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將風險分配予承包商，並多加貼「指定受益人條款」，但此一條款的加添，
產生了「財產保險之受益人與人身保險之受益人概念是否相同？」、「受 益人之出現，是否對於被保險人之賠償請求權產生影響？」、「若有影響，
應以何人為賠償請求權之人？」，於本章中分析實務不同判決、學說見 解、國外判決與立法例，並提出本文看法。
第四章 ─營造工程第三人意外責任險之實務爭議：營造工程第三人意外責任險 中「第三人」解釋之疑義
營造工程第三人意外責任保險之第三人範圍究竟為何？是否有包括於工 地進行工程之承包商？法院部分判決，按營造工程第三人意外責任保險 之除外條款，採文義解釋，否定「下承包商」為營造工程第三人意外險、
雇主意外責任保險之承保範圍；或有部分判決，採目的性解釋，認為下 承包商為「營造工程第三人意外責任保險」之承保範圍，然而究竟採取 何種見解較為正確，或者另有其他解決之道？本章羅搜法院相關判決、
學說見解、外國立法例後，討論此一爭議問題之適當解決方式。
第五章 ─附加雇主意外責任險之實務爭議：雇主意外責任保險承保範圍是否包 含職業災害補償
營造綜合保險在實務上多另外附加雇主意外責任險，並將所有承攬人以 及次承攬人(即：雇主)列為被保險人。而雇主意外責任險通常會將被保 險人依據勞動基準法規定之補償責任，列為不保事項。當雇主對於受僱 人之賠償責任大於勞動基準法之補償責任，此時保險人主張其賠償責任
「應先扣除被保險人職業災害補償責任，僅就超過勞動基準法之補償責 任部分給付保險金」，本文就保險人抗辯是否合理提出看法。
第六章 ─附加第三人建築物龜裂倒塌責任險之實務爭議：保險事故次數應如何 認定？及承保範圍是否包含傾斜？
第三人建築物龜裂、倒塌責任險之保險事故之次數認定，涉及被保險人 自負額負擔多寡；且第三人建築物龜裂、倒塌是否包含「傾斜」的扶正 費用？前開兩問題為營造綜合保險附加險中常見之爭議。本文從第三人 建築物龜裂、倒塌責任險之承保範圍、不保事項之規定出發，檢討目前 契約文字是否存有疑義。
第七章 ─結論
此章總結全文，將我國營造綜合保險及其附加保險實務上所面臨之問題
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與可能解決方式作一統合性的分析說明，希望藉由外國立法例引進、保 險法之基本精神、學說見解作為我國實務現況處理爭議時之思考與指引。
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第二章 營造工程風險與營造綜合保險及附加險
第一節 營造工程風險管理
第一項 營建工程進行中所生風險
風險一詞聽似普通簡單，但各行各業都面臨著風險，且一般人於日常生 活中亦可覺察風險的存在。風險係指實際結果與預期結果間之落差，簡易地 解釋即是「不確定性發生的損失」，而強調的重點為不確定性(uncertainty)和 損失(loss)1。於探討營造產業所面臨之風險時，可由以下分類加以認識：
第一款 營建工程風險的特性
營造工程風險，在學說上通常認為具有三種特性，實體差異性、時間因 果性及空間關連性。所謂實體差異性，是指在不同的工程種類當中，會產生 不同的風險型態。例如，隧道工程專案中，由於地質的不確定性往往難以估 計與預測，因此每次事故幅度及每年損失頻率，通常來說會比建築工程來得 高。至於時間因果性及空間關連性分別各指，工程風險的發生在時間、空間 上的關係。以水壩工程為例，其施工過程中可能會發生潰堤等災害，而此等 災害所影響的範圍，並不限於工地之內，空間上另涉及到鄰近地區及下游地 區，造成工地以外地區的損害，此為其空間關連性。此外，該風險之所以發 生，可能係起因於先前的規劃設計不良所導致，此則凸顯出時間因果性於風 險事件中的特徵2。
第二款 營造工程風險的分類
壹、 以純粹風險、投機風險與除外風險區分：
1 劉福標，工程保險與保證，漢天下工程管理顧問有限公司，1999 年 3 月，頁 19。
2 郭斯傑、邱泌洙，營建工程保險制度現況分析與問題討論，營建管理季刊，2000 年 3 月，第 42 卷，頁 33。
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一、 純粹風險：純粹風險係指僅帶來損失，而無法獲得利益之風險。例如建 築工地可能發生施工人員意外傷亡、施工機具毀損、工程本體受損、危 及鄰近建築物或土地等，這些都可尋求保險分擔，及損失防止的實體。
它屬於雖不確定，但可以預測的風險，經由經驗、分析、統計可以評估 發生的機率，通常可以向保險公司投保，以減少財務上的損失。
