第二章 文獻探討
第一節 中文文獻
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第二章 文獻探討
第一節 中文文獻
曾舷剛（2014）探討第三方支付產業發展暨電子商務平台支付模式，藉由探討PayPal、
阿里巴巴的支付模式，探討世界上第三方支付的產業趨勢。該文先簡介第三方支付服務 的起源與相關經營模式，接著切入各國第三方支付產業的法源依據。再來簡介第三方支 付服務濫觴 PayPal 的發展歷程，概述 PayPal 如何在求新求變的電子商務產業，推出 各項創新商業策略。2013年6月中國第三方支付產業龍龍頭支付寶領先同業推出「餘額 寶」服務，讓用戶藉由該項服務投資貨幣市場資金，也等同宣告阿里巴巴集團正式進軍 互聯網金融服務市場。本文簡介中國電子商務巨擘阿里巴巴集團的發展歷程，概述支付 寶在中國電子商務生態系中所扮演的角色，以及各種第三方支付模式流流程介紹。除此 之外，討論阿里金融如何針對中國特有的經濟環境情勢，逐漸發展出獨樹一格的成長策 略，是否能就此有別於PayPal，為中國第三方支付產業帶來來嶄新的經營模式。
徐立衡(2013)台灣線上第三方支付服務業商業模式之研究，從訪談三家台灣第三方 服務提供商，討論其商業模式，並且從法規、科技環境、商業策略等方面去分析第三方 支付服務在台灣實行的商業模式。該研究認為台灣第三方服務業之「安全」與「便利」
已經成為基本的價值主張，業者必須提供更加多元與專屬性的服務，以符合特定目標市 場之需求，並產生交易手續費之外的收益流，以維持企業之營運。另外就政府而言，應 適時地放寬法規限制，並透過資策會等輔導單位，協助台灣第三方支付服務業與中國等 海外市場銜接，擴大業務規模。
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王興詠、林佩諭、張尹（2014）在第三方支付產業現況與發展中簡介了第三方支付 模式，概述了各國第三方支付發展的現況：如美國 Paypal、大陸支付寶其市場概況，發 展流程，主要產品與服務及流程，並且簡述了第三方支付與銀行間的競合關係，及各國 法規的差異。該文詳述台灣的第三方支付服務之發展現況，在電子商務快速發展的趨勢 之下，該銀行與第三方支付業者經由異業結盟，同時整合物流與資金流，是其最適的發 展策略。
王健全(2015)於電子商務與第三方支付的發展、監理及其對金融業之影響，電子商 務交易之趨勢已經朝向 O2O 及行動電子商務，該文概述了各國電子商務發展現況與發 展趨勢，尤其是 B2B 及 C2C 的電子商務模式，支付型態也逐漸地發展為行動支付。目 前各國大都已經制定法律規範此一產業，主要是針對非金融機構所成立的支付機構，此 產業最主要的風險在於資訊安全、防範洗錢及保護消費者資金的權益。該文認為政府應 該成為政策推手，主動透過法規的鬆綁，成為帶領金融產業轉型的推手；在金融業者方 面，應該提昇對資訊部門的重視，如人才重視、資訊系統設備的提升、建構更安全的資 安環境，及積極跨業合作應用新的科技方法等，以抓住此波電子商務的浪潮。
唐琼琼（2015）於第三方支付中的消費者權益保護問題研究中提到：因為消費者 權益保護是第三方支付產業發展面臨的重要問題，該文建議管理當局需要健全其法律規 範，其可透過效法此產業發展較久的歐美，提昇消費者的隱私權，及減少消費者資金安 全的問題。在處理交易糾紛上，大陸現行法規沒有凸顯消費者權益保護的優先性，在保 障消費者權益的部份應立法保障之。在處理方法上，傳統糾紛解決辦法方式不能完全適 應現今電子商務，應嘗試運用歐美之「online disput resoluteion」(ODR)，提高其解決紛 爭的便捷性。
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吳曉光、余圓、王振（2010）於第三方支付引發的反洗錢問題及應對措施，從多 個方面對第三方支付所引發的反洗錢問題進行了論述，並給出了相關的對策建議。現今 科技、網路信息技術高速發展，使得金融服務也產生了改變，使客戶有更高的便利性，
卻也帶來了洗錢的疑慮。網上支付交易行為因為沒有金融機構那麼嚴格的身分審查，及 交易時的加密技術，其高度的隱蔽性使得違法行難以防範。該文建議建立相關制度，如：
第三方支付機構需要相關部門審核、支付機構具備鑒別各種客戶的能力，必要時政府得 以介入知道身分的機制、完善統計與信息披露制度充分掌握客戶資訊；及建立輔助系統，
採用技術手段，建設反洗錢偵測系統；建立反洗錢專業的人才培育。
張郁芝（2013）在「我國發展電子商務之現況與未來趨勢－以第三方支付」為例，
