https://www.chinatimes.com/newspapers/20181026000338-260205?chdtv（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。
32 在此所指的銀行 API 服務屬於 Partner API，銀行提供 API 給合作的第三方服務提供者，但不 提供公開使用，第三方服務提供者透由特定權限與銀行 API 介接。與本文討論的 Open API 為公 開提供，第三方服務提供者經驗證後介接不同。
33 沈庭安，【2018 關鍵趨勢 5：金融 Open API】歐洲帶頭「開放」銀行大門，Open API 成銀行 數位轉型新關鍵，iThome，https://www.ithome.com.tw/news/120021（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。
34 凱基銀行 KGI inside 官網，https://www.kgibank.com/kgi-inside/（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。
35 凱基銀行新聞稿，翻轉臺灣金融服務保守思維，凱基銀行 KGI inside 開放 API 擁抱數位新 住民，科技報橘，https://buzzorange.com/techorange/2018/07/31/2018-kgi-inside/（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。
36 中華開發金控，2018 年下半年度法人說明會簡報，頁 22，
https://www.cdibh.com/ch/IR/conference.html，2018 年 10 月 16 日。
37 凱基銀行新聞稿，凱基銀行助 Fintech Space 三大創新團隊成功商轉，
https://www.kgibank.com/about_us/L06/L0601/L0601_0257.html（最後瀏覽日 2019 年 6 月 23 日）。
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本國銀行亦陸續推出開放銀行服務項目，2017 年底中國信託宣布與 IBM 共同創建API 管理平台，目的在於異業合作中，加速 API 相關作業38。2018 年 底永豐銀及台新銀也宣佈加入開放銀行行列，永豐銀提供「Partners APIs」總計 逾300 家業者導入，釋出與中小企業或商家合作發展多元應用逾 50 支 API 消 費支付應用每年介接新臺幣10 億元以上的金流39。台新銀則與日本Digital Garage 旗下跨境購物網站「Buy 日貨」合作，透過雙方介接，消費者可使用台 新網路銀行帳戶登入Buy 日貨網站購物，不須重新申請帳號註冊40。
外國銀行在台分行中，花旗銀行自身已建構花旗全球API 開發者中心，提 供第三方服務提供者介接API，開放的項目包含帳戶管理、轉帳服務、分行資 訊、消費折抵信用卡紅利點數、信用卡管理、客戶服務、開戶辦卡等。使花旗 集團於其已開發的160 個國家轄區與司法轄區中，有機會藉由開放 API 更進一 步拓展市場41。例如：花旗（臺灣）銀行2018 年與 PChome 網路家庭攜手「花 旗PChome Prime 聯名卡」，透過開放銀行服務與 PChome 介接，降低消費者重 複填寫資料的場景，提高信用卡辦卡效率42。另外，星展銀行的API 開發者平 台，提供五大類API，包含帳戶管理、客戶資訊、一般管理、支付管理、銷售 服務，餘下細分超過20 個類別，開放 API 總數超過 150 個43。
討論開放銀行議題日益頻繁，時任金管會主委顧立雄（以下簡稱顧主委）
於2018 年 10 月 25 日表示，請銀行公會研議開放銀行計畫，評估採用英國式的 強制提交，或是新加坡和香港的銀行自願提交。顧主委表示臺灣若採用英國模 式，可能需要修法排除銀行法第48 條之適用，而若要以聯徵中心作為開放銀行
38 張庭瑜，開放銀行風興起，歐盟將改寫遊戲規則，推動金融數據共享，數位時代，
https://www.bnext.com.tw/article/47603/psd2-open-bank（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。
39 永豐銀行新聞稿，永豐 Partner APIs 實踐金融創新 邁向開放銀行，
https://bank.sinopac.com/sinopacbt/about/news-center/news/content/453700346.html（最後瀏覽日 2018 年 12 月 21 日）。