二、 投機風險：投機風險又可稱為業務風險，係指可能帶來損失，亦可能獲 得利益的風險。在本質上是無法預知的或帶有投機性的，此種風險是在 無意中所牽涉到的業務冒險，不論其經過或未經過投機性分析，均視其 為實體、資金、和財產的一項賭博。業務風險甚難藉統計方式預測未來 的變化，無法計算合理的保險費而由危險共同團體公平分攤，一般屬於 不可保的風險，部分的業務風險可以藉由保證方式來處理。
三、 除外風險：所謂除外風險是一種綜合名詞，為不能移轉又無法控制的風 險，為保險公司不承保的危險事項，說明如下：(一)戰爭敵對狀態或外 敵入侵。(二)國內之紛爭、動亂、秩序混亂、暴動、叛亂、造反等。(三) 軍事或政爭之內戰。(四)核子裝置之放射性污染3。
貳、 以實體風險與程序風險區分：
另有見解將工程風險區分成實體風險、程序風險。實體風險是指，當不 可抗力原因發生時，承攬契約雙方當事人之權利、義務或責任於實體法上的 風險分配，意即是涉及實質上損害或損失如何於當事人間分擔之問題 4。至 於程序風險，則包括契約解釋、通知、爭議解決三項5。
參、 以工程業主、承包商之角度分析：
一、 營建工程之風險，以工程業主、投資商之角度分析，可將通常遇到之風 險歸納為四類型，即人為風險、經濟風險、自然風險、和特殊風險。詳 述如下6：
(一) 人為風險：是指因人的主觀因素所導致之種種風險，例如主管部門所設 規範；全體的越軌行為，如罷工；承包商之履約不力；監造工程師之失
3 劉福標，工程保險與保證，漢天下工程管理顧問有限公司，1999 年 3 月，頁 20。
4 謝定亞，施工承攬契約不可抗力風險分配之法律經濟分析，東吳大學法律碩士論文，2003 年，頁99。
5 謝定亞，施工承攬契約不可抗力風險分配之法律經濟分析，東吳大學法律碩士論文，2003 年，頁118。
6 雷勝強，國際工程風險管理與保險，淑馨出版社，1999 年 1 月，頁 31-56。
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職；設計錯誤…等等。
(二) 經濟風險：所有從事經濟活動的行業，經濟風險均在所難免，例如，宏 觀形勢之不利；通貨膨脹幅度過大；資金籌措困難等。
(三) 自然風險：為施工地區客觀存在的惡劣自然條件，工程實施期間可能碰 上惡劣氣候，工程計畫所在地的環境和惡劣的現場條件，可能對業主構 成威脅。
(四) 特殊風險：係指根據國際諮詢工程師聯合會(FIDIC) 條款，業主承擔的風 險，這些風險包括：1. 工程所在國發生的戰爭、敵對行為(不論宣戰與否)、
外敵入侵等；2. 工程所在國發生叛亂、暴力革命；3. 核子污染；4. 音速 飛行的飛機所生的壓力波；5. 在工程所在國發生的暴亂或騷動；6. 因工 程設計不當而造成損失，且此設計非由承包商所提供、負責；7. 因地雷、
炸彈、爆破筒、手榴彈或其他爆炸物引起之破壞、損害、人身傷亡。
二、 承包商為業主之合作者，承包商之行為固然會對業主構成風險，但業主 的處事也影響著承包商之利益。承包商所面臨的風險，可分成以下三類：
(一) 決策錯誤的風險：承包商在考慮是否進入某一市場、是否承包某一計畫 時，首要考慮是否能承受進入該市場，或承攬計畫可能遭遇的風險，例 如，保標與買標風險、報價失誤風險。
(二) 締約和履約的風險：締約和履約是承包商工程的關鍵環節，許多承包商 因為對於締約和履約程序的風險認識不足，導致本來應獲利的計畫虧 損，甚至破產倒閉。具體而言，財務管理是承包商獲得利益的重要環節，
例如承包商採取何種籌資手段，均需周密計畫並且比較利弊得失，若籌 劃不當或計算不週，將導致資金運用不當，造成損失。
(三) 責任風險：承包商對於其承攬的工程設計和施工有不可推諉之責任，承 包商之責任風險主要發生在以下方面：1. 職業責任：施工的技術攸關工 程的品質，若有誤失都會構成承包商的職業責任風險。2. 法律責任：包 括民事、刑事責任，例如，違反契約約定、侵權而生之民事損害賠償，
或因技術錯誤或人為導致房屋倒塌，造成他人傷亡之刑事責任。3. 他人 歸咎之責任(替代責任)：承包商必須與其代理人或雇員一同就侵權行為之 民事損害賠償負責。4. 人事責任：承包商必須處理受僱人之人身安全、
就業保證與福利待遇。
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肆、 以營建工程施工過程進行階段區分7：
一般從事營建工程危險分析者較喜愛採用從「時間順序」分析營建工程 危險。從開工前、施工中至竣工後之危險類別各有不同，若對於施工過程中，
各階段潛在的危險能夠有效掌握，則可適切地設計工程保單因應，並且規劃 保單間保險效力的維持。茲以時間順序之角度分析營建工程危險，表列如下：
7 王志鏞，營建工程危險分析，保險資訊，95 期，1993 年 7 月，頁 25-26。
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第二項 營建工程風險管理
第一款 風險管理之流程與處置
第一款 風險管理之流程與處置