3.3 日本
3.3.1 日本的天災
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氏規模 7.0 以上的地震侵襲。
除了颱風、地震，日本氣象廳公佈的氣象災害統計，還包括了 大雨、大雪；參考表 1-1 各國受天然災害威脅之種類數及暴露風險 值統計表(Natural Disaster Hotspots–A Global Risk Analysis)，世界銀 行分析日本同時遭受四種天災威脅，可見天災對日本威脅之甚。
表 3-3 公元 1970 年~2000 年日本各月颱風平均值統計表 (摘錄自日本國 土 交 通 省 氣 象 廳 氣 象 統 計 情 報 )
圖 3-1 日本公元 2006 年~2010 年 10 月災害性地震震央分布圖 (摘錄自日本國 土 交 通 省 氣 象 廳 氣 象 統 計 情 報 )
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3.3.2 市場現況
完工土木工程保險，在日本稱之為「土木構造物保險」。為蒐集 日本市場的現況資訊，本研究於公元 2010 年 12 月 10 日曾訪談在日 本產物保險市場市佔率最高的 MS&AD 三井住友海上集團派駐台灣 子公司的總經理特別助理－傍島裕二郎先生，傍島先生的說明可以 整理歸納為：
(一) 日本並無法令明確規定已完工的土木工程必需以保險進行風 險轉嫁。
(二) 完工土木工程保險在日本主要的投保對象是鐵路公司及高爾 夫球場業者。
(三) 完工土木工程保險的核保費率，一般是以費率表為基準，再逐 案進行考量。
(四) 完工土木工程保險的損失率約在 50%~60%間，是屬於損失率 穩定的險種。
雖然沒有法令明定完工土木工程必需保險，但日本政府卻有法 令明定中央政府對非中央政府所轄的公共設施受災時的補償辦法，
如表 3-4。從中顯見中央政府是透過非全額補償的方式促使各公共設 施的管理單位主動進行風險理財的工作。
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表 3-4 日本公共設施災害修復補助制度中有關國家補助之有無及補 助率彙整表(摘錄自日本運輸政策研究所第 25 回研究報告) 公元 2009 年日本運輸政策研究所第 25 回研究報告會中，一份 有關交通設施災害復舊的金融風險和公共負擔制度的現狀及課題的 研究報告，曾對鐵路、機場、港口的業者針對各業者風險管理實施 狀況、過去受災經驗及認為公部門補助的問題點發出調查問券，其 中對鐵路業者發出 175 份問券，回收 84 份；對機場業者發出 69 份 問券，回收 26 份；對港口業者發出 123 份問券，回收 32 份。從回 收的問券(整理如表 3-5 及表 3-6)中發現，日本的運輸業者針對「地 震」風險的投保率較低，約在 9.1%~18.2%間；但對「颱風、洪水」
風險的投保率相對較高，約在 62.5%~77%間。地震風險的投保率低 與地震險保險費率高但保險公司承保賠償限額低有關。
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表 3-5 日本公元 2009 年調查運輸業者投保情形統計表 (摘錄自日本運輸政策研究所第 25 回研究報告)
表 3-6 日本公元 2009 年 84 家鐵道業者投保情形統計表 (摘錄自日本運輸政策研究所第 25 回研究報告)
這份研究報告中，並彙整鐵道、機場、港口等運輸業者對現行 保險商品的意見有：
(一) 完工土木工程保險的保費負擔對中小企業而言相對沉重，希望 能由國家主導建立能減輕保費負擔的新保險制度。
(二) 保險公司限制了地震險的承保限額，地震風險無法利用保險進 行風險轉移。
(三) 國營企業所轄的公共設施(如港口)因位處不同地點，購買保險 的制度應由國家等級主管公家機關進行檢討。
3.3.3 MS&AD 三井住友海上保險公司的完工土木工程保險
商品
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短期費率表計算應收保費。
表 3-7 MS&AD 完工土木工程保險短期費率表
(摘錄自 MS &AD 三井住友海上保險公司土木工事保険·土木構造物 保険手冊)
(七) 保險費率：
按工程分類費率表及核保資訊逐案個別釐定。
(八) 自負額：
配合保險標的性質及保險費率個別釐定。
(九) 理賠事項：
(1) 賠償金額為保險範圍內修復保險標的至毀損瞬間前之狀況 實際所需費用或重置新品所需費用(以下簡稱復舊費用)。
(2) 前述復舊費用，是以損害發生時與損失發生地保險標的物的 重置價格為基礎計算。
