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第六章 移動支付對現金支付的替代
銀行系統在基礎設施設置上的不足，導致作為銀行體系下的現金支付 的最重要的基礎設施——ATM 的可及性和便捷程度難以適應日益增長的交 易需求，這使得移動支付在克服支付的難題時迅速發展起來。銀行系統在 2015 年開始快速擴張 ATM 的服務網路，但為時已晚，移動支付方式開始 了對現金支付的全面替代。與歐美國家傳統發展路徑下的移動支付有所不 同，移動支付對現金支付的替代是全面而深入的，移動支付對銀行體系下 的支付方式的影響全面體現在對 ATM 的影響之上。
在中國大陸的移動支付發展之前，移動支付被認為是刷卡和信用卡支 付的進一步發展，因此移動支付的出現被認為是替代銀行主導的刷卡支付。
然而刷卡支付發展需要有兩個條件：一是銀行建立完善的服務基礎並形成 足夠的客戶基礎；二是刷卡支付的基礎設施——POS 機的普及。然而這兩 個條件在移動支付發展之前都還未成熟，前者的不成熟體現在 ATM 的可及 性上，而後者在中國的發展更為不足。根據中國央行發佈的支付體系報告，
在移動支付起步的 2013 年，全國 POS 機數量僅為 1063.21 台，每萬人僅擁 有 79 台。雖然保持較高的增長率，直到 2017 年，全國 POS 的數量為 3118.86 萬台，每萬人擁有 225 台 POS 機。而該數據在韓國是 625 台/萬人，日本大 概 650 台/萬人，香港 800 台/萬人，其中的差距可見一般。與 POS 相對應 的信用卡髮卡量在中國也一直呈現緩慢的發展態勢。因此，在移動支付迅 猛發展的時期，中國的刷卡和信用卡支付體系還處於緩慢建立的階段，因 此移動支付帶來的衝擊是直接針對相對成熟的現金支付體系而來的。
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1063.21
1593.50
2282.10 2453.50
3118.86
0%
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
全国POS机数量及其增长率
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
全国信用卡累计发卡量
数量（亿张） 增长率
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現代金融的設備不會這麼快面臨寒冬。
其中主要的原因在於移動支付和刷卡支付擴散方式的不同，對於現金 支付方式的擠佔程度不同。刷卡支付對於基礎設施有一定的要求，商家不 僅需要在基礎設備上需要承擔成本，並且支付上也需要承擔手續費成本。
加之 POS 機是在青睞大額支付的銀行體系下推行的支付方式的發展，其發 展必將從由足夠能力承擔較為高昂成本的商家開始，支持的也以大額方式 為主，再逐步向小額支付推廣。同時也是由於存在設備和成本的要求，使得 刷卡支付不僅在向小額支付推廣上需要一定的時間，其物理空間的限制同 時也決定了其在支付場景滲透上的局限性，這在支付的應用範圍和支付場 景上決定了傳統的刷卡支付方式和移動支付的區別。這也是為什麼發達國 家在保持較為發達的刷卡支付體系的同時，仍需保持一定的 ATM 網絡作為 支持以應對刷卡支付無法到達的場景。
而移動支付與傳統的刷卡支付不同，移動支付的基礎設施是已經得到 普及的智慧手機，在支付設施基礎的成本上遠低於刷卡支付。作為商家有 兩種路徑可選擇，一是開通商家收款功能，所需的設備為收款碼讀取設備，
每筆交易的手續費也遠低於刷卡服務。對於無法承擔交易費用的小型商家，
可以選擇個人收款的收款方式。個人收款的設備為智慧手機，交易無需手 續費，限制在於有一定的額度限制，並且需要在提現到銀行卡時支付 0.1%
的手續費。由此可見，移動支付對於小額支付相對友好。並且移動支付的轉 折點在於以小額支付為主的外賣領域，移動支付推廣和滲透是從小額支付 開始的，從而逐步建立信任並培養使用習慣，逐步推廣到相對大額的支付，
這種自下而上的滲透是與刷卡支付完全不同路徑。同時由於智慧手機的流
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動性以及個人支付方式的存在使得移動支付在支付場景的滲透度上受限極 小，從而能夠實現全面而深入的滲透。
刷卡支付 移動支付
基礎設施 POS 機 智能手機
主導機構 銀行機構 第三方支付機構
基礎設施成本 商家承擔，成本較高 消費者承擔，成本較低 擴散方式 大額支付到小額支付 小額支付到大額支付
表 4：移動支付與刷卡支付制度在擴散上的主要差異
對中國大陸的現金支付體系而言，移動支付不僅搶佔了現金支付中必 將被刷卡支付替代的部分，同時也擠佔了刷卡支付所難以滲透的，本應留 給現金支付的空間。
因此，在中國大陸的支付方式發展情況和移動支付發展路徑下，移動 支付對現金支付的替代不僅是直接的，同時也是全面而深刻的。移動支付 的取代使得 ATM 在中國未得到全面發展卻已面臨淘汰的危機，這是在刷卡 支付取代現金支付的傳統路徑上所未見到的情景。
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全国取现笔数及其增长率
取现笔数（亿） 增长率