開放銀行法制建構之國際比較分析─對我國開放銀行法制之建構芻議 - 政大學術集成

全文

(1)國立政治大學法學院碩士在職專班碩士學位論文. 開放銀行法制建構之國際比較分析. 治. 政 ─對我國開放銀行法制之建構芻議大. 立. ‧ 國. 學. An International Comparative Study on the Regulatory Scheme of Open Banking – Lessons for Taiwan. ‧. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. i Un. v. 指導教授：臧正運博士研究生：李芝儀撰. 中華民國一一○年一月. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(2) 謝. 辭. 能完成本論文，最大的感謝是我的指導老師臧正運教授。猶記得與臧老師討論論文的場景，臧老師總是提出許多回饋，不厭其煩引領我更深入思考開放銀行可能遇到的議題。而在論文撰寫數度卡關，情緒低落之際，臧老師總為我加油並鼓勵我繼續走下去。今日能完成論文的撰寫及口試，都要感謝臧老師一路來的指導。能成為臧門一員，著實非常幸運。感謝口試委員王立達教授，在眾所推行開放銀行下，進一步提醒我思考正當性及是否有修法外之選項，使我對開放銀行議題的思考面向更加周延。感謝校外口試委員臺灣大學楊岳平教授，在口試中協助我釐清論文立場，多次傾聽探詢我的想法，促使我更明確表達出真正的看法。. 政治大. 在進入職場工作後，能有機會再進入校園進修並認識來自不同領域各有專. 立. 精的學長姊們，是我非常珍惜的經驗。感謝我服務的公司–中租，除了鼓勵員. ‧. ‧ 國. 後。. 學. 工進修外，亦提供實質的協助。感謝主管的支持及鼓勵，使我能夠堅持到最. 感謝爺爺及奶奶，在我就學期間的鼓勵，尚記得爺爺病榻前仍掛念我是否. y. Nat. 已完成學業，現終完成論文，也願能撫慰其在天之靈。感謝媽媽及妹妹，對我. n. al. er. io. sit. 生活上的照顧，使我在工作及就學無後顧之憂。感謝東旂，一路相伴。. Ch. engchi. i Un. v. 李芝儀 2021 年 2 月台北. I. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(3) 摘. 要. 金融科技發展日新月異，為落實消費者賦權，以期能獲得創新產品及服務，開放銀行政策因應而生。2018 年 10 月金融監督管理委員會責請銀行公會評估，臺灣宜採強制施行或自律自願施行開放銀行，於此揭起臺灣開放銀行扉頁。依據巴塞爾銀行監管委員會 2019 年 11 月開放銀行及 API 研究報告指出，開放銀行於各國發展型態不同，依強制程度由高至低可分為三種型態，法律強制、自律自願及市場驅動。各型態均有其優缺點，亦面臨不同挑戰。本文聚焦於臺灣法制，而開放銀行可討論之內容仍相當多元。諸如銀行受有保密消費者資料義務，如何施行開放銀行？於自律自願型態下，如何促進銀行與第三方服務提供者合作？第三方服務提供者的認證由銀行或需設立獨立機. 政治大詢授權對象及資料範圍？等等議題與開放銀行之施行環環相扣。立. 構進行認證？遇有消費者爭議時，如何保障消費者權益？消費者是否可反向查. ‧ 國. 學. 本文擇取英國、澳洲及香港的法制架構及施行情況，試從中比較及分析，. 對臺灣開放銀行法制架構提出五項芻議。(一)檢視銀行法第 48 條第 2 款及個資. ‧. 法第 10 條，建議暫不修法，於銀行定型化契約中增列相關規定促使銀行分享資料，並由金管會設立獎勵及競賽或評鑑制度促進開放銀行施行。(二)設立獨立. y. Nat. sit. 第三方服務提供者認證機構，尚未建立前建議暫由財金公司兼任。(三)由金融. n. al. er. io. 消費評議中心擔任消費者爭議處理機構。(四)增加開放資料的領域。(五)設立消. i Un. v. 費者查詢授權平台。開放銀行發展牽涉層面多廣，本文研究僅對相關法制進行. Ch. engchi. 建構芻議，其他諸如監理制度轉型、是否設立開放銀行專法、是否設立消費者資料法等議題，實仍值得深入研究。開放銀行之初衷，係為使消費者透過自身資料，經金融科技獲得更有利於自身的產品及服務，然而，開放銀行的過程，仍需仔細思考是否可能因開放銀行，反使原已不易獲得銀行服務的對象更趨弱勢，恐與開放銀行初衷相違背。而在科技發展與個資保護間之拿捏，如何找出平衡點，是為本研究領域永遠的課題。. 關鍵字開放銀行、開放 API、消費者資料權、Open Banking、Open API、Consumer Data Right II. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(4) 目. 次. 第壹章、緒論 ........................................................................................................................... 1 第一節、研究動機與目的 ................................................................................................... 1 第二節、研究範圍與方法 ................................................................................................... 2 第三節、研究架構 ............................................................................................................... 2 第貳章、開放銀行的興起與發展現況 ................................................................................... 4 第一節、開放銀行的源起與時代背景 ............................................................................... 4 第二節、臺灣 ..................................................................................................................... 10 第三節、英國 ..................................................................................................................... 18 第四節、澳洲 ..................................................................................................................... 23 第五節、香港 ..................................................................................................................... 29. 治政大第七節、小結 ..................................................................................................................... 38 立第參章、開放銀行法制規範的國際現況 ............................................................................. 40 第六節、開放銀行的未來趨勢與挑戰 ............................................................................. 33. ‧ 國. 學. 第一節、英國 ..................................................................................................................... 40 第二節、澳洲 ..................................................................................................................... 50. ‧. 第三節、香港 ..................................................................................................................... 57 第四節、小結 ..................................................................................................................... 62. y. Nat. sit. 第肆章、我國發展開放銀行的法制建構芻議 ..................................................................... 65. al. er. io. 第一節、臺灣金融業近況 ................................................................................................. 65. v. n. 第二節、我國當前法制的結構與現況 ............................................................................. 77. Ch. i Un. 第三節、我國發展開放銀行可能遭遇之法制障礙 ......................................................... 82. engchi. 第四節、開放銀行的法制建構 ......................................................................................... 88 第五節、小結 ................................................................................................................... 100 第伍章、結論與建議 ........................................................................................................... 103 參考文獻 ............................................................................................................................... 109. III. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(5) 細項目次第壹章、緒論 ........................................................................................................................... 1 第一節、研究動機與目的 ................................................................................................... 1 （一）研究動機 ............................................................................................................... 1 （二）研究目的 ............................................................................................................... 2 第二節、研究範圍與方法 ................................................................................................... 