物聯網時代的社會交易媒介轉型：移動支付對ATM影響的空間分析 - 政大學術集成

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(1)國立政治大學社會學系碩士學位論文. 物聯網時代的社會交易媒介轉型：移動支付對治影響的空間分析政ATM. 大. Transformation 立of Exchange Medium in the IOT Era:. ‧ 國. 學. The Impacts of Mobile Payment on ATM. ‧. Survivorship. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. i Un. v. 指導教授：陳信木博士研究生：林秋雲撰中華民國一〇八年一月. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(2) 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. i Un. v. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(3) 致. 謝. 回顧論文撰寫過程，我是享受其中的。我幸運地做著自己感興趣的研究主題，學習著自己喜歡的研究方法和技術，並在其中找到了自己的興趣所在。這首先要感謝陳信木老師在完全不了解我的情況下願意成為我的指導老師，並且在論文寫作過程中仔細耐心的指導。想表達感謝的不僅僅是在論文指導方面，在職涯方向和其他學習生活方面，也十分感謝老師的指導和建議。感謝我的父母、哥哥無條件地支持我的決定，讓我可以做我想做的事。. 政治大還要感謝我的好友王佳琦、王唯聰，在我需要的時候一直都在。立. ‧ 國. 學. 最後，感謝在台灣兩年間，每一個幫助我、善意對待我的人，是你們讓我學會用最大的善意和熱情對待每一個人。. ‧. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. i Un. v. I. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(4) 摘. 要. 本研究以南京市為例，分析中國大陸移動支付的發展情況，從而進一步探究移動支付的未來發展趨勢及其對現有支付體系造成的影響。本文首先運用制度論視角分析移動支付在中國大陸建立影響的過程及其未來發展路徑，探究中國大陸移動支付與其他國家完全不同的發展路徑及其原因。在此基礎上運用 ATM 設備和外賣商家的坐標數據作為支撐，一方面分析現金支付的基礎設施在城市空間上的分佈及其便捷度情況，從而. 政治大. 進一步了解現金支付基礎設施的不完善給移動支付留下的空間；另一方面. 立. 分析依託外賣作為發展轉折點的移動支付在城市空間的分佈和滲透情況。. ‧ 國. 學. 最後，分析移動支付給現金支付體系帶來的影響，并通過空間數據分析，探. sit. y. Nat. 市空間的退出。. ‧. 究哪些 ATM 設備受到移動支付的影響最為深刻，更容易出現閒置甚至在城. io. al. er. 研究結論認為中國移動支付制度的發展時機處於銀行體系還未完善時. v. n. 期，在結合了發展的必要條件和促發性事件的基礎上突破銀行體系的發展. Ch. engchi. i Un. 路徑并不斷進行路徑強化。以二線發達城市南京市為例，可以發現銀行體系在 ATM 上的發展不足，從而給移動支付留下發展空間。而移動支付利用其突破物理空間限制的特性，借助外賣建立龐大的滲透規模。最後，本研究認為，位於城市人流和商業化熱點地區的商業銀行的 ATM 最可能在移動支付的衝擊下出現閒置和退出市場的情況。關鍵詞：移動支付；現金支付；ATM；外賣. II. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(5) Abstract This study takes Nanjing as an example to analyze the development of mobile payment in mainland China. Meanwhile, explore the development tendency and its impacts on the existing payment system. Firstly, this paper applies the perspective of institutional theory to analyze the establishment process of mobile payment and. 政治大. the future development path as well as explore the distinct. 立. development approach in mobile and the inherent reasons. Secondly,. ‧ 國. 學. the coordinates of ATM devices and takeaway vendors are used as. ‧. supports, on the one hand, the spatial distribution and convenience. sit. y. Nat. levels of cash payment infrastructure are analyzed, so as to further. er. io. understand the immaturity of cash payment service which becomes. n. a l development of mobile ipayment opportunities for the system; on the v. n U i e h n g cand penetration of mobile payment other hand, the spatial distribution. Ch. which regards take-away business as its crucial landmark are also analyzed. Finally, this paper assesses the influence of mobile payment system and explores which ATM devices in urban space will face the most profound impacts of mobile payment, thus result in idleness or even retreat. The conclusion is that the emergence of China mobile payment system is at the period when the bank system is inconvenient III. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(6) and imperfect. Combining the development prerequisites and triggering events, mobile payment system breaks through the regular development path and keep self-reinforce continually. Taking Nanjing as an instance, it is easy to found the underdevelopment of ATM devices has left room for mobile payment. While mobile payment, which breaks the limitation of physical space, has formulated a large scale of penetration with the aid of the takeaway business. Finally, this. 政治大 urban crowds and commercial 立 hotspots are most likely to be idle and. study incline to believe commercial banks’ ATMs which locate in. ‧ 國. 學. retreat from the market under the challenge of mobile payment. Keywords: mobile payment; cash payment; ATM; takeaway. ‧. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. i Un. v. IV. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(7) 目摘. 录. 要........................................................................................................................ II. Abstract................................................................................................................... III 第一章緒論 ............................................................................................................. 1 一、研究背景....................................................................................................... 1 二、研究動機.................................................................................................... 12 三、研究目的.................................................................................................... 15. 