第四章 第三方支付在台灣的發展
第二節 第三方支付產業在台灣發展之概況
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第二節 第三方支付產業在台灣發展之概況
一、早期發展
台灣在 2000 年初投入第三方支付與代收代付服務的主要業者有紅陽科技、藍新科 技與綠界，三家公司並稱為紅藍綠。其主要業務為提供金流資訊傳輸服務，依照「信用 卡業務機構管理辦法」，作為銀行和特約小型商店間的中介，使不特定持卡人得以使用 信用卡支付給特約商店。此時的第三方支付並沒有提供履約交易保證，只是解決了小型 商家無法與收擔銀行簽約的問題，對於買家無任何安全上的保障。
電子支付機構管理條例未通過前的第三方支付模式，以 PChome 支付連為例（見圖 4-1）。支付連的服務是提供網拍賣家可線上立即開通信用卡刷卡服務，透過支付連安 全、便利的網路金流服務，以打造買家安心、賣家放心的台灣網路拍賣環境(如圖 4-1)。
但是這樣的方式無法直接涉及帳戶儲值業務，只能間接透過溢額支付造成買賣家使用上 都不是很方便，因此使用率也偏低，在開放第三方支付儲值後將可大量吸引買賣家的加 入。
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圖 4-1 Pchome 支付連於電子支付機構管理條例通過前的營運模式 資料來源：黃思明 台灣線上第三方支付服務業商業模式之研究
在發展上 2006 年金管會以涉及儲值業務為由，終止了藍新科技 Yahoo ezPay 個人 帳房的業務，之後台灣法規無進一步開放。目前台灣網購支付方式，可使用面交、先付 款後郵寄（ATM、信用卡）、貨到付款、超商取貨及超商代收代付，目前的貨到付款及 超商取貨都有中介方，均算是廣義上的第三方支付的一種，但在未來第三方支付上路後，
可以充分減少消費者與廠商的成本。目前網購相關支付方式及其費用參見表 4-2。
表 4-2 台灣網購支付方式及費用整理（不計入運費成本）
網購交易方式 成本費用 其他事項及風險
面交 無金流費用 距離限制
先轉帳後出貨，
使用轉帳、信用卡 方式
消費者：
轉帳費用，信用卡銀 行手續費
消費者面臨廠商不出貨的信用風險，
使用信用卡可以有效規避此信用風險
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eServices 平台使用年費。僅配合門市取貨需 定存質押 10 萬元以上給 7-ELEVEN 門市付 款，付款金額需在 2 萬元以內以 ezShip 為例，則為具有銀行或郵局帳戶即 可申請，需要簽約及年費 1200 元
超商代收代付 每筆手續費 25 元 每筆代收金額之最高額度為 2 萬元
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回收很慢，將近一兩個月才到廠商手中，對於廠商的資金週轉有相當大的壓力。未來在 透過第三方支付，可以於 7 天內鑑賞期滿，消費者確認收貨後，廠商即可收到資金，對 於廠商的收款有很高的保障，並且解決了廠商資金週轉的問題。透過第三方支付，電子 商務也可以更加擴大，目前大部分都是大廠商、品牌商等大型電子商務賣家有辦法提供 信用卡、超商代收代付及超商取貨付現，目前大部分電子商務都是商家對個人，但個人 交易市場有很高的第三方支付需求，如 C2C 賣家及小型賣家想賣商品，透過第三方支 付可以解決其金流的問題，讓個人 C2C 及微型企業也可以做電子商務，讓整體電子商 務市場更加發展成熟。
二、目前台灣廠商概況
台灣電子商務市場依資策會調查，電子商務市場規模 2014 年為 8796 億台幣，2015 年預估約 10034 億台幣，年成長率 14%，佔整體零售業為 22%，佔零售與批發為 6%，
較美國 8%來說，還有許多成長的空間。根據前國發會主委管中閔表示，我國電子商務 落後大陸至少十年（中國時報，2014.10.29AA 版），主要原因在於台灣的支付體系、法 規缺乏進展，趕不上互連網及電子商務的發展。
目前台灣第三方支付專法在 2015 年 5 月正式上路，與之前法規相比，最大的差異 即是可經營「儲值」業務，儲值業務是一個預備消費的行為，對促成交易有很大的幫助。
現在電子商務這兆元市場，銀行以及非銀行端看到其廣大的商機，越來越多廠商加入第 三方支付的戰場。
（一） 第一類銀行業者
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銀行端做第三方支付的誘因，除了賺取利息及手續費外，在顧客的消費資料也是一 大誘因，可以利用這些資料以利後續的客群分析，使銀行可辨別客戶做財富管理，並且 銀行端的優勢是民眾信任的機構，且具有金融支付的專業比網路業者熟悉支付市場模式，
且銀行是金流移轉必須的機構，但銀行端的劣勢是對電子商務及網路趨勢較不熟悉。
目前第三方支付銀行業者以中國信託以 Pockii 為例，目前手續費定為收款方需支付 2.3%，在他行的提款及退款均酌收 10 元手續費。在功能上對賣家而言，提供賣家可以 信用卡收款，並且透過網路產生 email 帳單以及可以即時對帳，對賣家最重要的收款，
