所謂電子商務，電子只是平台，商務才是本質，手續費一向是金融業 穩定的收入來源之一，除了上一章節所提到擔任第三方支付的受託銀行或 履約保證機構以外，銀行還有一群服務對象－特約商店，銀行能夠在電子 商務的服務上提高品質與速度，為特約商店吸引更多客戶，進而增加銀行 手續費收入，共創雙贏，本章將介紹金融業面對兩岸在網路發展與消費型 態改變下，結合既有業務上進行的創新獲利模式。
第 4.1 節 跨境代收轉付金流服務架構
台灣網路購物付款方式，無論是金融卡轉帳、信用卡線上交易或便利 超商、物流業貨到付款等皆已發展成熟，而中國網購付款機制則絕大多數 倚靠第三方支付平台完成付款。兩岸閉鎖近 60 年，近年中國經濟起飛、
國民所得提高，民眾對於 MIT 台灣精品具有憧憬，加上同文同種，台灣商 品銷往中國具有競爭力，雖然我國已開放陸客來台觀光，仍無法滿足廣大 民眾對台灣商品的需求，因此在網路上商品資訊透明、宅配到府的便利服 務，成為中國網民上網購買的誘因，但囿於兩岸金流不夠暢通，無法在台 灣網站簡便地購買商品。
故透過與中國第三方支付平台業者串接合作，一來保障交易安全，二 來引進新的金流支付工具，擴大我國電子商務之範疇。
然而，與中國第三方支付平台串接將面臨兩個流程須處理：
一、技術串接：係指客戶的網路特約商店如何透過銀行第三方支付－
跨境支付平台提供之功能，讓中國地區的網路使用者能在其網站上購物消 費，並以其在中國第三方支付儲值帳號完成付款。
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以台灣地區率先與「支付寶」合作之合作金庫銀行為例。與合作金庫 簽約的網路特約商店除了以信用卡、自動櫃員機 (ATM) 付款外，增加配 合支付寶的付款方式選項，消費者可有多元付款選擇，合作金庫居中扮演
「跨境代收轉付」的角色。
中國消費者購買網路特約商店的產品後，選擇透過慣用之支付寶進行 人民幣扣款後，將人民幣兌換成美元，合作金庫收到美元後，約二週左右 貨品消費者收到商品後，合作金庫再將美元兌換成新台幣，交付給店家。
無論是國內或國外之第三方支付平台皆可選擇與國內銀行進行簽約合 作。
另一種跨境代收代付 (outbound)，則是反向的，據淘寶網統計，2013 年淘寶網在台灣擁有會員數約 80 萬人，2012 年交易額達 460 億元，顯見 台灣民眾對中國商品的興趣也在逐漸成長，若要購物同樣可使用第三方支 付平台，安全無虞地付款及取貨，目前提供此服務的國內業者不多，以銀 行業來說，2014 年初玉山銀獲得主管機關核可成為首家可承做跨境
outbound 的銀行。台灣買家能透過其 WebATM 跨境購買淘寶、天貓等商 城的商品。目前合庫銀、上海銀及台新銀等金融業者也積極申請主管機關 核准中。
第 4.2 節 實務案例與分析－玉山銀行
4.1.1 玉山銀行案例
在多家有意進軍第三方支付市場的銀行當中，玉山銀行是最積極的業 者之一，玉山銀行在 2013 年 9 月即率先與歐買尬子公司歐付寶跨業合作 推出儲值支付帳戶，兩者分別是台灣第一家落實實名認證機制與跨業儲值 支付帳戶的第三方支付業者及金融機構。另外，玉山銀行同時也與數字科
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技合作，將旗下虛擬寶物交易網站 8591 網之網路虛擬寶物買家、賣家代 收代付業務，皆正式交由玉山銀行承作，估計玉山銀行因此獲得 8591 網 站的 170 萬會員，移轉至玉山銀行代收代付帳戶。
玉山銀行的第三方支付服務重心著眼於「網路代收代付」，早在財政 部於 2001 年發佈「銀行發行現金儲值卡許可及管理辦法」時，玉山銀行 即洞燭先機，發覺到台灣這股支付市場的潛力，推出了「玉山 eCoin」服 務，其推出時間甚至比成立於 2004 年的支付寶還早。
但是起步早，不代表就能獲利，「玉山 eCoin」開辦經過五、六年，結 果發展並不算順利，反而較晚起步的支付寶有淘寶網配合作為後盾，加上 技術與環境水到渠成，一躍成為中國第三方支付業龍頭。玉山銀行因此從 中汲取到寶貴的經驗。
台灣的網路購物環境已發展成熟加上前述在第三方支付的領域裡，玉 山銀行主要提供「網路代收代付」服務，但是台灣的 ATM、便利超商、物 流公司等實體代收代付極為便利，消費者對履約保障的需求相對較低，專 業發展「網路代收代付」的純支付服務，並不能達到獲利目標。玉山銀行 開始轉變策略，單純發展支付，不如進行整合。
玉山銀行確立了第三方支付服務上「異業結盟」的目標，與歐買尬歐 付寶、數字科技 8591 合作，即是這項整合的起步。購買習慣 (Buying habit) 是消費者在長期的經濟和社會活動中逐漸形成的、不易改變的購買商品的 行為，消費者偏好他們所習慣的支付管道，而具有便利支付管道的電子商 務平台強項在於吸引會員，銀行的強項則在於管理金流，整合後結合彼此 的強項，創造出最符合消費者及商家需求的電子支付環境。
除了與國內業者合作，玉山銀行也與 Paypal 及支付寶合作，推出「玉 山全球通」、「兩岸支付通」兩項服務。
