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資料分享章節中揭示，2020 年 6 月 24 日金管會受理銀行公會及財金公司針對 開放銀行第二階段制定相關規範的備查，銀行可自行向金管會申請第二階段業 務，預計於2020 年 11 月起上路。而開放銀行最終第三階段，則需待第二階段 營運結果再行評估。因應國際趨勢，除了開放銀行外，亦於2021 年 8 月後評估 開放金融之可行性。而對於第三方服務提供者的管理，金管會蒐集意見中有建 議設立分級認證制度的看法，認為有助於銀行與第三方服務提供者的合作效 率。惟金管會認為金管會非第三方服務提供者之主管機關，並認為財金公司安 控作業規範已明訂第三方服務提供者與銀行合作後，每年需經公正第三方驗 證，應有助於分級認證之作業，故暫不建立第三方服務提供者分級認證，而改 以銀行向指定周邊單位，登錄合作之第三方服務提供者資訊，以供外界查詢參 考73。
前金管會主委，現任政大金融科技研究中心主任王儷玲教授指出，因臺灣 採自律自願模式，可能面臨銀行不知如何篩選第三方服務提供者、銀行承擔過 多責任、資安條件對第三方服務提供者門檻太高、線上身分認證、銀行與第三 方服務提供者責任釐清等問題，導致部分銀行躊躇不前。其建議對於第三方服 務提供者建立分級管理機制以利銀行選擇合作對象、建立明確的開放銀行資料 授權規定、對於第三方服務提供者施以查核機制、銀行及第三方服務提供者購 買資安保險、建立雲端平台降低第三方服務提供者資安成本等措施，以期能讓 開放銀行生態圈更蓬勃發展74。
第三節、英國
英國為開放銀行之起源，在2011 年英國商業創新與技術部（Department for Business, Innovation & Skills, BIS）設置 midata programme 計畫，由 Midata 創新 實驗計畫平台執行。該計畫主要目的是對企業及消費者，透過創新激勵成長，
以促進經濟發展。參與的業者包含能源企業、電信企業、網際網路公司及銀行
73 金融監督管理委員會，金融科技發展路徑圖，頁 35，
https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=
202008270008&aplistdn=ou=news,ou=multisite,ou=chinese,ou=ap_root,o=fsc,c=tw&dtable=News，
2020 年 8 月 27 日。
74 王儷玲，開放銀行現行挑戰與未來新藍海，遠見雜誌，2020 年 9 月號，
https://www.gvm.com.tw/article/74354。
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業等，其中銀行業包含勞埃德銀行（LBG）及蘇格蘭皇家銀行（RBSG）等75， 日後為英國開放銀行CMA9 成員之一。該計畫中指出企業應提供消費者可查詢 存放於該企業的個人資料格式，使消費者購買商品及服務時，能享有更明智的 選擇，進而促進整體數位經濟發展76。初步已展現消費者數位資料應用概念，
該計畫涵蓋範圍包含金融、零售、電信、公共事業等77。惟執行進度不如預期
78，2013 年通過企業與管理改革法（Enterprise and Regulatory Reform Act 2013）
79進一步授權，應消費者要求，受法案規管者應提供其與消費者交易之紀錄予 消費者或經消費者授權之對象。該法案中明確規範規管者包含提供電力或天然 氣、手機服務、活期帳戶或信用卡之企業等80。
2013 年 7 月歐洲委員會（The European Commission）提案第二號支付服務 指令（PSD2），用以替代 2007 年所發布的支付服務指令（Payment Services Directive，以下簡稱 PSD）。
PSD2 於 2016 年 1 月 12 日生效，旨在於增強消費者保護，促進創新並提高 支付服務安全性，歐盟成員國被要求於2018 年 1 月 13 日前完成修法，將 PSD2 納入各國法律中81。與PSD 相較，PSD2 提高了對消費者的保護，部分增訂或修 訂包含：（一）以更嚴格的資安標準處理電子支付及保護消費者財務資料（二）
75 The midata vision of consumer empowerment, Department for Business, Innovation & Skills and The Rt Hon Edward Davey MP, https://www.gov.uk/government/news/the-midata-vision-of-consumer-empowerment (last visited April 2, 2020).