40 楊筱筠，開放銀行風潮 吹進臺灣，經濟日報，
https://money.udn.com/money/story/5613/3551160（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。
41 陳碧芬，拚開放銀行 外銀 API 搶先行，工商時報，
https://www.chinatimes.com/newspapers/20190128000341-260205?chdtv（最後瀏覽日 2019 年 6 月 23 日）。
42 花旗(臺灣)銀行新聞稿，花旗、PChome 強強聯手推出「花旗 PChome Prime 聯名卡」，
https://www.citibank.com.tw/global_docs/chi/pressroom/20180503.pdf，2018 年 5 月 3 日。
43 DBS DEVELOPERS，https://www.dbs.com/dbsdevelopers/index.html（最後瀏覽日 2019 年 6 月 23 日）。
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的平台，相關機制也需要修訂。如採新加坡及香港的自願提交模式，可能不需 要修法，也可能因為非強制提交，銀行業者的接受程度可能較高44。
2018 年 11 月底臺灣金融研訓院與中華金融科技產業促進會共同舉辦的
「Fintech 產業策略論壇–消費者資料權與開放銀行資料」研討會上，時任金管 會副主委張傳章致詞時表示，金管會推動的是負責任的創新，期望開放銀行能 促進金融業者與第三方服務提供者間的合作，再創金融新紀元45。於該研討會 中，金管會資訊服務處處長蔡福隆亦表示，臺灣應可考慮採取香港的漸進模 式，以資訊提供為優先，再漸進導向交易，以促進產業競爭，進而產生更多新 創服務46。
2018 年 12 月時任立委的余宛如強調開放銀行政策需要跨部會協調，立法 院將督促國家發展委員會（以下簡稱國發會）及金管會等跨部會合作，並爭取 跨黨派支持47。相較金管會傾向採新加坡及香港模式推動開放銀行，讓銀行主 導開放銀行服務，不進行修法，余宛如認為，臺灣應可考量採強制開放銀行政 策，基於以下四項理由：（一）部分臺灣銀行業者早已施行開放銀行服務，與第 三方服務提供者介接，銀行業者態度對開放銀行的態度或不如金管會所言的保 守。（二）推動開放銀行的同時，強化臺灣個資安全法規。（三）修訂個人資料 保護法（以下簡稱個資法）第7 條第 3 款默許同意及銀行法第 28、48 條有關保 密條款，替代訂定開放銀行專法。（四）開放銀行有助金融科技產業長期發展，
提供消費者更好的金融服務，進而達到普惠金融的目標48。
2019 年初公股銀行中由華南銀行首先提供開放銀行服務，其表示先前已有 跨業合作的經驗，由華南銀行提供第三方服務提供者API 介接付款、身分認
44 彭禎伶、魏喬怡，台版 Open Banking 研議開放，工商時報，
https://www.chinatimes.com/newspapers/20181026000338-260205?chdtv（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。
45 楊筱筠，金管會推 Open Banking 立委：要跨部會合作，經濟日報，
https://money.udn.com/money/story/5613/3511625（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。
46 郭幸宜，〈開放銀行崛起〉在臺灣可行嗎？金管會：可比照香港循序漸進方式推動，鉅亨
網，https://news.cnyes.com/news/id/4248219（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。
47 陳碧芬，開放銀行 是個資保護對戰金融創新，工商時報，
https://www.chinatimes.com/newspapers/20181201000311-260205?chdtv（最後瀏覽日 2019 年 6 月 23 日）。
48 余宛如官網，開放銀行資料權，金管會應該還給消費者，
https://yuwanju.cc/%e9%96%8b%e6%94%be%e9%8a%80%e8%a1%8c%e8%b3%87%e6%96%99%e 6%ac%8a%ef%bc%8c%e9%87%91%e7%ae%a1%e6%9c%83%e6%87%89%e8%a9%b2%e9%82%8 4%e7%b5%a6%e6%b6%88%e8%b2%bb%e8%80%85/（最後瀏覽日 2019 年 6 月 23 日）。
