第三章 第三方支付產業在國際上的發展
第二節 第三方支付在歐美的發展－以 PayPal 為例
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第二節 第三方支付在歐美的發展－以 PayPal 為例 一、PayPal 發展歷史
隨著國外網路發展，電子商務在歐美市場蓬勃發展。在網路購物上，傳統支付模式 主要分為：
1. 現金支付：透過物流業者，快遞貨到付款/宅配來支付貨款。
2. 銀行轉帳支付：商家提供特定銀行帳戶，讓消費者透過銀行轉帳支付貨款。
3. 信用卡支付：具一定規模的網路商家，有能力與收單銀行/信用交易清算機構
（Visa/Master）簽約合作，讓消費者使用信用卡支付貨款。
美國民眾習慣使用信用卡支付，但線上信用卡刷卡機制往往要求消費者提供隱密個 資作為身分查核之用，間接讓不少電子商務經營者取得買家隱密個資。加上早期網路安 全監控系統尚未健全發展，網路駭客事件頻傳，常有盜取販賣買家隱密個資，盜刷買家 信用卡之情事，網路購物詐騙案件時有所聞，大大影響網路購物的發展。
有鑑於網路購物安全漏洞事件層出不窮，1998年美國PayPal開啟第三方支付服務產 業的濫觴，為美國網路消費者設立一道安全屏障，透過PayPal作為中介，消費者的信用 卡隱私資料不用直接傳給商家，有效防範了網路商家任意取得買家個資，進而防止了犯 罪行為的發生。
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表 3-2 PayPal發展歷史
時間 事件 內容
1998 第三方支付商成立 全球第一家第三方支付公司成立
1999 成立 PayPal 資產管理公司 此資產管理公司專門經營貨幣市場基金，儲值於 PayPal 帳戶的錢可以 投資於此基金帳戶賺取收益
2002 被 eBay 併購，收購金額約 15 億美元
成為了 eBay 主要支付途徑
2007 取得盧森堡銀行執照 設立歐洲總部，拓展歐洲業務 2008.1 PayPal 收購 Fraud
Sciences，收購金額約為 1.69 億美元
Fraud Sciences 主要產品為在線風險工具，此併購提昇 PayPal 的防詐欺 能力
2008.10 PayPal 收購 Bill Me Later Bill Me Later 為一家在線支付公司，為約 9000 家在線銷售商提供交易 信用服務
2011 PayPal 宣布向線下業務移轉 為實體店鋪提供支付服務
2011 PayPal 收購 Fig Card 近場通訊支付技術。Fig Card 的服務幫助商戶在店內接受移動支付。而
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用戶只需在智能手機中安裝 Fig 的應用即可進行支付。當用戶建立支付 信息時，可以將 PayPal 作為支付選項
2012 PayPal 收購 Card.io Card.io 具有讓用戶使用智慧型手機拍照信用卡進行光學辨識，完成支 付
2013 PayPal 收購 Braintree，收購 金額 8 億美元，提昇其在智 慧型手機、平板電腦的滲透 率
Braintree 為提供移動支付的一站式服務的公司，併購後 PayPal 可以獲 得 Braintree 交易中大量的數據及交易手續費，Braintree 原先的客戶有 Airbnb、Uber 等。此併購可讓 PayPal 獲得用戶的消費習慣。
2013.12 PayPal 收購 StackMob 移動平台的開發，加速 PayPal 平台應用普及 2015.3 PayPal 收購 Paydiant，主要
為拓展線上支付外的新商 機。Paydiant 為一 APP 支付 平台提供商
拓展 APP 支付平台業務。Paydiant 主要是幫助零售商在其 App 中建 立屬於零售商自己的行動支付平台，以及加入會員卡、數位優惠券功 能，且 Paydiant 會針對各零售商需求，客製化其所需的平台方案，其 客戶有 Wallmart、BestBuy、7-eleven 等約 11 萬家門市
2015.3 PayPal 收購 CyActive，收購 在以色列設立安全中心「預測惡意軟體的發展」，利用預測分析的技術
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金額 6000 萬美元，加強其安 全性
來保護 PayPal，提昇 PayPal 使用安全性
資料來源：本研究自行整理
圖 3-2 歐美網購主要方式
資料來源：曾舷剛 第三方支付產業發展暨電子商務平台支付模式
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二、PayPal 特色
（一）便捷的支付管道
PayPal 讓顧客與顧客之間，透過電子郵件為身份識別，進而進行資金轉移服務，而 非傳統的郵寄支票或轉帳匯款的方式。同時 PayPal 也與電子商務網站合作，為他們提 供款項代收的服務。
（二）安全
PayPal 提供線上付款和收款服務，將信用卡資料輸入帳戶，即可在全球特約網路 商店快速結帳。因此顧客向特約商店購物時，不需將信用卡資料交付給該公司，而是由 PayPal 收款，並間接代為支付款項，藉由其數據加密技術能確保個人資料安全，而退款 機制在顧客的交易發生未收到商品或商品明顯與說明不符，則買方可以獲得退款。而無 論在買方支付款項或是申請退款的部份都是沒有任何服務費用的。
