第三章 第三方支付產業在國際上的發展
第三節 第三方支付在中國的發展－以支付寶為例
國
立 政 治 大 學
‧
Na tiona
l Ch engchi University
30
第三節 第三方支付在中國的發展－以支付寶為例
一、第三方支付產業在大陸之發展
大陸網購一開始較多採取「先付款後出貨」的交易模式，常發生買家已付款，賣家 延遲出貨等情形；並且也常發生商品具有瑕疵、品質不如預期，賣家無法兌換新品卻又 不願意退款之糾紛。此較高的交易風險讓消費者望之卻步，而支付寶的出現為這個問題 提供了一個解決方法。第三方支付業者負責統籌收款、發放貨款，並在網路路買賣糾紛 發生時，協助網路路買家處理理退換貨事宜，增強消費者使用第三方支付服務的誘因。
大陸的第三方支付市場在 2004~2010 年間與線上交易平台如淘寶網等共同發展，累積了 大量客戶。與國外模式相同，都是依附在網購平台等電子商務平台發展。在 2010 年後，
以中國人民銀行「非金融機構支付服務管理辦法」，第三方支付機構開始廣泛介人們平 時消費的支付市場，如與人們生活緊密相關水、電、氣、通信等日常費用的繳納等，憑 藉其與各銀行支付網相接、「在線開戶」以及信用擔保機制等業務優勢快速佔據市場。
目前根據 2013 年最新數據，第三方支付平台市場的佔有率依次為：支付寶佔有 49.2%，
財付通 20%，銀聯在線 9.3%，易寶支付、環迅支付等其他平台 7.9%等。
二、支付寶的發展
支付寶主要成功的原因：創新的提供擔保方式，成功的解決了網購的信任問題。並 且藉著淘寶網的發展，快速累積客戶，並透過不斷地創新鞏固其競爭優勢。支付寶很早 就在布局移動支付，在大陸移動端漸普及的時候，就能順勢搭上浪潮，讓用戶在生活中 每個需要支付的時候都能使用到支付寶，大大地提高其用戶使用度，及增加其方便性。
‧
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
Na tiona
l Ch engchi University
32
2014/2 B2C 網站天貓上 線
天貓國際（www.tmall.hk）正式上線，為國內用戶 直供海外原裝進口商品
2014/6 阿里巴巴於美國 推出電子商務網 站
阿里巴巴在美國推出 11main.com 在線購物網站，此 網站業務類似 eBay
2014/9 阿里巴巴於美國 IPO
阿里巴巴當日開盤價 92.7 美元，成中國第二大市值 公司，阿里巴巴市值已經接近於百度與騰訊之和，
其獨立資產支付寶仍還沒上市 資料來源：本研究自行整理
三、支付寶的運作模式
目前使用支付寶，可以選擇直接使用支付寶進行支付，可以選擇用儲值金/信用卡/
虛擬信用卡（信用交易）的方式進行，支付寶此時為一虛擬銀行進行收單的動作，收到 款項時對商家發出出貨通知，在消費者確認收貨後，對其合作銀行（中國工商銀行）提 出撥款請求，撥款至商家完成整個支付過程；或是直接使用在餘額寶裡的儲值金，餘額 寶的儲值金轉入支付寶，再進行上述支付寶的過程。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
Na tiona
l Ch engchi University
33
圖 3-4 大陸地區網購之支付方式 資料來源：同圖 3-2
目前支付寶跨足許多生活支付的功能，其功能如下表：
表 3-5 支付寶功能 類別 功能
轉帳 轉帳到銀行卡、轉帳付款、AA 收款（平分帳單）、國際匯款 還款 信用卡還款、網購匯款、還貸款、淘寶貸款還款、助學貸款還款
繳費 水電費繳費、手機充值、話費卡轉讓、校園一卡通、教育繳費、交通罰款 代繳、加油卡充值、物業繳費、網上營業廳、醫院掛號、有線電視繳費、
固話寬帶
貸款 淘寶貸款、阿里貸款 理財 活期理財：餘額寶
定期理財：招財寶（依定存時間可分：3 個月、3~6 個月，6~12 個月，12~24 個月）
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
Na tiona
l Ch engchi University
34
其他 購買車票、購買彩票、愛心捐贈、寄快遞、找人代付、為他人充值、遊戲 點卡、買機票、訂酒店、電影票、淘寶網、集分寶
資料來源：支付寶網站，本研究自行整理
四、支付寶主要收益來源
（一）交易手續費：透過各種支付管道收取手續費。
（二）客戶在支付寶的儲值金，做為在銀行的沈澱資金賺取利息。
五、中國第三方支付發展趨勢
時勢造英雄，支付寶在中國對互聯網金融管制較不健全下，讓中國的互連網金融走 在了時代的前端，其成功的因素有：
（三）阿里巴巴產業鏈的支撐
支付寶的發展，主要因素是依賴著淘寶網的成長，支付寶全年交易額有超過 70%
均是來自淘寶網。
（四）移動支付市場成熟
據 IDC（互連網數據中心）數據統計，2013 年中國戶聯網用戶突破 6.18 億，而移 動互連網用戶達 4.69 億，移動互連網用戶已經超越 PC 用戶成為互連網產業發展的生力 軍。
（五）支付寶的平台及創新能力
許多生活類 APP，如：團購、電影票購買、校園 E 卡通、購買彩票等，都支援支 付寶支付，讓更多使用者願意使用支付寶，並且一個支付寶就能涵蓋生活各種支付功能。
並且推出了許多創新功能，如當面支付、公眾支付（不必下載其他應用程式，只要加入 其服務帳號就可以使用功能）、離線支付、拍卡支付（用戶通過鏡頭，即可識別銀行卡 的發卡行、卡片類別、卡號，並且信用卡及儲蓄卡都能進入付款、支付、綁定快捷支付
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
Na tiona
l Ch engchi University
35
等服務），眾多創新的功能，也使得支付寶獲得市場上使用者的青睞，並且透過這些功 能，如餘額寶讓用戶看的到每天的收益，使得移動端客戶習慣每天都會打開手機支付寶，
也提高了其客戶黏著度，及打開率。
在第三方支付市場的發展上，現在主要發展目標是讓消費者在每個要支付的時間點，
都可以使用第三方支付的功能，並且第三方支付產業勢必會從中國過內市場，前進至跨 境支付市場，現在如支付寶、財付通均已跨足到跨境支付，並且電子支付產品也會從支 付跨足到融資、投資等，整體電商市場越來越大，競爭越來越激烈。未來支付企業唯有 透過服務差異化、提昇用戶體驗及更加豐富的服務，才能贏得行業優勢。
‧ 國
立 政 治 大 學
‧
Na tiona
l Ch engchi University
36