2 第三節、研究架構 ............................................................................................................... 2 第貳章、開放銀行的興起與發展現況 ................................................................................... 4 第一節、開放銀行的源起與時代背景 ............................................................................... 4 第二節、臺灣 ..................................................................................................................... 10 第三節、英國 ..................................................................................................................... 18 第四節、澳洲 ..................................................................................................................... 23. 政治大第六節、開放銀行的未來趨勢與挑戰立 ............................................................................. 33 第五節、香港 ..................................................................................................................... 29. ‧ 國. 學. （一）未來趨勢 ............................................................................................................. 33 （二）市場面的挑戰 ..................................................................................................... 35 （三）科技面的挑戰 ..................................................................................................... 36. ‧. （四）法制面的挑戰 ..................................................................................................... 37. sit. y. Nat. 第七節、小結 ..................................................................................................................... 38 第參章、開放銀行法制規範的國際現況 ............................................................................. 40. io. n. al. er. 第一節、英國 ..................................................................................................................... 40. i Un. v. （一）開放銀行標準的規範重點分析 ......................................................................... 40. Ch. engchi. 1.主管單位 .................................................................................................... 40 2.專法 ............................................................................................................ 40 3.政策目的及原則 ........................................................................................ 42 4.開放銀行生態系 ........................................................................................ 43 5.開放銀行標準 ............................................................................................ 44 6.第三方服務提供者管理 ............................................................................ 48 7.爭議管理 .................................................................................................... 48 （二）英國規範模式的問題與挑戰 ............................................................................. 49 第二節、澳洲 ..................................................................................................................... 50 （一）消費者資料權利的規範重點分析 ..................................................................... 50 1.主管單位 .................................................................................................... 50 2.專法 ............................................................................................................ 51 3.政策目的及原則 ........................................................................................ 52 4.銀行業施行 CDR 時程 .............................................................................. 52 5.申請認證 .................................................................................................... 53 6.爭議管理 .................................................................................................... 55 IV. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(6) 7.監管 ............................................................................................................ 55 （二）澳洲規範模式的問題與挑戰 ............................................................................. 56 第三節、香港 ..................................................................................................................... 57 （一）開放應用程式介面架構重點分析 ..................................................................... 57 1.主管單位 .................................................................................................... 57 2.政策目的及原則 ........................................................................................ 57 3.開放 API 功能及時程................................................................................ 58 4.開放 API 架構、安全性和資料標準........................................................ 59 5.第三方服務提供者管理 ............................................................................ 59 6.開放 API 促進措施.................................................................................... 61 7.開放 API 持續發展.................................................................................... 61 （二）香港規範模式的問題與挑戰 ............................................................................. 62 第四節、小結 ..................................................................................................................... 62 第肆章、我國發展開放銀行的法制建構芻議 ..................................................................... 65. 政治大（一）金融統計 ............................................................................................................. 65 立（二）競爭指數 ............................................................................................................. 69. 第一節、臺灣金融業近況 ................................................................................................. 65. ‧ 國. 學. 第二節、我國當前法制的結構與現況 ............................................................................. 77 （一）主管單位 ............................................................................................................. 