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而個資保護和資安問題亦更顯重要。該調查於2020 年 3 月 17 日截止，FCA 預 計於該年夏季提出反饋100。
PwC 會計師事務所預計 2022 年英國藉由開放銀行將創造 72 億英鎊的收 入，由13 億增額收益（incremental revenue）及 59 億風險收益（revenue at risk）組合而成。其中價格比較服務的成長機會最高，預計自 2018 年至 2020 年 年增幅度達42%101。雖然消費者對於開放銀行的接受程度不如預期，但PwC 會 計師事務所預估2022 年將有 71%102的中小企業及64%103的消費者將使用開放 銀行服務。
第四節、澳洲
2017 年 5 月時任澳洲財務部長 Hon. Scott Morrison 於 2017-2018 年度預 算，宣布建立銀行執行人員責任制（Banking Executive Accountability）104及競 爭性銀行體系，該聲明提及數項措施，包含問責制、解決糾紛、競爭、金融科 技、主要銀行徵費、信用卡改革等措施。其中「競爭」即為開放銀行，經由消 費者同意，使消費者和第三方服務提供者可取得銀行帳戶資料，以換取更多、
更好且更便宜的選擇105。另外，澳洲政府也將降低新銀行進入的門檻，藉由部 長裁量權或修法以放寬15%所有權上限，並取消核准收受存款機構（Authorised Deposit-taking Institutions，以下簡稱 ADIs）稱為銀行之禁令，以促使銀行創造 更多元業務模式，增加業界競爭力106。此外，並委託澳洲政府金融科技諮詢小 組成員Scott Farrell 進行開放銀行調查建議（Open Banking Review），尋求最適 澳大利亞的開放銀行模式。
100 KPMG, Engaging with Open Finance, https://home.kpmg/xx/en/home/insights/2020/03/engaging-with-open-finance.html (last visited September 3, 2020).
101 PwC & ODI, The future of banking is open & How to seize the Open Banking opportunity, p.43, https://www.pwc.co.uk/financial-services/assets/open-banking-report-web-interactive.pdf.
102 同 101，p.37。
103 同 101，p.42。
104劉珍、燕楠，2017 年澳洲聯邦財政預算案出台，大紀元，
https://www.epochtimes.com/b5/17/5/9/n9122796.htm（最後瀏覽日 2020 年 4 月 21 日）。
105 The Hon. Scott Morrison MP, Media Statement, Building an accountable and competitive banking system, Competition,
P.3,https://parlinfo.aph.gov.au/parlInfo/download/media/pressrel/5266917/upload_binary/5266917.
pdf;fileType=application%2Fpdf#search=%22media/pressrel/5266917%22, 2017/5/9.
106 同註 105。
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2017-2018 年度預算亦參考生產力委員會（Productivity Commission）的資 料可用性及使用報告（Data Availability and Use）向澳洲政府提出的 41 項建 議，其中包含建立消費者的綜合資料權，即之後消費者資料權（Consumer Data Right，以下簡稱 CDR）。報告中第五章「新競爭政策 - 使用自身資料的權利」
說明消費者與往來實體間的資料為雙方共同資產，而消費者對於自身資料具有 使用權。經由權利的賦予，消費者自己可取得資料外，也可指定提供給第三方 服務提供商，其資料格式須為機器可讀107。
2017 年 11 月時任城市與數位轉型助理部長 Angus Taylor 宣布將依序於銀 行、能源、電信推廣CDR。以電信業為例，澳洲通訊及媒體局（Australian Communications and Media Authority，ACMA）估計 2016 年有 23%的消費者收 到超過預期金額的電信帳單，希冀CDR 的應用，能幫助消費者選擇與實際需求 相近的電信方案。未來對於其他領域之應用，由財務部長參考澳洲競爭與消費 者委員會（Australian Competition and Consumer Commission，以下簡稱
ACCC）之建議後指定108。
2017 年 12 月 Scott Farrell 提出開放銀行調查建議報告（Report of the Review into Open Banking），指出開放銀行應符合四大原則，聚焦消費者、鼓勵 創新、創造機會及高效公平。該報告提出五十項建議（見表4），敘明銀行為 CDR 的首個適用業種，由 ACCC 擔任監理機構及修訂相關法規，澳洲隱私保護 辦公室（Office of the Australian Information Commissioner，以下簡稱 OAIC）負 責隱私保護。並應建立資料標準機構，與開放銀行監管機構共同制定資料標 準。
表4、澳洲開放銀行調查建議報告五十項建議
項目 內容
背景 開放銀行並非共享銀行資料的唯一方式。
監理框架 一、分層監管：開放銀行透過《2010 年競爭和消費者法案
（Competition and Consumer Act 2010)》修訂，規定 CDR。修正案 賦予部長指定部門及訂定相關法規，以利於CDR 於不同部門擴 展。
107 Productivity Commission Inquiry Report, New competition policy – a right to use your data, P,35, P.191, Data Availability and Use, No.82, published March 31, 2017,
https://www.pc.gov.au/inquiries/completed/data-access/report.
