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此外，智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪建議，為促進香港與歐洲 貿易交流及跨境的金融科技發展，金管局可嘗試將香港銀行與歐盟成員國銀行 API 介接，尋找合作模式152。
第六節、開放銀行的未來趨勢與挑戰
（一）未來趨勢
銀行業由來已久，收受大眾存款及與金融穩定高度關聯，歷久以來受到政 府的高度監管，與其他產業相較，產業合作與創新的腳步上相對較慢。但在網 路普及和金融科技持續發展下，消費者對於更好的銀行使用體驗的期待日益提 升。部分銀行亦希冀透過新技術建立自己的金融生態圈，提供更便捷且接近消 費者需求的服務，增加消費者黏著度。此際開放銀行，實為提供創新銀行服務 體驗的其中一種手段，在消費者選擇第三方服務或產品後，授權第三方服務提 供者以API 與銀行介接，安全地取得消費者銀行資訊後應用於第三方服務提供 者的服務或產品上，以期提供消費者更優質的服務。
因此，開放銀行的概念，已逐漸成為世界各國政策的一環。在各國金融市 場狀態及民情不同下，各國政府制定出不同的政策，例如早期施行開放銀行的 英國採強制開放、澳洲以立法賦予消費者資料權、香港與臺灣採不修法不強制 的銀行自主模式等，然無論採用何種政策，最終目標均希望能促使金融產品及 服務創新，改變消費者的銀行服務體驗，提供更適合且利於消費者的服務，提 升消費者滿意度之際亦強化銀行業競爭力。
然而，對於長期受到高度監理的銀行機構而言，長期儲存及維護消費者資 料，而開放銀行政策要求銀行將消費者資料，在消費者同意下開放給第三方服 務提供者，銀行一來擔心與第三方服務提供者競爭可能導致銀行失去消費者及 降低銀行收益，二來資安問題及個資外洩風險隨之而來，上述原因均可能影響 銀行的參與意願。
然而，金融業者目前面對的競爭者，不僅是其他金融同業，而是持有新技 術的第三方服務提供者與大型科技公司，其特點在於擅長利用數據分析，深入
http://www.takungpao.com.hk/231106/2019/0129/241919.html（最後瀏覽日 2019 年 7 月 26 日）。
152 東網，科技界籲港府分享大數據 迎接數碼經濟，
https://hk.on.cc/hk/bkn/cnt/finance/20181216/bkn-20181216202229732-1216_00842_001.html（最後 瀏覽日2019 年 7 月 26 日）。
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153 Accenture and Backbase, ACCELERATING DIGITAL TRANSFORMATION IN BANKING, Figure 3. Bank Receptivity to Open APIs, P8, https://www.accenture.com/_acnmedia/PDF-110/Accenture-Backbase-Digital-Transformation-Banking.pdf (last visited July 5, 2020).
154 王孟倫，國內逾 8 百萬成年人無信用卡，自由財經，
https://ec.ltn.com.tw/article/paper/1316843（最後瀏覽日 2020 年 7 月 5 日）。
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面對金融科技的發展、市場競爭以及消費者行為的改變，雖然施行開放銀 行政策，可能造成銀行現行業務的利益減縮，但也因與科技業者聯手，有助於 金融生態圈的建立，將消費者資料價值最大化。因為金融科技業者的加入，金 融服務的發展亦將日趨與消費者生活更加結合，以貼近客戶的需求客製服務內 容，提供消費者更具彈性的產品及服務，使消費者在開放銀行資料後獲得更佳 及有利的產品及服務155。
（二）市場面的挑戰
銀行業收受消費者存款，販售金融商品及服務，因其高度監管特性，進入 市場門檻高，因此競爭者增加數低，多為已存在市場中的銀行間的競爭。然 而，開放銀行措施，使第三方服務提供者藉由消費者授權，取得消費者存於銀 行業的交易資料，藉此提供消費者產品及服務。在某種程度上，取代了部分銀 行目前的功能，又或是因為第三方服務提供者所提供的產品及服務，導致消費 者可能轉而選擇其他家銀行的產品或服務，對於相對穩定的銀行客群，可能產 生移轉的影響。也因此，有銀行業者表示，因為開放銀行，導致銀行客戶被搶
156。在此等情況下，要銀行能敞開雙臂去歡迎開放銀行確實不易。然若以自律 自願開放的方式進行開放銀行，實際主控權仍存於銀行端157，開放銀行究竟能 產生多少效果應持續觀之。
而市場上的另一面，消費者對於開放銀行的態度，也是開放銀行施行成功 與否。以2020 年 5 月 Visa 對香港、臺灣及澳門的調查，對於開放銀行的認識 程度，以香港32%最高，臺灣 24%次之，澳門為 20%，顯示對於開放銀行的認 識程度偏低。而對開放銀行產品及服務感興趣的程度，雖以臺灣32%最高，香 港27%次之，但其比例仍顯偏低。究其原因主要是對於分享個人資料有所疑 慮，以臺灣而言，最受信任檢視個人財務資料的機構為政府機構43%、公用事 業機構36%、銀行 32%及電信公司 31%，信任程度偏低，與澳門對政府機構的
155 KPMG，2020 臺灣銀行業報告，頁 30，https://home.kpmg/tw/zh/home/insights/2020/06/tw-kpmg-taiwan-banking-report-2020.html（最後瀏覽日 2020 年 7 月 5 日）。
