第二章 營造工程風險與營造綜合保險及附加險
第二節 營造綜合保險及附加險之內容
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第二節 營造綜合保險及附加險之內容
舉凡土木、建築、水利工程進行中因現代新式工法、設備的發明與採用、工 程設計之複雜、工程金額日益巨大，使得營建工程所面臨危險種類變化繁多。由 於營建工程中之風險不可能完全免除，故承擔風險之各個關係人，可於損失發生 前，藉由迴避、損失控制、損失減少甚至危險移轉之方式控制風險發生。但於損 失發生後，風險管理者可藉由自留資金加以因應損失，或事前與保險人成立保險 契約用保險金加以彌補。為因應工程界之需要，我國自民國 53 年起，參考慕尼 黑再保險公司之 Contractors’ All Risks Insurance 英文保單，及東京海上火災保險 公司之經驗所訂定營造綜合保險(Contractors’ All Risks Insurance，簡稱 CAR)，經 多年沿用後，由「工程保險聯合處」(Committee of Contractors All Risks Underwrites in Taiwan, COCARUIT；工程保險協進會之前身)，參酌英、美、日等之保單及參 考多年經驗予以修訂。雖我國營造綜合保險與其他險種相比，歷史較短，然而因 風險管理之觀念日益昂揚，目前營造綜合保險已成為我國產險業市場中重要險種 之一。綜合營造保險之承保範圍包括「營造工程財物損失險」和「營造工程第三 人意外責任險」，多數投保人多會附加「雇主意外責任保險」與「第三人建築物 龜裂倒塌責任保險」以因應工程中所面臨之風險、定作人與主管機關之要求，故 以下就上開保險分別介紹：
第一項 營造綜合保險之當事人及關係人
英美法系之保險契約當事人為保險人(the insurer)和被保險人(the insured)，因 一般人多為自己之利益投保，以消弭風險，所以投保後，被保險人為「利益、風 險與保險金給付請求權」之中心，因其將危險移轉予保險人，基於當事人之地位，
當負有繳交保險費之義務。同時，為防阻道德危險之發生，被保險人對於保險標 的需具有保險利益15。
大陸法系對於保險之本質及目的在於保險事故發生時，由保險人對某特定 人產生補償損失之責，此補償義務之產生當然須經保險人和其契約相對人約定，
出面與保險人約定之人即為要保人，其負有交付保險費之義務16。而在損害保險 中，保險契約的目的在於填補真正受損之人的損失。若是要保人是以自己利益為 保險標的，則要保人與被保險人同一；反之，若要保人以他人之保險利益為保險
15 梁宇賢、劉興善、柯澤東、林勳發，商事法精論，今日書局，2009 年，頁 606。
16 江朝國，保險法基礎理論，瑞興圖書股份有限公司，2002 年 9 月 4 版，頁 79。
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我國營造綜合保險契約乃仿德國慕尼黑再保險公司之 Contractors’ All Risks Insurance 英文保單訂定，主要以德國保險法為根本。從營造綜合保險契約基本 條第 1 條、第 2 條、第 2218條之文義可知，本契約是以「被保險人」為損害賠償
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況 19。但實務上，業主多於承攬契約中要求承包商「將業主列為保險金之受益 人」，故於營造綜合保險為因應台灣工程承攬契約之需求，多加貼上受益人條款，
此乃產生「財產保險究竟有無受益人概念」之疑義。在分析該一疑問前，茲先就 營造工程財物損失險、第三人意外責任險之當事人作介紹，俾利後續問題討論。
第一款 要保人
營造綜合保險可由承攬人個別投保，或由定作人統一安排各個承攬人統籌承 保，後者之投保方式，即業主主控保險計畫(Owner-Controlled Insurance Programs，
簡稱 OCLPs)，乃由業主統籌辦理保險，尋求一具有綜合性之單一保單。然而工 程進行中涉及土木、機電、水利工程等複雜風險因素，究竟應由承攬人或定作人 投保較為適宜，尚無定論，就不同投保人所生之優劣說明如下20：
一、 由承攬人(承包商)為要保人：
1. 優點：
(1) 業主無庸於其中周旋協調，可減少作業人力降低人事成本。承攬人亦較有選 擇之自由空間，不受業主指揮拘束。
(2) 保險人與承包商之間若有理賠糾紛，業主不需介入理賠糾紛，立場可以適切 拿捏，避免承包商與業主間發生爭議。
2. 缺點：
A. 承包廠商依照承攬的工程投保，故各張保單的保險期間不完全一致，可能發 生部分重疊，或前後脫節，或無法立即銜接營運方面之保險。
B. 當保險契約無以添加批單 21之方式避免保險公司代位求償權之行使，保險人
19 張嘉圃，營造工程物損失險承保範圍之研究，國立政治大學風險管理與保險學系碩士論文，
2001 年 7 月，頁 45。
20 王志鏞，大型工程保險由承包商或業主投保之優缺點分析，保險資訊，第 84 期，1992 年 8 月，頁10。
