客的重要方式(Kimball and Gregor, 1995; Thornton and White, 2001)，為了迎 合人們能更迅速、便利獲取金融服務，金融機構以往的營運模式也被迫必
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須改變，數位銀行風潮因此而起。
創新的商業思維與科技的日新月異，迅速改變了金融服務的設計和提 供方式(Freeman, 1996; Crane and Bodie, 1996)，掀起全球數位銀行風潮的重 要推手莫過於 Brett King 在 2013 年所出版的《BANK 3.0》一書。此書的 出現撼動了全球的銀行業，打破了銀行百年來的運作模式，更打破了人們 對銀行的想像，作者形容「未來銀行不再是一個『地方』，而是一種『行為』」， 人們想獲取金融服務將不在限於時間與地點的框架，而是隨時隨地都可進 行。Chris Skinner 在 2014 年出版的《Digital Bank》說道「銀行需捨棄凡事 以分行網路為核心的思維」，數位化的時代來臨，促使銀行業必須重新省思 通路的定位。
對於銀行業而言，過往要衡量一家銀行的實力，大多以分行數量的多 寡作為指標，但近年來，分行數量已不再是銀行實力的表徵。全球的銀行 分行數量都在縮減；裁撤的人員也逐漸增多，原因有很多種，例如營運不 佳、人事成本過高、長期的低利率、2008 年金融危機所衍生的種種問題，
但其中包括一個很重要的原因，即數位金融時代的來臨，全球銀行紛紛把 資金、資源轉往開發網路、數位、行動銀行等金融數位化相關應用，因為 客戶需要的不再是銀行實體的營業據點，而是銀行的功能。
在全球金融創新的氛圍與趨勢帶動下，我國金融監督管理委員會(金管 會)在 2015 年年初推動「打造數位化金融環境 3.0」計畫，針對銀行既有客 戶再開放 12 項較低風險的業務，可提供給客戶在網路銀行與行動銀行申 辦。包含了線上申請信用卡、信貸、信託開戶等等。在 2015 年 8 月時，金 管會擬定「銀行及金融控股公司申請轉投資資訊服務業及金融科技業規定 草案」，意圖開放金融機構投資金融科技相關產業的持股上限，從過去的 5%，大幅放寬到 100%，亦即讓金融機構可以完全主導金融科技相關產業，
使彼此相輔相成，其後，也陸續的草擬金融科技的相關規定。在 2015 年 10
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月，金管會更成立了金融科技諮詢委員會，分別在 2015 年年底招開了兩次 金融科技相關會議，推動國內電子支付、銀行、保險及生物辨識等金融科 技相關應用，如此積極的作為，均為因應全球金融發展的趨勢。
第二節 研究目的
有鑑於全球金融創新的風潮湧現，虛擬通路正漸漸取代實體通路的功 能，銀行分行的縮減與人員的裁撤為銀行數位化所必經的關鍵道路，各國 銀行無不在力拼轉型，我國亦然。現今，我國保險公司最重要的保費收入 來源來自於銀行保險通路，而銀行保險通路需要倚賴銀行實體分行的運作 才得以實踐，面對金融創新的浪潮，對於銀行保險通路的影響便成為一項 非常重要的議題。
故本研究之研究目的在於分析，金融創新所導致的銀行數位化、行動 化，對於銀行保險通路的影響。由下列之步驟來探討：
一、 探討哪些重要因素影響銀行實體分行的保險銷售。
現今，我國之金融創新還在草創階段，還無法用數據證明銀行 數位化對銀行保險通路之業務量有影響，故本研究先就探討影響 銀行實體分行銷售保險的重要因素。
二、 分離出哪些是實體分行才所特有的因素。
藉由鑑別出影響銀行實體分行銷售保險的重要因素後，再從 這些重要因素中分離出哪些是實體分行才所特有的因素。待銀行 數位化後，虛擬通路取代實體通路，這些實體分行所特有的重要 因素都不復存在，勢必會影響銀行保險通路的保費收入。
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