研究背景

本緒論章節中共分四個部份，第一節與第二節分別描述社會大眾在投資時遇 到了對金融投資商品不瞭解的問題，以及現今推薦系統及軟體網頁化的運用與趨 勢，作為本研究之背景與動機。第三節則說明本研究之目的，在於建置出一套基 金知識學習的行動網頁應用程式，並以導覽的方式讓使用者體驗基金投資，於開 發完成後進行使用者的接受度分析。第四節則說明本研究之研究範圍限制。

第一節 研究背景

富爸爸窮爸爸系列書籍的熱賣，顯示社會大眾對於個人理財的重視。而市面 上也出現此書的週邊遊戲產品，如現金流遊戲，反應了兒童及青少年需要趁早培 養財務智商，以迎接人生挑戰，做好踏入現實社會的準備。社會新鮮人大多數認 為剛出社會薪水甚少，抱持著等手頭寬鬆時再理財的心態。中國信託根據客服經 驗歸納出導致貧窮的五大貧窮體質，分別是不理財、一毛不剩、只儲蓄不投資、

不切實際好高騖遠、未嚴守理財紀律（李靚慧，2008）。對於一般的社會大眾，

只有極少數人會聘請專家替自己做全面的理財規劃，進行相關理財建議，檢視個 人財務狀況，但大多數的人仍是依靠自己的認知、週遭的消息，去進行個人理財。

與企業的內部人比起來，缺乏內線消息；與投資團隊比起來，缺乏資料收集和分 析，因此獲利較少甚至導致投資損失的情形（王仁助，2006）。

七年級大學生的理財素養平均不及格，近半七年級上班族負債，薄弱的理財 知識令人擔憂，在投資行為上，除了儲蓄，便是投資基金為主，其次才為股票，

年輕人對投資充滿興趣，凸顯建立理財知識的急迫（保險104，2009）。近來，金 管會推動金融知識普及計畫，不斷地舉辦理財講座、校園活動、電視媒體宣導、

金融智慧網站等各種管道針對不同族群進行教育宣導，推廣金融知識，增強民眾 的金融知識素養。在教育方面，金管會開發了金融基礎教材、贊助大專院校辦理 金融知識普及活動、贊助學校或社團舉辦相關的活動等，希望能將金融知識普及 於校園，向下扎根（證券暨期貨市場發展基金會，2009）。在中小學教育方面，

教育部決定，未來將在社會、綜合活動等領域增加金融理財知識，並將理財知識 納入國中基測考試範圍（盧金足、李義、洪祥和與林志成，2009）。國民中小學 九年一貫課程綱要修正草案已將儲蓄一詞改為理財。曾志朗說，由於台灣的教育 政策以及家長的傳統觀念，對於學生一向避談個人金錢價值觀，因此學生除了培 養儲蓄美德之外，不太能建立財務管理的概念（韓國棟，2008）。如果少了必要 的金融知識和觀念，年輕人使用金錢不當，造成社會問題；老年人讓養老積蓄蒙 受嚴重損失。如果具有正確理財觀念，此類問題將會減少。對學生而言，理財知 識是金融素養，不是要他們現在就去投資。而且，學生現在也有零用錢，常受各 種商品廣告誘惑，具備正確消費習慣很重要（林志成，2009年）。理財的目的是 替未來作準備，是為了以備不時之需、提升生活品質、實現人生夢想，若是貪心 或是知識不足而導致生活陷入困境，則非理財的本意。近來發生卡債、金融海嘯、

投資糾紛，使民眾感受到在這變遷快速的社會裡，對於理財知識及消費觀念的學 習是極為重要的。

然而在多數的理財管道中，投資人須花時間學習財務管理，學習投資管理，

並且須時常注意市場動態，分析市場資訊。工作忙碌的現代人，已無充裕時間能 鑽研理財知識、蒐集資訊。除了定存和活存，還有房地產、股票、黃金、期貨、

債券、共同基金皆為耳熟能詳的著名投資工具。據調查，全球民眾以閒錢投資在 共同基金的比率已經提高，顯示共同基金已開始逐漸受大眾青睞（The Nielsen Company，2009）。共同基金比起股票、黃金，不必花費大量的時間，不必一分 一秒注視著價格漲跌，投資門檻亦低，對於忙碌的現代人而言是個不錯的投資。