77. ‧. （二）政策目的及原則 ................................................................................................. 77 （三）開放銀行功能及時程 ......................................................................................... 78. y. Nat. sit. （四）開放銀行技術及資安規範 ................................................................................. 78. al. er. io. （五）第三方服務提供者管理 ..................................................................................... 80. v. n. （六）爭議管理 ............................................................................................................. 82. Ch. i Un. （七）消費者資料保護 ................................................................................................. 82. engchi. 第三節、我國發展開放銀行可能遭遇之法制障礙 ......................................................... 82 （一）個人資料保護法的調適與釐清 ......................................................................... 83 （二）銀行法之保密義務 ............................................................................................. 84 （三）第三方服務提供者認證 ..................................................................................... 84 （四）消費者爭議處理 ................................................................................................. 85 （五）消費者授權查詢 ................................................................................................. 87 第四節、開放銀行的法制建構 ......................................................................................... 88 （一）現行法規檢視 ..................................................................................................... 89 1. 個人資料保護法 ...................................................................................... 89 2. 銀行法 ...................................................................................................... 90 （二）設立第三方服務提供者認證機構 ..................................................................... 91 （三）設立消費者爭議處理機構 ................................................................................. 94 V. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(7) （四）擴大適用銀行外之資料授權 ............................................................................. 97 （五）設立消費者查詢授權平台 ................................................................................. 99 第五節、小結 ................................................................................................................... 100 第伍章、結論與建議 ........................................................................................................... 103 參考文獻 ............................................................................................................................... 109. 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. i Un. v. VI. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(8) 表. 次. 表 1、英國銀行業商業活期帳戶市佔率(2012 年至 2015 年) ............................................... 5 表 2、2018 年全球智慧型手機滲透率前二十名國家 ........................................................... 7 表 3、開放 API 平台首波上線第三方服務提供者 .............................................................. 16 表 4、澳洲開放銀行調查建議報告五十項建議 .................................................................. 24 表 5、香港開放 API 實施階段 .............................................................................................. 32 表 6、推估臺灣持有信用卡人數 .......................................................................................... 34 表 7、操作指南檢查表 - FCA Q2 ........................................................................................ 46 表 8、爭議管理定義 .............................................................................................................. 49 表 9、對象定義 ...................................................................................................................... 49 表 10、澳洲銀行業 CDR 產品資訊施行時程 ...................................................................... 53 表 11、香港開放 API 資安要求及時程 ................................................................................ 58. 政治大表 13、第三方服務提供者管理模式立 .................................................................................... 60 表 12、香港開放 API 架構、安全性及資料標準建議 ........................................................ 59. ‧ 國. 學. 表 14、第三方服務提供者評估模式 .................................................................................... 60 表 15、2017-2019 臺灣各產業實質生產毛額 ...................................................................... 65 表 16、2020 年 9 月底臺灣本國銀行排名 ........................................................................... 68. ‧. 表 17、2017-2018 全球競爭力排名（GCI） ....................................................................... 69. sit. y. Nat. 表 18、2013-2018 GCI 第八支柱：金融市場發展 .............................................................. 70 表 19、2011-2018 臺灣 GCI 第八支柱細項 ......................................................................... 71. io. n. al. er. 表 20、2018 年 GCI 4.0 各主要國家之全球競爭力排名 ................................................... 72. i Un. v. 表 21、2018 年 GCI4.0 第九支柱細項 ................................................................................. 73. Ch. engchi. 表 22、全球金融中心指數（GFCI）排名前三十五城市 ................................................... 74 表 23、2019 年 3 月全球金融中心指數（GFCI25）各金融中心分類 .............................. 75 表 24、開放銀行功能表 ........................................................................................................ 78 表 25、金融機構與第三方服務提供者辦理開放應用程式介面（Open API）業務安全控管作業規範項目 ..................................................................................................................... 79 表 26、銀行對第三方服務提供者遴選原則 ........................................................................ 80 表 27、銀行要求合作之第三方服務提供者應遵循事項 .................................................... 81 表 28、業務合作契約應訂定事項 ........................................................................................ 81 表 29、金管會個資法裁罰案件統計表 ................................................................................ 