（三）降低交易成本
對於一般顧客進行跨國購物、轉帳時，都能以相較銀行較低的費用完成。進行跨國 購物時，無論使用信用卡或是跨國轉帳，都會被銀行收取高額的手續費；若使用 PayPal 支付跨國購物款項，由在地的 PayPal 帳戶向顧客的信用卡收款，並且將此款項額度由 國外的 PayPal 帳戶支付給賣方，僅需承擔的極小的匯差，而免去了高額的跨國交易手 續費。
以下以台灣廠商賣給美國消費者為例：
依 PayPal 規定，買家無需支付手續費，僅賣家需支付手續費，透過 PayPal 可以有 效減少買賣方之手續費，並且大幅縮短收到款項之間的時間，提昇賣方資金週轉的速度。
並且透過 PayPal 電子郵件即可完成支付手續，可以使得買賣雙方減少到銀行交易之成
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（3.4%+USD$0.3）
USD3.7=NTD111 (以 1：30 估算)
銀行手續費 NTD$200-NTD$400 依各家銀行規定不 同
跨國交易費(0.5%) USD$0.5=NTD$15 其他費用 中間銀行扣 USD$10-25 銀行提領手續費
(2.5%)
USD$2.5=NTD$75
合計手續費成本 NTD$201 元 合計手續費成本 NTD$300~600 不等
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註(2)：新台幣轉新台幣不用手續費 資料來源:本研究自行整理
（四）提供 B2C 業者便捷的收取購物款項的窗口
對於商業客戶，PayPal 則提供可靠的全球收款服務，無論客戶來自哪個國家以及哪 種信用卡、銀行帳戶，由 PayPal 代收款項後則可於當地的銀行帳戶提取。對於更大型 的企業客戶，也另外提供顧客下載帳戶報表、財務資料及結帳檔案、結合 eBay 的拍賣 工具、提供多位員工有限的帳戶使用權，並且提供網頁元件，可以讓企業可直接在自有 網站上放置付款結帳的窗口。對於商業客戶，能向 190 個國家、24 種貨幣的買家收款，
相較於銀行或信用卡公司的服務，大大減少營業成本。並且 PayPal 獨有的即時支付、
即時到帳的特點，可以使賣家即時收到海外客戶發送的款項。最短僅需 3 天，即可將 PayPal 帳戶內款項轉帳至賣家國內的銀行帳戶。
三、PayPal 運作模式
付款者只要在 PayPal 網站上註冊開立帳戶，登錄姓名、電子郵件帳號、信用卡或 銀行帳戶號碼、帳單地址等，付款時輸入收款者 e-mail 帳號及款項，對方即可收款，付 款金額自動於線上帳戶、銀行帳戶扣除或進入信用卡帳單上，即付款者可以用信用卡、
銀行帳戶或 PayPal 帳戶裡的錢付款，你可以寄錢給任何人，只要他有 e-mail 帳號，收 款人收款方式包括：ATM 提款、支票、轉入銀行帳戶等。此一傳輸過程，可以只是單 純的金錢移轉，不一定需要有商業交易，所有的付款收款作業均在 PayPal 網站上進行。
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圖 3-3 PayPal 交易方式 資料來源：PayPal 台灣官網
四、PayPal 的營利模式
（一）交易手續費：向收款人收取手續費。
（二）客戶從 PayPal 帳戶轉帳到其他銀行帳戶的手續費。
五、 PayPal 核心優勢及發展策略
PayPal 專注其核心競爭力，其主要發展是在「支付」的領域，近年透過其雄厚的現 金流，不斷地購併，拓展其業務、客戶和技術實力，從而建立起競爭優勢。
在近幾年的購併中，可以看出 PayPal 未來的發展趨勢：
（一）提高其便利性
電子商務從電腦到移動終端，行動支付是近幾年發展的趨勢，除了透過購併，如 Braintree 及 StackMob，增加其行動終端技術，增加其服務便利性；並且也積極和其他 金融機構簽約，如在 2012 與 Discover 簽約，讓 PayPal 可以進駐其實體零售據點，增加 其使用者數量。
（二）提高其安全性
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安全性一直是使用者所關注的問題，作為一個支付服務的提供商，提升服務的安全 性可以讓使用者對它更有信心。2015 年 PayPal 收購了 CyActive，提升其預測分析技術，
預防惡意軟體的攻擊。
（三）互聯網創新服務，支付方式提供商
近年群眾募資平台崛起，如國外的 Kickstarter 及 Indiegogo 這類專為群眾募資的中 介網站，但其集資途徑有可能因為法律問題等遭凍結，為此 PayPal 在 2014 與 Earth Hour Blue 合作，幫助其籌資大眾資金來支持環保項目。近年許多群眾募資網站也多透過 PayPal 進行其款項的支付，支付服務提供商幫助募資方確保系統的安全性、符合全球政 府的法律規範，以及使使用者明白自己的錢去了哪。
（四）國際化布局
這是 PayPal 的競爭優勢之一，PayPal 目前在 190 個國家均有提供服務，且 PayPal 透過 eBay 這國際化的交易平台讓其業務拓展全球，有 70%客戶來自 eBay，並且 eBay 的交易有 68%使用 PayPal。
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