隨著資訊科技發展，社會大眾逐漸藉由網路學習投資理財、進行投資理財操作。

加上近年來銀行及各大入口網站逐漸重視網路理財服務，個人化的理財試算在各 大網站隨處可見，就連搜尋引擎龍頭Google 也提供了 Google Finance 以簡潔有 力的網頁介面提供個人管理投資組合的服務，例如：公司搜尋、互動式圖表、新 聞及相關報導、討論群組、投資組合等多樣功能。現今全球產業是一個專業分工 的價值鏈，交易所、經紀商、結算及保管機構、資訊系統廠商、網路商、下單軟

體廠商等，每個參與者皆根據本身的需求而與其他的廠商建立策略聯盟，希望能 以最有效率的方式提供給客戶最好的服務。現今的網路時代，專業法人機構往往 透過全球網路或特定的下單系統進行，資訊科技的經濟規模，使得經紀商能以優 越的資訊系統取代資本規模，而以低廉的費用進行全球服務（中華民國證券商業 同業公會，2008）。現今，台灣企業為了著眼於佈局全球，資訊科技更是提供了 許多便利。對企業來講，資訊科技能使企業降低成本、增進效率、克服地理的遙 遠距離，而優越的資訊系統則是代表企業提供服務給投資人，為企業提供最新訊 息，做正確的決策的重要角色。而對投資人來講，資訊科技則是為投資人免受奔 波之苦，省下親自到金融機構臨櫃辦理的時間。

在新聞報導中，投資人因為知識不足或是貪心，導致盲從於股市名嘴而虧 損，時有所聞（陳姿利，2009；楊茜雯，2009）。我國政府為提供良好、公平的 投資環境，穩定金融市場，對於此現象有制訂證券投資信託及顧問法進行管理，

未經主管機關許可，不得從事投信投顧相關業務。投信、投顧事業負責人及業務 人員管理條例也規定，從事證券分析須有相關執照才能執業。官員指出，無照股 市名嘴從事股市分析，已違反上述法規。若再針對特定股票叫進叫出，更違反證 交法有關不得操縱股價的相關規定，只要查到，當事人所面臨的罰款及刑期都不 輕（梁世煌，2008）。投資人偶爾可去聽聽這些分析師在講些什麼，知道現在股 市方向，但絕對不要太過沈迷明牌，否則套牢甚至血本無歸的戲碼，隨時都可能 發生在自己身上（陳永吉，2008）。從上述股票投資新聞可知，投資人對於投資 理財知識的汲取困難，對於節目上廣為人知的明牌存有迷思。另外，政府的法規 雖有強制的效力，但往往強制的公權力介入時，損失皆已造成。因此對於不應該 只消極地依賴法規保護，對於保護自身利益，應該要有更積極的作為，事先阻止 損失的發生，同時也為損失提早做準備。無論是學生或是社會大眾，透過學習奠 定良好理財觀念，不僅防範金融不法危害、保護自身利益，更能有利於國家經濟 發展、社會穩定。

以上理財教育、網路理財、投資理財新聞的相關論述，我們可以知道金錢

是構築現代文明的基礎，與每個人關係密切。再者，金錢與家庭和睦、建康並列 為決定幸福不幸福的重要因素（林崇逸，2007），身為現代人必須對金錢的管理 有所重視。拜科技進步之賜，資訊科技無所不在地支持現代人便利的生活。而網 路上有許多投資理財的解說可供投資人參考。投資人於投資前若能事先上網尋找 參考資料，將有助於瞭解自身的財務管理方式是否合適。本研究將以資訊科技對 投資理財及理財觀念做導覽解說，提供一個良好的解決方案，讓投資人在投資前 能夠對自己的投資目標有所認識。