政治大第二章文獻探討 ................................................................................................. 18 立. ‧ 國. 學. 一、貨幣哲學及貨幣對社會文化影響的相關研究 .................................. 18. ‧. 二、ATM 及商業銀行空間分佈相關研究 .................................................. 20. sit. y. Nat. 三、移動支付相關研究 .................................................................................. 23. er. io. 四、文獻述評.................................................................................................... 32. al. n. iv n C 研究設計 ................................................................................................. 34 hengchi U. 第三章. 一、研究構架.................................................................................................... 34 二、資料來源及說明....................................................................................... 37 三、研究方法.................................................................................................... 41 第四章兩種制度的較量 .................................................................................... 43 一、銀行體系及其自我強化.......................................................................... 44 二、移動支付發生的時間節點 ..................................................................... 45. V. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(8) 三、移動支付的自我強化 .............................................................................. 52 第五章移動支付與現金支付的空間分佈 ...................................................... 55 一、現金的基礎——ATM 的可及性 .......................................................... 55 二、外賣與移動支付 ....................................................................................... 77 第六章移動支付對現金支付的替代............................................................... 84 第七章 ATM 的未來：何去何從 ..................................................................... 88 一、城市空間視角 ........................................................................................... 90. 立. 政治大. 二、銀行類別視角 ........................................................................................... 92. ‧ 國. 學. 第八章結論與建議 ............................................................................................. 98. ‧. 一、研究的主要結論 ....................................................................................... 98. Nat. io. sit. y. 二、研究的局限及建議 .................................................................................. 99. n. al. er. 參考文獻...............................................................................................................101. Ch. engchi. i Un. v. VI. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(9) 圖 1：2010—2016 移動支付筆數及增長率 .............................................. 5 圖 2：2010—2016 移動支付筆數及增長率 .............................................. 5 圖 3：中國主要移動支付平臺 ................................................................... 6 圖 4：移動支付應用場景 ........................................................................... 8 圖 5：2011-2018 中國在線餐飲外賣市場規模及預測 ........................... 10 圖 6：三大外賣平臺支付介面（從左至右：「美團外賣」，「餓了麼」，百度外賣） ............................................................................................. 12 圖 7：2010—2016 全國 ATM 數量及增長率 .......................................... 14. 政治大圖 8：用戶接受移動支付的影響因素 ..................................................... 29 立. ‧ 國. 學. 圖 9：研究框架圖 ..................................................................................... 36 圖 10：2017 全球不同地区移动支付在网民中的渗透率 ...................... 45. ‧. 圖 11：中国大陆移动手机及智能手机保有量 ....................................... 48. y. Nat. er. io. sit. 圖 12：2018 年全球智能手机渗透率 ...................................................... 48 圖 13：支付寶与微信用户数量 ............................................................... 50. n. al. Ch. engchi. i Un. v. 圖 14：2013-2017 中国网络资管规模及其增长率 ................................. 53 圖 15：南京市行政区划与人口密度 ....................................................... 57 圖 16：南京市公交系统便捷程度 ........................................................... 60 圖 17：南京市地铁线与商场分布情况 ................................................... 60 圖 18:南京市人流和商业化情况 .............................................................. 61 圖 19：南京市 ATM 分布密度 ................................................................. 63 圖 20：南京市主城區 ATM 分佈密度 ..................................................... 64 圖 21：南京市 ATM 可及性 ..................................................................... 66. VII. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(10) 圖 22：南京市 ATM 最近點距離的分佈情況 ........................................ 67 圖 23：南京市建設銀行 ATM 可及性 .................................................... 69 圖 24：台北地區 ATM 分佈密度 ............................................................ 70 圖 25：台北地區人口密度情況............................................................... 