156 彭禎伶，大家都在搶銀行 李長庚籲鬆綁，工商時報，
https://www.chinatimes.com/newspapers/20200630000160-260202?chdtv（最後瀏覽日 2020 年 8 月 29 日）。
157 葉佳華，臺灣開放銀行腳步慢 客戶資料權恐怕只是第一道問題，信傳媒，
https://www.cmmedia.com.tw/home/articles/13829（最後瀏覽日 2020 年 8 月 29 日）。
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信任度高達82%有顯著差距158。顯示臺灣消費者在調查進行時，對於開放銀行 的興趣較低，且對於將資料交付給第三方服務提供者的信賴度偏低。然而，觀 察施行開放銀行較長時間的英國，於2020 年 1 月宣布開放銀行的客戶使用量突 破100 萬，且該數據是在半年內急速成長159，顯示施行時間的長短，可能影響 消費者對於開放銀行的接受程度。
因此，在開放銀行的推行上，除了銀行的態度影響與第三方服務提供者合 作的契機外，消費者是否能接受該服務，恐怕才是開放銀行是否能長遠施行，
並產生效果的主要影響因素。
（三）科技面的挑戰
開放銀行的目的之一係將金融科技導入銀行金融體系中，在透過消費者授 權後，第三方服務提供者取得消費者資料加以處理或應用，以使消費者能夠獲 得更好的金融服務。導入金融科技，透過許多資訊技術及網路的應用，在透過 API 的介接，傳遞消費者個資的過程中，勢必面臨資安上的挑戰。首先，銀行 端過往因高度監理，其資訊系統多屬封閉型系統，與外部介接的機會有限，因 此，在保護消費者資料尚屬可行。然而，開放銀行之本質係由第三方服務提供 者透由API 介接得到消費者存於銀行的資料，對銀行而言，是否能防禦外部惡 意攻擊防止資料外洩，不僅是影響開放銀行能否成功導入的因素，也攸關消費 者對於銀行的信任160。
除銀行端的資安議題外，用於與第三方服務提供者介接的API，其規格是 否一致亦攸關開放銀行推行順利與否。以第三方服務提供者提供的帳戶比較產 品而言，透過將消費者於不同銀行的帳戶介接，便於消費者在單一平台上進行 管理，以提高消費者對於自身金融狀況的掌握度。若各銀行的API 規格不同，
第三方服務提供者開發產品時便需因應不同銀行規格個別開發，將導致開發時
158 Visa，未來商務：消費者支付調查 2020，頁 46-49，
https://tw.review.visa.com/dam/VCOM/regional/ap/taiwan/home-page/documents/未來商務：消費者 支付調查.pdf（最後瀏覽日 2020 年 8 月 29 日）。
159 Finextra，Open Banking customer numbers surge，
https://www.finextra.com/newsarticle/35101/open-banking-customer-numbers-surge（最後瀏覽日 2020 年 8 月 29 日）。
160 王儷玲，臺灣發展 OpenAPI 的機會與挑戰，2019 開放 API 前瞻政策與創新應用研討會投影
片，http://www.ftrc.nccu.edu.tw/wordpresseng/wp- content/uploads/2019/06/1.%E7%8E%8B%E5%84%B7%E7%8E%B2%E8%80%81%E5%B8%AB-Open-API-0703.pdf。
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間增加及成本提高。因此，為使開放銀行順利推行，API 規格的訂定是重要因 素，而相關議題的討論同時牽涉銀行及第三方服務提供者，如無中介機構介 入，雙方意見是否能有共識亦是挑戰161。
此外，因開放銀行是將消費者的個資進行應用，且該個資攸關消費者的財 產，消費者對此資料相對謹慎。第三方服務提供者的驗證，亦影響銀行與其合 作的意願162。驗證的內容為何？達到何種程度是為合格？驗證的執行應由何機 構進行？其執行的結果是否受銀行信任？而對於不同程度的消費者資料介接，
其驗證的基準及要求是否不同？主管機關是否介入驗證的進行？驗證的結果是 否公開供查詢？在金融科技推陳出新的情況下，如何進行驗證以達保護消費者 個資的目的，是為影響開放銀行得否推展的要素之一。
（四）法制面的挑戰
銀行因收受消費者存款，如發生問題影響層面廣泛，故長久以來主管機關 高度監理，設有專法對其規範。然現行開放銀行，為求消費者能獲得更佳的服 務及產品，係由消費者同意後將與銀行交易的資料，提供給第三方服務提供 者。以臺灣而言，依現行法規，無論是個資法或銀行法，對於資料分享給第三 方服務提供者，均尚未有直接的法規規範。若相關法規對於將資料授權給第三 方服務提供者未有明確規範下，雖未能說影響所有銀行對於推動開放銀行的意 願，但確實使銀行業對於授權提供第三方服務提供者資料的行為，存有不確定 性。而對於與第三方服務提供者合作的銀行，在第三方服務提供者與消費者往 來遇有爭議時，亦有責任處理之情況下，難言不會多加思索。因此，為推動開 放銀行，對於現行個資法及銀行法，應加以審視是否有修訂必要163。
前段討論的是消費者授權後是否可將資料提供給第三方服務提供者，而另 有影響的是，消費者與銀行或第三方服務提供者遇有爭議時，是否有相關法規 能保護消費者權益？對於金融產品及服務，有金融消費者保護法得以依循，而 由第三方服務提供者所提供的商品或服務，是否得適用金融消費者保護法？此
161 蕭歆諺，大型金融機構小心了！小銀行竄紅的機會來了，遠見雜誌，
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