(3) 復舊費用不包括下述費用：
(a) 因採用國際航空運輸所增加的費用及國外技師的派遣費
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圖 3-2 全球天災風險指數圖
(摘錄自 The Natural Disasters Risk Index 2010， Maplecroft) 同一年，除了因為熱帶氣旋(颱風)帶給印度百餘人死亡、大約 美金 8.9 億元的損失外，印度的尼科巴群島也發生芮氏規模 7.7 的強 震引發全球對海嘯的戒備。時光再追溯到公元 2001 年，印度西部芮 氏規模 7.6 的地震更是造成 2 萬人死亡，震區基礎建設遭到嚴重破 壞、經濟損失高達美金 45 億元的災害。公元 2005 年，美國地質調 查所(United States Geological Survey)統計史上傷亡人數第 11 名的南 亞地震(芮氏規模 7.6)，震源雖非發生在印度本土，但也造成印度千 餘人死亡、「印巴和平橋」斷裂等嚴重損失。
每一年的熱帶氣旋、不定時的巨震，是印度常見的天災威脅。
3.4.2 印度市場現況
公元 2010 年在柏林召開的國際工程險年會中(IMIA Annual
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Conference Berlin 2010)，代表印度出席的 The New India Assurance Co.,Ltd.提出了有關印度工程險市場近況的「INDIA 2010」報告。當 中除了指出印度市場的工程險總保費收入在近三年由約美金 3.1 億 元增長至美金 3.63 億元外，另以 The New India Assurance Co.,Ltd.
自身為例，將該公司近三年經營工程險市場的各個險種年保費收入 (表 3-8)與年賠款支出列表(表 3-9)，介紹印度市場工程險的發展情 形。雖然這項資料不是整個印度市場的實際數據，但因為 The New India Assurance Co.,Ltd. 為 印 度 工 程 險 市 場 市 佔 率 第 二 ( 市 佔 率 17.4%，公元 2010 年工程險保費收入約美金 6,300 萬)的保險公司，
且與市佔率第一的 United India Insurance(市佔率 18.3%)相去無幾，
其所提出的經營數據當可作為認識印度市場概況的參考。
在這份資料中可以知道：近三年完工土木工程保險的平均年保 費收入約美金 54 萬元(約佔該公司工程險平均保費收入的 1%)，平 均年賠款約美金 64 萬元(約佔該公司工程險平均賠款支出的 2.5%)，
平均年損失率約 118.5%；若再細觀，發現完工土木工程保險各年保 費收入的波動不大，但各年賠款的波動卻非常大，所有的賠款可以 說幾乎集中在公元 2010 年的美金 192 萬元上。巨型天災的發生向來 有「發生頻率低但損失幅度高」的特性，比對 The New India Assurance Co.,Ltd.過去三年完工土木工程保險的損失率，可以發現完工土木工 程保險恰可以降低巨災發生時，被保險人的財務衝擊，達到風險理 財的功能。
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表 3-8 印度 The New India Assurance 公司近三年工程險保費收入表 (摘錄自 INDIA 2010，IMIA)
表 3-9 印度 The New India Assurance 公司近三年工程險賠款支出表 (摘錄自 INDIA 2010，IMIA)
3.4.3 印度的完工土木工程保險商品
雖然沒有辦法直接經由法規的蒐集得知印度政府是否對已完工 工程投保完工土木工程保險有明確法令規範或建議，但透過印度工 程險市場市佔率第二(17.4%)的 The New India Assurance Co.,Ltd.所 公布該公司近三年完工土木工程保險的總保費收入僅約美金 162 萬 元(約佔該公司三年工程險總保費收入 1%)，推論印度政府對完工土
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「All India Tariff On Civil Engineering Completed Risks Insurance」，
印度市場現有的完工土木工程保險商品為列舉式保險單(非全險式 保單)，簡介如後：
(一) 承保標的：
依費率表(Rate Schedule)承保標的分為五類，有：