72 圖 26：台北地區 ATM 可及性 ................................................................ 73 圖 27：台北地區 ATM 最近點的分佈情況 ............................................ 75 圖 28：南京市外賣商家空間分佈........................................................... 80 圖 29：南京市外賣商家服務範圍........................................................... 80. 政治大圖 30：南京市外賣商家服務密度........................................................... 82 立. ‧ 國. 學. 圖 31：全國 POS 機數量及其增長率 ..................................................... 85 圖 32：全國信用卡累計發卡量............................................................... 85. ‧. 圖 33：2010-2016 全国取现筆数及增长率 ............................................ 88. y. Nat. er. io. sit. 圖 34：2010-2016 全国取现金额及其增长率 ........................................ 89 圖 35：南京市 ATM 分布密度 ................................................................ 91. n. al. Ch. engchi. i Un. v. 圖 36：南京市外卖商家服务密度........................................................... 91 圖 37：南京市全国性股份制银行 ATM 分布 ........................................ 95 圖 38：南京市国有银行 ATM 分布 ........................................................ 95 圖 39：南京市地方性銀行的 ATM 分佈 ................................................ 96. VIII. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(11) 表 1：ATM 及商業銀行選址的影響因素 ..................................................... 21 表 2：南京市行政区划及其基本情况 ............................................................ 58 表 3：不同銀行的跨行取款手續費情況 ....................................................... 68 表 4：移動支付與刷卡支付制度在擴散上的主要差異 ............................ 87 表 5：南京市不同銀行的 ATM 設備數量 ..................................................... 94. 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. i Un. v. IX. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(12) 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. i Un. v. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(13) 第一章緒論一、研究背景貨幣的發展史不僅是反映人類社會的經濟發展，同時也影響了社會關係和社會文化的轉變。在原始社會時期，物物交換是交換的主要形式，交換關係是建立在明確的契約和信任之上。隨著交換的發展，對於統一的價值比例的要求開始出現，商品貨幣作為交換的中間媒介開始出現。商品貨幣一方面是商品，另一方面又是交易的媒介，一般由需求量較大或者流通較. 政治大. 為頻繁的商品扮演此角色。商品貨幣的出現使得交換出現了統一的計價媒. 立. 介，這是交易發展的必要，同時又進一步促進交易的發展。然而不同的時. ‧ 國. 學. 間、空間、經濟和社會發展狀態下，商品貨幣的標準一般不是統一的，這一. ‧. 缺點隨著商品經濟的發展越來越來越凸顯出來，金屬貨幣應運而生，解決. sit. y. Nat. 了商品貨幣帶來的時空限制。金屬貨幣仍然有攜帶不便、成色等不足，難以. io. al. er. 滿足商品經濟發展的需要。代用貨幣和信用貨幣的出現解決了這些問題，. v. n. 滿足了商品發展需求，然而代用貨幣和信用貨幣需要有一個完善的體制予. Ch. engchi. i Un. 以支撐。隨著資訊技術科技的進步，更為便捷的塑膠貨幣開始流行。貨幣的發展過程最大的特點是不斷地虛擬化，符號化，不斷地突破時空限制。貨幣的不斷演化是為了滿足交換和商業活動的發展，然而其發展卻給交換方式和社會文化打下了深深的烙印。 Simmel 對貨幣以及貨幣帶來的現代性進行了深刻的分析，認為貨幣是現代都市生活文化的根源，是現代性發展的關鍵。在物物交換時期，交換是建立在明確的契約和信任關係之上的。而在貨幣出現之後，物品的價值被統一標準衡量，質的差別逐漸被貨幣磨平為無特殊性的、無色彩的單一的 1. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(14) 量的存在。事物的價值特性被貨幣夷平，人們對事物的感受也被漸漸消磨，對細微的情感再也沒有強烈的感受，貨幣這一作為交易媒介的工具變成了人們的追求，拜金主義盛行。而另一方面，貨幣的出現打破了交易的時空限制，使得個體從與物的實在聯繫中解放出來。人們擁有了更多的選擇，人們似乎變得更為自由了。然而 Simmel 認為這種自由是一種「消極的自由」，這種自由使得人與他人的關係割裂，因為貨幣交換媒介的存在，人們不再依賴任何人，對人和社會聯繫的依賴轉變為對錢的依賴。Simmel 認為「真正的自由」是建立在人與人之間相互的聯繫和束縛之上的，而貨幣在增加. 政治大人的依賴的數量的同時也拉遠了人與人之間的距離，人們在貨幣的媒介之立. ‧ 國. 學. 後體會到的是一種「空洞、百般聊賴的自由」。貨幣的影響在社會文化風格上的體現，一方面，理性主義成為文化的主流，理性計算成為人們行動的準. ‧. 則，個性被漸漸消磨；另一方面是對理性主義的反抗，高調宣傳個人主義，. y. Nat. er. io. sit. 力求凸顯個人特色。由 Simmel 對貨幣的社會學分析可以發現，貨幣不僅僅是交換的媒介，它是一方面是商業經濟發展的象徵，代表了社會生產關係. n. al. Ch. engchi. i Un. v. 的發展；另一方面又促使了交換方式和社會文化的改變。因此，研究交換媒介不僅僅是關注工具上的轉變，同時也是關注交換方式和社會文化的改變。貨幣在中國很早就發展起來了，從早期的金屬貨幣到宋朝時期出現的最早的紙幣，中國在貨幣的發展上在很長的一段時間內處於世界領先水準。然而近代以來，中國在代用貨幣和現代金融體系的發展遠遠落後於世界發達國家的水準。清末民國時期，由於混亂的社會環境和缺乏穩定的造幣機構和權威，代用貨幣在中國經歷了一段混亂時期。1949 年建立中華人民共和國之後，社會交換方式主要採取社會主義的方式，交換方式更多是體制. 2. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(15) 下的物物交換方式，因此貨幣和金融體系在社會主義的制度下作用顯得較為次要。基於這種交換方式，社會文化也全然不同於 Simmel 所說的現代性的社會文化，理性至上、拜金主義等並不廣泛存在，甚至是不被制度允許的。中國真正的貨幣經濟和現在金融是在改革開放之後，改革開放之後，銀行等各項金融機構才開始慢慢建立。然而在銀行體系尚未覆蓋人們生活的各個方面之時，移動支付橫空出世，以其便捷和低成本迅速地滲透到生活的方方面面，慢慢代替原本由銀行壟斷的支付功能。移動支付在中國的迅速接受和普及是令其他國家難以想像的，移動支付在中國的滲透率位於全. 政治大球之首。加之中國目前高速發展的互聯網科技，移動支付與物聯網技術相立. ‧ 國. 學. 互結合，例如，外賣，共用單車，智能物流等。物聯網的逐漸發展改變了人們的生活樣態和生活習慣，而移動支付正是連結物聯網的關鍵媒介，也是. ‧. 改變社會樣態的重要媒介。. y. Nat. er. io. sit. 移動支付作為新興的社會交易媒介，其帶來的改變也成為了當前中國社會文化的重要特徵。移動支付對人們生活方式的改變可謂是方方面面的，. n. al. Ch. engchi. i Un. v. 移動支付的發展大大增加了生活的選擇，然而由於電子支付的超越時空和更多的選擇空間，人與人之間的距離更遠了，生活需要通過商業化平臺運營，可以輕易地更換依賴的對象。因此移動支付減少了人們對他人的依賴，個人原子化的趨勢更加明顯。移動支付帶來的另一個改變就是理性計算更全面的滲透，在移動支付的應用中，時間和價格被更精確性地計算，人們的生活習慣和方式漸漸被這種精確的計算方式改變。另一方面，這些被塑造的生活習慣反過來又繼續促進移動支付的擴展。因此，交易媒介的發展並不僅僅是經濟發展的表現，它還蘊含著社會、. 3. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(16) 文化以及歷史等影響，因此關注移動支付這一新興的交易媒介顯得十分重要。. （一）移動支付的發展情況移動支付在中國大陸迅速擴張是中國近年來最令人驚歎的發展之一。在中國的大城市，例如北上廣，從購物商場到街邊小攤，從醫院到公共交通，基本實現了無紙化的移動支付方式。在中國的小城市中，移動支付也成為了主要的支付方式，普及的年齡層也十分廣泛，移動支付改變了中國大陸人們的生活方式，塑造了全新的支付習慣。. 政治大移動支付是指通過移動終端設備 (通常指手機) 實現帳單線上支付的立. ‧ 國. 學. 一種服務手段, 是近幾年來興起的一種便捷的電子交易方式。隨著移動支付技術的普及, 中國大陸的「支付寶」、「微信」以及「銀聯雲閃付」已成為. ‧. 主流的支付產品，移動支付使用者的規模得到了迅速的擴張。根據中國人. y. Nat. er. io. sit. 