於1980 年德國聯邦郵政（Deutsche Bundespost）試行網路銀行轉帳功能，1998 年繼續推行家庭銀行電腦介面（Home Banking Computer Interface）為銀行與消 費者於網路銀行上的標準化介面，而由消費者授權第三方服務提供者介接到消 費者銀行帳戶啟動付款的概念，則於2004 年由德國名為 Sofortüberweisung 服 務實現，該服務所利用的技術稱為螢幕擷取（Web Scraping/Screen Scraping），
與開放銀行採取的API 不同4。而英國作為早期施行開放銀行的國家5，2016 年 8 月英國競爭及市場管理局（Competition and Markets Authority，以下簡稱 CMA）發布對英國銀行市場的調查，發現在 2014 年僅 3%的受訪者曾轉換過個 人活期帳戶，縱將期間拉長到調查前三年，受訪者轉換帳戶的比例也只有8%，
且超過四分之三的受訪者在過去一年內從未搜尋過其他銀行的活期帳戶資訊
（見圖 2）6。而英國四大銀行，巴克萊銀行（Barclays）、匯豐銀行
（HSBCG）、勞埃德銀行（LBG）及蘇格蘭皇家銀行（RBSG）7，2015 年的商 業活期帳戶數，超過英國全體商業活期帳戶80%（見表 1）8。CMA 領導人 Bill Roberts 表示，帳戶集中於少數銀行及消費者轉換帳戶機率偏低的情況下，大型 銀行惰於進行金融創新，長遠影響將降低整體金融業的競爭力9。因此，英國政
3 Open Banking UK, What is Open Banking? https://www.openbanking.org.uk/customers/what-is-open-banking/ (last visited July 13, 2019).
4 The History of Open Banking, fintech systems, https://knowledge.fintecsystems.com/en/blog/the-history-of-open-banking (last visited May 10, 2020).
5 Consumers International, Open Banking goes live- what will it mean for consumers?
https://www.consumersinternational.org/news-resources/blog/posts/open-banking-goes-live/(last visited May 10, 2020).
6 CMA, Retail banking market investigation Final Report, Xiii,
https://assets.publishing.service.gov.uk/media/57ac9667e5274a0f6c00007a/retail-banking-market-investigation-full-final-report.pdf (August 9, 2016).
7 蘇格蘭皇家銀行(RBSG)自 2020 年 7 月 22 日更名為 NatWest，目的是為了擺脫過往負面印象，
例如 2008 年金融危機時自政府取得 450 億英鎊紓困金。Royal Bank of Scotland changes name to NatWest, The Gurdian, https://www.theguardian.com/business/2020/jul/22/royal-bank-of-scotland-changes-name-to-natwest（最後瀏覽日 2020 年 10 月 11 日）。
8 同註 6，222。
9 李靜宜，專訪英國政府 CMA 開放銀行業務負責人 開放銀行英國經驗大公開，iThome，
https://www.ithome.com.tw/news/128318（最後瀏覽日 2019 年 7 月 13 日）。
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府決定採取開放銀行政策並於2016 年成立開放銀行實施組織10（Open Banking Implementation Entity，以下簡稱 OBIE），該組織的宗旨在於降低金融科技新創 業者進入市場的門檻，促進金融創新及同時刺激市場活絡，並強化GDPR 中的 消費者資料可攜權（Data Portability）11。
另外，歐盟宣布PSD2 強制要求銀行提供外部人員或機構存取銀行的內部 資料12，該指令於2016 年 1 月 12 日生效，2018 年 1 月 13 日起適用。英國為提 供公平的競爭環境及提升消費者利益，採用PSD2 要求，訂定英國相關措施13。
圖 2、個人活期帳戶調查–搜尋和異動個人經常帳戶行為
資料來源：CMA，Retail banking market investigation Final Report14
表1、英國銀行業商業活期帳戶市佔率(2012 年至 2015 年)
2012 年 2013 年 2014 年 2015 年
勞埃德銀行(LBG) 20%-30% 20%-30% 20%-30% 20%-30%
蘇格蘭皇家銀行(RBSG) 20%-30% 20%-30% 20%-30% 20%-30%
10 開放銀行實施組織組織 pen Banking Implementation Entity，OBIE）於 2016 年由 CMA 設立並 管轄，英國九大銀行及英國房屋互助協會共同資助，成立宗旨在推動開放銀行相關業務。What is the Open Banking Implementation Entity? https://www.openbanking.org.uk/about-us/（最後瀏覽日 2019 年 7 月 14 日）。
