第二章 金融科技趨勢觀察
第三節 各產業導入趨勢與應用狀況
商務巨人樂天、零售業巨頭7-Eleven、純網路保險公司 Lifenet 和線上證券 公司Monex 等跨界至儲蓄、信用卡、貸款、保險和投資等傳統金融業務的
22 Tech Orange 科技報橘，http://buzzorange.com/techorange/2016/03/14/fintech-hr/（瀏覽日 2016.4.23）
23 決勝數位金融新時代，第 19 頁，2015 年，陳鼎文
24 又稱群眾集資、公眾集資或群募；中國地區多簡稱眾籌、群眾籌資。指透過網際網路 展示、宣傳計畫內容、原生設計與創意作品，並與大眾解釋讓此作品量產或實現的計 畫。有興趣支持、參與及購買的群眾可藉由贊助的方式讓此計畫、設計或夢想實現。
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如2000 年的第三方支付 PayPal、2006 年的 Lending Club 網貸平台及 2009 年的群眾募資 Kickstarter 等，無論在商業模式或服務內容都是從本質上顛 覆了顧客對於金融業的想像；這些創新金融模式共通的特色即是針對顧客 的各種金融需求，跳脫既有的框架、規範與思維模式，透過數位科技的力 量、技術與掌握顧客的使用習性流程等方式，提供前所未見的創新解決方 案以滿足顧客需求。
圖二之4：日本商業模式示意圖
（資料來源26：beBit 整理）
至於，中國大陸則是從日本及美國的各種模式間，衡量在地市場特性 及顧客需求後截長補短，推陳出新走出中國大陸專屬的模式，無論是金融 本業、非金融本業或網創企業都發生了跨界的創新模式，其中又以阿里巴 巴O2O 浪潮為首的電子商務最具代表；阿里巴巴的金融創新是以螞蟻小微 金融服務集團為中心，旗下除涵蓋銀行、保險、貸款等傳統金融服務外，
也包括第三方支付的創新金融業務，例如支付寶。阿里巴巴集團董事會主
https://zh.wikipedia.org/wiki/%E7%BE%A4%E7%9C%BE%E5%8B%9F%E8%B3%87（維 基百科，瀏覽日2016.4.5）
25 P2P 網路借貸是指透過網路實現個人對個人的信貸模式。P2P 是 peer to peer 的縮寫。
26 http://service.tabf.org.tw/fbs/FBS/Doc/Preview/79423.pdf（瀏覽日 2016.4.8）
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席馬雲曾說「如果銀行不改變，我們就改變銀行」，近幾年數位金融在中國 大陸的發展已實實在在的顛覆了傳統金融的競爭格局。（詳參圖二之5）
圖二之5：中國大陸商業模式示意圖
（資料來源27：beBit 整理）
然而，對比全球與中國大陸的發展現況，台灣傳統金融產業展開數位 轉型的步調確實較為落後，現在正是需要急起直追的時候，而從目前台灣 數位金融的發展脈絡，亦可發現在全球數位金融浪潮的衝擊下，台灣的金 融業確實正積極尋求出路、試圖發展出多樣化的數位金融策略雛型，例如 部分金融機構正研擬如何改造自身的網站及手機APP 等，部分業者則配合 法規開放的時機，積極開拓線上業務。台灣金融業者能否充分發揮潛力開 拓數位金融的新疆界，關鍵在於是否能真正從顧客需求出發，提供滿足顧 客實際需求的創新服務模式。然而，所謂以「顧客為中心」的設計原則，
具體而言，可以從目標客群、通路和溝通策略等三個層面來解構，作法包 含針對顧客的經濟狀況設置合理門檻、根據顧客金融需求搭建適當的商業 模式、根據顧客的行為與習慣選擇最適銷售通路、透過通路間的配合營造
27 同註腳 26
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最佳顧客需求體驗，並且透過頁面設計或情境交流等方式吸引顧客或激發 顧客對產品興趣的溝通策略。（詳參圖二之6）
圖二之6：數位金融與傳統金融的差別
（資料來源28：beBit 整理）
「金融科技」是兼具產業新創、人才培育與金融監理的多角度策略，
在這波金融服務重塑浪潮中，已催生各式創新服務並改變消費者模式，金 融業應盡早轉型為「以顧客為中心」的數位化服務，同時整合跨界與跨業 能量、強化資安與風管，建立完整的金融生態圈（勤業眾信風險管理諮詢 公司董事長陳清祥，2016 年 4 月）。29因應這個快速變化的金融市場，除 了從舊時代「產品／通路」中心轉變為顧客中心的思維方式，進行從上到 下的企業文化及價值體系重塑以外，金融機構管理者在建制「以顧客為中 心」的數位策略，推出適宜數位通路的產品及服務時，需特別著重以下四