84. VII. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(9) 圖. 次. 圖 1、研究架構示意圖 ........................................................................................................... 3 圖 2、個人活期帳戶調查–搜尋和異動個人經常帳戶行為 ............................................... 5 圖 3、開放 API 研究暨應用發展委員會組織圖 ................................................................. 14 圖 4、英國開放銀行生態系圖 ............................................................................................. 44 圖 5、1992 年至 2018 年存放款利差 .................................................................................. 66 圖 6、2000 年至 2018 年臺灣本國銀行平均 ROA 及 ROE ............................................... 67 圖 7、1997 年至 2020 年臺灣本國銀行家數 ...................................................................... 67 圖 8、2016 年 9 月至 2019 年 3 月全球金融中心指數（GFCI） ..................................... 75 圖 9、全球金融中心指數（GFCI25）東亞各金融中心分類圖 ........................................ 76 圖 10、單一窗口查詢金融遺產流程圖 ............................................................................... 88 圖 11、臺灣開放銀行架構 ................................................................................................... 89. 政治大圖 13、臺灣開放銀行架構建議–財金公司擔任第三方服務提供者認證機構 ............... 94 立圖 12、臺灣開放銀行架構建議–設立第三方服務提供者認證機構 ............................... 93. ‧ 國. 學. 圖 14、臺灣開放銀行架構建議–設立消費者爭議處理機構 ........................................... 96 圖 15、臺灣開放銀行架構建議–金融消費評議中心擔任消費者爭議處理機構 ........... 97 圖 16、臺灣開放銀行架構建議–擴大適用銀行外之資料授權 ....................................... 99. ‧. 圖 17、臺灣開放銀行架構建議–設立消費者查詢授權平台 ......................................... 100. n. al. er. io. sit. y. Nat. 圖 18、臺灣開放銀行架構建議彙整圖 ............................................................................. 102. Ch. engchi. i Un. v. VIII. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(10) 第壹章、緒論第一節、研究動機與目的（一）研究動機金融科技蓬勃發展且應用場景愈加豐富的趨勢下，為促使消費者對於自身銀行交易資料擁有更高的自主權，以期消費者能獲得更好的產品及服務，開放銀行政策因應而生。歐盟於 2018 年 1 月起施行第二號支付服務指令（Payment services - Directive (EU) 2015/2366，以下簡稱 PSD2）1，要求銀行於消費者授權下，將資料透由現行應用程式介面（Application Programming Interface，以下簡稱 API），傳輸予第三方服務提供者，即支付啟動服務提供商（Payment Initiation Service Providers，PISPs）及帳戶資訊服務提供商（Account. 政治大. Information Service Providers，AISPs），並要求歐盟成員國將 PSD2 納入各國法. 立. 規中，揭起開放銀行序幕。而臺灣於 2018 年 10 月，由金融監督管理委員會. ‧ 國. 學. （以下簡稱金管會）責請銀行公會評估臺灣宜採強制施行或自律自願施行開放銀行，開啟臺灣開放銀行扉頁。. ‧. 參考他國經驗及考慮民情，臺灣採自律自願施行開放銀行，截至 2020 年 9. y. Nat. 月，經銀行公會制定「中華民國銀行公會會員銀行與第三方服務提供者合作之. io. sit. 自律規範（以下簡稱業務合作自律規範）」，及財金資訊股份有限公司（以下簡. n. al. er. 稱財金公司）訂定「金融機構與第三方服務提供者辦理開放應用程式介面業務. i Un. v. 安全控管作業規範（以下簡稱安控作業規範）」，已導入第一階段「公開資料查. Ch. engchi. 詢」，第三方服務提供者介接財金公司設立的「開放 API 管理平台」獲得產品資訊。而第二階段涉及消費者資訊的「消費者資訊查詢」，相關規範亦已送金管會評估中。開放銀行在金管會推動下持續推動，然而因為以自律自願的方式施行，在未修法的情形下，經消費者授權讓銀行將個人資料提供予第三方服務提供者，是否有灰色地帶影響銀行釋出資料的意願，以致影響消費者授權適用？對於第三方服務提供者的認證由銀行各自施行，執行上是否影響第三方服務提供者與銀行合作的效率及成本？又第三方服務提供者所需要的資料機密性不同，是否 2015 年 11 月 25 日歐洲議會和理事會修訂 2002/65/EC 指令、2009/110/EC 指令、2013/36/EU 指令及(EU) No 1093/2010 法規，廢除 2007/64/EC 指令。https://ec.europa.eu/info/law/paymentservices-psd-2-directive-eu-2015-2366/law-details_en（最後瀏覽日 2019 年 7 月 14 日）。 1. 1. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(11) 應以不同的資安標準要求？當消費者使用產品或服務時，與第三方服務提供者或銀行產生消費爭議，應尋求何種管道解決以保護消費者自身的權益？開放銀行的經驗是否可擴大到其他領域，是消費者資料能為消費者自身帶來最大效益？以及消費者對於自身授權的範圍及對象，是否能夠充分掌握？本研究試以分析目前已施行開放銀行之主要國家的法制架構，檢視當前臺灣施行開放銀行所面臨的障礙及挑戰，試提出相關法制框架建議，是為本研究之動機。. （二）研究目的本研究希冀透由研究其他已施行開放銀行的國家，其執行之法制架構及相關組織運作之機制，作為臺灣推行開放銀行相關法制及措施之參考，進而提出適於臺灣經濟環境及民情之法制架構建議，以利臺灣開放銀行持續施行，提升. 政治大 1. 研析其他國家推動開放銀行的法規及措施立. 國際金融競爭力。研究目的如下：. ‧ 國. 學. 對於開放銀行的實施，為使消費者在授權分享其個人資料獲得更好的服務及產品，並促進該國金融發展力之際，各國制定政策時依各國情況均有不同考. ‧. 量。本研究就不同國家之開放銀行政策進行分析，並對施行狀況進行蒐集，以. sit. Nat. 2. 盤整及建議臺灣施行開放銀行相關之法規及措施. y. 期能從其中獲得適合臺灣開放銀行法制規範的參考。. n. al. er. io. 對於臺灣施行開放銀行所涉及的法規及措施，本研究將進行盤點並分析其. i Un. v. 對於開放銀行施行可能造成的影響，並參酌其他國家的法制架構，嘗試提出對. Ch. engchi. 臺灣開放銀行法制架構的建議，以及因應未來發展可能可採取的措施。. 第二節、研究範圍與方法為了解不同開放銀行之法制架構及措施，對於開放銀行施行的影響，本研究以文獻分析，以強制施行開放銀行與否擇取研究的國家。包含強制施行開放銀行且施行時間較長的英國、為消費者資料權設立專法的澳洲以及採自律自願施行開放銀行的香港，作為研究對象。採用比較法研究法，對不同國家開放銀行法制建構進行比較，試分析不同背景及目的下所採用的架構優缺點，並以他國經驗作為對於臺灣施行開放銀行相關政策及措施的建議參考依據。. 第三節、研究架構 2. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(12) 因應金融科發技發展浪潮，開放銀行期許為銀行帶來競爭力，提供消費者創新服務，進而實踐普惠金融。然而，在消費者授權第三方服務提供者透過 API 介接消費者與銀行的往來資料之際，諸如資料標準、資安規格、銀行與不同主管及監理機關的協作、第三方服務提供者的監理機制、爭議發生時銀行與第三方服務提供者的責任劃分等議題2，均具有研究價值。因開放銀行相關議題豐富涉及不同專業層面，且各國運行開放銀行之相關設計不同，為避免發散，本研究聚焦於比較英國、澳洲、香港及臺灣的開放銀行法制架構，，期透由研究他國開放銀行之法制架構及施行經驗，加以考量臺灣市場特性，提出臺灣開放銀行法制架構的建議。. 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. i Un. v. 圖 1、研究架構示意圖資料來源：本研究整理. 2. 臧正運，開放銀行與消費者賦權，消費者報導雜誌，第 471 期，頁 15-18，2020 年 7 月。 3. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(13) 第貳章、開放銀行的興起與發展現況第一節、開放銀行的源起與時代背景開放銀行讓第三方服務提供者安全地介接到消費者銀行帳戶，消費者藉此更瞭解自身財務狀況並善加運用個人財富3。為提供消費者更好的銀行服務，早於 1980 年德國聯邦郵政（Deutsche Bundespost）試行網路銀行轉帳功能，1998 年繼續推行家庭銀行電腦介面（Home Banking Computer Interface）為銀行與消費者於網路銀行上的標準化介面，而由消費者授權第三方服務提供者介接到消費者銀行帳戶啟動付款的概念，則於 2004 年由德國名為 Sofortüberweisung 服務實現，該服務所利用的技術稱為螢幕擷取（Web Scraping/Screen Scraping），與開放銀行採取的 API 不同4。而英國作為早期施行開放銀行的國家5，2016 年. 政治大. 8 月英國競爭及市場管理局（Competition and Markets Authority，以下簡稱. 立. CMA）發布對英國銀行市場的調查，發現在 2014 年僅 3%的受訪者曾轉換過個. ‧ 國. 學. 人活期帳戶，縱將期間拉長到調查前三年，受訪者轉換帳戶的比例也只有 8%，且超過四分之三的受訪者在過去一年內從未搜尋過其他銀行的活期帳戶資訊. ‧. （見圖 2）6。而英國四大銀行，巴克萊銀行（Barclays）、匯豐銀行. y. Nat. （HSBCG）、勞埃德銀行（LBG）及蘇格蘭皇家銀行（RBSG）7，2015 年的商. io. sit. 業活期帳戶數，超過英國全體商業活期帳戶 80%（見表 1）8。CMA 領導人 Bill. n. al. er. Roberts 表示，帳戶集中於少數銀行及消費者轉換帳戶機率偏低的情況下，大型. i Un. v. 銀行惰於進行金融創新，長遠影響將降低整體金融業的競爭力9。因此，英國政. Ch. engchi. Open Banking UK, What is Open Banking? https://www.openbanking.org.uk/customers/what-isopen-banking/ (last visited July 13, 2019). 4 The History of Open Banking, fintech systems, https://knowledge.fintecsystems.com/en/blog/thehistory-of-open-banking (last visited May 10, 2020). 5 Consumers International, Open Banking goes live- what will it mean for consumers? https://www.consumersinternational.org/news-resources/blog/posts/open-banking-goes-live/(last visited May 10, 2020). 