11 Art.20 GDPR, Right to data portability, https://gdpr-info.eu/art-20-gdpr/ (last visited October 14, 2020).
12 PSD2(93)，It is necessary to set up a clear legal framework which sets out the conditions under which payment initiation service providers and account information service providers can provide their services with the consent of the account holder without being required by the account servicing payment service provider to use a particular business model, whether based on direct or indirect access, for the provision of those types of services.
13 Deloitte, How to flourish in an uncertain future: Open banking and PSD2, p8,
https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/cz/Documents/financial-services/cz-open-banking-and-psd2.pdf (last visited May 10, 2020).
14 同註 6，頁 156。
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資料來源：CMA，Retail banking market investigation Final Report15
銀行帳戶資料描述出消費者的金融行為輪廓，包含信用情形、金融交易偏
16 Por Marc Prensky, Nativos e Inmigrantes Digitales, 5,
https://www.marcprensky.com/writing/Prensky-NATIVOS%20E%20INMIGRANTES%20DIGITALES%20(SEK).pdf (last visited October 14, 2020).
17 麥肯錫大中華區金融機構諮詢業務，金融科技全面衝擊銀行業及銀行的應對策略，頁 6，
https://www.mckinsey.com.cn/wp-content/uploads/2016/05/金融科技全面冲击银行业.pdf，2016 年 5 月。
18 金管會 2015 年 1 月 13 日新聞稿，打造數位化金融環境 3.0 全面啟動，
https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=
201501130003&toolsflag=Y&dtable=News。
19 同註 17。
20 同註 17，頁 9。
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21 Top 50 Countries/Markets by Smartphone Users and Penetration，NewZoo，
https://newzoo.com/insights/rankings/top-50-countries-by-smartphone-penetration-and-users/ (last visited July 15, 2019).
22 孫中英，英國經驗 放鯰魚並沒有效 那就打開銀行吧，經濟日報，
https://money.udn.com/money/story/5613/3434609（最後瀏覽日 2019 年 7 月 7 日）。
23 李靜宜，將來銀行如何深入更多消費場景？周旺暾要打造金融電商，用事件銷售取代無差別
推銷，iThome，https://www.ithome.com.tw/news/130570（最後瀏覽日 2019 年 7 月 7 日）。
24 周霈翎，揭開開放銀行面紗，會計研究月刊，第 403 期，頁 54，2019 年 6 月。
25 沈婉玉，八大公股銀行 延長營業將取消，聯合新聞網，
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因此，出現「開放銀行」的概念，在於消費者表達同意授權後，銀行將消 費者的金融資料，透過API 安全地提供給消費者指定對象。而此處所指的對 象，並不侷限於傳統金融機構，也可能是第三方服務提供者26。當一項業務發 展歷程長久，其複雜程度往往也同向成長，銀行的金融業務也有同樣的狀況。
因此，將流程切割透由API 介接，有助系統效率提昇，配合產品彈性操作，亦 為開放銀行的利基。