28 Tech Orange 科技報橘，【陳鼎文】銀行業是必要的但銀行不是，
http://buzzorange.com/techorange/2016/01/14/book-fintech-core/，瀏覽日 2016.4.15
29 http://buzzorange.com/techorange/2016/04/08/taiwan-fintech-future-insight/，Tech Orange 科技報橘，「數位浪潮－亞洲 Fintech 發展面面觀論壇」，瀏覽日 2016.4.15
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實體通路來進行服務，美國富國銀行標榜「Delivering high value advice through true experts.」，定位實體分行為線下的理財諮詢中心，將複雜或在 線上溝通相對較困難的項目或業務安排於實體通路，透過相輔相成的方式 已然成為獲取保險諮詢的可靠來源，比價網站（price comparison websites，PCWs）、聚合網站（e-Aggregator）或社交媒體在保險銷售前的作用日益重
30 中華民國基本金融資料，4th Season 2015，金融監督管理委員會銀行局編印，
http://www.banking.gov.tw/ch/home.jsp?id=157&parentpath=0,4&mcustomize=bstatistics_
view.jsp&serno=201105120009，瀏覽日 2016.4.15
31 http://buzzorange.com/techorange/2016/02/05/4-phase-cannot-forget-in-bank-transition/，
Tech Orange 科技報橘，瀏覽日 2016.4.15
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要。研究報告的作者之一 Ginger Turner 指出「憑藉移動和遠端資訊處理技 術，消費者現在可以隨時隨地的與保險提供者進行互動」；個人車險、定期 壽險、財產險等相對簡單的保險商品在網路上銷售的接受程度已經越來越 高。本研究整理瑞士再保險的分析後，獲知即便在中介銷售額仍占較大比 重之新興亞洲市場，保險公司亦陸續開發了線上直銷平台，保險購買過程 正日益分散，消費者可有多個接觸點購買保險產品（詳參圖二之7）。32
圖二之7：保險購買日益複雜－多點接觸33
說明：紅色虛線表示從移動設備廣告開始的保險購買過程，藍色實線 則顯示了通過線上搜索進行的購買經歷。
本研究整理本章第一節所提六大金融服務功能之一的「保險」，於金融 科技創新發展的風潮下在國際間的發展趨勢，以增進服務創新項目的了解：
(一) 保險價值鏈的分解
保險業受行動裝置、互聯網、遠程訊息處理技術、先進的大數據分析 技 術 、 共 享 經 濟 等 創 新 科 技 之 衝 撃 ， 消 費 者 可 透 過 聚 合 網 站
32 網址 http://www.swissre.com/china/sigma_2_2014_ch.html（瀏覽日期 2016.4.23）
33 資料來源：瑞士再保險經濟研究及諮詢部，甲骨文公司（2012），《利用甲骨文公司的 完全商務平台推動跨通路顧客體驗》（Powering the Cross-Channel Customer Experience with Oracle’s Complete Commerce）
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互聯網 移動設備 社交媒體 代理經紀 客服中心 銷售通路
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如google、amazon）、共享經濟（Sharing economy，例如 Getaround 之 汽車共享租賃服務）、無人駕駛車輛的出現等新興力量之衝擊，致使保（Google, Amazon）
無人駕駛車輛
共享經濟（Airbnb, Gateround）
保險證券化（巨災