該文探討第三方支台灣發展與國際趨勢，並分析其產業面臨之機會與挑戰。台灣網商因 競爭激烈，約7成想往海外市場發展，但卻只有3成進行跨競銷售，主因包括缺乏物流管 理及配送機制、通關倉儲和關稅問題，跨境難以控管金流， 國際信用卡盜刷與徵信及 金流帳款交易機制等因素。在監管制度上，非金融機構可執行第三方支付，大致以規範 經營資格、洗錢防制、公司償債能力、代收資金安全、消費者保護為法制重點。台灣網 路普及度高，且第三方支付相較於其他支付方式有競爭力，第三方支付在台灣依然具備 成長爆發力。但是台灣在第三方支付發展較晚，電子商務市場相較於其他國家規模較小 且在中國（主要跨國市場）無法瀏覽台灣網站。故政府除完備電子商務法制環境外，仍 需持續協調，創造電子商務市場 利基與價值，如推動跨境金流機制、與中國大陸協商 電子商務網站屏蔽問題。
德勤中國科技（2015） 概述了行動支付在世界的發展趨勢：以日韓發展最快，日 本因銀行與運營商高度合作，使得快速韓國則是因為政府大力推行，使得行動支付高速
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發展；在美國部分，近場行動支付發展則因信用卡普及，加上用戶隱私安全性等因素而 發展受阻；歐洲則是因使用者消費習慣難以改變而發展緩慢；在中國方面，中國發展潛 力巨大，但相關應用發展尚在初期，各種商業模式共存，產業鏈各方面遇到挑戰。因此 第三方可信服務管理平台順應而生，將各方利益協調與標準兼容，使各服務提供商能合 作共贏。該文推估在2015年，移動支付將成為主流的支付手段，電子支付及小額優惠券 將受到行業高度的關注。在第三方支付各行業的競合方面，目前以移動運營商為最有利，
銀行以及第三方支付機構的成長力道最為強勁，其提供的服務安全性較高。未來構建移 動支付生態系統為產業發展的主要目標。
徐勇，劉金弟（2010）於第三方支付信用風險分析及兼管機制研究針對第三方支付 平台在 B2C 和 C2C 的應用情況，提出對其信用風險進行防範的方案。第三方支付作為 信用缺失下的產物，在一定程度上解決了支付和信用風險的問題，但它本身還是存在一 些信用缺陷，需要不斷優化。對第三方支付平台的沈澱資金和交易雙方產生的信用風險 問題提出一些創新的解決方法，如進行流程優化，資金托管與保險擔保結合等，與分析 這些辦法的應用價值及新的收益成本配比，以及改進後第三方支付平台的營利模式。只 有解決了信用風險，第三方支付才能得到更好的應用和推廣，進而推進電子商務的發 展。
邱甲賢（2011）第三方電子交易市場定價策略探析中，以 Rochet 和 Tirole（2002）、
Armstrong（2006）雙邊市場定價理論為出發點，探討在網購市場（C2C、B2C、B2B）、 第三方支付市場與個人借貸市場的壟斷競爭市場下，廠商的最佳定價策略。其發現：最 佳註冊費與平台競爭力、競爭平台的收費呈現負相關；最佳交易費則與平台競爭力和競 爭平台交易費呈正相關。並且推論出 C2C 網路平台最佳的收費方式是只向消費者收取 註冊費，而步收取交易費，其中註冊費的費用相當於使用平台產生的成本，此時平台利
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潤為零。在網路個人借貸平台，最佳定價策略為與競爭對手收取相同註冊費用，不同交 易費。在此推論基礎上，平台可以結合細分市場的具體競爭情況，採取不同的定價策略：
在高競爭優勢的市場採取低註冊費、高交易費，而在競爭性較強的市場，採取與競爭對 手類似的追隨策略。
殷淑娥，田傳（2009）淺談我國電子商務下的第三方網上支付：第三方支付的出現 解決了一部分網上支付的問題，並且成為現今主流。提出改進了第三方支付的建議：不 斷提高網路安全性、電子商務誠信建設，如：健全相關法律制度，以消費者為中心建立 網路建設，提高產品和服務質量、加強第三方支付監管及將第三方支付納入反洗錢監控 範圍，藉由這些方法解決第三方支付的問題，使電子商務網上交易市場更健全。
顏白鷺（2009） 支付寶等第三方支付平台與銀行的競爭與合作簡述了支付寶的發 展歷程。2009 年使用電子支付的用戶佔總體電子商務約 7 成，並且支付寶已經佔總體 電子支付用戶 7 成。其特點為獨立的、公正的第三方支付平台，並且兼具便捷性，有效 降低交易成本及解決網上交易支付管道的問題。隨著第三方支付平台的崛起，與銀行間
顏白鷺（2009） 支付寶等第三方支付平台與銀行的競爭與合作簡述了支付寶的發 展歷程。2009 年使用電子支付的用戶佔總體電子商務約 7 成，並且支付寶已經佔總體 電子支付用戶 7 成。其特點為獨立的、公正的第三方支付平台，並且兼具便捷性，有效 降低交易成本及解決網上交易支付管道的問題。隨著第三方支付平台的崛起，與銀行間