6 CMA, Retail banking market investigation Final Report, Xiii, https://assets.publishing.service.gov.uk/media/57ac9667e5274a0f6c00007a/retail-banking-marketinvestigation-full-final-report.pdf (August 9, 2016). 7 蘇格蘭皇家銀行(RBSG)自 2020 年 7 月 22 日更名為 NatWest，目的是為了擺脫過往負面印象，例如 2008 年金融危機時自政府取得 450 億英鎊紓困金。Royal Bank of Scotland changes name to NatWest, The Gurdian, https://www.theguardian.com/business/2020/jul/22/royal-bank-of-scotlandchanges-name-to-natwest（最後瀏覽日 2020 年 10 月 11 日）。 8 同註 6，222。 9 李靜宜，專訪英國政府 CMA 開放銀行業務負責人開放銀行英國經驗大公開，iThome， https://www.ithome.com.tw/news/128318（最後瀏覽日 2019 年 7 月 13 日）。 3. 4. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(14) 府決定採取開放銀行政策並於 2016 年成立開放銀行實施組織10（Open Banking Implementation Entity，以下簡稱 OBIE），該組織的宗旨在於降低金融科技新創業者進入市場的門檻，促進金融創新及同時刺激市場活絡，並強化 GDPR 中的消費者資料可攜權（Data Portability）11。另外，歐盟宣布 PSD2 強制要求銀行提供外部人員或機構存取銀行的內部資料12，該指令於 2016 年 1 月 12 日生效，2018 年 1 月 13 日起適用。英國為提供公平的競爭環境及提升消費者利益，採用 PSD2 要求，訂定英國相關措施13。. 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學 sit. y. Nat. 圖 2、個人活期帳戶調查–搜尋和異動個人經常帳戶行為. n. al. er. io. 資料來源：CMA，Retail banking market investigation Final Report14. v. 表 1、英國銀行業商業活期帳戶市佔率(2012 年至 2015 年) 勞埃德銀行(LBG) 蘇格蘭皇家銀行(RBSG). Ch. i Un. 2012 年 2013 年 2014 年 2015 年 20%-30% 20%-30% 20%-30% 20%-30% 20%-30% 20%-30% 20%-30% 20%-30%. engchi. 開放銀行實施組織組織 pen Banking Implementation Entity，OBIE）於 2016 年由 CMA 設立並管轄，英國九大銀行及英國房屋互助協會共同資助，成立宗旨在推動開放銀行相關業務。What is the Open Banking Implementation Entity? https://www.openbanking.org.uk/about-us/（最後瀏覽日 2019 年 7 月 14 日）。 11 Art.20 GDPR, Right to data portability, https://gdpr-info.eu/art-20-gdpr/ (last visited October 14, 2020). 12 PSD2(93)，It is necessary to set up a clear legal framework which sets out the conditions under which payment initiation service providers and account information service providers can provide their services with the consent of the account holder without being required by the account servicing payment service provider to use a particular business model, whether based on direct or indirect access, for the provision of those types of services. 13 Deloitte, How to flourish in an uncertain future: Open banking and PSD2, p8, https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/cz/Documents/financial-services/cz-open-bankingand-psd2.pdf (last visited May 10, 2020). 14 同註 6，頁 156。 10. 5. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(15) 巴克萊銀行(Barclays) 匯豐銀行(HSBCG) 桑坦德銀行(Santander) 克萊茲戴爾銀行(Clydesdale) 英國合作銀行(Co-op Bank ) 瑞典商業銀行(Handelsbanken) Metro 銀行 TSB 銀行. 2012 年 2013 年 2014 年 2015 年 10%-20% 10%-20% 10%-20% 20%-30% 20%-30% 10%-20% 10%-20% 10%-20% 5%-10% 5%-10% 5%-10% 5%-10% 0%-5% 0%-5% 0%-5% 0%-5% 0%-5% 0%-5% 0%-5% 0%-5% 0%-5% 0%-5% 0%-5% 0%-5% 0%-5% 0%-5% 0%-5% 0%-5% N/A 0%-5% 0%-5% 0%-5%. 資料來源：CMA，Retail banking market investigation Final Report15. 銀行帳戶資料描述出消費者的金融行為輪廓，包含信用情形、金融交易偏好、帳戶管理能力、資產配置布局等面向，對於認識客戶是很重要的參考來源。而英國透過開放銀行及歐盟經由 PSD2 施行，強制要求銀行於消費者授權表示同意的情況下，藉由 API 將消費者帳戶資料提供給第三方服務提供者，以. 治政獲取需要的服務，此番舉措對於銀行產生巨大的轉變。金融危機的發生已造成大立消費者對於銀行的信任度降低，而智慧型手機的普及（見表 2）創造了新的支 ‧ 國. 學. 付方式，再加上數位原住民16逐漸成為銀行主要客層17，這些改變都將對銀行未來發展產生挑戰。然而，銀行近來雖將部分金融業務移轉至線上操作18，但與. ‧. 第三方服務提供者所提供的客戶體驗相較仍顯不足19。面對第三方服務提供者. sit. y. Nat. 的挑戰，銀行首當其衝的業務包含抵押貸款、零售支付、消費者金融、財富管. io. al. er. 理及中小企業貸款等項目20。當第三方服務提供者逐漸成熟，對於傳統銀行獲. n. 利將產生擠壓。競爭可能已非以往的任一方獨贏，逐漸轉化為共存共生。透過. Ch. i Un. v. 開放銀行，取得消費者金融資料的第三方服務提供者，能據以開發更多創新服. engchi. 務，而銀行金融業者，也得以接觸新的客層，從中提升競爭力。當國界不再是市場限制，孤軍奮戰或結伴同行，將決定銀行與第三方服務提供者未來是否能繼續在市場上存活。同註 6，頁 222。 Por Marc Prensky, Nativos e Inmigrantes Digitales, 5, https://www.marcprensky.com/writing/PrenskyNATIVOS%20E%20INMIGRANTES%20DIGITALES%20(SEK).pdf (last visited October 14, 2020). 17 麥肯錫大中華區金融機構諮詢業務，金融科技全面衝擊銀行業及銀行的應對策略，頁 6， https://www.mckinsey.com.cn/wp-content/uploads/2016/05/金融科技全面冲击银行业.pdf，2016 年 5 月。 18 金管會 2015 年 1 月 13 日新聞稿，打造數位化金融環境 3.0 全面啟動， https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno= 201501130003&toolsflag=Y&dtable=News。 19 同註 17。 20 同註 17，頁 9。 15 16. 6. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(16) 表 2、2018 年全球智慧型手機滲透率前二十名國家智慧型手機使用排名國家人口數(仟人) 智慧型手機滲透率人數(仟人) 82.2% 54,713 英國 1 66,574 79.3% 13,547 荷蘭 2 17,084 78.8% 7,864 瑞典 3 9,983 78.8% 64,830 德國 4 82,293 77.0% 251,688 美國 5 326,767 76.6% 8,813 比利時 6 11,499 76.0% 49,598 法國 7 65,233 72.5% 33,631 西班牙 8 46,397 72.1% 26,635 加拿大 9 36,954 68.6% 16,999 10 澳洲 24,772 67.6% 34,562 11 南韓 51,164 64.9% 11,938 12 哈薩克 18,404 64.0% 24,731 13 波蘭 38,105 63.8% 91,865 14 俄羅斯 143,965 60.0% 14,223 15 臺灣 23,694 58.0% 34,394 16 義大利 59,291 57.5% 18,437 17 馬來西亞 32,042 55.3% 70,327 18 日本 127,185 55.3% 782,848 19 中國 1,415,046 53.8% 10,538 20 羅馬尼亞 19,581. 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. sit. y. Nat. 資料來源：Newzoo 2018 各國智慧型手機用戶及滲透率排名統計21，定義為每月至少使用智慧型手機一次。. n. al. er. io. 從消費者面觀察，過去消費者因長期持有銀行帳戶，較少接觸市場上其他. i Un. v. 銀行的產品，因而造成資訊不足而在金融交易上做出不利決定22，例：較低存. Ch. engchi. 款利率、較高貸款利息，較高換匯手續費等。然而隨著數位原住民逐漸成為銀行的主要客層，對於金融服務的期待也開始轉變，例：不受時間及地點限制的線上金融服務、同類產品跨行比較23、降低重複登打個人資料次數24等，也開始影響實體銀行的運作25。消費者對於金融產品有越來越多的想像及期待，如果銀行僅將金融服務數位化，恐無法滿足消費者的期望及需求。 Top 50 Countries/Markets by Smartphone Users and Penetration，NewZoo， https://newzoo.com/insights/rankings/top-50-countries-by-smartphone-penetration-and-users/ (last visited July 15, 2019). 22 孫中英，英國經驗放鯰魚並沒有效那就打開銀行吧，經濟日報， https://money.udn.com/money/story/5613/3434609（最後瀏覽日 2019 年 7 月 7 日）。 23 李靜宜，將來銀行如何深入更多消費場景？周旺暾要打造金融電商，用事件銷售取代無差別推銷，iThome，https://www.ithome.com.tw/news/130570（最後瀏覽日 2019 年 7 月 7 日）。 24 周霈翎，揭開開放銀行面紗，會計研究月刊，第 403 期，頁 54，2019 年 6 月。 25 沈婉玉，八大公股銀行延長營業將取消，聯合新聞網， 21. 7. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(17) 因此，出現「開放銀行」的概念，在於消費者表達同意授權後，銀行將消費者的金融資料，透過 API 安全地提供給消費者指定對象。而此處所指的對象，並不侷限於傳統金融機構，也可能是第三方服務提供者26。當一項業務發展歷程長久，其複雜程度往往也同向成長，銀行的金融業務也有同樣的狀況。