第一章 緒論
第一節 研究背景與動機
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第一章 緒論
第一節 研究背景與動機
台灣地區壽險產業從早期的高度管制，到最近 20 年逐步開放市場，導致廠商 家數增加而處於激烈競爭狀態。壽險公司在臺灣金融業中扮演舉足輕重角色，依 據中華民國人壽保險商業公會統計資料，2012 年壽險業總保費收入為新臺幣 24,783 億元，投保率佔總人口之 222.97%，2000 年時臺灣壽險業總資產約新台幣 2.5 兆元，至 2012 年時，總資產約新台幣 14.7 兆元，12 年間成長了將近 6 倍。
壽險公司家數從 1987 年前的 8 家，到 1993 年開放設立國內保險公司，及 1994 年開放設立外國壽險分公司後，短期內造成家數倍增，至 1999 年時，本國及外商 壽險公司已分別成長到 16 及 18 家，之後新進公司多以購併現有公司方式進入市 場，導致壽險公司的家數略減。至 2012 年底為止，國內壽險公司（含外商子公司）
有 24 家，包括臺銀、台灣、保誠、國泰、中國、南山、國華、新光、富邦、國寶、
三商美邦、朝陽、幸福、遠雄、宏泰、安聯、中華郵政、第一金、合作金庫、中 國信託、保德信國際、全球、國際紐約和國際康健等；另有外商壽險分公司 6 家，
包括友邦、宏利、中泰、匯豐、法國巴黎、蘇黎世國際等，共計 30 家壽險公司經 營人身保險業務。
表 1-1 列出臺灣全體金融機構資產，人壽保險公司所占比例逐年且持續上升，
尤其 2008 年金融風暴後利率大幅下降，中小企銀及郵局的資金減少，市場資金因 壽險業推出的投資型保單而轉入壽險公司，至 2012 年底壽險業的資產總額約占全 體金融機構資產的 20.7%，僅次於本國銀行的 47%。由此可知，壽險業隨著時間愈 趨壯大，在金融市場的重要性也逐漸上升，其生產效率實有研究之必要性。
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表 1-1 臺灣全體金融機構資產分布表
（以台灣地區金融機構歷年年底資產為準比較） 金額單位：百萬元
金融機構 2008 2009 2010 2011 2012
金額 ﹪ 金額 ﹪ 金額 ﹪ 金額 ﹪ 金額 ﹪
中央銀行 10,355,000 18.4 12,662,063 20.5 13,482,097 20.5 13,375,091 19.6 13,372,592 18.8 本國銀行 27,116,649 48.1 28,963,755 47 30,879,931 46.9 32,057,574 47.1 33,480,062 47 外國銀行在臺分行 3,074,187 5.4 2,280,208 3.7 2,150,203 3.3 2,400,191 3.5 2,037,050 2.9 信用合作社 595,519 1.1 594,949 1 612,354 0.9 604,851 0.9 621,423 0.9 農漁會信用部 1,533,192 2.7 1,612,101 2.6 1,674,812 2.5 1,714,063 2.5 1,783,907 2.5 中華郵政儲匯處 4,594,058 8.1 4,761,470 7.7 4,842,131 7.4 4,888,769 7.2 5,174,518 7.3 貨幣市場共同基金 2,661 0.005 1,954 0.003 1,409 0.002 1,606 0.002 586 0.001
人壽保險公司 9,155,679 16.2 10,791,686 17.5 12,149,713 18.5 13,055,635 19.2 14,715,492 20.7 總數 56,426,945 100 61,668,186 100 65,792,650 100 68,097,780 100 71,185,630 100 註：1. 資料來源為中央銀行經濟研究處編印之「中華民國金融統計月報」，2013 年 5 月。
2. 台灣地區金融機構歷年年底資產。
國民政府遷台初期，當時壽險市場只有中央信託局人壽保險處及台灣人壽兩 家公司。1962 年，政府開放民營保險公司成立，先後成立了七家民營公司，包括 第一人壽(現為保誠人壽)、國光人壽、國泰人壽、中國人壽、南山人壽、國華人壽 及新光人壽。此後台灣經濟持續發展，長期對美貿易順差。1986 年，政府為了讓 市場更加自由化與國際化，對美開放國內保險市場，開放的第一階段，每年准許 兩家美國保險公司在台灣設立分公司，陸續有美國家庭、安泰、喬治亞、大都會、
保德信、康健、美國、全美、宏利、紐約、安盛國衛、瑞泰與全球等十三家美商 壽險公司先後成立分公司。1993 年起，財政部保險司第二階段開放本國公司設立 保險公司。1994 年第三階段全面開放壽險市場，計有富邦、國寶、三商、興農、
幸福、中興、宏福、統一、寰宇、丘博人壽等陸續營運，至此台灣壽險市場由封 閉轉趨於開放競爭的市場。
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競爭激烈的結果除了有新成立公司進入市場，也導致一些公司陸續被併購或 收購，詳細壽險市場發展及更迭本研究整理為下表 1-2：
表 1-2 台灣地區人壽保險公司發展歷史
西元年份 影響人壽保險公司事件
1945 年
台灣省行長官公署成立「台灣省保險社會監理委員會」，將日本因戰敗而留下之 14 家人 壽保險公司及 12 家產物保險公司接管監理。
1947 年
台灣人壽保險公司及台灣產物保險公司成立，成為我國最早在台由國人自辦之保險公 司。中央信託局在台成立分局，設保險科兼辦壽險、產險及再保業務。
1962 年
解除保險公司的新設限制，准許民營保險公司成立。
先後有第一、國光、國泰（此三家於 1962 年成立）。
1963 年 華僑、南山、國華、新光（此四家成立）。 1970 年 國光人壽因經營不善宣告停業。
1981 年 1981 年 3 月華僑人壽更名為中國人壽。
1986 年
允許美商壽險公司來台設置分公司。
陸續有美國家庭、安泰、喬治亞、大都會、保德信、康健、美國、全美、宏利、紐約、
安盛國衛、瑞泰與全球等美商壽險公司先後成立分公司。
1992 年 公布「保險公司設立標準」，接受本國新保險公司的申請設立。
1994 年
公布「外國保險業許可標準及管理辦法」，全面開放外國保險公司進入我國保險市場。
富邦、國寶、三商、興農、幸福、中興、宏福、統一、寰宇、丘博人壽等陸續營運。
1995 年
政府推動全民健康保險。
第一人壽更名為慶豐人壽。
1998 年
年金保單正式發售。
寰宇人壽概括移轉予蘇黎世人壽。
丘博人壽於 1998 年 5 月停止營業。
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自從 2001 年台灣通過金融控股公司法，允許金融控股公司掛牌成立，2002 年 初加入世界貿易組織(WTO)，皆使得台灣保險市場更加自由化、國際化，也讓台灣 保險市場的競爭日益激烈。
近年來，由外資入股的本國新公司與外商分公司，開創許多優勢創新的投資 型商品，導入年輕及專業的業務人員，致使市占率逐漸攀升。反觀本國壽險公司，
則因服務人員年齡層較高，相關專業知識較為不足，但是憑藉著經營時間較久，
市占率仍然很高且穩定，在加入金控後經營綜效逐漸產生。
壽險市場除了面臨高度競爭之外，2008 年後低利率環境亦考驗著壽險公司的 經營。因此，壽險公司透過瞭解自身在同業中的相對經營效率，能評估自身的優 勢及劣勢，以確定要採用何種競爭策略，提高經營績效，進而創造更有利的競爭 優勢。