108 THE HON. ANGUS TAYLOR MP, MEDIA RELEASE, Australians to own their own banking, energy, phone and internet data,
https://parlinfo.aph.gov.au/parlInfo/download/media/pressrel/5656429/upload_binary/5656429.pdf;file Type=application%2Fpdf#search=%22media/pressrel/5656429%22, November 26, 2017.
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（Administrative Appeals Tribunal）審查。
九、通訊錄責任：ACCC 需確保符合認證資格者之名單可供公開查詢。
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資料傳輸機制 一、應用程序編程介面（Application Programming Interfaces，API）：資 料提供者應透過API 提供資料。
資料來源：The Treasury, Review into Open Banking in Australia – Final Report, P.xii-xviii, https://treasury.gov.au/consultation/c2018-t247313, December, 2017.
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Amendment (Consumer Data Right) Bill 2018）徵求立法諮詢110，ACCC 發布 CDR 規則框架（Consumer Data Right Rules Framework）111。12 月時 ACCC 首 次發布CDR 規則大綱（Consumer Data Right Rules Rules outline），對 CDR 相關 參與者，包含資料持有者、資料接收者及消費者提出指導及規則要求112。2019 年 3 月 ACCC 向消費者、企業及相關組織，對 CDR 規則草案（CDR draft rules (banking)）徵求意見113，6 月於澳洲 IT 社群 GitHub 對開放者資料權 註冊系統公開諮詢114，8 月提出 CDR（銀行）保證策略（CDR assurance
strategy (banking)）框架，內容包含 ACCC 測試及保證範圍與正式上線前之相應 措施。9 月 ACCC 提供 CDR 規則（CDR Rules (banking)）涵括實施 CDR 所需 的基本規則，呈送財務部徵求同意115。9 月底 ACCC 發出 CDR 認證指南草案
（CDR draft accreditation guidelines），內容含認證標準流程、保險及資安要求
116。12 月底 ACCC 諮詢有關將資料揭露予非認證之資料接受方
（intermediaries）的相關規定及隱私保護117。2019 年 12 月 20 日 ACCC 宣布啟 動CDR 於銀行業的時間點將延後至 2020 年 2 月，主因係確保 CDR 通過測試 以求該系統能安全操作118。
109 ACCC announcement, https://www.accc.gov.au/focus-areas/consumer-data-right-cdr-0/accc-announcement (last visited May 1, 2020).
110 Treasury draft bill consulation, https://www.accc.gov.au/focus-areas/consumer-data-right-cdr-0/treasury-draft-bill-consultation (last visited May 2, 2020).
111 ACCC consultation on Rules Framework, https://www.accc.gov.au/focus-areas/consumer-data-right-cdr-0/accc-consultation-on-rules-framework (last visited May 2, 2020).
112 Consumer Data Right Rules Outline, https://www.accc.gov.au/focus-areas/consumer-data-right-cdr-0/rules-outline (last visited May 2, 2020).
113 CDR draft rules (banking), https://www.accc.gov.au/focus-areas/consumer-data-right-cdr-0/cdr-draft-rules-banking (last visited May 2, 2020).
114 GitHub API consultation, https://www.accc.gov.au/focus-areas/consumer-data-right-cdr-0/github-api-consultation (last visited May 2, 2020).
115 CDR Rules (banking), https://www.accc.gov.au/focus-areas/consumer-data-right-cdr-0/cdr-rules-banking (last visited May 2, 2020).
116 CDR draft accreditation guidelines, https://www.accc.gov.au/focus-areas/consumer-data-right-cdr-0/cdr-draft-accreditation-guidelines (last visited May 2, 2020).
117 ACCC consulation on facilitating participation of intermediaries in the CDR regime, https://www.accc.gov.au/focus-areas/consumer-data-right-cdr-0/accc-consultation-on-facilitating-participation-of-intermediaries-in-the-cdr-regime (last visited May 2, 2020).
118 Consumer Data Right timeline update, https://www.accc.gov.au/media-release/consumer-data-right-timeline-update (last visited May 2, 2020).
