第一節 研究背景與動機
2008 年，以次級房貸為源頭引發了前所未有的金融海嘯，雷曼兄弟（Lehman Brothers）
投資銀行宣布破產倒閉、美國國際集團（AIG）紓困案，風暴自房地產市場蔓延，延燒為全球 性經濟危機，此後金融情勢急遽轉變，撕裂各國金融體系，動盪不安定下，美國率先祭出量 化寬鬆手段應付，以鄰為壑的行為迫使許多國家爭相仿效，經歷一番衝擊後，體質偏弱的銀 行經營困難、企業資金需求疲軟，導致銀行資金無去處。銀行獲利不佳使得金融問題更加嚴 重，存放比持續下滑；1其中存放比逐年下降，探究原因亦可能是銀行業務多元化，對放款依 賴降低，手續費收入所佔比重攀升。
實際上，臺灣整體銀行業利差縮小，2可往前溯源自 1990 年開放民營銀行時，金融市場 上短短兩年內驟增了 16 家新競爭者，惟金融業務上卻未見大幅擴增，在侷限的情況加上金融 自由化及國際化盛行，造成新舊銀行之間、外商銀行與本國銀行之間，不斷惡性競爭，存放 款利差已大不如前。接著雙卡風暴、之後則再因金融海嘯的發生，金融業經營日趨維艱。銀 行業一方面為求資金運用效率，試圖去寬鬆授信政策，一方面必須提昇本身服務品質。在此 要理解的是，放款雖於銀行獲利結構上佔有舉足輕重地位，但放款績效受市場牽動頗大，而 銀行授信政策擬定所造成的限制多寡，過猶不及皆將影響銀行的利潤，勢必間接關聯到銀行 業逾放，嚴重地影響銀行獲利狀況。
有鑑於此，銀行業呼籲起「金融服務轉型」浪潮，升級智慧銀行，在數位及行動科技迅 猛發展、網路成本降低的推波助瀾下，金融科技（FinTech）發展與數位銀行（Bank 3.0）伊 始，效益不敷成本考量改變了傳統金融的樣貌。與此同時，不少分行遭到裁撤。故此本研究 的重點在於透過實證分析，來探討當存放比率的消長、放款結構與逾放比的改變、人力結構 的轉換、分行家數減少，及造成的員工人力、自動化服務設備的調整與手續費收入佔營收比 重等因素，對銀行業獲利能力會造成什麼樣的影響。尤其後者，針對數位金融的來臨，銀行 業人力資源與分行據點的變化，過去研究文獻可謂付之厥如。
本文作者目前任職於銀行，在校曾修習產業經濟學，所受的啟發與薰陶下期盼可以學以 致用，將所學的產業經濟學知識應用於現實世界中，對於提升效率與競爭力、做出更好的決
1 存放比率公式為（放款總額／存款總額），用以計算銀行所吸收的存款用於放款的比率。
2 存放款利差，指的是（放款利率-存款利率）。一直以來銀行業最主要收入來源，便是來自於存放款的利差收
入，而影響銀行利潤的因素有存放款利差與呆帳損失等。
策，給點建議和幫助，因此亦期盼藉由本文提供銀行業當未來數位金融驅使而必須進行獲利 結構的調整與經營決策時做為參考。
圖 1.1 顯示，自 1990 年開放民營銀行時存放款利差仍有 3.21%，隨後滑落到最低點於 2009 年僅剩 1.22%，到了 2010 年至 2015 年期間稍微上揚後再度下修（2017 年 6 月為 1.35%）。
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本國銀行存放款利差
存款利率 放款利率 存放款利差
資料來源：中央銀行金融統計
圖 1.1 存放款利差
圖 1.2 顯示，臺灣地區本國銀行於 1951 年僅有 14 家，隨著開放民營銀行設立後，2001 年、2002 年來到最高峰 53 家，之後又因體質偏弱的銀行經營困難，家數逐漸減少，2008 年 至 2011 年間僅剩 37 家，截至 2017 年 6 月，本國銀行家數為 38 家。
第二節 研究目的
本研究旨在觀察臺灣地區銀行業獲利能力的影響因子，基於第一節所述研究動機，選取 期間為 2004 年至 2016 年共 13 年間 39 家銀行年資料，將銀行業的獲利績效與各因素的關係 進行比較實證分析。獲利能力以資產報酬率（ROA）及淨值報酬率（ROE）為被解釋變數，而 以逾放比率、碩士以上比例、員工人數、分行據點、ATM 數量、員工平均年歲、信用卡流通 卡數、存放比率、消費性貸款比重、中小企業貸款比重與手續費收入佔比等為解釋變數進行 解釋，最後針對結果提出相關建議，提供銀行業做為獲利結構調整與經營決策擬定之參考。
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1956年 1966年 1976年 1986年 1992年 1994年 1996年 1998年 2000年 2002年 2004年 2006年 2008年 2010年 2012年 2014年 2016年
本國銀行家數
本國銀行
資料來源：中央銀行金融統計
圖 1.2 本國銀行家數
第三節 研究架構
本文架構共分為五章，簡述如下：
研究流程首先建立研究背景與動機、確認研究目的及研究架構後；在第二章簡述臺灣地 區銀行業的現況，並探討回顧目前為止的相關文獻；接著於第三章則呈現出研究方法與建立 模型，第四章再著手進行實證結果分析；最後，第五章為本研究的結論及建議。
圖 1.3 研究流程圖
研究背景與動機
確認研究目的
文獻探討與回顧
研究方法與模型建立
實證結果分析
結論與建議