第二章 文獻回顧
第二節 行動支付
行動支付(Mobile payment)相關文獻整理如下：
表 2-3
行動支付的定義/資料來源：劉思含(2013)
提出者 定義
Mobile Payment Forum,2002 透過手機、PDA 或其他行動裝置作為付款工 具，並藉由行動網路將財務安全地從一組織 或個人轉至其他組織或個人手中。
張彥淳,2006 以具有無線通訊功能的行動設備作為付款工 具，可應用在實體商店或虛擬的網際網路。
Ondrus and Pigneur,2009 藉由行動載具(行動電話、智慧型手機、PDA) 輔以無線網路或其他通訊科技，進行商品、
服務及帳單之支付。
數位時代,2015 在行動支付的世界裡就是將實體卡片(如信 用卡、悠遊卡、儲值卡)虛擬化，存到手機、
平板等行動載具裡。
本研究採用行動支付定義為：以具有無線通訊功能的行動設備作為付款工具，
可應用在實體商店或虛擬的網際網路。
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二、特性
根據陳佳賢(2002)所提出之行動支付主要特性如下：
一、以行動裝置為主要付款工具。
二、可用於購買商品或服務。
三、付款金額多寡因業者不同而有所不同。
四、可用於實體或網路虛擬世界。
依據 Karnouskos and Focus(2004)，成功被市場接受的行動支付需具備下 列特性：
一、實用與易用性：行動支付介面須以人性化設計，以利使用者快速操作，且須 簡易好學，此外，也需要能按照使用者習慣來個人化調整介面。
二、普遍性：行動支付須通用在 C2C、B2B、B2C 的交易中，無論大額或小額支付，
同時也應能通用於全世界。
三、相容性：行動支付系統需與銀行信用卡與商家 POS 機的資訊系統能相容。
四、安全性、隱私性與信任感：行動支付涉及個人財務資料與消費習慣，業者得 先做到讓消費者有信任感，才能交付相關個人資料，所以在安全與隱私保密 方面需得滴水不漏，防範駭客或不肖商家竊取資料而造成嚴重損失。
五、成本：行動支付取代現有的支付方式，其成本自然得較為低廉。
六、速度：使用時的交易速度得被消費者與商家接受
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Service ,SMS) / Unstructured
Supplementary Service Data,USSD)
消費者透過簡訊(SMS)或非結構化補充數據(USSD)發
行動頁面付款 透過搭載無線應用通訊協定(Wireless Appilcation Protocol,WAP)的行動裝置，連結至網路商家的行動 版頁面，再依網頁付款流程進行支付。
個人對個人付款 (Person-to-person,
P2P)
使用者間須先下載相關 APP 並完成設定，便能藉由手 機直接轉帳到另一個人手機上的帳戶，僅需知道收款 人手機號碼或 email，便可直接轉帳。
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QR Code 行動條碼付款 (Quick Response Code)
QR Code 是二維條碼的一種，使用者消費時，以手機 掃瞄特約商店端產生的 QR-Code，透過後端網路刷卡 系統或金融卡轉帳系統的連線授權，即可完成付款，
例如中國盛行的支付寶。此外，也可用來儲存產品資 訊，如車票、產地資訊等。
近場無線通訊技術付款 (Near Field Communication ,NFC)
消費者將具有 NFC 功能且已事先約定金融卡、信用卡 等的行動裝置，配合店家的讀卡感應進行短距離支 付，例如 Applepay、Samsungpay，同時也可結合票證、
識別證等多功能，被視為下一波支付主流技術。
其中，隨著通信科技的進步，從 NFC 衍生出三種不同的支付方式，也是各國 近期發展的重點方向，本研究整理如下：
1.信託服務管理（Trusted Service Manager ,TSM）：
此類型技術需必須搭配電信業者，且需更換用來存入安全元件的 microSD
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消費者使用時，僅需在完成認證後，將手機貼近商家刷卡機既完成支付動作，
與感應式信用卡非常類似，例如 2013 年台灣大哥大與富邦銀行共同推出的
「NFC Mobile PayPass 手機信用卡」、2015/12 月群信行動數位科技的「RicoPay」
便是採用 TSM 技術，然而，其缺點為程序繁雜，需專程至電信商指定門市更換 SIM 卡，大幅降低消費者申辦意願，且若業者採用記名式電子票證 5，當消費者 更換行動支付服務業者時，所有已約定之信用卡得重新向銀行申辦，無疑是摧毀 消費者申辦意願，因此，雖相關產品早已出現，但至今仍乏人問津，故原先台灣 TSM 平台中的台灣行動支付公司與聯合國際已於 2015 年轉向 HCE 技術。