民銀行發佈的全年支付體系報告顯示，2016 年中國移動支付的交易筆數已經高達 257.1 億筆，交易金額合計 157.55 萬億元，增速相對放緩但仍保持. n. al. Ch. engchi. i Un. v. 在高水準，分別為 85.82%和 45.59%。從圖 1 可以看出，中國的移動支付從 2010 年期經歷了高速的擴展，特別是 2015 年，支付筆數的增速高達 205.86%，支付金額增長 379.06%。在移動支付上，不管是市場規模還是應用場景的多樣性，中國均處於世界領先水準。. 4. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(17) 全国移动支付笔数及其增长率 375.52. 400 350. 212.86%. 205.86%. 200%. 300 170.25%. 250. 150% 109.32%. 200. 116.46%. 150 100. 250%. 100%. 85.82%. 77.08%. 50% 46.06%. 50 0. 0% 2010. 2011. 2012. 2013. 2014. 支付笔数（亿）. 2015. 2016. 2017. 支付笔数增长率. 政治大資料來源：2010—2016 中國人民銀行全年支付體系報告立圖 1：2010—2016 移動支付筆數及增長率. ‧ 國. ‧. n. 50. al. 300% 250% 200%. 102.01%. Ch. 73.68%. v ni. 150%. 134.30%. 132.39%. engchi U. 100%. 2011. 2012. 2013. 支付金额（万亿）. 2014. 50% 28.80% 0% 2017. 45.59%. 0 2010. 350%. y. io 100. 202.93. sit. 317.56%. er. 150. 400%. 379.06%. Nat. 200. 學. 250. 全国移动支付金额及其增长率. 2015. 2016. 支付金额增长率. 圖 2：2010—2016 移動支付筆數及增長率. 資料來源：2010—2016 中國人民銀行全年支付體系報告. 移動支付在中國的興起最早是由第三方支付平臺——「支付寶」推動的。「支付寶」作為中國最大的電商平臺——「淘寶」的支付中介，在電子商務在中國快速擴張之後，積攢了忠實的用戶群體和支付體系的構架，在 5. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(18) 此基礎上借助外賣的全國性推廣之勢迅速建立起線下支付網路，讓移動支付成為可能隨之成為習慣。在此之後，「微信」看到了移動支付市場的潛力並依託龐大的用戶群體和社交媒體的用戶粘性強勢進入市場，形成如今與「支付寶」兩分天下的局面。儘管「百度錢包」、「京東金融」試圖進入移動支付市場，但市場佔有份額極小。目前可能對「支付寶」和「微信支付」造成威脅的只有 2017 年底面世的的「銀聯雲閃付」，但目前普及度和用戶群體相對較小。之所以會認為它具有一定的威脅力是因為，「銀聯雲閃付」是由「中國銀聯」（China UnionPay）牽頭聯結各大銀行成立的，而「中國銀. 政治大聯」是經國務院同意，中國人民銀行批准設立的中國銀行卡聯合組織，其國立 ‧. ‧ 國. 學. 有背景以及與央行的密切關係使其在市場競爭中具有一定優勢。. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. i Un. v. 圖 3：中國主要移動支付平臺. 不同於先前的移動支付主要依託 NFC 技術進行「近場支付」，中國的移動支付另闢蹊徑，採用二維碼支付，在支付之前生成支付二維碼，通過掃取二維碼進行支付。二維碼支付方式的便捷和對支付設備要求低的特點使得移動支付迅速地推廣。直到「銀聯雲閃付」的出現，NFC 支付在中國的移動支付中才有了一定的發展。目前「銀聯雲閃付」採取二維碼與 NFC 支. 6. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(19) 付兩種支付方式。關於支付方式和支付規則上的制定，銀聯和第三方支付平臺之爭還將是一場持久戰。中國移動支付的另一個特點是依附第三方支付平臺，相比於「銀聯雲閃付」依附銀行體系，中國目前占主導的移動支付代表「支付寶」和「微信支付」均為第三方支付平臺，第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，在其發展初期，主要採用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統連結的網路支付模式。第三方支付作為獨立的機構扮演銀行與商家和消費者之間的媒介角色。移動支付在中國的應用場景十分廣泛，幾乎滲透到生活的方方面面，. 政治大特別是在發達的大城市，移動支付成為了主要的支付方式。網路購物、商場立. ‧ 國. 學. 購物、訂機票、酒店付款、遊戲充值、水電費繳交、打車、餐廳付款、房租、外賣、共用單車……不僅如此，夜市、小攤小販等小額付款也基本能通過移. ‧. 動支付完成。在公共領域移動支付也廣泛運用，公交、地鐵、火車高鐵、醫. y. Nat. er. io. sit. 院、交通罰款等等也廣泛運用移動支付。在私人領域，紅包、分帳單、個人小額轉帳等也均能通過移動支付實現了。除了廣泛的應用場景，移動支付. n. al. Ch. engchi. i Un. v. 還形成了完善的支付體系以滿足日常的支付需求。中國銀聯發佈的《2016 移動支付安全調查報告》顯示，90000 份有效回收問卷中 96%的受訪者表示較常使用手機等移動設備完成付款。另一個數據是來自於民調機構 Ipsos 在 2017 年 9 月發佈的調查。調查顯示中國移動支付的普及率以 77%位居世界第一。調查還發現，在中國，有 14%的人已經開始不帶現金出門，26%的人在錢包裡的現金數額不超 100 元人民幣。有 70%的受訪者表示，「口袋裡準備 100 元人民幣，以備應對現金支付的場景，可以花一個月」。移動支. 7. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(20) 付在支付資金來源上支援「支付寶」餘額、「餘額寶」1餘額、銀行卡快捷支付和「螞蟻花唄」2等；支付方式上以掃碼支付為主輔之以帳戶轉帳付款；付款安全保障上採取指紋和密碼保障。此外「支付寶」還建立個人的信用體系。值得一提的是，移動支付的引用場景主要是中小額支付，大額支付還是以銀行支付體系為主。. 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. 圖 4：移動支付應用場景. i Un. v. 移動支付的用戶群體不限於年輕的世代，許多年長的世代也加入了移動支付的行列。從目前的形勢看來，移動支付並不是曇花一現的時髦，它正在塑造著中國民眾的支付方式和人們的支付習慣。對移動支付發展最始料不及的行的應當屬於銀行體系。銀行體系最初與第三方支付平臺合作時單純是為了解決網路購物的支付難題和信用問題。從銀行和「支付寶」首次合. 1 2. 余额宝是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品。蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得 500-50000 元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。 8. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(21) 作推出銀行卡快捷支付僅僅過去了不到 8 年，第三方支付平臺迅速成長起來，不僅在支付領域，甚至在金融領域都全面的威脅現有的銀行體系。央行為核心的銀行支付體系開始對第三方支付平臺進行一定的限制，當然這不僅僅是為了銀行系統的利益，也是為了規範野蠻生長的移動支付。銀行系統自然也不願意失去移動支付這一潛力無限的領域，「銀聯」聯手各大銀行推動「銀聯雲閃付」，在移動支付上奮起直追，依託國有背景和後發者優勢在移動市場殺出一方土地。這是其他後發的「京東金融」、「美團支付」等難以做到的。通過「銀聯雲閃付」的強勢進入也可以看到國家對於移動支付領. 政治大. 立. 域發展的重視。. ‧ 國. 學. 移動支付的推廣和深入必將擠壓現金支付。因為移動支付的領域主要以中小額支付為主，因此最受擠壓的是同樣以中小額為主的現金支付，其. ‧. 次是刷卡支付。ATM 的最主要功能就是取現服務，在移動支付快速發展的. y. Nat. n. al. er. io. 爭論的話題。. sit. 情況下，遍佈的 ATM 受到人們的冷落。ATM 的未來何去何從一直是一個. Ch. （二）移動支付與外賣. engchi. i Un. v. 外賣是中國近年來興起的另一個現象，也是改變了人們生活方式和生活習慣的新興事物。作為外賣和生活服務的兩大平臺之一的「美團點評」在 2016 年發佈了《消費新升級，餐飲新主場：中國餐飲報告（白皮書 2017）》。該報告的數據顯示，2016 年，外賣行業整體交易額達到 1300 億，2017 年預計突破 2000 億，艾瑞諮詢的數據顯示 2017 年外賣交易總額突破 2000 億大關，每 10 個中國人中就有 3 個是外賣用戶，而在這些外賣「吃貨」中，有近一半的人「每週叫外賣超過 3 次」。外賣已經成為國人就餐的「第三種 9. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(22) 常態」，是餐飲從業人員必須擁抱的確定不移的趨勢。同時，另一筆資料值得注意，2016 年，全國餐飲行業的增速為 10%，但互聯網餐飲的增長卻高達 300%。在外賣商家入駐數據方面上，「美團點評」數據顯示 2016 年 37% 的餐飲商家入駐外賣平臺。. 中国在线餐饮外卖市场规模 3000. 80% 2413.8. 2500 2052.7 2000. 50% 40%. 政治大 1250.3. 30%. 860.8. 1000 216.5 2011. 2012. 2013. 20% 10%. 2014. 2015. 市场规模（亿元）. 2016. 學. 0. 立. 502.6. 335.5. ‧ 國. 500. 60%. 1662.4. 1500. 70%. 2017. 0% 2018. 增长率. ‧. 圖 5：2011-2018 中國在線餐飲外賣市場規模及預測. y. Nat. er. io. sit. 資料來源：艾瑞諮詢. 中國的外賣行業與移動支付一樣，是在第三方平臺的推動後出現了爆. n. al. Ch. engchi. i Un. v. 炸式增長。第三方外賣平臺主要有「美團外賣」、「餓了麼」和「百度外賣」，「百度外賣」與 2017 年 8 月被「餓了麼」收購。