在買方收到商品並且無異議之後，也可以即時入帳並且提領，並且賣方也無須承擔盜刷 等風險。對買方而言，讓買方不需再重複輸入信用卡帳號，並且透過簡訊驗證碼，做雙 重驗證使買方支付更有保障，在買方的隱私上也有保障，並且系統會自動選擇買方最常 用的付款方式及收貨地址，快速完成支付程序。
在資訊安全的提升上，如台銀近期首創國內第一個將內政部自然人憑證納入的系 統，同時將以往網路交易收付採用的「OTP」文易安全機制，升級為「AOTP」（主動式 一次性密碼）1，此機制可以讓電子商務交流平台更安全，也因為安全性的提升，讓交 易額度上升，未來商家最高交易金額甚至將可高達 50 萬元。
1 AOTP（Active One-Time-Password）是 OTP 的加強版，解決 OTP 面臨的漏洞。AOTP 是一整合多項專 利的身分驗證技術，消費者在進行帳號註冊、個資修改、線上付款等作業時，從銀行網頁取得驗證碼後，
只能透過指定手機以簡訊發送驗證碼至專屬電信簡碼，進行認證，取代傳統 OTP 簡訊，使用電腦網頁填 入認證碼，改善無法確認回填者身分的資安漏洞。
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API（Application Programming Interface）Email 收款
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不需加入 pockii
會員 需加入豐掌櫃一般會員
買賣方需要嚴謹的實名認證。最大 特點是採用自然人憑證為認證工 具，可以大幅提高買方會員的交易 額度
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5000 元及年費 10000 元‧ 國
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資料來源：歐付寶、智付寶、ezPay 官方網站
1. 歐付寶
歐付寶於 2011 年成立，資本額 5.7 億元，是目前台灣資本額最大的第三方支付公 司，這是第一家向金管會遞件申請的第三方支付業者，預計最快 7 月底就能獲准營業。
相較於電子商務平台，像是雅虎奇摩的「輕鬆付」、PChome 的「PChomePay 支付連」，
主要都靠電子商務平台的支持。而歐付寶一開始就是設計給各種線上、線下商家使用。
歐付寶未來專營電子支付要營運的方向包含代理收付、線上儲值、帳戶間款項移轉、
線下交易（O2O），利用手機也可以支付，在實體通路上，歐付寶考量與全家、萊爾富 以及 OK 便利商店合作。另外，也會考量在夜市地攤提供支付服務，規模較大的商家，
可透過掃碼機讀取消費訊息；小商店可透過平板或手機等工具進行支付。歐付寶也計畫 申請辦理跨境業務，如使大陸民眾能在台灣網站購物，辦理款項匯入或匯出的代理收付 款項服務。
歐付寶目前使用的商店客戶達 1.45 萬家，該公司的強項在於提供完整的 API 及手 機 SDK，商家可自行串接系統。目前使用的商家包括有 TutorABC、巨匠電腦、空中美 語、台灣三得利、台灣樂金、晶華酒店及捷元；日前更宣布將與遠百合作。
2. 支付連
支付連是 PChome 旗下的露天拍賣整合金流、物流和資訊流的服務。支付連主要是 為電子商務平台提供一個安全、便利與迅速的整合服務。目前資本額為 4.5 億元。服務 店家約一萬八千家。
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為抓住跨境網購銷售商機，2014 年支付連與騰訊旗下財付通進行電商金流跨境串 接，可說是開啟台灣商家跨境銷售大陸的商機，並由上海商業儲蓄銀行擔任收款銀行，
在商店街平台推出「支付連‧財付通」付款服務，讓兩岸跨境電商交易與網路支付發展 再進一步外，更讓眾多台灣店家有了簡單好用的跨境支付工具，創造銷售大陸的機會，
大陸買家以人民幣付款後，支付連和財付通做交易款項處理和第三方支付的工作，並通 知店家出貨，完成交易後支付連以新台幣撥款給店家。
在交易安全上，支付連有延遲撥款的功能，但如果要將款項要回，遇到消費爭議，
還是必須自行報案或是跟消保官協調，必須向客服提出報案三聯單或消費爭議申訴證明，
此時支付連回持續扣住款項，直到買賣雙方提供判決確定證明書，或爭議何解記錄，決 定了最後的款項歸屬權，才會將保留在支付連的款項進行退款的工作。
3. 藍新
藍新科技成立於 2000 年，旗下的「ezPay」主要的服務項目為提供台灣實體、網路 商店、服務業、非營利事業等全方位整合的金流收款服務及跨境解決方案，是台灣首家 連續 5 年通過信用卡國際組織 VISA 駐點稽核及通過 ISO 27001 認證的金流服務及系統 服務公司。藍新科技早在 2004 年就以第三方支付業者之姿與雅虎奇摩拍賣和 eBay 拍賣 介接，確實在當時累積不少會員，為當時市佔率最大的業者，一直到 2007 年。然而後 來因金管會對此有所疑慮且加以管制後，此業務便終止，藍新業務量也大幅下滑。在 2009 年與大陸最大電子支付平台 – 阿里巴巴集團旗下的「支付寶(Alipay)」宣佈合作，
開啟了兩岸電子商務金流跨境合作的先例。
開啟了兩岸電子商務金流跨境合作的先例。