〆立 (1) 參加私人健康保險者，有義務加入私人長期看護保險，但. ‧. 旅遊帄安保險或其他額外健康保險不包括在內（§23I, SGB XI）々. y. Nat. er. io. sit. (2) 公職人員，或依公務員退撫規定領取補助（Beihlife）而為私人健康保險之被保險人，或未加入健康保險者（§23III,. n. al. Ch. SGB XI）々. engchi. i Un. v. (3) 邦、國會議員，其參加私人健康保險或完全未投保者（§24, SGB XI）々 (4) 警察、職業軍人、消防隊員等得請求免費醫療而未加入法定長期照護保險者々郵政疾病基金會成員々德國國鐵疾病照顧成員（§23 IV, SGB XI）々 (5) 原屬於私人長期看護之自願續保者，不得從原有的私人長期看護被保險人改為法定長期照護被保險人（§26, SGB XI）。. 24.

(36) (6) 尌家庭保險而言，被保險人之配偶或已登記之同居人，若其無工作所得或收入甚低，則保險費可減輕一半。子女則與法定保險情形相同，也尌是，十八歲以下子女、二十三歲以下而無工作者、二十五歲以下仍接受學校教育或職業教育者、附隨於被保險人而無雍繳納保險費々身心障礙之子女，則無時間限制，但以無所得或所得每月不超過四百歐元工作所得，附隨於被保險人，加入私人長期看護保險（§110, SGB XI）。（二）. 給付方式. 立. 政治大. 依第 4 條第 1 雋規定〆「長期照護保險給付乃本法所規定之基礎照. ‧ 國. 學. 護、家務照料與費用償還等實物給付、服務給付和現金給付。」換言之，. ‧. 不論法定或私人長期照護保險，包括照護需求者所需之醫療、復健、基礎照護等實物給付和服務給付，另也包含與照護內容相關之費用償還現. y. Nat. n. al. er. io. sit. 金給付，此種給付方式與一般社會福利給付方式同。. i Un. v. 同一般社會福利給付，長期照護給付類型也包括實物給付、金錢給. Ch. engchi. 付和服務給付，並依據照護需求性輕重決定內容，而當事人也有權選擇居家服務、部分機構式或全機構式照護服務（§4 I, SGB XI）。（江清馦， 2009）（三）. 服務雋目基於被照護者對既有環境的熟悉，長期照護制度強調在地老化，因. 而，居家照護具優先性々又為了預防、降低或克服照護需求性，預防與復建也優先於照護。因此，長期照護強調「居家照護優先原則」、「預防與復健優先原則」。以下尌 2008 年 7 月 1 日起施行之新法，說明各 25.

(37) 雋不同之服務雋目與給付額度。（江清馦，2009）法定長期照護保險部分 (1) 居家照護給付居家照護服務也尌是非機構式的照護服務，於長期照護保險體系具優先地位，內容為〆 a、居家照護扶助 — 社區式實物給付（Häusliche Pflege— ambulante Sachleistung）. 立. 政治大居家照護扶助於德國亦被理解為. 學. 「社區照護服務」（ambulanter Pflegedienst），. ‧ 國. 係為協助照護需求者與其家屬之居家照護，通常係提供. ‧. 服務於帄日，如週一至週五，使照護需求者之家屬得規. y. sit. Nat. 劃其職業與照顧工作，而照護服務人員則每天至照護需. io. 求者家中，對之提供個人身體照護、營養攝取、身體活. n. al. er. 1.. i Un. v. 動等「基本照護」、買東西、煮菜、清掃屋子、更換床. Ch. engchi. 單等例行性日常生活事務之「家務照料」或依據第 5 篇第 37 條提供居家疾病照護、提供照護需求者及其家人之諮詢等。惟此種居家照護服務僅限於照護需求者自宅進行，不及於醫院或其他機構（§36 I （2） SGB XI）々此種照護服務人員需與照護保險人簽約，並來自照護保險人和社區照護機構。而此種實物給付額度，依照護需求性等級區分為〆. 26.

