國外地區銀行分行之概況探討

第二章文獻探討

2.2 銀行分行設立之概況

2.2.4 國外地區銀行分行之概況探討

依據英國諾丁罕大學的報告指出，英國各地銀行的分行在 1989 年~2012 間

共關閉近 7,500 家，約縮編四成；在 2013 年的上半年，蘇格蘭皇家銀行和旗下的西敏寺銀行共撤掉 60 間分行，而巴克萊銀行關閉 30 家，匯豐銀行更於近期宣佈未來透過異業合作，將會再裁撤更多的分行。

除了歐洲地區外，以美國本土第二大規模的美國銀行(Bank of America)為例，2013 年，美國銀行在美國還有 5,328 家分行，但截至 2015 年第二季，分行數只剩下 4,789 家，足足減少了 10%；關閉分行的同時，裁員也是免不了的。美國銀行的員工 2 年以來，減少了 16%，現在員工總數為 25 萬 7158 位。此外，

美國銀行的 ATM 也減少 2%，剩下 1.6 萬台。

除了美國銀行外，摩根大通也表示，過去一年內其分行數量減少了 2%，現有 5504 家。僱員人數相應減少到 6000 人。此舉幫助銀行上半年節省了 5 億美元開支。花旗集團實行全球化的縮減，宣佈計劃在十幾個國家撤銷分支。

歐美各個金融巨擘不約而同競相減少分行，縮減人員編制主因在於數位金融的浪潮，當金融與科技做結合，傳統的分行模式相形之下顯得既無效率又笨重。

2.3 區位選擇因素之相關研究探討

2.3.1 區位選擇理論

區位選擇理論是關於人類活動的空間分佈及其空間中的相互關係的學說。具體地講，是研究人類經濟行為的空間區位選擇及空間區內經濟活動優化組合的理論。本研究將針對區位理論之古典區位理論到現代區位理論做簡易之發展概述：

(1)新古典區位理論：新古典區位理論認為決定企業據點分布和經濟活動的目標函數是涵蓋最大範圍的銷售市場。隨著社會的進步，運輸成本已不再是決定企業選址的主要考量，產品銷售量的多寡變成了影響企業思考的關鍵核心。德國經濟學家 Christaller (1933)提出了中地理論，討論中心地提供商品和勞務的最大銷售距離和服務半徑。而 Losch (1954) 則更進一步提出市場區位理論，數學方法嚴格的證明了一個企業的最適市場區域在地理形成了一個六邊形，而這種六邊形在現實經濟活動中往往由於多種流動性變數的重疊和擠壓，最終形成蜂窩狀網路。同時 Losch 發現區位問題不能只考慮單一廠商，更要考慮到廠商之間彼此相互依存的關係。

(2)現代區位理論：現代區位理論圍繞更廣闊的區位因素及更寬鬆的理論假設條件，上述兩條主線使得區位理論進行了深化和發展，且由於融合了發展經濟學等相關理論，使得區位理論從純粹的單一經濟主體區位選擇理論衍變成集區位選擇、區域經濟增長和發展等內容為一體的綜合區域經濟理論(Krugman, 1997)。此外 Vernon(1966)創立產品生命週期理論，認為區位選擇應隨著產品和生產技術的

週期性變化而改變，因此生產方式的變化也是影響區位選擇的重要因素之一。因此縱觀區位理論的演化，可以看出區位理論的形成是通過不斷放寬假設條件，將各個理論與其他學科和現實問題相聯繫、融合而發展的過程。

2.3.2 國內相關銀行區位研究

數位化金融帶來最直接的衝擊為銀行實體通路的需求減緩，如何在既有的眾多據點裡進行取捨，這是個難解的問題，也突顯了區位選擇策略的重要性；目前國內對於零售業及不動產仲介業之營業據點區位選擇的相關文獻較多，而針對金融機構區位探討的文獻較少，若將範圍縮小為銀行據點的區位選擇策略則相關文獻又更少。故本研究之文獻探討將以金融機構區位選擇為主，參雜其他非金融機構區位選擇之文獻，使本研究在設計問卷及研究方法上較為周全。

陳建成(1975)從研究都市經濟的觀點，說明影響銀行區位選擇之因素包括：

競爭、互賴、可及性、法令、聚集、交通、行政等因素。其中行政因素有二：一為工商業單位數，另一為工商業密度。而人口聚集、工商業發達及交通便利之地區，屬於銀行設立之良好區位。

黃建森(1984)提出五項銀行在進行分行區位選擇時應該考慮的因素：

1.競爭因素：都市地區包括無數相關活動，其區位選擇通常就若干區位的優缺點加以比較，對企業而言是最大利益的區位，就消費者而言，則是最大效用的區位。

2.互賴因素：公司行號及一般大眾需要銀行的服務，銀行需要公司行號及一般大眾的支持，彼此為互補關係，因此銀行區位選擇受其他行業分佈影響，銀行之設立亦能吸引工商企業的聚集。