76 Department for Digital, Culture, Media & Sport and The Rt Hon Karen Bradley MP, UK Digital Strategy, 7. Data - unlocking the power of data in the UK economy and improving public confidence in its use,Data held by business, https://www.gov.uk/government/publications/uk-digital-strategy/7-data-unlocking-the-power-of-data-in-the-uk-economy-and-improving-public-confidence-in-its-use，
Published 1 March 2017。
77 BIS & Cabinet Office, Better Choices: better deals. Consumers Powering Growth, “Over 20 leading businesses, covering financial services, retail, utilities, telecoms and online platforms, have agreed to work with Government on ‘mydata’.” P.6,
https://assets.publishing.service.gov.uk/government/uploads/system/uploads/attachment_data/file/2947 98/bis-11-749-better-choices-better-deals-consumers-powering-growth.pdf（最後瀏覽日 2020 年 4 月 2 日）。
78 顧振豪，完備資料開放與自主管理機制建構數位國家發展基礎，國土及公共治理季刊，第四
卷，第四期，頁72，2016年12月。
79 企業與管理改革法（Enterprise and Regulatory Reform Act 2013）於 2013 年 4 月 25 日通過, https://www.legislation.gov.uk/ukpga/2013/24/introduction.
80 Enterprise and Regulatory Reform Act 2013, Part 6, Miscellaneous and general, Supply of customer data, 89-91, http://www.legislation.gov.uk/ukpga/2013/24/contents/enacted.
81 Simon Deane-Johns and Susan McLean, MORRISON FOERSTER, FinTech Focus: New European Directive on Payment Services (PSD2) Comes into Force ,
https://media2.mofo.com/documents/160129fintechfocus.pdf , February 1, 2016。
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外的費用82。而2013 年歐盟銀行公會（Euro Banking Association）成立的電子 替代支付工作組（Electronic Alternative Payments Working Group，e-APWG），由原先研究電子替代支付創新，將重點移轉至在開放銀行中使用開放API 的規 劃，並在2016 年 7 月調整組織名稱為開放銀行工作小組（Open Banking Working Group，OBWG）83，其主要活動為84（一）製作開放銀行相關素材以 供觀念宣導及研討會使用，並持續監控銀行產業發展（二）分析歐洲銀行業管 理局發布的技術監理準則（Regulatory Technical Standards，以下簡稱 RTS）對帳 戶/付款服務提供商的影響（三）審查 e-APWG 的出版物，其中包含開放 API 及開放銀行的框架，涵蓋開放創新的基礎、案例研究、基本原理及法規相關內 容85。
英國財政部（Her Majesty’s Treasury，以下簡稱 HMT）於 2015 年預算中，
揭示為使第三方服務提供者得透過使用個人銀行資料以提供有益於消費者的服 務，並確保英國金融業處於金融科技創新發展的最前線，將於2015 年底前制定 開放API 之框架86。
2016 年 5 月 CMA 發布暫行決定，決定採用 HMT 部分措施包含開放 API，以降低對於競爭不力的影響87。2016 年 8 月 CMA 發布英國銀行業市場調 查最終報告(Retail Banking Market Investigation: Final report)88，發現在2014 年
82 European Commission, European Parliament adopts European Commission proposal to create safer and more innovative European payments,
https://ec.europa.eu/commission/presscorner/detail/en/IP_15_5792 (last visited March 21, 2020).
83 Euro Banking Association,Open Banking Working Group, https://www.abe-eba.eu/thought-leadership-innovation/open-banking-working-group/ (last visited March 21, 2020).
84 Euro Banking Association, Terms of Reference for the EBA Working Group on Open Banking (formerly called Electronic Alternative Payments Working Group),
https://www.abe-eba.eu/media/azure/production/1529/terms-of-reference.pdf (last visited March 22, 2020).
85 Anna Scott, Open Data Institute, Open Banking Working Group: roster and forthcoming report announced, http://oldsite.theodi.org/news/open-banking-working-group-roster-report-announced (last visited March 22, 2020).
86 HM Treasury BUDGET 2015, 2.220, p.93,
https://assets.publishing.service.gov.uk/government/uploads/system/uploads/attachment_data/file/4163 30/47881_Budget_2015_Web_Accessible.pdf (last visited February 23, 2020).。
87 Operational Governance Rules and Guidelines for March 2017 Open Data, p.6,
http://www.openbanking.org.uk/wp-content/uploads/2017/02/Operational-Governance-OB-Rules-and-Guidelines-March-2017-V1.0-Baselined-Web-1.pdf, 6 February 2017 published.
88 CMA, Retail banking market investigation: Final report,
https://assets.publishing.service.gov.uk/media/57ac9667e5274a0f6c00007a/retail-banking-market-investigation-full-final-report.pdf, 9 August 2016 published.