因此，將流程切割透由 API 介接，有助系統效率提昇，配合產品彈性操作，亦為開放銀行的利基。可將 API 的概念，想像如同積木一般27。每塊積木代表著不同的功能，開發者可以依目的不同，揀選不同的積木予以拼裝。而新的功能，就像是新形狀的積木，在拆開原有的積木組合後，再裝上新的積木，便改變了該組合的內容，但不需要毀壞作品重新雕塑。如此的 API 發展趨勢，也提供了開放銀行的. 政治大功能。第三方服務提供者在獲得消費者許可授權後，透過 API 得以更有效率及立實施機會。對於第三方服務提供者，可能需要的不是所有積木，而是其中部分. 安全地與銀行系統介接。對於銀行而言，初期開發 API 確有成本產生，但有助. ‧ 國. 學. 於透由與第三方服務提供者介接，獲得以往未接觸過的客層。消費者則能經由. ‧. 個人意願開放銀行資料，以求獲取第三方服務提供者的金融服務。依據巴塞爾銀行監管委員會 2019 年 11 月開放銀行及 API 研究報告28指. Nat. sit. y. 出，開放銀行於各國發展型態不同，依強制程度由高至低可概分為三種型態，. er. io. 法律強制、自律自願及市場驅動。採取法律強制的國家，除要求銀行於消費者. al. iv n C 如英國及澳洲。自律自願的國家則在未立法或修法下，發布 API 標準及相關指 hengchi U n. 授權下提供資料外，同時要求第三方服務提供者於特定監理機關進行登記，例. 導準則供銀行及第三方服務提供者依循，例如香港及臺灣。採市場驅動的國. 家，則未提供任何標準或指導準則，由銀行與第三方服務提供者相互磋商合作事宜，例如美國及中國29。另外，開放銀行的資料開放範圍及是否可讀寫銀行資料亦有不同，例如澳洲只允許第三方服務提供者讀取資料，PSD2 則允許第三方服務提供者讀、寫支付資料。不同的開放銀行施行方式均有其優缺點，而是. https://udn.com/news/story/11316/3797017（最後瀏覽日 2019 年 7 月 7 日）。 26 高敬原，把資料權還給人民，開放銀行將如何改變你我生活，數位時代， https://www.bnext.com.tw/article/51493/fintech-open-banking（最後瀏覽日 2019 年 7 月 7 日）。 27 安永，2018 年全球銀行業展望，頁 18，2018 年。 28 Report on open banking and application programming interfaces, Basel Committee on Banking Supervision, https://www.bis.org/bcbs/publ/d486.pdf, (November 2019). 29 同註 28，頁 4。 8. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(18) 否能驅動消費者參與開放銀行及影響市場發展，目前或是由消費者及市場發展反向影響開放銀行施行的方式，目前尚無定論30。施行開放銀行，在市場、科技及法制等不同面向上，面臨不同挑戰。本文聚焦於臺灣法制，而可討論的內容亦相當多元。諸如銀行受有保密消費者資料的義務，如何讓銀行在不違法的情況下施行開放銀行？在自律自願的型態下，如何促進銀行與第三方服務提供者合作？第三方服務提供者的認證由銀行或需設立獨立機構進行認證？消費者使用開放銀行服務或產品遇到爭議時，如何保障消費者權益及是否需由獨立機構處理？消費者是否可查詢其授權對象及資料範圍？等等議題與開放銀行之施行環環相扣，本文將就英國、澳洲及香港的法制架構及施行情況，從中比較及分析，嘗試對臺灣開放銀行法制架構進行建. 政治大. 議。以下就本研究之英國、澳洲、香港及臺灣的開放銀行情況說明。. 立. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. 30. Ch. engchi. i Un. v. 同註 28，頁 5。 9. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(19) 第二節、臺灣於金管會 2018 年 10 月宣布由銀行公會研議開放銀行議題前31，部分金融業者已與第三方服務提供者合作，提供銀行 API 服務32。使銀行除了直接提供服務給消費者外，也可藉由與第三方服務提供者的介接間接服務消費者，增加銀行與消費者的接觸機會。對於第三方服務提供者而言，與銀行快速介接 API 能減少金融科技產品的開發成本，有助於產品發展。於臺灣金融業者中，中華開發金控旗下凱基銀行於 2017 年 11 月 22 日宣布提供「KGI inside」開放銀行 API 服務33。依據第三方服務提供者的產品需求， KGI inside 提供行動網頁或標準化 API 介接兩種合作模式34。凱基銀行選擇提供的開放銀行項目，以「繳費」和「數位信貸」優先，主要考量是該二者複雜度. 政治大銀行對於開放銀行的應用，除了對外異業結盟外，對內也希望利用基礎建設共立程度較高，如能順利推展，累積的經驗能有助於推展到其他服務之上35。凱基. ‧ 國. 學. 通性建立開放銀行服務，使核心服務模組化，於金控內部打造共通性標準的系統平台，提供消費者全方位的一站式體驗36。截至 2019 年 4 月，凱基銀行除開. ‧. 放繳費和數位信貸外，另外增加「約定連結存款帳戶」及「信用卡數位辦」服務37。凱基銀行 KGI inside 的第三方服務提供者合作對象包括 LINE 生活繳費. y. Nat. sit. 王、網路家庭 PChome 旗下 Pi 錢包、社區幫、CW Money 理財筆記 APP、. n. al. er. io. iCHEF 資廚、聰明貸款等。. Ch. engchi. i Un. v. 彭禎伶、魏喬怡，台版 Open Banking 研議開放，工商時報， https://www.chinatimes.com/newspapers/20181026000338-260205?chdtv（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。 32 在此所指的銀行 API 服務屬於 Partner API，銀行提供 API 給合作的第三方服務提供者，但不提供公開使用，第三方服務提供者透由特定權限與銀行 API 介接。與本文討論的 Open API 為公開提供，第三方服務提供者經驗證後介接不同。 33 沈庭安，【2018 關鍵趨勢 5：金融 Open API】歐洲帶頭「開放」銀行大門，Open API 成銀行數位轉型新關鍵，iThome，https://www.ithome.com.tw/news/120021（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。 34 凱基銀行 KGI inside 官網，https://www.kgibank.com/kgi-inside/（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。 35 凱基銀行新聞稿，翻轉臺灣金融服務保守思維，凱基銀行 KGI inside 開放 API 擁抱數位新住民，科技報橘，https://buzzorange.com/techorange/2018/07/31/2018-kgi-inside/（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。 36 中華開發金控，2018 年下半年度法人說明會簡報，頁 22， https://www.cdibh.com/ch/IR/conference.html，2018 年 10 月 16 日。 37 凱基銀行新聞稿，凱基銀行助 Fintech Space 三大創新團隊成功商轉， https://www.kgibank.com/about_us/L06/L0601/L0601_0257.html（最後瀏覽日 2019 年 6 月 23 日）。 31. 10. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(20) 本國銀行亦陸續推出開放銀行服務項目，2017 年底中國信託宣布與 IBM 共同創建 API 管理平台，目的在於異業合作中，加速 API 相關作業38。2018 年底永豐銀及台新銀也宣佈加入開放銀行行列，永豐銀提供「Partners APIs」總計逾 300 家業者導入，釋出與中小企業或商家合作發展多元應用逾 50 支 API 消費支付應用每年介接新臺幣 10 億元以上的金流39。台新銀則與日本 Digital Garage 旗下跨境購物網站「Buy 日貨」合作，透過雙方介接，消費者可使用台新網路銀行帳戶登入 Buy 日貨網站購物，不須重新申請帳號註冊40。外國銀行在台分行中，花旗銀行自身已建構花旗全球 API 開發者中心，提供第三方服務提供者介接 API，開放的項目包含帳戶管理、轉帳服務、分行資訊、消費折抵信用卡紅利點數、信用卡管理、客戶服務、開戶辦卡等。使花旗. 政治大。例如：花旗（臺灣）銀行 2018 年與 PChome 網路家庭攜手「花立. 集團於其已開發的 160 個國家轄區與司法轄區中，有機會藉由開放 API 更進一步拓展市場41. 旗 PChome Prime 聯名卡」，透過開放銀行服務與 PChome 介接，降低消費者重. ‧ 國. 學. 複填寫資料的場景，提高信用卡辦卡效率42。另外，星展銀行的 API 開發者平. ‧. 台，提供五大類 API，包含帳戶管理、客戶資訊、一般管理、支付管理、銷售服務，餘下細分超過 20 個類別，開放 API 總數超過 150 個43。. Nat. sit. y. 討論開放銀行議題日益頻繁，時任金管會主委顧立雄（以下簡稱顧主委）. er. io. 於 2018 年 10 月 25 日表示，請銀行公會研議開放銀行計畫，評估採用英國式的. al. iv n C 式，可能需要修法排除銀行法第 48 h e條之適用，而若要以聯徵中心作為開放銀行 ngchi U n. 強制提交，或是新加坡和香港的銀行自願提交。顧主委表示臺灣若採用英國模. 張庭瑜，開放銀行風興起，歐盟將改寫遊戲規則，推動金融數據共享，數位時代， https://www.bnext.com.tw/article/47603/psd2-open-bank（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。 39 永豐銀行新聞稿，永豐 Partner APIs 實踐金融創新邁向開放銀行， https://bank.sinopac.com/sinopacbt/about/news-center/news/content/453700346.html（最後瀏覽日 2018 年 12 月 21 日）。 40 楊筱筠，開放銀行風潮吹進臺灣，經濟日報， https://money.udn.com/money/story/5613/3551160（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。 41 陳碧芬，拚開放銀行外銀 API 搶先行，工商時報， https://www.chinatimes.com/newspapers/20190128000341-260205?chdtv（最後瀏覽日 2019 年 6 月 23 日）。 42 花旗(臺灣)銀行新聞稿，花旗、PChome 強強聯手推出「花旗 PChome Prime 聯名卡」， https://www.citibank.com.tw/global_docs/chi/pressroom/20180503.pdf，2018 年 5 月 3 日。 43 DBS DEVELOPERS，https://www.dbs.com/dbsdevelopers/index.html（最後瀏覽日 2019 年 6 月 23 日）。 38. 11. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(21) 的平台，相關機制也需要修訂。如採新加坡及香港的自願提交模式，可能不需要修法，也可能因為非強制提交，銀行業者的接受程度可能較高44。 2018 年 11 月底臺灣金融研訓院與中華金融科技產業促進會共同舉辦的「Fintech 產業策略論壇–消費者資料權與開放銀行資料」研討會上，時任金管會副主委張傳章致詞時表示，金管會推動的是負責任的創新，期望開放銀行能促進金融業者與第三方服務提供者間的合作，再創金融新紀元45。於該研討會中，金管會資訊服務處處長蔡福隆亦表示，臺灣應可考慮採取香港的漸進模式，以資訊提供為優先，再漸進導向交易，以促進產業競爭，進而產生更多新創服務46。 2018 年 12 月時任立委的余宛如強調開放銀行政策需要跨部會協調，立法. 政治大。相較金管會傾向採新加坡及香港模式推動開放銀行，讓銀行主立. 院將督促國家發展委員會（以下簡稱國發會）及金管會等跨部會合作，並爭取跨黨派支持47. 導開放銀行服務，不進行修法，余宛如認為，臺灣應可考量採強制開放銀行政. ‧ 國. 學. 策，基於以下四項理由：（一）部分臺灣銀行業者早已施行開放銀行服務，與第. ‧. 三方服務提供者介接，銀行業者態度對開放銀行的態度或不如金管會所言的保守。（二）推動開放銀行的同時，強化臺灣個資安全法規。（三）修訂個人資料. Nat. sit. y. 