第三方支付平臺提供商家集中的平臺便於消費者的選擇，不僅如此，外賣平臺還參與到外賣的配送環節，外賣平臺的配送已經成為外賣配送的最主要方式。在支付方式上，外賣訂單通常通過移動支付完成，「餓了麼」發佈的數據顯示 99%以上的外賣通過移動支付完成支付。移動支付與外賣的關係不僅僅是提供支付工具而已。外賣和移動支付的爆炸式增長均出現在 2014-2015 年並不是意外，移動支付與外賣的成長. 10. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(23) 是相輔相成的。一方面，移動支付的推廣最早是通過外賣實現的，在 20142015 年外賣市場爭奪大戰之前，移動支付領域主集中在淘寶網為主的網路購物支付。「美團外賣」和「餓了麼」外賣市場大戰，「阿裡巴巴」是當時最強勁的「美團外賣」的天使投資人，在「美團外賣」為市場份額燒錢中出了一份力。「阿裡巴巴」的這一舉動是不僅僅是看好外賣市場的前景，同時也是為「支付寶」向移動端轉移鋪路。「支付寶」為了將外賣的支付方式引流到「支付寶」的移動支付上不惜「燒錢」，「支付寶」對於外賣中使用「支付寶」進行支付補貼的行為持續了很長的一段時間。在此之後，「支付寶」借. 政治大助外賣形成的支付網路積極推廣移動化的線上線下支付。換言之，外賣是立. ‧ 國. 學. 移動支付向線下推廣的重要場景，也是移動支付進入發展新階段的起點。另一方面，移動支付的存在也是外賣行業得以發展不可缺少的因素。移動. ‧. 支付為外賣的發展提供了便捷的支付方式，這一方面使得用戶下單的過程. y. Nat. er. io. sit. 可以全程通過移動設備完成，正如對於新技術的用戶接納模型所示，「感知易用性」是用戶接受行為最重要的影響方式之一，特別是對最早一批的使. n. al. Ch. engchi. i Un. v. 用者。便捷的下單方式使得用戶能夠接受並進一步使用外賣服務。不僅如此，移動支付的支付方式打破了時間和空間上的限制，使得平臺、商家和配送形成明確的分工，使得商家和配送可以分離，增加商家的便利程度並提高效率，同時也提供了更多外賣平臺的參與和盈利的空間。移動支付的出現使得外賣形成完整的產業結構和分工，外賣的蓬勃發展移動支付功不可沒。. 11. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(24) 政治大圖 6：三大外賣平臺支付介面（從左至右：「美團外賣」，「餓了麼」，百度外賣）立. ‧ 國. 學. 在移動支付和外賣的相互促進下，移動支付建立起線上線下支付的完. ‧. 整體系并不斷擴張，在 2016 年已經成為餐飲業使用頻率最高的支付方式，. sit. y. Nat. 佔比 36%，逐漸改變了人們的支付方式。而外賣在增加便利性的同時也在. al. n. 二、研究動機. er. io. 慢慢改變人們的生活方式，改變著餐營業的生態。. Ch. engchi. i Un. v. 作為見證了移動支付成長的一代，移動支付似乎成為了我們這一代主要的支付方式並悄然塑造了人們的消費行為和消費習慣。手機成為支付的主要工具，現金和銀行卡在很多情況下只是輔助性的支付方式。在日常生活中，特別是年輕人已經習慣於用便捷的移動支付解決一切付款問題，大到購買大批商品小到街邊買個小吃，所有曾經以現金和銀行卡主導的支付領域已經被移動支付憑藉其便捷迅速地佔領。即使只允許現金支付的場景，通過移動支付也能找到一定的解決辦法。例如，北京的地鐵在一月份時尚. 12. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(25) 未實行移動支付，充值必須以現金充值（除非使用手機 NFC 充值功能）。在地鐵充值處，經常可以看見未帶現金並且需要充值的人，這時最主要解決方式就是用移動支付換取現金。可見移動支付慢慢地塑造著人們的習慣，現金在某種程度上淡出人們的日常生活，ATM 為代表的現金支付受到擠壓。與此同時，我們可以看到銀行系統在擴張之後設置了密度極高的 ATM 等取款設備，特別是在人流量較大的商業區和居住密度較高的商業區，銀行之間的競爭與集聚體現得淋漓盡致，在這些區域中廣泛分佈著各大銀行的 ATM，然而，過去銀行 ATM 排隊取款的現象已經慢慢減少，移動支付. 政治大對現金支付的擠壓全然體現在 ATM 的使用率上。關於 ATM 使用率下降甚立. ‧ 國. 學. 至無人問津的報導不絕於耳，例如，北京記者發現繁華的北京南站的 ATM 在半個小時內無人問津並認為這是目前 ATM 使用的一個縮影。根據中國人. ‧. 民銀行發佈的《2016 年全年支付體系運行報告》顯示，全國 ATM 數量在經. y. Nat. er. io. sit. 歷了 2015 年的 40.95%的高增長後，在 2016 年增長率急劇下降為 6.63%。值得注意的是，ATM 增長最快的 2015 年也是移動支付增長最快的一年，. n. al. Ch. engchi. i Un. v. ATM 增長速度驟降的 2016 年是在移動支付經歷了瘋狂增長之後。在這場支付方式的大戰中，ATM 為代表的現金支付方式可謂是全面落敗。另一個更為直觀的數據是來至於是中國人民銀行公佈的全年支付體系報告中的取現資料，全國總體取現筆數和取現總金額在 2015 之後開始出現負增長，其中 ATM 的取現資料顯示，早在 2014 年，ATM 取現的筆數和金額已經出現全面的負增長。加之中國目前發達的市場體系和高速的資金需求，現金支付的市場份額萎縮比該資料顯示的更為嚴重。另一方面,中國的 ATM 製造商在 2017 年遭遇了嚴重的業績下降，以 ATM 機的新三板上市公司維珍創. 13. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(26) 意（證券代碼：430305）為例。該 ATM 行業老大的公司宣佈，2017 年實現淨利潤 300-390 萬元，同比下降 88.57%-91.21%。不僅一家 ATM 製造商面臨業績問題，ATM 設備生產商新達通（430596）在公告中同樣提到， 2017 年預計由盈轉虧。. 全国ATM数量及其增长率 40.95%. 120. 45% 40%. 100 80. 35% 26.11%. 24.51%. 23.17%. 60. 25%. 18.25%. 40. 政治大. 立 2010. 2011. 2012. 2013. 2014. ATM数量（万台）. 20% 15% 6.63%. 3.94%. 學. 2015. 2016. 10% 5% 0%. 2017. 增长率. ‧. ‧ 國. 20 0. 30%. 25.12%. 圖 7：2010—2016 全國 ATM 數量及增長率. y. Nat. er. io. sit. 資料來源：2010—2016 中國人民銀行全年支付體系報告. ATM 為代表的現金支付方式在預移動支付競爭中全面落敗，那麼 ATM. n. al. Ch. engchi. i Un. v. 這一曾今被視為雙贏的投入就成為一個問題。一方面是商業區和居民區密集的 ATM 設備和高昂的維護成本，另一方面是移動支付影響下令人堪憂的使用率。曾今在商業區設 ATM 不僅可以為顧客提供便利還可以宣傳企業形象，如今卻可能成為一種負擔。ATM 的前景討論一直是備受關注的問題，雖然有部分銀行業者認為 ATM 不會退出市場，提升 ATM 的智慧化和功能的多樣化可以使得 ATM 重新獲得用戶的青睞。然而，這麼一來，銀行業可能又要在滿足市場需求上落後一步。移動化網絡化幾乎可以說是目前中國市場需求的最重要的標準之一，雖然在一定程度上可能犧牲安全性標準，. 14. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(27) 將銀行的部分功能轉移到 ATM 上完全違背了這一市場需求。ATM「定點」的特點限制特定了使用空間，這一局限性跟打破空間限制的移動化網絡化相比劣勢明顯。目前不管是銀行還是第三方支付平臺都試圖盡可能地將其功能移動化網絡化，讓使用者在使用上突破時間和空間的限制，提供效率和便捷度。ATM 智慧化顯然違背了這一趨勢，因此本研究跟傾向於 ATM 的市場最終會縮小，變成輔助性的支付工具。本研究將以南京市為例，一方面分析 ATM 的空間分佈上的特徵，在此基礎上分析支持現金支付的基礎設施——ATM 的服務便捷情況。另一方面，. 政治大本研究將利用移動支付最重要的支付場景——外賣商家的位置資料來考察立. ‧ 國. 學. 移動支付在空間上的滲透情況。在此基礎上結合兩筆資料分期 ATM 在哪些區域更容易出現閒置甚至退出市場。. ‧ sit. y. Nat. 三、研究目的. n. al. er. io. 就目前的趨勢而言，移動支付憑藉在商家和消費者兩端的便捷和低成. i Un. v. 本，在 ATM 形成完善網路和塑膠貨幣系統形成之前快速佔領市場。銀行系. Ch. engchi. 統也意識到了移動支付的勢不可擋，一方面積極與第三方支付平臺合作，另一方面在銀聯的帶領下試圖與第三方支付平臺搶奪移動支付市場。在移動支付被廣泛接受和認同的情況下，原有的現金支付的體系就處於被市場淘汰的境地。支持現金支付體系的 ATM 何去何從就是一個值得關注的話題。此外，從社會文化視角考察，當移動支付不僅僅是一種時髦，而是慢慢塑造人們的生活方式時，移動支付對於現金支付的替代作用可能就更勢不可擋了。經濟社會發展帶來的現代性的特徵之一就是理性主義，而移動支 15. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(28) 付的不僅滿足了理性主義的需求，並進一步激發了現代社會的理性主義。移動支付的超越時空、便捷性以及在應用場景中對時間等成本的精確計算符合了理性計算的需求，這些特徵進一步塑造了移動支付的用戶粘性，從而進一步加深對銀行體系的影響。目前對於 ATM 的未來主要由兩種觀點，有一部分人認為，移動支付越來越深入地推廣，移動支付必將最終擠壓現金支付，ATM 將沒有存在的必要並最終會被市場淘汰；另一部分人，特別是銀行人士認為 ATM 的發展方向是智慧化和功能的多樣化，逐漸取代銀行的一部分櫃檯功能，最終成為. 政治大便捷的業務辦理工具而不僅僅是現金取款存款功能。本研究則認為 ATM 的立. ‧ 國. 學. 市場將逐漸被擠佔從而成為移動支付的輔助性工具。. 由於移動支付的發展僅僅經歷短暫的幾年，一方面移動支付的應用場. ‧. 景雖然已經十分普及但距離全面取代現金支付還有一定的差距，另一方面. y. Nat. er. io. sit. ATM 為代表的現金支付體系雖然在市場中受到全面挑戰幾乎處於絕對劣勢的地位，然而憑藉強大的經濟實力尚可承擔 ATM 的維護成本。銀行系統對. n. al. Ch. engchi. i Un. v. 現金支付系統雖然已經戰略性放棄但是在 ATM 的分佈上尚未作出大範圍的明確調整。因此，本研究雖認為 ATM 為代表的現金支付的市場佔比將越來越小，ATM 的數量將會減少，但是就目前而言，ATM 為代表的現金支付在空間上的調整還不足以顯現出來。