一、玉山全球通 (E.SUN Global Pass)：為提供 PayPal 用戶更好的金融 體驗，玉山銀行推出本項服務。透過 PayPal 適用於全球 193 個國家且支援
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26 種幣別的優勢，讓國內的買家能更便捷地在國外網站消費，同時也滿足 商品銷售到國際市場的台灣企業之需求，擴大跨境電子商務的實用性。
玉山全球通最大的創新在於將使用 PayPal 收款的廠商提領等待時間 縮短至 3~5 個工作天，使廠商能夠更迅速取得銷售款項，而且據其統計自 該項服務開通以來，平均提領時間大約維持在 3 個工作日，有效縮短廠商 提領時間，增加週轉率，提升廠商資金調度彈性。
其次，廠商只要登錄玉山網路銀行，即可查詢與提領 PayPal 的款項，
提領明細及處理進度也一目瞭然，滿足小型賣家人力不足及大型廠商商品 複雜對帳不易的需求。最後，廠商除了可將 PayPal 帳戶中的各種幣別提領 成台幣之外，還可將 PayPal 的美金餘額直接以美金提現的選項，對於主要 業務在海外市場的賣家而言，大幅增加提領彈性13。
二、兩岸支付通：2012年玉山銀行取得金管會的核准，成立兩岸支付 通的服務，提供電子商務方面的網路代收代付、儲值支付帳戶等兩岸跨境 支付管理業務。兩岸支付通鎖定的對象為銷售符合兩岸法令與品質規範之 商品/服務之廠商，其商品/服務應符合台灣出口及大陸進口通關相關法規。
玉山銀行主要策略聯盟為支付寶及財富通等知名中國第三方支付業者 當中國消費者透過支付寶或財付通和台灣廠商交易時，得逕使用人民 幣結帳，再透過兩岸支付通匯兌機制，將人民幣轉成美金，最後再換成新 台幣支付給台灣廠商。玉山銀行則向使用兩岸支付通的台灣廠商收取年費 以及單筆交易手續費14。
除了上述跨境代收代付 (inbound) 服務外，玉山銀行亦積極發展跨境 代收代付 (outbound) 服務。台灣消費者欲購買淘寶網上的商品，支付寶目 前提供信用卡、ATM、WebATM 以及支付寶餘額付款，其中支付寶餘額不 用手續費，不過須經過淘寶實名制才能使用，但是實名制代表本人得親赴
13 參照玉山銀行網站 http://www.esunbank.com.tw/event/paypal/index.html。
14 參照玉山銀行網站 http://www.esunbank.com.tw/event/esuntrade/join/index.html。
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中國一趟，對於我國民眾過於不便且不符成本，玉山銀行看到了這項商機 而與淘寶網合作串接金流業務，透過玉山銀行 WebATM、ATM 的匯款方 式（他行帳戶及設備需額外支付 15 元跨行轉帳手續費），手續費約 1%，
匯率則採用玉山銀行匯率15，相較於信用卡線上付款，手續費高達 4.5% （支 付寶 3%+海外消費 1.5%），消費金額越高被收取的手續費越高。玉山銀行 跨境代收代付 (outbound) 服務結合支付寶與我國民眾最習慣的匯款方式 進行付款，同時滿足消費者節省成本、交易安全及手續簡便的需求。
4.1.2 案例分析
這兩項跨境支付管理業務幾乎涵蓋了我國最主要貿易對象，為我國商 家與消費者解決了跨境交易的問題。台灣Paypal用戶原須自行由境外銀行 轉匯至我國銀行，現由玉山銀行擔任Paypal之指定清算銀行，無論是時間 或匯兌成本都能大幅降低，民眾不須冒險透過地下管道處理金流，對主管 機關而言能做到有效的外匯管理。兩岸支付通則因應中國跨境網購的消費 趨勢，能夠使用熟悉的網路支付工具，在線上便捷地消費，而廠商選擇兩 岸支付通與直接使用支付寶及財付通的差異如下：
1. 廠商只要與銀行簽署一份合約就可以同時使用兩家中國市占率最 高的第三方支付服務，不需向個別中國第三方支付業者申請。
2. 廠商僅需與本地銀行聯繫，可免除直接透過支付寶/財付通方式收 款，需自行與中國金流業者接洽，且需自行將所收到的人民幣兌換 成台幣之程序。
3.支付通系統提供廠商自動申報外匯服務，可有效降低公司財會人員 作業風險及工作負擔。
4.兩岸支付通具備電子商務、QR code 支付、行動支付等多種支援收
15 參照淘寶台灣網站
http://tw.taobao.com/market/tw/payment/atm.php?spm=a213z.7246333.1997370397.8.QLXgKw。
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款工具，提供更多元的收款方式選擇，可增加消費者的購買意願。
藉由研究玉山銀行結合國際第三方支付業者辦理跨境支付管理業務 之案例，本研究分析如下：
其一，透過網路購物、金流、物流及匯兌系統之串接，為最快速與經
其一，透過網路購物、金流、物流及匯兌系統之串接，為最快速與經