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經由修訂2010 年競爭及消費者法案（the Competition and Consumer Act 2010）、2010 年澳洲資訊專員法案（Australian Information Commissioner Act 2010）及 1998 年隱私法（Privacy Act 1988）119，2020 年 2 月 6 日 CDR 規則生 效，使消費者及企業具有權利自資料持有人處取得特定資料。依據2020 年 CDR 規則（Competition and Consumer(Consumer Data Right) Rules 2020），2020 年2 月起澳大利亞四大銀行120需提供標準化格式的產品訊息，7 月時在消費者 同意下共享信用卡、借記卡及交易帳戶相關資料，11 月起增加抵押貸款及個人 貸款等資料121。
Deloitte 於 2019 年 10 月發布一針對澳洲消費者，對於開放銀行銀行態度的 調查，受訪者為2,007 名金融消費者，共持有 10,082 項金融商品，平均每人使 用或持有5 項銀行產品或服務。40%的受訪者表示目前往來的銀行能安全的存 放存款及保護個資，但有64%的受訪者認為銀行並未真正為消費者著想，而信 任是重要的基礎也同時影響受訪者是否願意參與開放銀行。千禧世代的受訪者 中半數曾搜尋過替代銀行服務的產品，但其他的受訪者縱使知道蒐集資訊可能 有助於個人決定，但仍未搜尋過相關資訊。對於目前已享有的銀行服務，63%
的受訪者表示曾搜尋過可能部分現有銀行產品的替代商品訊息，但實際願意更 換服務提供者的比例卻普遍偏低，就算是相對對於開放銀行持較正面態度的千 禧世代，也只有30%的比例願意轉換其他服務提供商。究其原因可能是對於新 事物的不確定性、無法了解轉換後的好處、又或者因為有太多選擇不知如何選 擇不如就保持現狀，等等心態都導致受訪者寧可持續使用現有銀行服務，也不 願意進行轉換122。
119 Treasury Laws Amendment (Consumer Data Right) Bill 2019,
https://www.aph.gov.au/Parliamentary_Business/Bills_Legislation/Bills_Search_Results/Result?bId=r 6370 (last visited May 1, 2020).
120 澳新銀行（Australia and New Zealand Banking Group Limited (ANZ)）、聯邦銀行
（Commonwealth Bank of Australia (CBA)）、澳洲國民銀行（National Australia Bank Limited (NAB)）及澳洲西太平洋銀行（Westpac Banking Corporation (Westpac)）,Competition and Consumer (Consumer Data Right) Rules 2020,P.114,
https://www.accc.gov.au/system/files/CDR%20Rules%20-%20Final%20-%206%20February%202020.pdf。
121 Commencement of CDR Rules, https://www.accc.gov.au/focus-areas/consumer-data-right-cdr-0/commencement-of-cdr-rules (last visited May 2, 2020).
122 Open Banking: Switch or Stick? Delooitte, https://www2.deloitte.com/au/en/pages/financial-services/articles/open-banking-survey-2019.html, October 2019.
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因新冠肺炎（Coronavirus Disease-2019，COVID-19）疫情影響，ACCC 於 2020 年 4 月 24 日發布 CDR 臨時豁免，原定於 2020 年 7 月 1 日起須共享資料 之非主要ADIs，延長至 2020 年 10 月 1 日125。
2020 年 5 月 8 日 ACCC 與 OAIC 發布消費者資料權合規與執行政策（CDR compliance and enforcement policy），該政策於 2020 年 7 月 1 日生效。為使消費 者對CDR 產生信心進而信任，ACCC 與 OAIC 將採聯合監管模式126。該政策釐
123 ACCC consultation on proposed timetable for participation of non-major ADIs in the CDR, https://www.accc.gov.au/focus-areas/consumer-data-right-cdr-0/accc-consultation-on-proposed-timetable-for-participation-of-non-major-adis-in-the-cdr (last visited May 2, 2020).
124 ACCC consultation on proposed amendments to the Competition and Consumer (CDR) Rules 2020, https://www.accc.gov.au/focus-areas/consumer-data-right-cdr-0/accc-consultation-on-proposed-amendments-to-the-competition-and-consumer-cdr-rules-2020 (last visited May 2, 2020).
125 Temporary exemption under Consumer Data Right, https://www.accc.gov.au/media-release/temporary-exemptions-under-consumer-data-right (last visited May 2, 2020).
126 Consumer Data Right Compliance and Enforcement Policy released，
https://www.accc.gov.au/media-release/consumer-data-right-compliance-and-enforcement-policy-released (last visited August 29, 2020).
127 CDR compliance and enforcement policy，https://www.accc.gov.au/focus-areas/consumer-data-right-cdr-0/cdr-compliance-and-enforcement-policy(last visited August 28, 2020)。
128 王于漸，積極不干預政策作為管治策略，財政司的把關功能，中港政經評論，
http://wangyujian.hku.hk/?p=6370&lang=zh-hant（最後瀏覽日 2019 年 7 月 22 日）。
129 關振球，Fintech 公司紛紛落戶新加坡的來龍去脈，中銀財經速評，第 155 號，頁 3，2016 年12 月 16 日。
130 張文晶，API 應用將顛覆銀行業的商業模式，中銀財經速評，第 101 號，頁 1，2016 年 8 月 30 日。