所以，本研究將注重在現有的空間格局上分析未來 ATM 的空間發展趨勢。本研究將以南京市為例，一方面分析 ATM 為代表的現金支付的空間形態特徵，另一方面分析移動支付的最重要支付場景之一——外賣，在此基礎上回答以下問題：. 16. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(29) 1. ATM 的空間分佈形態特與服務便捷情況。ATM 作為現金支付的支持設施，其空間上的分佈決定了現金支付的便捷度情況，同時也決定了現金服務體系的完善和滲透情況。而現金支付服務體系的便捷度情況與移動支付的發展有著重要聯繫，現金支付的服務的不完善就會使得移動支付有更為廣闊的發展空間。 2. 外賣商家的空間分佈特徵和滲透情況。外賣是移動支付最重要的支付場景，本研究將用外賣商家分佈的空間和密度資料來分析移動支付的滲透情況和活躍的區域。. 政治大 3. 移動支付未來將對現金支付產生的影響。本研究的前提假設是移動立. ‧ 國. 學. 支付的的廣泛使用必將擠壓現金支付方式，在本研究的資料體現上是 ATM 在移動支付活躍和應用場景廣泛的區域的退出。本文將通過對比 ATM 的空. ‧. 間分佈及密度和外賣商家的空間分佈及密度配合背景數據分析哪些區域的. y. Nat. n. er. io. al. sit. ATM 最終會使用率降低甚至退出市場。. Ch. engchi. i Un. v. 17. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(30) 第二章文獻探討一、貨幣哲學及貨幣對社會文化影響的相關研究交易媒介的變化帶來的不僅是金融和經濟上的變化，同時也會帶來社會和人的交往方式的文化，交易媒介會一步步塑造消費文化、價值觀、交往方式等社會文化的方面。關於貨幣對現代個體和現代文化的影響最早由 Simmel 進行系統的討論。 Simmel 的《貨幣哲學》深刻剖析了貨幣經濟帶來的現代社會關係的轉. 政治大. 變。物物交換時期，交換是建立在買賣雙方的契約之上，沒有統一的標準。. 立. 當交易需求擴大時，交易媒介的出現就是必要的，因此商品貨幣出現了。但. ‧ 國. 學. 是商品貨幣還是受限於時間、空間、生活習慣和經濟形態的限制而形成統. ‧. 一的交換標準，此時作為統一標準的金屬貨幣誕生了。隨之為了解決金屬. sit. y. Nat. 貨幣的不足，代用貨幣和信用貨幣應運而生。這一系列的發展使得交易的. n. al. er. io. 媒介越來越抽象畫，虛擬化，越來越脫離價值，這一系列變化也逐漸推動了. i Un. v. 現代個體和現代文化的轉變。Simmel 認為貨幣首先改變了人們交換的基礎，. Ch. engchi. 在物物交換時代，交換依靠人與人之間的連結和信任，而貨幣的出現使得貨幣成為交換的核心，交換依賴於貨幣體系。同時，貨幣的出現使得交換方式打破了時空的限制。其次，貨幣改變了了人的價值觀念和生活風格。 Simmel 認為從物物交換到貨幣作為媒介，物品質上的差異被統一地用量來表示，「質」的差異被磨滅，而人對物品價值的感知也被「量」所替代。「它挖空了事物的核心，挖空了事物的特性，特有價值和特點，使毫不相同的事物具有質的同一。」貨幣平均化了所有性質迥異的事物，並賦予事物前所未有的客觀性，使其成為無風格、無特色、無色彩的存在。這些變化也帶來了 18. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(31) 人們生活風格上的變化，在貨幣成為了交換的媒介之後，世界物質都以計量和盤算的方式來把握，這使得理性之上成為現代人生活的主調，金錢這一交易的手段被慢慢被奉為交易的目的，對貨幣量的追求成為一切準則。貨幣還改變了交往方式和社會聯結，理性計算成為交往的準則，人際關係變得冷漠而功利。同時，貨幣的出現增加了交換的可能，使得人的選擇越來越豐富，達到一種「虛假的自由」的狀態。Simmel 認為「真正的自由」是建立在人與人之間的相互聯繫和制約的。貨幣看似增強了人們連結的人的個數，但其實卻拉大了人與人之間連結的距離。人與人之間的依賴方式再. 政治大不是前現代時期明確的依賴關係，而是可以隨意地更改依賴對象。雖然個立. ‧ 國. 學. 體的選擇更加自由了但是這種自由卻是一種距離化的虛假的自由。Simmel 的貨幣哲學在肯定了貨幣出現的必然性以及在促進社會交易發展上的積極. ‧. 影響，但同時強調了貨幣帶來的生活方式和價值觀的改變，這是 Simmel 對. y. Nat. er. io. sit. 現代性的批判的最重要組成部分。. 隨著社會發展，交易媒介出現了新的發展，塑膠貨幣以及移動支付的. n. al. Ch. engchi. i Un. v. 出現也改變了人的生活方式、生活風格和社會文化。然而這一方面的研究數量有限。台灣研究生李幸瑩（2010）運用 Simmel 的貨幣哲學分析塑膠貨幣帶來的生活方式和社會文化的改變，認為塑膠貨幣更加符號化的特徵使得人們對價值的感受從「量」的差別轉化了「數字」的差別，更加模糊了人們對金錢和事物的價值的認知。同時，塑膠貨幣激發了 Simmel 所說的「自我擴展」通過消費來表現佔有。此外，塑膠貨幣作為一種交易的媒介工具開始支配人的生活，卡債卡奴的現象就是最好的說明。大陸關於新的支付媒介的社會學意義的研究較少，主要還是集中在改. 19. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(32) 革開放後貨幣和金融體系建立後產生的生活方式和社會文化的變化。林繼肯（2002）通過運用 Simmel 貨幣的文化輻射作用，闡述社會主義市場經濟發展之後，貨幣所帶來的拜金主義並提出建議。岳永生（2016）通過實證研究分析新疆地區的電子支付與消費行為的關係，並認為電子支付業務與居民消費行為各指標存在較為顯著的關聯關係，對居民消費行為有較大的促進作用。這與 Simmel 認為貨幣對消費的文化促進作用不謀而合。. 二、ATM 及商業銀行空間分佈相關研究. 政治大. 關於 ATM 及商業銀行的空間研究主要集中在兩個方面：一是 ATM 和. 立. 商業銀行的分佈特徵及其影響因素研究；二是 ATM 和商業銀行網點的選址. ‧ 國. 學. 研究，選址一般結合了選址的影響因素和合適的技術方法。. ‧. （一）ATM 及商業銀行的分佈特徵及其影響因素研究. y. Nat. io. sit. Nedal-Hanhal（2003）提出了 ATM 的區位條件選擇：①銀行已有營業. er. 網點；②每個服務區內人口在一萬人以上；③每一個點的最大服務半徑為. al. n. iv n C 2.5km；④有商店、飯店、旅館等商業區；⑤交通條件便利，靠近高速公路 hengchi U 和交通要塞的加油站。 Lihua Zhao & Barry J. Garner 將影響影響銀行網點關閉的因素分為兩大類：一是服務特徵，包含服務人口，人均增長率，平均年齡，就業人口，小型商業數量，競爭行營業網點，服務範圍；二是區位特徵，主要包括 200 米以內的小型商業、競爭行營業網點、就業人口、本行營業網點，500 米內的購物中心以及交通便捷性等。馬文亞等（2015）通過研究蘭州市中心城區 ATM 網點佈局發現蘭州. 20. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(33) 市的 ATM 網點分佈與人口密度，路網密度和商業繁華程度存在均存在正相關關係。根據以往研究關於 ATM 及商業銀行選址的相關研究歸納出影響 ATM 和商業銀行的主要影響因素，如表 1 所示，主要包括人口狀況，商業化程度，城市功能設施，交通狀況和同行競爭情況。變數類比. 變數子因素. 人口狀況. 人口密度. 政治大人口收入狀況人口構成. 立. ‧ 國. 商業化程度. 學. 人口消費支出商場數量及分佈情況. ‧. 金融機構分佈情況. sit. y. Nat. 商場，大型超市及特定行業採購集中區. io. n. al. er. 城市功能設施. 大專院校. Ch. engchi. 醫院. i Un. v. 政府服務辦公區（出入境辦公大廳等）景點交通狀況. 地鐵站及地鐵換乘站客運站、火車站和機場城市主幹道路網密集程度表 1：ATM 及商業銀行選址的影響因素. 21. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(34) （二）ATM 及商業銀行網點的選址研究 ATM 及銀行網點選址研究一般是影響選址的因素與特定的分析方法或演算法結合，進行 ATM 及銀行選址及其選址的優化。關於選址的分析方法和演算法較豐富，特別是隨著地理資訊系統技術及分類演算法的不斷發展，在 ATM 和銀行網點的選址上主要運用的方法包含層次分析法、關聯規則和分類演算法。在國內關於 ATM 和商業銀行的位置研究中普遍使用將這些方法與地理資訊系統相結合，研究均顯示了地理資訊系統愛空間選址上的貢. 政治大. 獻並建議在 ATM 和商業銀行的選址中運用地理資訊提供和各種方法結合. 立. 的模型。. ‧. ‧ 國. 學. 1.分級評分法. 分級評分法包含層級分析法、特爾菲法、模糊評價法等方法。分級評分. sit. y. Nat. 法是首先確定一組因素影響的權重值，再通過權重的計算獲得因素的綜合. n. al. er. io. 影響，對於複雜的因素一般細分為多個因素，逐級加權得到因素的綜合影. Ch. i Un. v. 響。徐增標（2008）在其商業銀行布點經濟學研究中運用層次分析法分析了. engchi. 江蘇省中國農業銀行現有網點的社會經濟綜合評價問題。黎雯, 周廷剛, 張偉（2008）運用多層次模糊綜合分析了北京市朝陽區的某區域的的 ATM 的空間分佈特點。孟慶海（2009）將層次分析法與專家集體判斷法相結合，通過構建開放式階梯結構，系統分析了銀行網點的選址問題。孫傳波（2009）通過運用層次分析法和模糊評價法分析了威海建設銀行 ATM 的選址問題，將 ATM 的定量和定性方法結合起來。Nihanhe & S.Sebnem Ahiska(2010)在其土耳其銀行網點分析的研究中運用了模糊層次分析法和 TOPSIS 排序法。. 22. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(35) 2.關聯規則和分類演算法關聯規則和分類演算法是近年來比較盛行的資料採擷的方法，這兩種方法也被運用到 ATM 和商業銀行等空間位置的分析中。關聯規則中的 Apriori 方法在 ATM 和銀行網點選址分析中廣泛運用。分類演算法包含的模型較多，在 ATM 和商業銀行選址中運用最多的神經網絡模型。丁建新（2012）歸類處地理環境因素、人文經濟因素、網點行銷因素、網點的競爭因素四個分類的變數，構建 16 個分析指標，引入灰色關聯方法. 政治大. （Apriori 方法的一種），對建設銀行衡水分行市區 16 個網點進行選址分. 立. 析。