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證、網路收單、餘額查詢等服務，而其他銀行也同樣有在進行相關或類似的業 務。而開放銀行與以往最大差異有二，首先是制定標準化API，有助於統一各 家銀行規格，降低第三方服務提供者於資料開發與介接困難度。其二為將過往 介接API 時銀行的主導角色，轉為消費者擁有資料主導權，由消費者決定資料 提供的對象49。第一銀行也推出「第一銀行開放API 平台」予第三方服務公司 介接，並要求位於倫敦的分行需規劃出符合PSD2 規範的 API50。由銀行業觀 察，可知於政府宣布開放銀行政策前，部分銀行已發展開放銀行服務，並與第 三方服務提供者合作，反應出參與金融科技發展的意願及拓展銀行業務於不同 消費者場景中的應用可能性。
2019 年 1 月 11 日顧主委出席由立法委員江永昌、余宛如、莊瑞雄及蘇震 清主辦的「把資料權還給客戶、讓服務體驗更有感」公聽會時，表示金管會傾 向採取新加坡及香港模式，不進行修法，讓銀行主導開放銀行服務。當消費者 使用開放銀行的產品或服務而發生消費爭議時，由銀行全權負責。金管會規劃 以三面向推行開放銀行：一、金管會鼓勵金融業以自律自願方式推動，以尊重 市場機制與發展；二、由銀行公會研議銀行與第三方服務提供者的自律規範；
三、財金公司研擬API 技術標準及資安標準51。
中華金融科技產業促進會理事長楊瑞芬表示，消費者資料過度集中於特定 機構，應立法強制施行開放銀行，使消費者有權掌握個人資料，讓第三方服務 提供者有機會提供創新服務，提升消費者服務品質。如採英國模式過於困難，
也可考慮澳洲模式52。另外，對於「金融科技發展與創新中心」之位階，建議 提升為「金融科技發展局」，使其成為第三方服務提供者的主管機關，類似英國 金融市場行為監管局(Financial Conduct Authority，以下簡稱 FCA)角色53。鄉民 貸執行長黃智康亦贊同臺灣應採強制開放銀行，使消費者掌握個人資料權。其 舉例如聯徵信用報告等調閱，應可經由API 介接經消費者同意後直接提供第三
49 華南銀行新聞稿，首家開放銀行(OPEN BANKING)領先公股行庫，現代保險新聞網，
https://rmim.com.tw/news-detail-22135（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。
50 楊筱筠，國銀衝刺「開放銀行」動起來，經濟日報，
https://money.udn.com/money/story/5613/3736639（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。
51 葉憶如，金管會推開放銀行 三路並進，經濟日報，
https://money.udn.com/money/story/5613/3588855（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。
52 同註 51。
53 林讓均，加速數位金融基礎建設 「開放」才能決戰未來，遠見雜誌 2018 年 10 月號，
https://www.gvm.com.tw/article.html?id=46135（最後瀏覽日 2019 年 6 月 24 日）。
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方服務提供者，此舉可免去消費者自行調閱作業時間，亦降低信用報告造假可 能性54。
財金公司成立「開放API 研究暨應用發展委員會」，由該委員會擬定 API 發展策略並訂定共通規格，計畫採漸進式三階段推行開放銀行，由初期「公開 資訊查詢」、中期「使用者資訊查詢」至最終的「使用者支付功能」55。財金公 司於2019 年 3 月舉辦說明會，邀請有意參與開放銀行的金融業者。該委員會設 有主任委員一人，由財金公司總經理兼任，委員由參與機構派一人擔任。委員 會下設「研究諮詢小組」，規劃十五席代表，分作四大屬性，包含開放API 技 術研究小組成員五席、銀行公會代表三席、基層金融二席，與票選金融機構代 表五席（見圖 3）。小組成員採遴選方式，每月召開一次會議為原則56。
圖 3、開放 API 研究暨應用發展委員會組織圖
資料來源：財金公司2019 開放 API 前瞻政策與創新應用研討會57
54 同註 51。
55 郭幸宜，開放 API 研究委員會即將上路 臺灣開放銀行進程可望加快，鉅亨網，
https://news.cnyes.com/news/id/4287428（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。
https://news.cnyes.com/news/id/4287428（最後瀏覽日 2019 年 6 月 16 日）。