可將API 的概念，想像如同積木一般27。每塊積木代表著不同的功能，開 發者可以依目的不同，揀選不同的積木予以拼裝。而新的功能，就像是新形狀 的積木，在拆開原有的積木組合後，再裝上新的積木，便改變了該組合的內 容，但不需要毀壞作品重新雕塑。如此的API 發展趨勢，也提供了開放銀行的 實施機會。對於第三方服務提供者，可能需要的不是所有積木，而是其中部分 功能。第三方服務提供者在獲得消費者許可授權後，透過API 得以更有效率及 安全地與銀行系統介接。對於銀行而言，初期開發API 確有成本產生，但有助 於透由與第三方服務提供者介接，獲得以往未接觸過的客層。消費者則能經由 個人意願開放銀行資料，以求獲取第三方服務提供者的金融服務。
依據巴塞爾銀行監管委員會2019 年 11 月開放銀行及 API 研究報告28指 出，開放銀行於各國發展型態不同，依強制程度由高至低可概分為三種型態，
法律強制、自律自願及市場驅動。採取法律強制的國家，除要求銀行於消費者 授權下提供資料外，同時要求第三方服務提供者於特定監理機關進行登記，例 如英國及澳洲。自律自願的國家則在未立法或修法下，發布API 標準及相關指 導準則供銀行及第三方服務提供者依循，例如香港及臺灣。採市場驅動的國 家，則未提供任何標準或指導準則，由銀行與第三方服務提供者相互磋商合作 事宜，例如美國及中國29。另外，開放銀行的資料開放範圍及是否可讀寫銀行 資料亦有不同，例如澳洲只允許第三方服務提供者讀取資料，PSD2 則允許第三 方服務提供者讀、寫支付資料。不同的開放銀行施行方式均有其優缺點，而是
https://udn.com/news/story/11316/3797017（最後瀏覽日 2019 年 7 月 7 日）。
26 高敬原，把資料權還給人民，開放銀行將如何改變你我生活，數位時代，
https://www.bnext.com.tw/article/51493/fintech-open-banking（最後瀏覽日 2019 年 7 月 7 日）。
27 安永，2018 年全球銀行業展望，頁 18，2018 年。
28 Report on open banking and application programming interfaces, Basel Committee on Banking Supervision, https://www.bis.org/bcbs/publ/d486.pdf, (November 2019).
29 同註 28，頁 4。
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否能驅動消費者參與開放銀行及影響市場發展，目前或是由消費者及市場發展 反向影響開放銀行施行的方式，目前尚無定論30。
施行開放銀行，在市場、科技及法制等不同面向上，面臨不同挑戰。本文 聚焦於臺灣法制，而可討論的內容亦相當多元。諸如銀行受有保密消費者資料 的義務，如何讓銀行在不違法的情況下施行開放銀行？在自律自願的型態下，
如何促進銀行與第三方服務提供者合作？第三方服務提供者的認證由銀行或需 設立獨立機構進行認證？消費者使用開放銀行服務或產品遇到爭議時，如何保 障消費者權益及是否需由獨立機構處理？消費者是否可查詢其授權對象及資料 範圍？等等議題與開放銀行之施行環環相扣，本文將就英國、澳洲及香港的法 制架構及施行情況，從中比較及分析，嘗試對臺灣開放銀行法制架構進行建 議。以下就本研究之英國、澳洲、香港及臺灣的開放銀行情況說明。
30 同註 28，頁 5。
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https://www.chinatimes.com/newspapers/20181026000338-260205?chdtv（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。
32 在此所指的銀行 API 服務屬於 Partner API，銀行提供 API 給合作的第三方服務提供者，但不 提供公開使用，第三方服務提供者透由特定權限與銀行 API 介接。與本文討論的 Open API 為公 開提供，第三方服務提供者經驗證後介接不同。
33 沈庭安，【2018 關鍵趨勢 5：金融 Open API】歐洲帶頭「開放」銀行大門，Open API 成銀行 數位轉型新關鍵，iThome，https://www.ithome.com.tw/news/120021（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。
34 凱基銀行 KGI inside 官網，https://www.kgibank.com/kgi-inside/（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。
35 凱基銀行新聞稿，翻轉臺灣金融服務保守思維，凱基銀行 KGI inside 開放 API 擁抱數位新 住民，科技報橘，https://buzzorange.com/techorange/2018/07/31/2018-kgi-inside/（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。
36 中華開發金控，2018 年下半年度法人說明會簡報，頁 22，
https://www.cdibh.com/ch/IR/conference.html，2018 年 10 月 16 日。
37 凱基銀行新聞稿，凱基銀行助 Fintech Space 三大創新團隊成功商轉，
https://www.kgibank.com/about_us/L06/L0601/L0601_0257.html（最後瀏覽日 2019 年 6 月 23 日）。