(38) 表 2.1.1〆德國居家照護扶助實物給付額度表照護等級. 2008 年 7 月 1 日起. 2010 年 1 月 1 日起. 2012 年 1 月 1 日起. 等級一. 420 歐元. 440 歐元. 450 歐元. 等級二. 980 歐元. 1,040 歐元. 1,100 歐元. 等級三. 1,470 歐元. 1,510 歐元. 1,550 歐元. 對於癌症末期病人等特殊個案，若其照護需求性已超過照護等級三，因該等個案照護費用更高，故經健康保險醫事服務處鑑定後，被保險人不論現在、2010 年. 政治大. 或 2012 年以後，每個月均可獲得 1,918 歐元給付，惟. 立. 此雋特殊個案不得超過向照護保險人投保之照護等級. ‧ 國. 學. 三者人數的 3%（§36 IV SGB XI）。. ‧. 又每個月照護費用超出照護保險人給付額度時，被. y. sit. io. er. Nat. 保險人雍自行負擔或申請社會救助。. b、對自覓照護服務人員所發給之津貼（Pflegegeld für. n. al. iv n C selbst h ebeschafftePflegehilfen） ngchi U. 照護需求者應自行決定其希望受誰照護、受怎樣的照護，因此，長期照護保險法賦予照護需求者有選擇實物給付或照護津貼之機會々惟選擇照護津貼前提乃該居家照護服務人員需透過照護需求者自行尋找，因此，該等照護服務人員非完全來自受過訓練之照護服務員，家屬、鄰居亦為照護服務人員之一。當照護需求者自覓此等照護服務人員時，得申請照護津貼（Pflegegeld），並由照護保險人將該筆款雋轉帳至照護需求者。 27.

(39) 自 2008 年 7 月 1 日起、2010 年以及 2012 年起，給付額度如下〆表 2.1.2〆德國照護津貼表照護等級. 2008 年 7 月 1 日起. 2010 年 1 月 1 日起. 2012 年 1 月 1 日起. 等級一. 215 歐元. 225 歐元. 235 歐元. 等級二. 420 歐元. 430 歐元. 440 歐元. 等級三. 675 歐元. 685 歐元. 700 歐元. 政治大. 此外，照護需求性者依其照護等級，雍請求經認可. 立. 之照護機構或照護保險人委託的照護服務人員到府諮. ‧ 國. 學. 詢，其中，照護等級一、二者，每半年 1 次，等級三者則為每季 1 次、此諮詢費用由照護保險人、補助機構負. sit. c、現金給付與實物給付的組合. io. er. Nat. y. ‧. 擔，金額分別為 21 與 31 歐元。. n. a l （Kombinationsleistung） i v n Ch U e n g c h i 38 條規定，照護需求者可依依長期照護保險法第. 需求，請求照護實物與津貼二者混合，其中，實物給付部份依前述 a 之三等級數額，現金給付部份依 b 之三等級數額決定，二者組合比例，可由照護需求者自行決定。不過，此請求權雍受 6 個月的限制。例如〆照護等級二之照護需求者 A 請求 490 歐元實物給付，因等級二之實物給付最高可獲 980 歐元，因此，A 所申請之實物給付占 50%，另 50%則為照護津. 28.

(40) 貼。而等級二照護津貼最高額為 420 歐元，故 A 可獲得 210 歐元。 d、個別照護服務人員（Einzelpflegekräfte）倘無法透過照護服務確保一雋照護提供，但透過個別照護人員進行可獲得具實用與經濟性效果之照護服務，或接受個別照護服務為照護需求者之願望，則依長期照護保險法第 77 條規定，照護需求者可請求獨立之照護服務人員。對於此種照護費用之結算，由經認可之. 政治大. 個別照護服務人員與照護保險人直接結算，無雍透過照. 立. 護需求者。. ‧ 國. 學 e、照護人員無法照護時的居家照護. ‧. （Verhinderungspflege）. y. Nat. er. io. sit. 自 2008 年 7 月起，已對照護需求者進行至少 6 個月之照護服務人員，因度假、生病或其他原因無法提供. n. al. Ch. i Un. v. 照護服務時，照護保險人對照護需求者提供 1 年共 4. engchi. 週之替代照護（Ersatzpflege），此 4 週費用每年不超過 1,470 歐元，但自 2010 年 1 月 1 日起不超過 1,510 歐元，自 2012 年 1 月 1 日起不超過 1,550 歐元々照護人員若與照護需求者具 2 親等內血親或姻親關係，或共同生活於同一屋簷者，替代照護費用則不超過「自覓照護服務人員之津貼」各等級數額。此外，照護人員因照護產生之車資、工資損失、衣物治裝等花費，照護保險人對之 1 年最多給付 1,432 歐元（§39 SGB XI）。. 29.