國立政治大學碩士生吳佩華（2010）結合地理資訊系統和結合資料勘測. ‧ 國. 學. 技術，運用 Apriori 方法分析臺北市縣的 ATM 空間位置及其使用情況之間. ‧. 的關係，為 ATM 的選址優化提供建議。. sit. y. Nat. 柳宗偉,毛蘊詩（2004）提出以 GIS(地理資訊系統)為視覺化分析平臺、. io. al. er. 以神經網絡和遺傳演算法為分析模型的綜合選址方法並以廣州某大型商業. v. n. 銀行的網點規劃為案例, 取得了較好的實踐效果。. Ch. 三、移動支付相關研究. engchi. i Un. （一）移動支付的使用影響因素研究關於移動支付的研究主要集中在兩個研究視角，一是從消費者角度出發，分析用戶對移動支付的採納（adoption）或接受（acceptance）模型；另一個視角是研究影響移動支付發展的外部環境因素 1.用戶接受行為理論和效價理論用戶接受(acceptance)行為指使用者對某新型的產品或服務從認識到 23. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(36) 使用的行為過程，也稱為用戶採納(adoption)行為。早期的用戶接受主要理論及模型有理性行為理論(theory of reasoned action，TRA)、計畫行為理論 (theory of planned behavior，TPB)、技術接受模型(technology acceptance model， TAM)、創新擴散理論(innovation diffusion theory，IDT)、網路外部性理論 (network externality，NE)等。上述模型中，應用最為廣泛的還是 Davis 提出的 TAM，其局限性在於假設用戶對資訊的完全接受和理解並且僅涉及感知易用性與感知有用性兩個外部變數。為了克服單一模型的弱點，不同學者結合不同理論以完善該模型，其中最為出名的是 Venkatesh、Morris 和. 政治大 Davis（2003）在對主流模型進行了比較和研究之後提出使用者接受資訊技立. ‧ 國. 學. 術的統一模型( unified theory of acceptance and use of technology，UTAUT)。（楊永清張金隆李楠楊光，2011）。在移動支付的用戶接受研究中基本. ‧. 都是以上用戶接受理論基礎上進行的實證研究，運用最為廣泛的是技術接. y. Nat. er. io. sit. 受模型(TAM)和使用者接受資訊技術的統一模型(UTAUT)。. TAM 模型認為用戶的「感知有用性」（perceived usefulness）和「感知. n. al. Ch. engchi. i Un. v. 易用性」（perceived ease of use）會影響用戶的態度進而影響用戶的行為意願和實際行動。外部的變量通過影響用戶的的「感知有用性」和「感知易用性」而影響整個系統（Davis F D. 1989）。 UTAUT 包含 4 個對使用意願與行為有影響的關鍵因素, 即期望效用、努力期望、社會影響和便利條件, 以及 4 個控制變數: 性別、年齡、經驗與自願。其中期望效用、努力期望和社會影響對使用意願有重要影響, 便利條件對資訊技術使用行為有很大影響（Venkatesh、Morris & Davis，2003）。在運用用戶接受模型的解釋用戶接受行為時，用戶接受模型還經常與. 24. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(37) 效價理論相結合。效價模型與用戶接受模型結合的基點在於二者都是以用戶的感知為分析的基礎。效價理論彌補了用戶接受理論中忽略用戶所需要承擔的成本和風險的不足。效價理論是一種基於理性認知的消費者決策理論，它從正效用和負效用兩方面來研究消費者行為。效價理論認為「感知正效用」和「感知負效用」是消費者進行決定的 2 個最基本的方面。 Changsu Kim, Mirsobit Mirusmonov, In Lee（2009）以發展的 TAM 理論（TAM2）理論，TAM2 模型在原有的模型「感知有用性」和「感知易用性」的基礎上加入社會和組織變數。作者在其中加入了早期採用者和後期. 政治大採用者分類。研究發現個人的創新和個人的移動支付知識影響「感知易用立. ‧ 國. 學. 性」，系統特徵中的靈活性，可及性和便捷性影響「感知有用性」和「感知易用性」從而影響移動支付的採用行為。研究還發現早期採用者更看重「感. ‧. 知易用性」並傾向於根據自己的移動支付知識來判斷，而後期採用者則更. y. Nat. er. io. sit. 看重「感知有用性」，受個人的創新性的影響大。Paul Gerhardt Schierz, Oliver Schilke, Bernd W. Wirtz(2009)同樣是在 TAM 擴展模型的理論基礎上結合效. n. al. Ch. engchi. i Un. v. 價理論對移動支付的用戶採納進行研究。研究顯示「感知相容性」是影響使用者採納的第一重要因素，第二重要的因素是個人的靈活性。此外，「感知安全性」，「感知有用性」，「感知易用性」對用戶的使用態度均有影響，用戶的使用態度進一步影響使用行為。國內在 TAM 模型的基礎上進行國內移動支付用戶接受的研究也占很大的比例。朱閣, 敖山, 戴建華, 李忱（2011）結合了 TAM2 和 Sweeney 等的理論提出的四維價值理論框架考察了功能價值、社會影響、感知風險和感知費用對移動支付的使用態度和採納的影響。楊永清，張金隆，李楠，楊. 25. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(38) 光（2011）的研究結合了 TAM 和感知價值理論構建了以消費者感知價值、感知利益、感知成本、消費者創新意識、網路外部性、服務相容性和消費者需求為核心的移動支付近距離移動支付用戶接受。 UTAUT 模型在移動支付的使用者採用研究上運用也十分廣泛，在運用中通常與其他理論模型進行結合。Dong-Hee Shin（2009）在 UTAUT 模型的基礎上結合和 TAM 模型的感知易用性和感知可用性，感知安全性，社會影響，信任和自我效能，構建移動支付使用者採納模型。基於該模型進行的經驗研究不僅證實了傳統 UTAUT 的各個因數對用戶採用的影響，還證實. 政治大了「感知安全性」和信任在其中的作用。Tiago Oliveira, Manoj Thomas, 立. ‧ 國. 學. Goncalo Baptista , Filipe Campos（2015）在 UTAUT 的模型基礎上結合了創新擴散理論（IDT）和感知技術安全性變數研究葡萄牙大學生和校友的移動. ‧. 支付接受行為，結論顯示感知安全性、效用期望、個人創造性和社會印象對. y. Nat. er. io. sit. 用戶採用和向他人推薦移動支付具有直接的影響。. 國內運用 UTAUT 理論模型進行消費者行為採用行為研究的成果也十. n. al. Ch. engchi. i Un. v. 分豐富。陳華平,唐軍（2006）較早使用 UTAUT 模型分析移動支付的採用行為，社會影響對移動支付用意願有著最顯著的積極影響,即很多用戶使用移動支付受周圍人群的影響。曹媛媛, 李琪（2008）在 UTAUT 的基礎加入 Hofstede 文化緯度理論的五個文化維度研究中國文化背景下中的集體主義、高權利具體、對新事物的不確定規避小、短期導向對使用者接納對移動支付使用意願的行為。Luzhuang Wang，Yongzheng Yi（2012）在 UTAUT 的基礎上計入使用背景和感知安全，研究認為效用期望和努力期望是影響用戶採用移動支付的最主要因素，使用背景通過影響效用期望和努力期望間. 26. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(39) 接影響使用意願和使用行為。 2.用戶信任影響研究使用用戶信任為基礎研究移動支付的學者認為移動支付的不確定性和風險性影響用戶的信任以及用戶初始採用行為和繼續使用行為。關於影響用戶採用移動支付及其他新技術的因素主要分為兩類，一類是使用者視角下的新技術或新事物的屬性，其中的因素包含了 TAM 的感知有用性、感知易用性，用戶感知和新事物的品質等；另一類影響因素是技術或服務公司提供商的相關因素。. 立. 政治大. 魏守波,程岩（2010）的討論了移動支付 8 類影響移動支付的用戶信任. ‧ 國. 學. 的要素 ,即感知有用性、感知易用性、商家的可靠性、與用戶的互動性、用. ‧. 戶的信任傾向、以往使用移動支付的經驗、使用情景和網路外部性。Tao. sit. y. Nat. Zhou（2014）的研究識別了「自我感知基礎」和「移情基礎」的兩組影響因. n. al. er. io. 素。自我感知因素包含無處不在的聯繫和努力期待，移情因素包含結構性. i Un. v. 保障和對網上付款的信任。接著考察這兩組因素對用戶信任和效用期待的. Ch. engchi. 影響從而影響採納意願。吳恒亮，張巍巍（2015）同樣從移動支付的提供商角度出發，運用 Mayer 等人的能力、正直和善意三維度信任結構探究移動消費者對移動支付服務商信任維度。 3.移動支付發展的環境因素研究在 Tomi Dahlber 等的移動支付研究回顧中提出了移動支付研究的總體框架，其中包含了移動支付的三個層次的研究總結，內圈是消費者的力量、商家的力量、市場中傳統的服務和新的電子化的服務，這些因素會影響. 27. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(40) 最內圈的移動支付提供商之間在市場中的競爭與合作，外圈的因素是移動支付的發展環境因素，包含社會文化環境、商業環境、科技環境以及制度、法制和標準化的環境。移動支付的接受和信任研究主要聚焦的內圈中移動支付中的主要兩個行動者——移動支付使用者和服務提供者，在使用者接受模型和使用者信任的相關研究中，這兩個行動者的相關因素在不同的研究中以不同的方式呈現。這一部分研究主要還是從消費者視角出發，如何理解消費者的行為以及服務提供者應提供怎樣的服務來滿足消費者的需求。在相關研究中，內圈和外圈在研究中並不是相互隔離的，例如在 TAM2 和. 政治大 UTAUT 這些以內圈為主的研究中模型中已經加入了組織和社會影響等變立. ‧ 國. 學. 數。在這一部分的文獻回顧中主要總結聚焦在環境因素的研究。 Jun Liu, Robert J. Kauffman, Dan Ma（2014）的研究分析了以移動支付. ‧. 我代表的技術革新的發展路徑，認為市場中的競爭與合作，以及社會規則. y. Nat. er. io. sit. 的變化會影響移動制度等技術革新的發展。Miao Miao, Krishna Jayaka（2015）通過對比日本、韓國和中國的移動支付的發展認為中國的移動支付發展模. n. al. Ch. engchi. i Un. v. 式與金融體系發展完善的日本和韓國是完全不一樣的，中國政府對於移動支付的政策使得移動支付在中國百家爭鳴並會有繼續發展下去。 4.移動支付的影響因素總結通過以上的文獻回顧，可以將影響人們對移動支付的採納行為的因素主要可分為三類：移動支付自身的特點，用戶的感知和環境因素。這三類因素之間並不是相互獨立的，而是互相影響，例如在以往的文獻中經常出現的移動支付本身的系統特點對用戶感知的影響。根據以往研究總結的三類影響因素的子要素及其關係大致如圖 8 所示。 28. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(41) engchi. er. i Un. 用戶個人特點：創興性使用經驗. 系統特點：靈活性可及性普及型便捷性兼容性. n. Ch y. 信. 任. 圖 8：用戶接受移動支付的影響因素. sit. 個人感知因素：感知易用性感知有用性感知風險效用期望努力期望. ‧ 國. ‧. io. al. 學. Nat. 環境因素：社會文化環境商業環境科技環境制度、法制環境. 立政治大. v. 29. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04. 用戶採用意願和採用行為.