保護法（以下簡稱個資法）第 7 條第 3 款默許同意及銀行法第 28、48 條有關保. er. io. 密條款，替代訂定開放銀行專法。（四）開放銀行有助金融科技產業長期發展，. al. iv n C 2019 年初公股銀行中由華南銀行首先提供開放銀行服務，其表示先前已有 hengchi U n. 提供消費者更好的金融服務，進而達到普惠金融的目標48。. 跨業合作的經驗，由華南銀行提供第三方服務提供者 API 介接付款、身分認. 彭禎伶、魏喬怡，台版 Open Banking 研議開放，工商時報， https://www.chinatimes.com/newspapers/20181026000338-260205?chdtv（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。 45 楊筱筠，金管會推 Open Banking 立委：要跨部會合作，經濟日報， https://money.udn.com/money/story/5613/3511625（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。 46 郭幸宜，〈開放銀行崛起〉在臺灣可行嗎？金管會：可比照香港循序漸進方式推動，鉅亨網，https://news.cnyes.com/news/id/4248219（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。 47 陳碧芬，開放銀行是個資保護對戰金融創新，工商時報， https://www.chinatimes.com/newspapers/20181201000311-260205?chdtv（最後瀏覽日 2019 年 6 月 23 日）。 48 余宛如官網，開放銀行資料權，金管會應該還給消費者， https://yuwanju.cc/%e9%96%8b%e6%94%be%e9%8a%80%e8%a1%8c%e8%b3%87%e6%96%99%e 6%ac%8a%ef%bc%8c%e9%87%91%e7%ae%a1%e6%9c%83%e6%87%89%e8%a9%b2%e9%82%8 4%e7%b5%a6%e6%b6%88%e8%b2%bb%e8%80%85/（最後瀏覽日 2019 年 6 月 23 日）。 44. 12. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(22) 證、網路收單、餘額查詢等服務，而其他銀行也同樣有在進行相關或類似的業務。而開放銀行與以往最大差異有二，首先是制定標準化 API，有助於統一各家銀行規格，降低第三方服務提供者於資料開發與介接困難度。其二為將過往介接 API 時銀行的主導角色，轉為消費者擁有資料主導權，由消費者決定資料提供的對象49。第一銀行也推出「第一銀行開放 API 平台」予第三方服務公司介接，並要求位於倫敦的分行需規劃出符合 PSD2 規範的 API50。由銀行業觀察，可知於政府宣布開放銀行政策前，部分銀行已發展開放銀行服務，並與第三方服務提供者合作，反應出參與金融科技發展的意願及拓展銀行業務於不同消費者場景中的應用可能性。 2019 年 1 月 11 日顧主委出席由立法委員江永昌、余宛如、莊瑞雄及蘇震. 政治大向採取新加坡及香港模式，不進行修法，讓銀行主導開放銀行服務。當消費者立清主辦的「把資料權還給客戶、讓服務體驗更有感」公聽會時，表示金管會傾. 使用開放銀行的產品或服務而發生消費爭議時，由銀行全權負責。金管會規劃. ‧ 國. 學. 以三面向推行開放銀行：一、金管會鼓勵金融業以自律自願方式推動，以尊重. 三、財金公司研擬 API 技術標準及資安標準51。. ‧. 市場機制與發展；二、由銀行公會研議銀行與第三方服務提供者的自律規範；. Nat. sit. y. 中華金融科技產業促進會理事長楊瑞芬表示，消費者資料過度集中於特定. er. io. 機構，應立法強制施行開放銀行，使消費者有權掌握個人資料，讓第三方服務. al. iv n C 。另外，對於「金融科技發展與創新中心」之位階，建議 hengchi U n. 提供者有機會提供創新服務，提升消費者服務品質。如採英國模式過於困難，也可考慮澳洲模式. 52. 提升為「金融科技發展局」，使其成為第三方服務提供者的主管機關，類似英國金融市場行為監管局(Financial Conduct Authority，以下簡稱 FCA)角色53。鄉民貸執行長黃智康亦贊同臺灣應採強制開放銀行，使消費者掌握個人資料權。其舉例如聯徵信用報告等調閱，應可經由 API 介接經消費者同意後直接提供第三華南銀行新聞稿，首家開放銀行(OPEN BANKING)領先公股行庫，現代保險新聞網， https://rmim.com.tw/news-detail-22135（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。 50 楊筱筠，國銀衝刺「開放銀行」動起來，經濟日報， https://money.udn.com/money/story/5613/3736639（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。 51 葉憶如，金管會推開放銀行三路並進，經濟日報， https://money.udn.com/money/story/5613/3588855（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。 52 同註 51。 53 林讓均，加速數位金融基礎建設「開放」才能決戰未來，遠見雜誌 2018 年 10 月號， https://www.gvm.com.tw/article.html?id=46135（最後瀏覽日 2019 年 6 月 24 日）。 49. 13. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(23) 方服務提供者，此舉可免去消費者自行調閱作業時間，亦降低信用報告造假可能性54。財金公司成立「開放 API 研究暨應用發展委員會」，由該委員會擬定 API 發展策略並訂定共通規格，計畫採漸進式三階段推行開放銀行，由初期「公開資訊查詢」、中期「使用者資訊查詢」至最終的「使用者支付功能」55。財金公司於 2019 年 3 月舉辦說明會，邀請有意參與開放銀行的金融業者。該委員會設有主任委員一人，由財金公司總經理兼任，委員由參與機構派一人擔任。委員會下設「研究諮詢小組」，規劃十五席代表，分作四大屬性，包含開放 API 技術研究小組成員五席、銀行公會代表三席、基層金融二席，與票選金融機構代表五席（見圖 3）。小組成員採遴選方式，每月召開一次會議為原則56。. 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. i Un. v. 圖 3、開放 API 研究暨應用發展委員會組織圖資料來源：財金公司 2019 開放 API 前瞻政策與創新應用研討會57 同註 51。郭幸宜，開放 API 研究委員會即將上路臺灣開放銀行進程可望加快，鉅亨網， https://news.cnyes.com/news/id/4287428（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。 56 林子恒，「開放 API」整合資源 42 家意願高，經濟日報， https://money.udn.com/money/story/5603/3689469（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。 57 財金公司，開放 API 架構及未來展望，2019 開放 API 前瞻政策與創新應用研討會，投影片第 11 頁，http://www.ftrc.nccu.edu.tw/wordpresseng/wp-content/uploads/2019/06/2.%E8%B2%A1%E9%87%912019%E9%96%8B%E6%94%BEAPI%E5%89%8D%E7%9E%BB%E6%94%BF%E7%AD%96%E8 54 55. 14. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(24) 2019 年 4 月開放 API 研究暨應用發展委員會轄下研究諮詢小組成員遴選完成，票選金融機構為彰化銀行、華南銀行、兆豐銀行、板信商銀及合作金庫。銀行公會代表則為臺灣銀行、土地銀行及第一銀行58。技術研究小組成員為富含實務經驗的銀行，包括凱基銀行、星展銀行、台新銀行及國泰世華銀行等業者59。同月星展銀行(臺灣)提供「DBS IDEAL RAPID 企業帳戶即時管理」服務，服務對象跳脫消金，聚焦於臺灣中小企業。透過 API 整合不同通路的匯款資訊，介接財務與 ERP 系統，使企業主在營運上節省對帳作業流程，即時掌握帳務狀況60。 2019 年 6 月金管會宣布臺灣採香港模式，以不修法採自律自願的方式，讓銀行與第三方服務提供者合作，推動開放銀行。開放過程分為三階段，依序推. 政治大資訊查詢，資料開放需經消費者授權。(三)交易面資訊，第三方服務提供者透立. 行，(一)公開資料查詢，內容均為銀行商品訊息，無涉消費者資料。(二)消費者. 過 API 與消費者帳戶連結，進行扣款等作業。金管會表示待安控作業規範及業. ‧ 國. 學. 務合作自律規範，由財金公司及銀行公會制定完成，即可啟動第一階段開放銀. ‧. 行，將銀行商品資訊接露61。. 2019 年 6 月財金公司制定完成「開放 API 管理平台」技術標準與資安標. Nat. sit. y. 準，送交金管會審核中62。第一階段「公開資料查詢」中的 API 類型，涵蓋貸. al. er. io. 款、投資理財、存款、其他銀行服務四大類別，例如房貸利率、分行資訊、產. v. n. 品訊息等63。財金公司也與政治大學金融科技研究中心合作建立「開放銀行. Ch. engchi. i Un. %88%87%E5%89%B5%E6%96%B0%E6%87%89%E7%94%A8%E7%A0%94%E8%A8%8E%E6% 9C%83.pdf，2019 年 7 月 3 日。 58 林子恒，推動開放銀行跨大步，經濟日報， https://udn.com/news/story/7239/3738212?from=udn-hotnews_ch2（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。 59 郭幸宜，開放 API 研究委員會即將上路臺灣開放銀行進程可望加快，鉅亨網， https://news.cnyes.com/news/id/4287428（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。 60 陳碧芬，星展參與開放 API 唯一架接中小企金，工商時報， https://www.chinatimes.com/realtimenews/20190402004122-260410?chdtv（最後瀏覽日 2019 年 6 月 23 日）。 61 邱金蘭，開放銀行最快下月上路，經濟日報， https://money.udn.com/money/story/5648/3888900（最後瀏覽日 2019 年 6 月 24 日）。 62 李靜宜，臺灣開放銀行大進展！首版 Open API 標準出爐，2 大準則 5 項安控 13 家銀行先支援，iThome，https://www.ithome.com.tw/news/131648（最後瀏覽日 2019 年 10 月 4 日）。 63 高敬原，開放銀行第一階段月底上線，銀行業坦言：初期消費者感受不大，數位時代， https://www.bnext.com.tw/article/54847/taiwan-open-banking-step-one（最後瀏覽日 2019 年 10 月 4 日）。 15. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(25) Open API 平台」，協助連結銀行與第三方服務業者，提供消費者創新及客製服務，促進金融市場發展，以達成普惠金融的核心目標。應用場景也將更多元化，除了個人帳戶總覽外，還有公開資訊統整平台、支付場景優化、信評精準化及線上財富顧問等64。 2019 年 9 月顧主委表示，第一階段「公開資料查詢」屬公開資訊，然第二階段「消費者資訊查詢」及第三階段「交易面資訊」涉及個人資料保護，在相對複雜的情形下，金管會將參考較早施行開放銀行的英國及澳洲經驗，訂定相關規範65。 2019 年 10 月 16 日「開放 API 平台」正式上線，共有 23 家金融業者上架（見表 3），包含臺灣銀行、土地銀行、第一銀行、合作金庫銀行、兆豐銀行、. 政治大行、國泰世華銀行、元大銀行、新光銀行、玉山銀行、永豐銀行、台新銀行、立華南銀行、上海商銀、板信商銀、台中商銀、彰化銀行、高雄銀行、富邦銀. 陽信銀行、聯邦銀行、凱基銀行、星展銀行及全國農業金庫66，提供公開資料. ‧ 國. 學. 查詢。顧主委表示第二階段開放消費者資訊查詢，面對個資保護、資訊安全、. ‧. 如何挑選第三方服務提供者67、消費者權益保障、爭議處理、損害賠償機制68等議題，將觀察澳洲 2020 年施行情況，持續研議推動69。. sit. n. al. er. io. 