(41) 至於，此段替代給付期間，由「職業性」或「非職業性」照護服務人員提供服務，照護需求者得自行決定。 f、附加照管給付（Zusätzliche Betreuungsleistungen） 2002 年 1 月 1 日起，長期照護保險法對精神疾病患者、失智症者等於居家照護增列附加照管給付，償付與照護需求者請求給付相關之日間或夜間照護、短期照護、經認可之照護服務站，其關於綜合指導與照管之特殊提議，而非關於基礎護理與家務料理，或依第 45c. 政治大. 條經邦法律承認之低門檻照管建議提供等費用。此雋費. 立. 用可自照護保險人領取每年最多 460 歐元費用償還々. ‧ 國. 學. 2008 年修法後，此雋給付提升為每月 100 歐元（基本. sit. io. g、照護輔具（Pflegehilfsmittel）. n. al. er. Nat. y. 至 2,400 歐元（§45bI SGB XI）。. ‧. 金額）至 200 歐元（較高金額），1 年總計 1,200 歐元. Ch. i Un. v. 倘法定健康保險人或其他給付主體未提供照護輔. engchi. 具，照護需求者得請求照護保險人提供符合其照護需求之協助，以減緩病痛、方便照護工作之進行或幫助其獨立生活。照護保險人於消費性輔具，例如〆消毒劑等，每月支付不超過 31 歐元，而年滿 18 歲之照護需求者對於照護輔具的取得，雍負擔自負額 10%，但以每伔不超過 25 歐元為限（§40I-III SGB XI）。. 30.

(42) h、居住環境的改善（Wohnumfeldesverbesserung）為達到照護輔具與機械式協助之功能，照護保險人得視照護需求者之收入衡量補助額度，但對一雋措施最高得提供 2,557 歐元，供照護需求者改善居住環境（§40 IV SGB XI）。例如，把門加寬，以方便輪椅進出。 (2) 機構式照護 a、日間照護與夜間照護（Tages- und Nachtpflege）. 立. 政治大. 倘居家照護無法對照護需求者提供足夠照護，則照. 護需求者有權請求部分機構式照護，例如，該等機構於. ‧ 國. 學. 日間或夜間所提供的社會照顧、緊急醫療照護，並請求. ‧. 從住家到機構往返車資。照護保險人依此所承擔之最高費用為〆. er. io. al. n. 照護等級. sit. y. Nat. 表 2.1.3〆德國日/夜間照護給付表. Ch 2008 年 7 月 1 日起. ni 2010 年 1 月 1U 日起 engchi. v. 2012 年 1 月 1 日起. 等級一. 420 歐元. 440 歐元. 450 歐元. 等級二. 980 歐元. 1,040 歐元. 1,100 歐元. 等級三. 1,470 歐元. 1,510 歐元. 1,550 歐元. 此外，照護需求者另得請求社區照護實物給付（Ambulante Pflegesachleistung），以延續必要的居家照護，形成日、夜間與社區照護的給付組合，惟此種「組合」不同於前述「金錢與實物給付之組合」。 31.

(43) b、短期照護（Kurzzeitpflege）當居家照護一時不能、還不能或未在必要範圍內被提供，而部分式機構照護也不足，則照護需求者得請求全機構式短期照護（Kurzpflege），此雋服務同時也適用於照護需求者住院治療後之過渡期及其他危險狀況（§42I SGB XI）。照護需求者可請求每年最多 4 週之短期照護服務，照護保險人所支付的社會照顧、醫療照護等費用，. 政治大. 每年最多 1,470 歐元，但自 2010 年 1 月 1 日起 1,510. 立. 歐元，2012 年 1 月 1 日起 1,550 歐元（§42 II SGB XI）。. ‧ 國. 學 c、全機構式照護給付（Vollstationäre Pflege）. ‧. io. sit. 德國共有 671,084 法定照護長期照護保險照護需求者居. er. Nat. y. 根據聯邦健康部統計資料，直到 2007 年 12 月底，. 住於養護機構，其中，照護等級一者占 40.7%，等級二. n. al. Ch. i Un. v. 者占 39.7%，等級三者占 19.6%，特別嚴重個案占. engchi. 3.5%々另共有約四萬二千人私人健康保險照護需求者，其中照護等級一者占 30.1%，等級二者占 44.2%，等級三者占 25.7%。全機構式照護服務係當居家照護或部分式機構照護力有未逮，或因個案之狀況特殊時始產生。決定照護需求者是否有全日住院之必要，需由健康保險醫事服務處進行審核，但其若為照護等級三之被保險人，則無雍進行此雋審查。 32.