2.主機板模擬(Host Card Emulation ,HCE)：
HCE 是由 Google 於 2013 年為改善 TSM 而提出的近端支付方式，使用者無需 再專程更換 SIM 卡，但須使用 Android 4.4 版本以上的手機並下載相關 APP，並 事先輸入信用卡卡號或金融卡等相關資料，完成將資訊儲存於具有安全元件的雲 端支付平台，並定時發送一次性加密金鑰來驗證手機安全性與合法性，驗證通過 後才能完成消費。
消費者於付款時打開相關APP，完成認證後既可用感應式支付完成付款，優 點在於不必再專程去更換專用SIM卡，也不必受限使用TSM平台安全認證的手機，
更僅需準備具有NFC功能的手機，大幅簡化消費者申辦流程，缺點是需要一個穩 定的行動網路連線，否則無法完成交易，而國內業者如玉山銀行、歐付寶於104 年12月已正式推出HCE版的行動支付，預期後續將有更多業者投入。
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3.憑證化(Tokenization)：
Tokenization 是由 EMV6所制訂，有別於 TSM 與 HCE 仍會在認證過程中傳輸
信用卡卡號等相關資料，仍有被盜刷的微小機會，而 Tokenization 技術在付款 時，系統會把卡號或帳號變成一組隨機虛擬的代碼(token)，後續所有的資訊流 動都以 token 形式傳輸，最後傳回發卡銀行，再由發卡銀行將 token 還原成為卡 號或帳號，完成確認後會再傳送授權碼給店家，消費者便可進行感應式消費，此 外，每組 token 僅只能使用一次，或僅能在特定時間內對特定的手機與商家有效，
所以任何人包括商家在內，即使成功偷走該 token 也沒有用處，由於整個過程中，
並不需流通卡片的任何資訊，因此，就可徹底解決卡片資訊被盜用的問題，相較 TSM 與 HCE 具有更高的安全性
ApplePay 是全球優先採用此技術的業者，雖 IOS 採用封閉式系統，但其後 續在全球發展非常值得關注，而目前台灣只有 MasterCard 國際發卡組織推出的 MasterPass 運用到 Tokenization，但多家業者已表示未來也會跟進相關技術，
用以確保交易安全。
5電子票證：根據《電子票證發行管理條例》以電子、磁力或光學形式儲存金錢價值，並含有資
料儲存或計算功能之晶片、卡片、憑證或其他形式之債據，作為多用途支付使用之工具
61999 年 2 月由 Europay、MasterCard 與 Visa 三大國際發卡組織共同組成 EMV 組織，主要發展
制定與主管維護 EMV 支付芯片卡的規格、標準與認證，監督並確保該標準於全球的安全互通性與 其付款環境的可用性，並於 2014 年發布 Tokenization 行動支付標準(EMV Payment Tokenization Specification V1.0)，在當中規範了信用卡卡號、Token 等資料的傳遞方式。
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二、依支付時間點分類：
(一)事前付款(Pre-paid)：
消費者需在交易前先儲值於相關業者(如：電信業者、行動支付服務提供商 等)之虛擬帳戶中，當交易時再從虛擬帳戶中扣除，直到餘額歸零為止。
(二) 即時付款(Pay-now)：
消費者需在交易前先約定扣款銀行帳戶，當交易時會即時從帳戶中扣除，若 餘額不足時則無法進行交易。
(三)事後付款(Post-paid)：
消費者需在交易前先約定支付用的信用卡，或搭配電信門號等，當交易時消 費金額會納入信用卡帳單或電信帳單中，待下個月連同信用卡一併繳款。
三、以支付距離分類
(一)遠端支付(Remote payments)：
透過 SMS、WAP 等方式，傳送支付指令，完成認證付款，無須仰賴商家機台，
僅需消者端的行動裝置既可，常用於網路商店等虛擬通路。
(二)近端支付(Proximity payment)：
透過 NFC 等技術，配合行動裝置與無線網路使用，便可用感應式支付完成消 費，皆用在實體支付上。
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肆、商業模式
根據 Mahil Carr(2008)的行動支付商業模式，並增加近期新增的支付技術，
相關資訊整理如下：
圖 2-1 行動支付之商業模式/ 資料來源：Mahil Carr(2008) 行動裝置使用者
(消費者) )
行動網路提供商 (電信商)
USSD
SMS WAP
認證機構 (如 MasterCard)
行動支付業者 銀行
商家 (實體與網路)
NFC
TSM HCE Tokenization
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