21 所謂批單，係指保險契約之約定如與標準保險單條款有所不同，或保險單簽發以後，契約內 容有所變更(利如：保險標的之增減、保險期間之變動與保險費之調整)，保險人皆可以批單更 改，並交由被保險人收收執或附貼於原保險單。批單並無固定之格式，有事先印妥之制式批 單，亦可以打字或書寫之批單為之。原則上，批單之效力優於原保險單之規定，打字或書寫之 批單效力優先於印妥之制式批單，但批單之內容不得違反法律強制禁止之規定，如有違反，該 違反部分視同無效。李維倫，財產保險理論，中華民國產物保險商業同業公會，2006 年，頁
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於理賠後，有可能向造成損害之其他承包商代位求償，增加理賠手續之繁複。
二、 由定作人(業主)為要保人：
1. 優點：
(1) 工程保險期間始自開工，終至全體工程驗收，可再銜接保固或營運方面之保 險，保險效力存續不中斷。業主無需耗費時間、逐標審核承包商工程保險單。
(2) 業主可針對實際需要、本身財力，規劃保險條件，設計合適之保單。業主居 於優勢地位，可刪除或修訂不保條款，獲得完足保障，獲得較低之保險費率。
2. 缺點：
(1) 由於投保作業係由業主主導，當保險事故發生，索賠作業需由業主轉洽保險 人辦理，故業主必須增設保險經辦人員處理業務，而增加業主成本負擔。
(2) 若保險人無故拖延理賠，承包商不能儘速獲得賠款，該承包商可能向業主提 出異議，甚至拒絕修復受損工程，導致工程施工中斷。
業主主控保險計畫於國外已蔚為風潮，然我國目前採取定作人投保、統籌辦理保 險仍屬少數，大部分之工程是採取承包商自行投保，業主單純負責審核之情況。
第二款 被保險人
因營造綜合保險為財產保險之一，財產保險存在目的在於，填補被保險人因 保險事故所受之損害，而損害反面即保險利益，故理論上，於工程進行中對於該 承保工程毀損、滅失遭受損害者，為具有保險利益之人，得為被保險人。在一般 工程興建過程經由規劃設計、籌措款項、發包工程、進行施工與正式驗收等階段，
均仰賴定作人(業主)、設計者、營造廠、水電廠商、施作工人、監工人員等緊密 配合，上述等人是否為營造綜合保險之被保險人？若是，則被保險人之保險利益 為何22？分別探討如下：
4-14。本文認為，此處的批單添加，有可能為共同被保險人附加條款，或禁止代位附加條款。
22 在多數的保險契約中，被保險人多為一人，但為配合現今工商需求，複數被保險人之保險契 約亦常見。在複數被保險人之保險利益，可能同一，抑或個別獨立。營造綜合保險契約之共同 被保險人間，對於保險利益而言，即屬即屬於後者。當營建工作物發生毀損滅失時，應檢視該 毀損部分係由何人負責修復、重置，可能為定作人或承攬人抑或是中間承攬人、最後承攬人，
進而享有保險金之請求權。於營造綜合保險契約中，有分別判斷共同被保險人間各自的保險利益 18
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一、 營造工程之承攬人(營造商/承包商)及其保險利益 (一) 於營造工程中承攬人之意義：
依民法第 490 條規定，稱承攬者，謂當事人約定，一方為他方完成一定之工 作，他方俟工作完成，給付報酬之契約。而工程承攬契約之承攬人為受定作人委 託，依工程承攬契約約定，為定作人完成建造工程之人或商號。按其型態可分為 獨資、合夥及公司組織。如就承包廠商在承包工程中所處之地位作為分類標準，
可分為以下三類23：
1. 總包商(general contractor)：
總包商又稱為主包商(main contractor)或原包商(prime contractor)，總包係由承 包廠商負責某一營造工程的全部施工過程，或其中某一階段的全部建造過程。
2. 分包商：
分包商又稱為次承攬人(sub-contractor)、轉包商、次承包商或下包商。在大型 的工程中，如捷運或高速鐵路等工程，承包廠商通常無力由自己獨立將工程建造 完成，因此會將承包到的工程之一部再行轉包出去，而分包商或次承攬人對於其 所承攬範圍內之工作具有保險利益，當然亦得為被保險人。
3. 共同承包商：
共同承包商(joint venture)又稱為共同承攬或稱聯合承攬，係由兩個或兩個以 上之承包商共同組成一個集團(group)共同承包工程之謂。共同承包又分為兩類，
其一係共同施工方式，乃共同承包之組成成員各自提供資金、人員、機械設施共 同負責施工；而另一則為分擔施工方式，即共同承包之組成人員相互分配工程並 就各自所分配到的工程加以負責施工。共同承包方式係一種新制度，業主係以共 同承包代表人作為工程施工之承包商。
(二) 營造工程險中承攬人之保險利益：
承攬人於營造綜合保險中之保險利益 24為工程需修復、重置而增加之費用，
之必要，藉由保險利益之存在更能助益損害主體、損害發生時點即損害範圍之認定。陳耀南，
業主主控保險計畫(OCIP)統保之法律問題研究─以營造工程綜合保險為例，國立台北大學法律 學系碩士論文，2011 年 12 月，頁 89-10。
23 王志鏞，談營造險之投保人，保險資訊第108 期，1994 年 8 月，頁 14-15。
23 王志鏞，談營造險之投保人，保險資訊第108 期，1994 年 8 月，頁 14-15。