麻布記帳 MoneyBook. y. Nat. 表 3、開放 API 平台首波上線第三方服務提供者提供服務內容合作金融機構比較金融商品資訊，台銀、土銀、一銀、合庫、例：存款利率、匯率等兆豐、華銀、上海、板信、台中商銀、彰銀、高銀、富. Ch. engchi. i Un. v. 林子恆，數位理財通/開放銀行五大應用吸睛，經濟日報， https://money.udn.com/money/story/9740/4431370?fbclid=IwAR2-d_yR1D8G2pxirb0D-Tox1ITJEm1ylTXxeThv8UOgEMS5fYlKYcVDK0（最後瀏覽日 2020 年 3 月 21 日）。 65 李靜宜，顧立雄揭露開放銀行新進度：第一階段 9 月上線，下一步將參考英、澳作法，訂定一套 TSP 安全要求，iThome，https://ithome.com.tw/news/132978（最後瀏覽日 2019 年 10 月 4 日）。 66 財金資訊股份有限公司新聞稿，創新數位金融新契機開放 API 平台正式啟動， https://www.fisc.com.tw/TC/News/Detail.aspx?sitemappage=1&PKey=23accc58-b517-42cb-875af9891a5526fc，2019 年 10 月 16 日。 67 中央社，邁向開放銀行第二階段，顧立雄：兩大障礙要跨越，財經新報， https://finance.technews.tw/2019/10/17/openbanking-2-questions/（最後瀏覽日 2019 年 11 月 16 日）。 68 高敬原，臺灣開放銀行起跑！API 大平台上線，看金融業的機會與挑戰，數位時代， https://www.bnext.com.tw/article/55125/taiwan-open-api-platform（最後瀏覽日 2019 年 11 月 16 日）。 69 陳林幸虹，開放 API 平台臺灣正式啟動下階段開放個資分享金管會壓力大，中央廣播電台，https://www.rti.org.tw/news/view/id/2038115（最後瀏覽日 2019 年 11 月 16 日）。 64. 16. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(26) 提供服務內容. 實貸比較網 AlphaLoan. 提供信貸模擬試算，推薦最適方案比較金融商品資訊、依消費者資產狀況推薦貸 CWMoney 款方案及信用卡，提供線上申辦服務員工福利整合平台匯率即時查詢及換匯操 STAYFUN 作提供保單管家 APP 試算保險產品價格、透過保保單管家/保險小存險小存摺 APP 繳交保摺費、推薦繳保費信用卡資訊掃描發票後辨識店家，發票存摺推薦優惠信用卡. 凱基. 富邦元大. 政治大. 星展. 學. ‧ 國. 立. 合作金融機構邦、國泰、玉山、台新、永豐、元大、新光、凱基、全國農金國泰世華. 資料來源：財金資訊股份有限公司新聞稿，創新數位金融新契機，開放 API 平台正式啟動70。. 除了開放銀行外，顧主委亦提及保險局也在評估開放保險(Open Insurance). ‧. 的可行性，規劃設立「保險聯合資訊中心」，將消費者保險資料彙整於單一單. y. sit. io. er. 有法源依據71。. Nat. 位，以利消費者查詢及管理個人保單。惟資訊中心的建立，尚需修訂保險法方. 2020 年 6 月底銀行公會及財金公司公布開放銀行第二階段系統規格書及業. n. al. Ch. i Un. v. 務項目，首先由國泰銀行及台新銀行試辦，2020 年第三季進入第二階段。第二. engchi. 階段開放的業務項目，包含查詢消費者銀行存款帳戶、信用卡餘額、帳單等，除與第三方服務提供者合作外，金控集團內跨子公司或跨銀行間查詢，皆為第二階段的應用範疇。如銀行欲查詢項目非為第二階段開放的業務項目中，須向金管會申請沙盒實驗72。 2020 年 8 月 27 日金管會發布金融科技發展路徑圖，以四目標、三原則、八推動策略，促使發展友善金融科技發展生態圈。其中有關開放銀行的內容於同註 66。葉憶如，保險業跟進開放需要修法，經濟日報， https://money.udn.com/money/story/5613/3588867（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。 72 朱漢崙，開放銀行 Part2 國泰台新入選，工商時報， https://www.chinatimes.com/newspapers/20200720000220-260205?chdtv（最後瀏覽日 2020 年 7 月 23 日）。 70 71. 17. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(27) 資料分享章節中揭示，2020 年 6 月 24 日金管會受理銀行公會及財金公司針對開放銀行第二階段制定相關規範的備查，銀行可自行向金管會申請第二階段業務，預計於 2020 年 11 月起上路。而開放銀行最終第三階段，則需待第二階段營運結果再行評估。因應國際趨勢，除了開放銀行外，亦於 2021 年 8 月後評估開放金融之可行性。而對於第三方服務提供者的管理，金管會蒐集意見中有建議設立分級認證制度的看法，認為有助於銀行與第三方服務提供者的合作效率。惟金管會認為金管會非第三方服務提供者之主管機關，並認為財金公司安控作業規範已明訂第三方服務提供者與銀行合作後，每年需經公正第三方驗證，應有助於分級認證之作業，故暫不建立第三方服務提供者分級認證，而改以銀行向指定周邊單位，登錄合作之第三方服務提供者資訊，以供外界查詢參. 政治大前金管會主委，現任政大金融科技研究中心主任王儷玲教授指出，因臺灣立. 考73。. 採自律自願模式，可能面臨銀行不知如何篩選第三方服務提供者、銀行承擔過. ‧ 國. 學. 多責任、資安條件對第三方服務提供者門檻太高、線上身分認證、銀行與第三. ‧. 方服務提供者責任釐清等問題，導致部分銀行躊躇不前。其建議對於第三方服務提供者建立分級管理機制以利銀行選擇合作對象、建立明確的開放銀行資料. Nat. sit. y. 授權規定、對於第三方服務提供者施以查核機制、銀行及第三方服務提供者購. al. er. io. 買資安保險、建立雲端平台降低第三方服務提供者資安成本等措施，以期能讓. n. 開放銀行生態圈更蓬勃發展74。. 第三節、英國. Ch. engchi. i Un. v. 英國為開放銀行之起源，在 2011 年英國商業創新與技術部（Department for Business, Innovation & Skills, BIS）設置 midata programme 計畫，由 Midata 創新實驗計畫平台執行。該計畫主要目的是對企業及消費者，透過創新激勵成長，以促進經濟發展。參與的業者包含能源企業、電信企業、網際網路公司及銀行. 金融監督管理委員會，金融科技發展路徑圖，頁 35， https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno= 202008270008&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chinese,ou=ap_root,o=fsc,c=tw&dtable=News， 2020 年 8 月 27 日。 74 王儷玲，開放銀行現行挑戰與未來新藍海，遠見雜誌，2020 年 9 月號， https://www.gvm.com.tw/article/74354。 73. 18. DOI:10.6814/NCCU202100242.

(28) 業等，其中銀行業包含勞埃德銀行（LBG）及蘇格蘭皇家銀行（RBSG）等75，日後為英國開放銀行 CMA9 成員之一。該計畫中指出企業應提供消費者可查詢存放於該企業的個人資料格式，使消費者購買商品及服務時，能享有更明智的選擇，進而促進整體數位經濟發展76。初步已展現消費者數位資料應用概念，該計畫涵蓋範圍包含金融、零售、電信、公共事業等77。惟執行進度不如預期 78. ，2013 年通過企業與管理改革法（Enterprise and Regulatory Reform Act 2013）. 79. 進一步授權，應消費者要求，受法案規管者應提供其與消費者交易之紀錄予. 消費者或經消費者授權之對象。該法案中明確規範規管者包含提供電力或天然氣、手機服務、活期帳戶或信用卡之企業等80。 2013 年 7 月歐洲委員會（The European Commission）提案第二號支付服務. 政治大. 指令（PSD2），用以替代 2007 年所發布的支付服務指令（Payment Services Directive，以下簡稱 PSD）。. 立. PSD2 於 2016 年 1 月 12 日生效，旨在於增強消費者保護，促進創新並提高. ‧ 國. 學. 支付服務安全性，歐盟成員國被要求於 2018 年 1 月 13 日前完成修法，將 PSD2. ‧. 納入各國法律中81。與 PSD 相較，PSD2 提高了對消費者的保護，部分增訂或修訂包含：（一）以更嚴格的資安標準處理電子支付及保護消費者財務資料（二）. io. sit. y. Nat. 75. n. al. er. The midata vision of consumer empowerment, Department for Business, Innovation & Skills and The Rt Hon Edward Davey MP, https://www.gov.uk/government/news/the-midata-vision-of-consumerempowerment (last visited April 2, 2020). 76 Department for Digital, Culture, Media & Sport and The Rt Hon Karen Bradley MP, UK Digital Strategy, 7. Data - unlocking the power of data in the UK economy and improving public confidence in its use, Data held by business, https://www.gov.uk/government/publications/uk-digital-strategy/7-dataunlocking-the-power-of-data-in-the-uk-economy-and-improving-public-confidence-in-its-use， Published 1 March 2017。 77 BIS & Cabinet Office, Better Choices: better deals. Consumers Powering Growth, “Over 20 leading businesses, covering financial services, retail, utilities, telecoms and online platforms, have agreed to work with Government on ‘mydata’.” P.6, https://assets.publishing.service.gov.uk/government/uploads/system/uploads/attachment_data/file/2947 98/bis-11-749-better-choices-better-deals-consumers-powering-growth.pdf（最後瀏覽日 2020 年 4 月 2 日）。 78 顧振豪，完備資料開放與自主管理機制建構數位國家發展基礎，國土及公共治理季刊，第四卷，第四期，頁72，2016年12月。. Ch. engchi. i Un. v. 79. 企業與管理改革法（Enterprise and Regulatory Reform Act 2013）於 2013 年 4 月 25 日通過, https://www.legislation.gov.uk/ukpga/2013/24/introduction. 80 Enterprise and Regulatory Reform Act 2013, Part 6, Miscellaneous and general, Supply of customer data, 89-91, http://www.legislation.gov.uk/ukpga/2013/24/contents/enacted. 81 Simon Deane-Johns and Susan McLean, MORRISON FOERSTER, FinTech Focus: New European Directive on Payment Services (PSD2) Comes into Force , https://media2.mofo.com/documents/160129fintechfocus.pdf , February 1, 2016。 19. DOI:10.6814/NCCU202100242.