臺灣農作物保險需汲取各國發展經驗，除了美國等西方國家早已實施保險制 度，歷經多次變革而更臻成熟，與臺灣鄰近的日本、韓國也已實行多年，其他東 南亞國家例如印度、菲律賓、泰國及越南等農作物保險起步也早於臺灣。本研究 分析各國實施農業保險概況，包括發展歷程、保險種類及保費以及再保險制度，
了解其政策推動變革、制度設計、政府角色及農民參與度等。各國於發展之初皆 面臨投保農民過少、保費過高及災害頻繁致賠償金額太高等不利推動的阻礙。美 國政府以提高保費補助、取消原先農業救濟並規定未參與農作物保險計畫者不能 得到政府其他計畫的支持等措施提高參與度。日本種植水稻和麥超過一定面積之 農民需強制參加保險。而其他國家以提高政府參與程度、增加保費補助、由國外 已具農作物保險經驗之公司投入、開發各種品項及覆蓋程度等多元化商品以及運 用多重管道積極宣傳來維持農作物保險推動。美國、日本及韓國已設立農作物保 險專法，臺灣未來可參考其他國家經驗訂定專法，針對農作物保險規劃有一明確 法源依據，兼顧商業保險公司及農民權益。而歐盟各國在保費補貼方面從幫助農 業次部門或特定族群的角度，在低度發達地區、青年農民、女性農民、協會或合 作社等可申請較高的補貼（楊明憲、黃桂萍，2015），此亦可做為臺灣推動之參 考，與目前臺灣其他重大農業政策例如產銷履歷、新農民培育計畫、小地主大專 業農及建置契作集團產區等相互鏈結，增加有申請產銷履歷標章者、青年農民、
產銷班、集團產區、外銷專區、合作社或農企業成員之投保鼓勵措施，不僅可提 升農作物保險參與度，亦可增加農民集團化經營意願，提升產品安全，間接促進 其他農業政策推動。
本研究針對臺中市及苗栗縣梨農進行問卷調查，分析受訪者背景與購買需求、
購買行為與以後購買意願之關聯性，結果顯示經營面積與購買需求呈現顯著正相 關 (α=0.1) ，生產面積越大之農民花費較多心力於農業生產，且可能為大規模專 業化經營，越可能覺得需要購買農作物保險以分散風險。實際購買部分，亦僅有 經營面積與實際購買行為呈現顯著正相關 (α=0.05) ，可見經營面積較大之農民除
認為需要購買農作物保險，也有較大的機會付諸實際行動。以後購買意願方面，
教育程度與以後購買意願呈現顯著正相關 (α=0.05) ，推測教育程度高者在接受新 資訊方面持開放態度，較願意嘗試農作物保險新觀念，而非農業收入佔整體經濟 收入比例與以後購買意願呈現顯著負相關 (α=0.1) ，表示農業以外的收入比例越 高者其購買農作物保險意願越低，推測倘農業以外的所得高，非完全仰賴農業生 產作為收入來源，經營模式可能僅為兼業農，即使遭受天然災害而使農作物產量 減少，亦不會對生計造成影響，因此也無購買意願及必要性。綜合以上研究結果，
為使保險制度有效推展及獲得農民認同，可分析農民背景後將經營面積較大、農 業以外的收入佔整體收入比例較低、教育程度較高之農民視為潛在客群，作為優 先推廣對象以提升推動成效，並能發揮帶頭作用，帶動其他農民投入保險共同分 攤生產風險。
分析受訪者對梨保險認知情形，農民獲得農作物保險的管道主要藉由講習會、
座談會及農會人員口述，農民已習慣由農會作為訊息主要來源，政府應妥善運用 地方農會作為推動媒介，考量規劃獎勵制度，例如將投保件數或金額列入農會考 核評分項目或建立分紅制度等，增加基層農會人員參與誘因。而認為需要農作物 保險者之原因認同度以「天然災害救助不足以彌補損失」及「臺灣天災頻繁」最 高，「農作物產值高」及「是唯一的收入來源」之平均分數亦接近認同，填答不需 要購買者亦不認為目前救助制度足以保障，臺灣天災頻繁、救助制度保障不足、
高接梨單價高、一年僅收穫一次且受訪者以專業農居多可成為臺灣持續推動梨農 作物保險的契機。受訪者最在意保險商品的承保風險及所需負擔的保費，因此商 品開發需依作物特性評估農民實際需求及保費接受度，未購買受訪者也以「自己 要繳的保費太高」為主因，因此推動之初多需政府補助保費提升誘因，又多數農 民雖已聽過農作物保險，但尚未完全了解，認為制度設計太複雜、宣傳頻率太低 及宣導人員（政府機關、農會或保險公司等）解說方式不易理解，未購買的受訪 者中也有 18.4%認為主因是對保險制度還不了解，因此應設計以圖像化淺顯易懂方
式說明，透過農民熟悉的管道宣傳，例如農藥肥料行、種苗行、農業資材行或農 機具廠商等，並加強與各產業意見領袖（例如產銷班班長及合作社經營者等）溝 通，使其能發揮帶頭效益。
另外，針對受訪者中曾購買的 18 位農民分析購買經驗，其中 15 位購買「政 府災助連結型」，有救助證明即可申請理賠，理賠金計算方式較簡單，1 位購買「實 損實賠型」，每公頃保險金額較高，惟農民所需繳交的保費也較高，理賠金計算及 勘災程序亦較複雜，2 位兩種皆有購買，顯示於推動初期農民較願意接受與原先天 然災害救助制度較相似的保險商品。其購買的主因為「認同農作物保險，覺得確 實能保障農業生產」，推測願意購買者非被動受他人影響，而是本身對保險制度產 生認同感，再針對保險相關之 10 項內容進行投保者滿意度調查，以保險公司的整 體服務滿意度最高（3.89 分），滿意程度最低為理賠金的發放速度（2.94 分），因 梨保險商品去年為首次執行勘災及理賠程序，保險公司尚未建立完善之專業勘災 人力，整體作業效率應可隨著經驗累積而逐年提升，18 位受訪者中 17 位表示會繼 續購買且會建議或鼓勵別人購買，14 位有領到理賠金，因去年寒害嚴重使許多投 保者有領到理賠金而能確實感受保險的好處，再由 2016 年梨農作物保險投保件數
（164 件）較 2015 年（90 件）增加的現象來看，投保者也認同且願意繼續支持保 險制度，未來藉由農民彼此口耳相傳，可逐漸提高對農作保險的認知並建立觀念。
推動農作物保險為目前臺灣農業重大政策之一，在「農業保險法」尚未訂定 前，農委會已以試辦方式推動農作物保險，政府除補助保費外，也積極協助產險 業者設計保險商品（農委會，2017)，期能藉由本研究分析結果，參考國外發展經 驗建立符合臺灣農業現況之農作物保險制度，也藉由問卷分析農民實際需求及看 法，了解不同背景與購買需求、購買行為與購買意願之關聯性，期能規劃符合需 求及農民可接受之保險制度及商品，訂立專法永續經營，由農民共同分攤生產風 險，除農民可獲得高程度保障外，亦可降低政府每年對天然災害損失的救助支出，
維持財政穩定。
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