(1) 橋樑、乾船塢、海港、防波堤、鐵路軌道、岩壩。
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(9) 冰害、霜害、雪崩。
(四) 除外責任：
保險人對於下列事由所致之損失不負理賠責任：
(1) 每次事故中，未超過保單約定自負額之損失。
(2) 竊盜所致的損失。
(3) 因為政府當局下令燃燒或因地熱引致出火所致的損失。
(4) 因為核子武器材料所致的直接、間接損失。
(5) 因為核子燃料所致的直接、間接損失。
(6) 戰爭(不論宣戰與否)、類似戰爭行為、叛亂或強力霸佔、被 保險人的故意行為所致的損失。
(7) 因保險標的固有瑕疵、磨損或氣溫變化所致之收縮、膨脹所 致損失。
(8) 因被保險人保養、維修過程所致的損失。
(9) 任何附帶損失。
(10) 在保期生效的頭 15 日內，因被保險人所致的任何損失。
(五) 保險金額：
保險標的之保險金額，為新品重置價格。
(六) 保險期間：
保險期間之訂立以一年為原則。保期不足一年者，其保險費率 按照表 3-10 之短期費率表計算。
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表 3-10 印度完工土木工程保險短期費率表
( 摘 錄 自 All India Tariff on Civil Engineering Completed Risk Insurance)
(七) 保險費率：
按工程設施之種類、性質、地點、保險期間、過去損失率等因 素個別釐定。表 3-11 是各工程類別按風險分區的年費率建議 表，通常年費率介於 4.53‰~10.88‰之間。表 3-12 則為過去 損 失 率 對 保費 影 響 的 建 議 表 ， 若 過去 5 年 損 失 率 介 於 60%~100%間，費率諮詢委員會建議核算保費時，不予折減亦 不需加費。
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表 3-11 印度完工土木工程保險年費率表
( 摘 錄 自 All India Tariff on Civil Engineering Completed Risk Insurance)
表 3-12 印度完工土木工程保險過去 5 年損失率加、減費比率表 ( 摘 錄 自 All India Tariff on Civil Engineering Completed Risk
Insurance)
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(八) 自負額：
保險金額的 10%或 10 萬印度盧比(匯率約 1：0.022，合美金 2,206 元)取較低者。但，依過去 5 年損失經驗，損失率超過 200%者，其自負額另由費率諮詢委員會逐案決定。
(九) 理賠事項：
(1) 可修復者：賠償金額以修復保險標的至毀損瞬間前之狀況實 際所需費用為限(拆除清理費用需額外加保)。
(2) 不可修復者：不能修復或可修復但修復金額超過保險標的毀 損瞬間前之實際價值者，賠償金額以其實際價值為限。實際 價值為重置金額扣減適當之折舊金額。
(3) 臨時修復費用若屬於正式修復工作之一部分，且不增加正式 修復費用者，其所需費用保險人亦負賠償之責。
(4) 任何變更、增加、改良所額外增加的費用，非屬保險人承保 範圍。
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建立資料庫的其中 2 個重要議題。橋齡愈長，愈易因過去的耗損及 結構的自然老化、劣化而降低抵抗災害侵襲的能力；而橋樑的長度 則是除了透過所處流域，另一個可供判斷曝露風險值大小的依據，
橋樑的長度愈長，通常代表它曝露在巨風、洪水、土石流侵襲的面 愈長。
表 4-1 台灣地區近年省道公路災害數量統計表 (摘錄自公路局養路組統計資料)
4.1.1.1 台灣地區公路橋樑橋齡統計
據橋樑管理資訊系統統計(表 4-2)，台灣地區橋樑共有 12,544 座，公元 1986 年以後竣工者有 6,507 座，若將橋齡不詳者視為公元 1986 年以前竣工者，則橋齡 25 年以上的公路橋樑有 6037 座，佔總 橋樑數的 48.13%。
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表 4-2 截至公元 2011 年 1 月 12 日台灣地區按道路等級橋齡長度統 計表(摘錄自台灣地區橋樑管理資訊系統)
從生命週期管理的角度而言，橋齡愈高的橋樑，愈容易因天災
從生命週期管理的角度而言，橋齡愈高的橋樑，愈容易因天災