3.可及性因素：銀行擁有大量的顧客，經常且往來頻繁，因此對於銀行及其顧客而言，可及性的重要不言而喻。

4.聚集經濟因素：經濟活動的聚集以及地區經濟規模之擴大會刺激金融業的發展，而金融業又可提供各項商業融資及服務上的便利。

5.交通因素：道路寬度、停車場之設備、大眾運輸設備的多寡皆會對分行區位選定造成影響。

曹昌勝(1988)認為都市的銀行已從昔日優先設置在車站出口附近以及都市中心重要據點的型態，轉趨於考量銀行網的整體平衡。以實證來探討銀行區位之使用特性，和影響商業銀行選擇分行區位之因子為：人際網路、資金網路、資訊網路、交通網路。而研究結論為銀行之區位應由其變遷著眼，透過資訊技術、資金流通、交通運輸、人際關係等作為整體考量；銀行與地區之間有生態與網路關係；銀行區位之變遷受政策及經濟因素影響幅度較大。

林俊良(1987)針對銀行增設分行時的四大決策項目：分行增設數目、分行區

位選擇、行址選擇以及評估分行主管，採用 Tobit 模式、反覆抽取無關近似迴歸、

無母數分析、主成份分析與鑑別分析等計量方法作全面性研究，其結論為銀行業在增設分行時要考量自身財務狀況是否能支持分行開設，而老銀行、中小企銀、

新銀行與信合社此四類金融機構，較重視之主觀區位關鍵因素為：競爭性分析與市場潛能分析，而在行址選擇關鍵因素為：法令因素、交通因素、機能因素及房地產因素等。

陳重光(2003)的研究中整理指出，國內對銀行分行區位選擇研究不僅為數不多，而且大部分以傳統迴歸分析、因素分析為工具。其提及到 1986 年前，國內僅考慮市場需求性、便利性、聚集性等因素，為分行進行區位研究，而忽略區域市場未來成長潛力。至 1986 年後參考林華山(1986)的作法，將區域市場未來成長潛力列入銀行區位參考；1991 年後國內開放新銀行設立，銀行業陷入空前未有的競爭情勢，區域市場未來成長潛力更成為選擇分行設立區位之重要參考。

2.3.3 國外相關銀行區位研究

大部份國外探討銀行區位選擇的文獻，多從影響銀行績效的角度出發，較少專門針對區位作研究，然而績效與區位具正相關性，當研究發現區位因素會影響銀行績效時，在增設新分行時並會將區位因素列入考量。而大部份對於研究績效的方法可分為兩類：一為類比方法，二為重力方法。類比方法就是利用公司現有的歷史資料，利用迴歸分析找出足以影響現有分支機構的統計特徵。

Alexanderson(1969)利用線性迴歸評估發現影響分行獲利的主要因素有人口比率(超過 65 歲的人口數)、平均家庭所得及金融機構據點數量。Clawson(1974) 則運用逐步迴歸分析得出影響分行一年內的利得因素為 45~64 歲的人口比率、競爭對手的淨儲蓄利得。Olsen and Dord(1979)發現需求面因素及供給面因素都會影響分行的獲利，說明了在設立新分行時應注意之項目與現存分行的績效表現的關係。Doyle、Fenwick & Savage(1981)亦從商業區特性、區位特徵、競爭情況與分行特徵等四大構面來分析個人帳戶數目、存款平均餘額等項目對銀行績效表現況狀的影響。Paraskevi(1995)利用逐步多元迴歸分析希臘商業銀行 62 家分行之網路，發現區位因素中主要是零售業數目會影響總存款量。

由上述文獻可知，主要影響區位因素可分三大類，分別為商業區特性、區位特性與競爭情況特性。如前述，對區位選擇與經營績效關連性研究另一類方法為重力法。所謂重力法是將距離因素納入考量，可以用來評估整體分行網絡設計之好壞，但無法確切評估新的地點。運用此模式的文獻，像是 Min(1989)採用模糊標準目標規劃模型，而所納入的可能影響分行開設與否的區為因素，如人口數目、與競爭對手之距離、所得水準、平均儲蓄傾向、商業存款潛力權數、公用事業、現存分行數量、客戶離分行之平均距離等因素。

2.3.4 區位選擇衡量評估因素

各種產業對於區位選擇都有不同考量因素。過去學者也針對不同產業的區位選擇做了諸多研究，同時也探討了影響各產業選址最重要的關鍵準則。像在便利商店區位方面，李仰哲(1991)對消費者採用問卷調查方式所得到的結論為當商圈週圍道路寬度超過 40 公尺時，即形成購買意願障礙，以角店對來客數影響最大，公共場所次之，人工障礙物的存在對消費意願影響不大。石世坤(1983)應用地理行銷法分析營業額與各項區位因素的相關程度與顯著性，發現商圈的完整性、競爭店家數與營業面積等三項因素與營業額有顯著的正相關。方傑(1995)運用空間互動模式與零售重力模式作為理論基礎，整理得出便利商店的區位因素如下：1.開店區域需在商業用地上。2.為減少同質性便利商店的競爭，新的便利商店必須座落在各便利商店的主要商圈外。3.店址所需的基地約二十坪，且月租二

在文檔中 BANK 3.0時代影響銀行分行據點決策之關鍵要素分析 (頁 18-0)

第二章 文獻探討

2.2 銀行分行設立之概況

2.2.4 國外地區銀行分行之概況探討

2.3 區位選擇因素之相關研究探討

第二章文獻探討