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僅3%的受訪者曾轉換過個人活期帳戶，縱將期間拉長到調查前三年，受訪者轉 換帳戶的比例也只有8%，且超過四分之三的受訪者在過去一年內從未搜尋過其 他銀行的活期帳戶資訊。此外，英國四間銀行巴克萊銀行（Barclays）、匯豐銀 行（HSBCG）、勞埃德銀行（LBG）及蘇格蘭皇家銀行（RBSG）2015 年的商 業活期帳戶數，佔全體商業活期帳戶超過80%。CMA 領導人 Bill Roberts 表 示，帳戶集中於少數銀行及消費者轉換帳戶機率低的情況下，大型銀行惰於進 行金融創新，長遠將降低整體金融業的競爭力。
隨之CMA 發布 Retail Banking Market Investigation Order 2017（以下簡稱 CMA Order），依據 CMA Order，2016 年 9 月由英國前九大銀行（以下簡稱 CMA9）出資設立 OBIE89，宗旨在於降低金融科技新創業者進入市場的門檻，
與業界合作訂定及維護開放API 標準，促進金融創新並同時刺激市場活絡，並 強化消費者的資料可攜權。在2017 年預算中，HMT 宣布 OBIE 之涵蓋標準包 含PSD2 所涵蓋的所有付款帳戶類型，包含信用卡等90。
2018 年 1 月 13 日英國啟動開放銀行並發布公開銀行標準91，並於稍早 2017 年陸續釋出開放銀行產品及分行 ATM 訊息，發布帳戶訊息規範，以及啟 動開放銀行參與者註冊開放銀行目錄。第一版公開銀行標準發布後，同年3 月 發布開放銀行標準第2 版，9 月發布第 3 版92。CMA9 雖事先被告知應於施行前 啟動開放銀行計畫，但如期啟動的僅四間銀行，其餘五間遲延的銀行獲得額外 六週的準備時間93。富士比雜誌的報導提及，部分專家認為開放銀行不符合銀 行利益，銀行需向第三方服務提供者提供大量具價值的資料，但與獲得的回饋 不成比例，且有潛在合規性問題，導致銀行業未積極進行開放銀行94。
89 CMA, Retail Banking Market Investigation Order 2017, 10.,
https://assets.publishing.service.gov.uk/government/uploads/system/uploads/attachment_data/file/6008 42/retail-banking-market-investigation-order-2017.pdf, 2 February 2017 Published.
90 HMT, Autumn Budget 2017, 4.39,
P.50, https://assets.publishing.service.gov.uk/government/uploads/system/uploads/attachment_data/fil e/661480/autumn_budget_2017_web.pdf, Published Nov 2017.
91 OBIE, UK’s Open Banking to launch on 13 January 2018, https://www.openbanking.org.uk/about-us/latest-news/uks-open-banking-launch-13-january-2018/ (last visited March 7, 2020).。
92 OBIE, Key Milestones, https://www.openbanking.org.uk/about-us/ (last visited March 7, 2020).。
93 Kevin Peachey, BBC News, Open Banking 'revolution' to challenge banks' dominance, Delays and concerns, https://www.bbc.com/news/business-42655716 (last visited March 22, 2020).
94 Vishal Marria, Forbes, How open banking has changed financial services so far, What has happened so far? https://www.forbes.com/sites/vishalmarria/2018/12/10/how-open-banking-has-changed-financial-services-so-far/#3bfec97b3e07 (last visited April 12, 2020).
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英國自2018 年 1 月 13 日施行開放銀行，然而在經過十個月後，2018 年 11 月Splendid Unlimited 的調查統計數據指出，雖然有 9%的英國人使用過 Open API 的服務，但實際上聽過開放銀行概念的成年人只有 22%，甚至於有 26%的 受訪者認為開放銀行只是銀行用來共享消費者資料的手段，對於金融服務的信 任度並未增加95。富士比雜誌指出，消費者對於接受開放銀行存有阻力，主要 是因劍橋分析（Cambridge Analytica）事件導致消費者對於分享個人資料產生恐 慌，且無法在開放銀行政策中看到對己身的重大獲益96。
2018 年 5 月英國主要消費者團體聯合發布開放銀行消費宣言（Consumer Manifesto for open banking），為建立消費者信任以及提供所需的服務，應符合 五項先決條件（一）開放銀行應促進普惠金融，提供消費者可負擔及了解，且 比目前更佳的服務（二）充分尊重消費者使用個人資料以滿足更良好生活的權 利（三）開放銀行賦予消費者對其帳戶資料的控制權，消費者不應因暫停第三 方服務提供者連結其帳戶而受罰（四）開放銀行服務對消費者應安全及可靠，
消費者應可清楚瞭解其往來的第三方服務提供者是否合法（五）如於使用開放
消費者應可清楚瞭解其往來的第三方服務提供者是否合法（五）如於使用開放