(42) （二）電子支付對傳統金融體系的影響研究由於移動支付的發展時間較短，針對移動支付對于傳統金融體系等的影響研究較少。然而考察電子貨幣及電子支付對傳統金融體系的研究的文章相對較多。根據巴塞爾委員會（1998）的定義，「電子錢」是通過銷售終端、電子設備，以及在公開網路（如 Internet）上執行支付功能的儲值和預支付機制。電子貨幣主要有三種載體——借記卡、信用卡和第三方支付平臺，由於中國和其他國家在金融體系發展的不同路徑，國內外研究對於電. 政治大. 子貨幣和電子支付的聚焦點是不同的，國外的研究主要關注信用卡和借記. 立. 卡衍及其衍生的電子支付的對傳統金融體系的影響，而中國的研究則主要. ‧ 國. 學. 關注第三方支付平臺的支付方式對於傳統金融體系的影響。關於電子支付. sit. y. Nat. 銀行業的影響。. ‧. 和電子貨幣對于傳統金融體系的影響主要分為對傳統貨幣體制的影響和對. n. al. er. io. 1.電子支付對傳統貨幣體制的影響. Ch. i Un. v. 關於電子貨幣對於貨幣體制的影響，國內外的研究相對較豐富。. engchi. Boeschoten Hebbink（1996）研究指出電子貨幣的存在會降低中央銀行對基礎貨幣和貨幣乘數的控制能力。Berk（2002）認為，在資訊技術發展基礎上產生的電子錢會對中央銀行發行的紙幣形成替代，進而削弱中央銀行作為整個金融體系結算中心的地位，但中央銀行可以通過新的金融工具來調節商業銀行存放在中央銀行的準備金規模，以達到影響市場利率和調控經濟的目的。Sullivan（2002）認為，電子貨幣的廣泛使用會加快貨幣流通速度，減少中央銀行的鑄幣稅收入，改變貨幣乘數，削弱中央銀行控制貨幣供. 30. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(43) 給的能力。Owen & Fogelstrom（2005）認為，電子貨幣並沒有對活期存款形成替代，相反，以智慧卡為載體的電子錢持有者往往也會持有大量活期存款。國內學者對於電子支付對傳統貨幣基礎的影響也較為關注。董昕、周海（2001）在分析電子貨幣對貨幣需求的影響時認為，電子貨幣的替代作用使流通中的現金減少，加快了貨幣的流通速度。陳雨露和邊衛紅（2002）的研究發現，電子貨幣對流通中紙幣的替代會使中央銀行面臨喪失貨幣發行權和損失鑄幣稅收入的風險，進而削弱中央銀行主導的貨幣供給機制。. 政治大周光友（2007）通過構建計量模型進行實證檢驗，結果表明，電子貨幣對現立. ‧ 國. 學. 金的替代會降低現金漏損率和放大貨幣乘數。謝平和劉海二（2013）認為，在交易成本無限趨近於零時，電子貨幣有可能完全替代現金。印文，裴平. ‧. （2016）通過 1995-2015 年的資料測算認為中國電子貨幣通過對流通中紙. y. Nat. er. io. sit. 幣的替代擴大了中國人民銀行監控下的貨幣供給，電子貨幣替代流通中紙幣所產生的「貨幣供給創造規模」與傳統銀行體系的準備金率呈反向變化. n. al. Ch. engchi. i Un. v. 關係，與紙幣被替代規模呈正向變化關係。范武聰和陳孝明（2016）通過數據和模型分析認為第三方支付平臺的支付方式對貨幣體系的影響有三點：（1）間接影響到貨幣乘數，使得央行對貨幣乘數的控制變得困難，這間接影響了央行制定貨幣政策的可控性和可測性以及貨幣政策的有效性；（2）第三方電子支付貨幣會降低貨幣需求，提高貨幣流通速度；（3）第三方電子支付的替代作用主要是在流通貨幣和活期存款的替代，而在廣義貨幣層次上並沒有明顯的替代作用，但就目前來說其對我國的貨幣基礎結構的衝擊不是很大。張宗成、王春雷（2005）在對現金需求的實證分析中加入虛擬. 31. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(44) 變數，得出電子支付方式對居民持有現金的程度存在顯著的影響。此外，還有學者通過電子貨幣對現金替代過程及其過程進行分析。 Humphrey（1996）等指出支付電子化對現金替代的過程是 S 型的，即在兩端都有兩個增長緩慢的階段。 2.電子支付對銀行業的影響李佳（2015）認為第三方支付平臺主導的互聯網金融的支付結算功能對傳統銀行業「管道平臺」的造成極大的衝擊。郝身永，陳輝（2015）通過. 政治大. 理論和實證分析表明，互聯網金融在當前已經對傳統商業銀行的存款、貸. 立. 款和中間業務產生了一定的衝擊，但更多是激發了各項業務內部結構的調. ‧ 國. 學. 整。李朋林，董一一（2018）通過數據分析發現第三方支付對傳統商業銀行. ‧. 資產與負債業務具有正向影響，對中間業務構成不利衝擊；P2P 網貸對傳. sit. y. Nat. 統商業銀行資產與負債業務帶來負向影響。第三方支付影響結果之所以表. n. al. er. io. 現如此，主要是因為其在一定程度上代替了商業銀行支付、融資功能，但二. i Un. v. 者客戶交集不是很大，且第三方支付機構資金存取仍通過銀行。徐一鳴. Ch. engchi. （2018）認為，在互聯網金融下，銀行的地位大不如從前，而電子貨幣的功能日益強大。但他也認為從目前的發展來看，互聯網銀行不是傳統銀行異化的產物，而是源與流的關係。. 四、文獻述評文獻回顧的情況發現，關於 ATM 和商業銀行在空間上的研究主要集中在商業銀行的分佈情況和影響因素，以及通過層次分析、關聯規則和分類演算法協助 ATM 的選址和選址的優化。關於移動支付的研究主要集中在用. 32. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(45) 戶接受和推廣的影響因素上，只有少量的研究討論移動支付的風險及其可能對現有的金融體系和社會文化帶來的影響。在對現有的金融體系影響中的研究主要是質化研究，量化研究的數據也主要集中在宏觀銀行數據上，對於移動支付對于現金金融體系的微觀影響的研究較少，特別是空間上的分析。然而在中國大陸，經過幾年的發展，ATM 所支持的現金支付體系開始受到移動支付帶來的衝擊，在規模開始縮小的情況下，原本十分重要的結合新技術新方法的選址研究的意義開始下降。另一方面，移動支付開始普. 政治大遍地被接受，用戶的習慣開始被塑造。在用戶開始逐漸接受移動支付的情立. ‧ 國. 學. 況下，更多緊跟變化的研究就顯得十分必要。. 本研究將緊跟中國社會的變化，運用空間分析的方法，分析蓬勃發展. ‧. 的移動支付的現狀以及未來可能給銀行的現金支付業務帶來的影響。. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. i Un. v. 33. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(46) 第三章研究設計一、研究構架本研究以南京市為例，在探討支持現金支付的 ATM 和代表移動支付典型的 ATM 的分佈情況之後，探討移動支付的滲透情況以及移動支付可能對 ATM 造成的影響。研究主要分以下幾個步驟： 1. 在歷史制度論視角下分析中國大陸在支付方式發展過程中的獨特路徑。在歷史制度論視角下探討中國移動支付發展的宏觀背景，分析在中. 政治大. 國大陸移動支付迅速發展并逐步建立其支付體系的宏觀背景和原因。在此. 立. 基礎上分析路徑依賴視角下移動支付的發展現狀和未來。. ‧ 國. 學. 2. 分析現金支付服務體制的便捷度情況。通過對比移動支付蓬勃發展. ‧. 的南京市與現金支付高度發展的台北地區的 ATM 空間分佈情況，探討中國. sit. y. Nat. 現金服務體系的發展情況，并考察中國大陸現金服務體系的不完善給移動. n. al. er. io. 支付發展留下的空間。. i Un. v. 3. 分析移動支付的滲透情況。外賣是移動支付的最重要場景，因此外. Ch. engchi. 賣的服務範圍在一定程度上可以代表移動支付的滲透情況，或者說使用外賣作為指標可以確定移動支付最小的滲透範圍，在有外賣服務可及的範圍內一定存在移動支付。根據外賣平臺的配送情況，配送範圍一般在半徑 3km 左右，在特定地點和特定時間段配送範圍甚至高於 3km,因此以 3km 為半徑可以大致確定外賣的服務範圍，即移動支付的滲透範圍。並且在此基礎上對比移動支付滲透範圍與 ATM 的空間分佈情況。 4.分析移動支付的發展在未來可能對 ATM 空間產生的影響。移動支付的發展使得支撐現金支付的 ATM 處於衰弱的地位，因此移動支付的發展可 34. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(47) 能導致 ATM 在某些區域的退出。本研究將從兩個視角出發，分析哪些 ATM 受到移動支付的衝擊最大，一是城市空間視角，二是銀行類別視角。本研究的研究框架如下圖所示：. 立. 政治大. ‧. ‧ 國. 學. n. er. io. sit. y. Nat. al. Ch. engchi. i Un. v. 35. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.

(48) sit. y. ‧. er. 學. 現金支付的支持金融體系的可及性與便捷. n. engchi. ATM 的空間分佈特點和分佈密度. v i Un 移動支付的空間滲透情況. Nat 圖 9：研究框架圖. ‧ 國. 移動支付與現金支付的分佈特點. 外賣的空間分佈特點和密度. 立. Ch io. al. 政治大. 1.移動支付和現金支目前的空間分佈特點和關係. 2.移動支付未來可能對 ATM 所代表的現金支付產生的影響. 36. DOI:10.6814/THE.NCCU.SOC.001.2019.F04.