行動支付

一、行動支付定義

根據國際清算銀行(Bank for International Settlements)2012 年零售支付工具 創新報告(Innovations in retail payments)，針對「行動支付」之定義如下：「此舉凡 以移動存取設備(不限傳統手機或平板電腦 )透過移動網路，不論採用語音、短訊 或近場通訊方式，所啟動的支付行為都可稱之為「行動支付」(財團法人台灣票據 交換業務發展基金會 簡稱台灣票交所，2014)。行動支付就等同把信用卡的功能 都轉移到手機上面，這樣利用網路交易時可以更省時(Meharia, 2012)。Thakur and Srivastava (2014)認為行動支付指的是現金交易的行為透過移動終端如智慧型手 機、PDA 等設備來進行金融行為。透過行動終端，用戶只要按幾個按鍵便可以讓 金錢透過銀行以高安全性的環境下從付款人的帳戶轉移到收款人的帳戶(Ng and Yip, 2010)。行動支付是利用無線通訊技術來進行消費性購物或是購買服務的一種 技術(Meharia, 2012)。

行動交易行為最早起源於使用 2G 網路的手機簡訊，銀行業者利用手機簡訊 傳送訊息給客戶，讓客戶知道自己進行過的交易行為(Rotimi et al., 2007)。如肯亞 民眾只要利用手機簡訊等便可以達到查詢帳戶、轉帳、扣款等交易行為。隨著 3G 網路的出現，用戶開始使用具備上網及網路交易功能之智慧型手機，且 3G 網路 普及後銀行業者重新設計了行動版的網頁，這種方法已經類似行動銀行及行動支 付的行為了(Shin et al., 2014)。

行動支付發展至今基本上分為遠距離以及近距離兩種交易方式，是指通過 手機或是移動設備來進行有金錢轉移的交易行為。行動支付已在許多發達國家中 佔有重要的一席之地，許多喜愛透過網路來購物的民眾已經將購物的行為過渡到 手機等移動設備上來進行(Pope et al., 2011)。台灣目前發展之遠距離行動支付為利

用可上網之智慧型手機來進行交易支付的功能，此支付方式讓使用者可以忽略時 間以及地點造成的限制。此外，台灣近年積極發展之近距離支付為近距離無線通 訊 NFC 以及 QR Code 掃描扣款，目前常用於便利商店小額支付，以及搭乘大眾 交通工具，或是加油站加油等，在台已有多家銀行正式上線營業，如表 2-1 所示。

表 2-1 各家銀行提供行動支付之服務

銀行 提供服務

土地銀行 QR Code 行動支付

玉山銀行 QR Code 行動支付，NFC 手機信用卡 第一銀行 QR Code 行動支付，NFC 手機信用卡 中國信託 QR Code 行動支付

台北富邦 NFC 手機信用卡

國泰世華 QR Code 行動支付，NFC 手機信用卡 台新銀行 QR Code 行動支付，NFC 手機信用卡 兆豐銀行 QR Code 行動支付

大眾銀行 QR Code 行動支付，NFC 手機信用卡 資料來源: 本研究整理

二、產業情況

智慧型手機、平板電腦等移動智慧終端的出現，已經大大的改變了現代人的 生活，民眾的日常生活也開始已此種設備為主，也漸漸的會透過移動終端來進行 消費(Thakur and Srivastava, 2014)。這也顯示了行動支付是未來消費購物、金融活 動管理等的主流趨勢，就台灣行動支付市場來說，今年可說是最重要的一年，因 為各項政策、法令的通過，讓部分金融業及電信業者結盟成立 TSM 公司以布局 O2O/行動網購/數位匯流便利生活服務等新業務，隨著台灣 TSM 公司啟動行動支 付服務，以及 4G 網路在台快速的興起，預估 2015 年台灣行動支付市場將達新台

幣 890 億元，行動支付也正式進入蓬勃發展期。但是就目前台灣的產業實際情況 是行動支付還不是受到很多消費者的青睞，如資策會(2015)所指出的台灣目前行 動支付的用戶只佔了 4.8%，本研究認為此情況類似美國的情形，對民眾而言行動 支付還有許多障礙要克服，因此消費者還是習慣平常攜帶實體金錢等交易媒介，

遇到需要支付金錢時就直接以實體金錢或是信用卡的方式做支付的動作。因此，

要讓行動支付還這麼少民眾使用的情況下讓支付市場達新台幣 890 億元是台灣目 前要面臨的一大挑戰。行動商務之所以會越來越受到重視，是因為現代消費者接 觸手機的時間是遠比其他 3C 產品還要來得多的關係(Rotimi et al., 2007)。我國為 了因應全球「行動商務」趨勢，及為了協助台灣金融產業建構安全便捷的「行動 支付」服務，並支援產業拓展「行動商務」，進而提昇我國金融產業與整體經濟 之競爭力，行政院在 102 年初公布行動支付兩項重大法規鬆綁政策，包括金管會 於 102 年 1 月 17 日通過「信用卡業務機構辦理手機信用卡業務安控作業基 準」，開放發卡銀行經營手機信用卡業務，以及公平交易委員會於 102 年 1 月 24 日有條件通過五家電信業者及悠遊卡公司，合資經營授信服務管理平台 (Trusted Service Manager，簡稱 TSM） 公司，在在皆促動國內各金融機構思考 行動支付的應用及商機(蘇偉慶，2013)，國內三大結算機構—台灣票交所、財金 資訊股份有限公司與財團法人聯合信用卡處理中心整合 32 家金融機構及悠遊卡 (投控)公司共同投資，於 103 年 9 月 5 日正式成立「臺灣行動支付公司」，建置我 國行動金流平台(台灣票交所，2014)。前述表 2-1 為本研究針對台灣有提供行動 支付服務銀行的彙整，而表 2-2 為台灣各家銀行所提供行動支付方式比較:

表 2-2 台灣各家銀行所提供行動支付方式比較 行動支付方式 使用方式摘要

QR Code 行動支付 開啟手機相機對準已加入 QR Code 商品碼，顯示商品訊息 後用信用卡完成購買。

NFC 手機信用卡 下載信用卡資訊至手機 SIM 卡，並於購買商品時透過感應 機器來完成支付。

資料來源: 本研究整理

三、行動支付相關研究

過去已有多位學者先進針對行動支付進行研究，顯示行動支付在台灣已是未 來支付交易的重要工具，本研究將過去學者研究等整理如表 2-3 所示，由表得知，

目前國內學者多以消費者本身為什麼會接受採用行動支付來探討分析，並無以消 費者對行動支付等抵制使用等類型研究。

表 2-3 行動支付相關研究

學者 摘要 研究結果

曾春瑜，2013 以延伸式科技接受模型 為基礎探討消費者於行 動支付帳單之意向因素

知覺有用、知覺易用、相容性、行 動付款信任皆對使用態度產生正 向的影響；知覺風險對使用態度有 負向影響

林恒斌，2014 此研究利用科技接受模 式及增加便利性與社會 影響力來探討消費者對 於行動商務的接受度

研究結果表示，易用性、可用性、

便利性及社會影響力皆會顯著正 向影響消費者採用行動商務的意 圖

續表 2-3 行動支付相關研究

續表 2-3 行動支付相關研究

Arvidsson, 2014 此研究以科技接受模式 探討分析消費者採用行 Jaradat and

Faqih, 2014

以修正後科技接受模式

續表 2-3 行動支付相關研究

學者 摘要 研究結果

Shin et al.,2014 此研究探討韓國行動支 付使用者採用行動支付 的因素來源

研究實證安全性、成本及方便性是 會顯著正向影響消費者選擇使用 行動支付的服務

Thakur and Srivastava, 2014

探討印度行動支付使用 者持續使用行動支付的 因素

研究實證，個人創新特質與認知風 險皆會正向顯著影響印度消費者 使用行動支付的意願

資料來源：本研究整理